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進入2025年，上海農商行在合規經營方面面臨嚴峻考驗，多張罰單相繼而至。

3月12日，上海金融監管局公布一張金額高達860萬元的罰單，指向上海農商行，此次處罰涉及18項主要違法違規行為。

這并非上海農商行首次遭遇大額罰單。在已公開的罰單記錄中，2023年6月，上海農商行曾因19項違法違規行為被罰1160萬元。

在過去三個月內，這已是上海農商行第三次受罰。2024年12月，該行被罰155萬元，浦東分行則被罰200萬元。短短三個月內，上海農商行收到的罰單金額累計已超千萬元。

根據處罰公告，上海農商行的18項違規行為主要集中在三大方面：高管治理失效、審慎經營失守、財富管理混亂，幾乎涵蓋銀行業務的全鏈條。

其中，“高管未經任職資格許可即履職”的問題尤為引人注目。根據監管要求，銀行高管必須通過監管機構的任職資格核準后方可履職。在這方面，上海農商行屢次突破底線。

在本次上海農商行18項違規行為中，有9項涉及違反審慎經營規則，集中在個人貸款、流動資金貸款、互聯網貸款等多個領域。

作為上海農商行“財富管理為引擎”戰略的關鍵板塊，其理財業務也屢踩監管紅線。

除此之外，上海農商行在債券承銷業務中漏計市場風險資本，可能使得其資本充足率虛高，掩蓋真實的風險水平。

這與其2024年被處罰的“理財業務未按規定進行信息披露”問題遙相呼應，表明該行財富管理業務的合規性問題由來已久。

2023年6月，上海農商行因19項違規被罰1160萬元，涉及房地產貸款違規、不良資產虛假轉讓等重大問題；2024年12月，該行因貸款分類不實、理財信息披露缺失被罰375萬元。

頻繁的罰單揭示出該行兩大深層頑疾：其一，合規文化缺失，管理層重業績輕風控。從基層員工違規，到高管治理不善，“重業務、輕合規”已成為該行的深層文化。

其二，戰略與執行脫節，風險管理形同虛設。盡管該行將“穩健發展”作為戰略目標，但現實情況卻完全相反。2024年三季度，撥備覆蓋率從404.98%驟降至364.98%，核心一級資本充足率連續下滑，顯示其抗風險能力持續弱化。

面對監管罰單，近年來，上海農商行業績增長表現不佳。

2021年至2023年，上海農商行的營業收入分別為241.64億元、256.27億元、264.14億元，增速從9.64%一路下滑至3.07%；歸母凈利潤分別為96.98億元、109.74億元、121.42億元，增速也從18.84%降至10.64%。

進入2024年，上海農商行前三季度營業收入為204.84億元，同比僅增長0.34%；歸母凈利潤104.85億元，同比增長0.81%，業績增長近乎停滯。

與此同時，上海農商行的資產質量也不容樂觀。截至2024年9月末，其不良貸款余額較上年末增加2.71億元，升至71.97億元，增幅3.91%，其中損失類貸款余額34.21億元，較上年末大幅增長97.81%。撥備覆蓋率從年初的404.98%下降至364.98%，顯示出該行抵御風險能力有所減弱。

值得注意的是，在業績增長乏力、資產質量承壓的情況下，上海農商行的高管薪酬卻呈現逆勢上漲態勢。

2023年，上海農商行的高管人均年薪為159.41萬元，較上一年增長逾4%。這一現象難免引發市場質疑，也反映出該行在薪酬激勵與業績表現之間的平衡問題。

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