本文更新于2025年3月29日

百萬醫療險是個好東西，大白話看病只花1萬元，估計連農村大媽都聽說過。雖然很多消費者對百萬醫療險都耳熟能詳，但是有一個真像大家不知道：

市面上的絕大多數醫療險都不保證續保

你沒有看錯，大部分保險公司、大部分的醫療險都不能保證續保。

什么是保證續保呢？大白話就是不會因為被保人生病了而拒絕續保。當然消費者可以不買，保險公司不能不賣。根據監管的規定，一年期的產品，保險公司必須在合同里面注明，是否保證續保。所以不要聽信任何業務員的口頭承諾和吹噓，只看保險合同。也就是你買的保險，都必須在合同里面注明是否保證續保。

目前市面上能夠保證續保的醫療險，時間可以做到保證續保3年、5年、6年、10年、15年、20年。也就是最長的目前只有保證續保20年的。這個保證時間必須在合同里面注明，如圖：

為了方便大家對比，我們幫大家對比了以下幾款紅得發紫的保證續保20年的產品。點擊圖片手機屏幕橫起來看：

首先排除掉平安e生保，這個產品有很多個版本，有不保證續保的，有保證續保20年的。但是很可惜，就算你是買保證續保20年的版本，它的癌癥院外靶向藥最多只能保證續保3年。而且保費也貴。

其次排除掉平安e生安心，因為這款產品是保證續保10年的，優點是0免賠，1萬以下可以報銷80%，超過100%報銷。

剩下6款保證續保20年百萬醫療險終極對決：

人保金醫保

太平洋藍醫保（簡稱老版藍醫保）

太平洋藍醫保好醫好藥版（簡稱藍醫保新版）

平安長相安（也叫安欣保）

平安長相安2號（也叫安欣保2.0）

復星聯合星相守

1

對比保費。

幾乎所有消費者第一時間都是對比保費。換句話說，保費不一樣的對比也不公平。這就好比你說你開的保時捷，非要跟我五菱宏光mini比速度。有本事你開奔騰小馬來跟我的五菱宏光mini一較高下。

為了方便大家對比，我直接一次性對比了，他們連續投保20年的累計總保費。45歲以前，星相守最便宜，之后就是金醫保。

所以，這一局星相守最佳，其次金醫保

需要注意，因為保證續保20年的百萬醫療險等待期都是90天。所以首次投保和續保的價格不一樣，保司會把首年90天的等待期保費減出來，續保沒有等待期，就是實打實的價格。只有那些保證續保時間短、或者不保證續保的醫療險等待期才是30天。后面的產品都是如此，不再贅述。

星相守可以選取0免賠、1萬免賠，費率如圖

這是老版藍醫保費率圖：

這是藍醫保新版費率圖：

長相安：

長相安2號：

這是金醫保的詳細費率

另外幾款產品都支持家庭保單，細節上不一樣。

老板藍醫保2人及以上保費優惠5%，共享免賠額。

其他幾款2人優惠5%，3人優惠10%，4人優惠15%，共享免賠額。

2

對比免賠額。

雖然百萬醫療險，幾乎都有1萬的免賠額，但是細節上面不一樣。

老板藍醫保免賠額1萬

金醫保是無理賠遞減至7000元。

星相守、長相安1號、2號、藍醫保好醫好藥版，都是無理賠遞減至5000元。

關于這個無理賠遞減多說兩句。首年的時候都是1萬，只是沒有發生理賠，免賠額遞次年就遞減1000元，也就是免賠額變成9000元。以此類推最低至5000元免賠額就不再降低（金醫保是遞減至7000元）。一旦發生理賠，免賠額在次年就會恢復至1萬，并且不再降低。你就理解為這個免賠額是一次性的。

所以這一局藍醫保最差，其次是金醫保

星相守、藍醫保新版、長相安1號、2號最優

不過，還沒比完。

藍醫保可以附加小病醫療險，1萬以內可以報銷50%，但是痔瘡、結節這些疾病只能報銷25%。關鍵是這個功能不保證續保。

金醫保也可以附加小病醫療險，1萬以內報銷50%，關鍵是這個功能保證續保20年。

最優秀的是星相守，因為可以選擇0免賠，直接100%報銷，大白話住院不花錢。關鍵是保費便宜得要死。而且保證續保20年，還可以選擇特需部。當然45歲以后星相守保費就不便宜了，需要注意。

這一局，我認為還是星相守最優秀，其次金醫保

3

對比院外癌癥靶向藥

這個是是一個重要指標，畢竟動輒幾萬元的院外癌癥靶向藥，普通家庭真的是吃不起。電影《我不是藥神》里面，就是治療慢粒白血病的靶向藥。因為靶向藥都是在院外購買，所以如果不帶這個功能，就無法報銷。這幾款產品的共同特點是，院外癌癥靶向藥0免賠。

但是數量上，藍醫保好醫好藥版是最多的，達到了驚人的207種，其次就是星相守的198種：

藍醫保162種，包含3款CART

藍醫保好藥版207種，包含3款CART

長相安157種，包含2款CART

長相安2號188種，包含3款CART

金醫保163種，包含3款CART

星相守198種，包含3款CART

但是金醫保我覺得有過人之處。因為金醫保重疾是0免賠，其他幾款產品只是得了重疾賠付1萬，但是重疾治療仍然還有免賠額。金醫保重疾不僅僅賠付1萬，關鍵是重疾治療0免賠。

另外光有藥品數量，不說報銷比例就是耍流氓。這幾款產品除了金醫保，其他幾款對于癌癥院外靶向藥的要求是：

如果藥品是醫保目錄外的，直接100%報銷。

如果藥品屬于醫保目錄，因為你在藥房購藥，基本上不太可能使用醫保的，所以你沒有使用醫保的情況下就只能報銷60%。這一點很容易被消費者忽略，除非你選擇無社保身份投保百萬醫療險，就沒有這個限制。但是無社保買保費幾乎都是翻倍。但是金醫保不一樣，因為金醫保無論是否使用醫保，院外靶向藥始終都100%報銷。因此在報銷比例上，金醫保更勝一籌。

所以這一局雖然數量上藍醫保好醫好藥版最多，但是我覺得金醫保更好。畢竟靶向藥的數量多少不一定是我能用得上的，但是這個報銷比例確實實實在在的。

4

對比院外購藥不限清單

這個功能往往是中端醫療險才有的，目前只有三個產品來對決：

藍醫保好醫好藥版0免賠，并且無論是否使用醫保始終100%報銷，而且這個功能是保證續保20年的。

金醫保3號是在2號的基礎上升級來的，準確的說和2號1號條款都一模一樣，僅僅是增加了院外購藥不限清單這個可選責任功能，不過坑爹的是這個功能不保證續保。也是0免賠，用了醫保100%報銷，未用醫保只報銷90%。

星相守跟藍醫保一樣，0免賠始終100%報銷，保證續保20年。

這一局，藍醫保好醫好藥版、星相守更優

5

對比住院保險責任

幾款產品中，都含了住院前后30天門診、住院醫療、癌癥院外靶向藥、特殊門診，比如癌癥門診放化療、尿毒癥門診透析、門診手術等。

但是，老版藍醫保是沒有一般醫療的特殊門診的。比如說尿毒癥透析，往往都是在門診，而且基本上每周都需要兩三次。但是老板藍醫保要求達到重疾才能在門診報銷，否則只能住院報銷，也就是透析90天后才能在門診報銷。其他幾款方面沒有要求。

另外星相守比較恐怖，包含了住院前后45的門診，目前是整個行業最長的。

6

對比增值服務

增值服務有差異。首先大家都支持醫療費墊付，也就是超過免賠額后，就可以申請墊付醫療費，關鍵搜不區分疾病，不管意外還是疾病，只要超過免賠額就能申請。極大的緩解病人的經濟壓力。

不過需要注意，墊付醫療費是有延遲的，也就是并沒有那么及時。如果想要體驗感好的，可以選擇帶直付醫療費的保險，這種保險的好處就是就醫的時候不需要客戶付費，只需要在醫院簽字走人即可。不過保費略貴哈。

除了墊付醫療費，不得不說下綠色通道。因為大家都知道，大醫院的床位、專家是有多么緊張。如果病情緊急又無法就醫可能就會有生命危險。這幾款產品，都支持重疾綠通，也就是重大疾病可以啟動綠色通道，普通疾病不行哈。

不過，長相安1號和2號，不需要重疾就能啟動綠色通道，也就是普通疾病就可以。另外，長相安1號的增值服務更多。比如門診陪診、住院護工、門診預約、出院200公里內免費專車送回家，超過200公里免費2張飛機票或者高鐵票，簡直你都不敢相信是一個幾百元的百萬醫療險贈送的服務。

因此，在增值服務上，長相安1號最優，其次就是2號。其他幾款都一樣。

7

對比轉保

意思就是你如果之前有其他醫療險，想買這幾款醫療險能不能免除等待期呢？

星相守的要求是老保單到期前后1個月。

金醫保的要求是老保單在到期前后2個月之內。

長相安1號、2號要求，你之前的老保單到期前2個月、到期后1個月內轉保免等待期。

藍醫保新版老版都沒有這個功能。特別是藍醫保老用戶，如果看中新版老醫保，目前太平洋是沒有轉保政策的。要么你就直接買新版藍醫保，有90天的等待期。

要么你就今年先免等待期轉保到金醫保、長相安1號2號，明年再提前三個月買新版藍醫保。

8

對比投保條件

職業方面，只有金醫保要求1-4類職業。其他幾款都是1-6類職業，只要不是職業列表中的特屬高危職業都能買。意思就是大貨車司機是買不了金醫保的。

年齡方面

金醫保最高投保年齡60歲，全部都無需體檢。

星相守最高投保年齡是70歲，但是61歲以下都無需體檢。

老版藍醫保雖然最高投保年齡65歲，但是首次投保56歲開始就必須體檢。

長相安1號最高投保年齡70歲，但是56歲以上也是必須體檢。

長相安2號最高投保年齡70歲，56-59歲投保家庭保單無需體檢，但是個人保單56歲以上就必須體檢。

新版藍醫保最高投保年齡70歲，56-60歲家庭保單無需體檢，個人保單也是56歲以上就必須體檢。

家庭保單方面

前面我們說了，幾款產品均支持家庭保單，好處就是不僅僅享受保費這款，關鍵是可以共享免賠額。只有長相安2號，是支持給父母、配偶、子女、以及配偶的父母投保家庭保單的（比如兒媳婦可以給公公婆婆投保，女婿給岳父岳母投保）。

其他幾款都必須要求是父母、配偶子女這三個關系，不支持給配偶的父母投保。

所以這一局星相守最優秀、其次是金醫保

9

最后總結

藍醫保最差，目前已經被淘汰了。如果你是老版藍醫保，并且健康允許的情況下建議可以換其他幾款產品。

如果你看重院外購藥不限清單，可以買新版藍醫保、星相守，金醫保3號。但是金醫保3號這個功能不能保證續保。

如果你想保費最便宜，那肯定是星相守、金醫保。

你想附加0免賠，肯定是星相守，因為直接0免賠100%報銷，大白話就是看病不花錢。其次是金醫保，附加小病醫療險1萬內報銷50%。其次就是藍醫保新版，不過這個功能不保證續保，而且說的是1萬內報銷50%，但是痔瘡等只報銷25%，各種限制。

你想院外靶向藥始終100%報銷，就選金醫保。

你想增值服務號，肯定是長相安1號。

金醫保1號和2號3號幾乎一模一樣，只是2號增加了附加小病醫療險這個可選責任，3號是增加了院外購藥不限清單這個可選責任。

長相安1號和2號也幾乎都一樣。

最后讓你們感受下復星聯合星相守在1萬免賠的對比

0免賠和對手的對比

可以說復星聯合星相守真的是無敵的存在

迪哥的宗旨就是，讓朋友圈的每個人都買得起保險、買對保險。如果你拿不定主意可以留言或者后臺聯系我，知無不言。