出品｜知譚商業(yè)

作者｜知譚君

當(dāng)“會員制”成為互聯(lián)網(wǎng)大廠的財(cái)富密碼，連貸款平臺也學(xué)會了“付費(fèi)套路”，可惜最終能借多少，依然由平臺說了算。小贏科技“金融向善”的牌坊下，更藏著一把年化35.98%的鐮刀。

最近有多位消費(fèi)者在社交平臺反映，自己被小贏卡貸“套路”了。原來這些用戶在小贏卡貸借款時，軟件會自動彈出售賣VIP服務(wù)，其中赫然寫著“專屬提額通道”、“專項(xiàng)提額”，會員費(fèi)價格根據(jù)放款金額和期限有所不同，少的一次性扣個168、480，多的每個月要扣上百元，一個貸款周期下來光是會員費(fèi)就要破千。

可實(shí)際上，交了會員費(fèi)也不一定能100%提額，申請是否成功、額度究竟多少，最終還是由借款人本身資質(zhì)決定。

除了會員費(fèi)，小贏卡貸還會收取諸如擔(dān)保費(fèi)、咨詢費(fèi)、擔(dān)保服務(wù)費(fèi)等額外費(fèi)用，讓借款人防不勝防。

不僅如此，眾多借款人于小贏卡貸平臺理應(yīng)支付的貸款利率也逼近36%監(jiān)管紅線。

（2025）津0104民初152號裁判文書顯示，深圳市小贏小額貸款有限責(zé)任公司向津市南開區(qū)人民法院提出訴訟請求，要求被告杜某償還借款本金8,569.49元；并以8569.49本金為基數(shù)，按照年利率24%的標(biāo)準(zhǔn)支付借款利息、罰息。經(jīng)法院查明，2021年12月20日，原告（出借人）與被告（借款人）簽訂《借款協(xié)議》，約定借款本金10,000元，年利率35.98%，期限為12個月。被告于2022年1月19日、2月19日分別償還原告借款本息1,004.52元，之后未再還款。

法院認(rèn)為，原告協(xié)議約定利息及罰息利率標(biāo)準(zhǔn)過高，根據(jù)最高人民法院《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)金融審判工作的若干意見》，原告有權(quán)主張不超過年利率24%的利息、罰息，對于被告已歸還利息超過年利率24%部分予以調(diào)整，超出部分折抵償還原告借款本金。

最終法院判決被告杜某向原告深圳市小贏小額貸款有限責(zé)任公司償還借款本金8,404.3元，并以借款本金8,404.3元為基數(shù)，自2022年2月20日起至實(shí)際清償之日止，向原告深圳市某某小額貸款有限責(zé)任公司給付借款利息、罰息，按年利率24%計(jì)付。

35.98%的貸款利息并非孤例，（2025）新0105民初491號裁判文書顯示，2023年2月7日，被告尹某通過網(wǎng)絡(luò)平臺與原告小贏小額貸款公司簽訂《借款協(xié)議》，約定借款年利率同樣35.98％。

諷刺的是，搞錢套路如此之多的小贏卡貸，他的運(yùn)營主體小贏科技打的卻是“金融向善、科技向善”的旗號。

最新財(cái)報(bào)顯示，小贏科技2024年?duì)I業(yè)收入達(dá)58.72億元，增長了22%，連續(xù)第六個季度營收正增長，營收增速在上市金融科技公司中名列第一；凈利潤方面，小贏科技報(bào)告期內(nèi)歸母凈利潤同比增長29.8%至15.399億，同樣在行業(yè)中名列前茅。據(jù)財(cái)報(bào)披露，這源于報(bào)告期內(nèi)提前還款率較上年有所下降，提前還款的減少不僅推動小贏科技貸款撮合服務(wù)收入實(shí)現(xiàn)了13.2%的增長，而且還拉動融資收入增長20.6%，疊加其他利潤表改善項(xiàng)，共同促成了小贏科技營收凈利的雙增長。

與此同時，小贏科技的活躍借款人總數(shù)從2023年的449萬人增加到523萬人，全年貸款總額達(dá)到1048.89億元，雖然比去年下降了0.6%，但貸款余額突破523.27億元，同比增長6.6%。

資產(chǎn)質(zhì)量方面，截至2024年底，小贏的逾期率維持在一個相對低水平：31至60天的逾期率為1.17%，而逾期91至180天的未償還貸款逾期率為2.48%。均低于去年同期水平。

難道金融向善的力量如此強(qiáng)悍——既能用會員費(fèi)和高息掏空借款人的錢包，又能讓財(cái)報(bào)上的數(shù)字熠熠生輝？

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