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廣州農(nóng)商銀行:凈息差暴跌2成、貸款減少111億,超8%貸款出問題

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來源 | 財經(jīng)九號&九號觀察
作者 | 跳跳

作為廣州地區(qū)唯一一家登陸資本市場的銀行,廣州農(nóng)商銀行雖然在港股,但好歹也是上市了不是,廣州銀行、廣發(fā)銀行等本土城商行、股份行沒做成的事,農(nóng)商行早在2017年就捷足先登了,這說明廣州農(nóng)商銀行本身的實力也不俗。

截至2024年底,廣州農(nóng)商銀行的總資產(chǎn)已經(jīng)超過了1.36萬億,存款貸款總額更是接近1.7萬億,是名副其實的萬億大行。

不過作者發(fā)現(xiàn),盡管廣州農(nóng)商銀行的體量非常大,但是該行的多項指標(biāo)弱于同行表現(xiàn),比如凈息差方面,整個銀行業(yè)都處在下行趨勢,廣州農(nóng)商銀行一年就下滑了20%;再如業(yè)績層面,營業(yè)收入連續(xù)三年負(fù)增長、歸母凈利潤連續(xù)兩年負(fù)增長,2024年的凈利潤規(guī)模居然是2022年的一半不到。

此外,利率下行之下,廣州農(nóng)商銀行2024年的貸款規(guī)模居然比2023年還減少了100多億,至于貸款質(zhì)量更是不敢恭維,7200億元的貸款總額中,按五級分類正常貸款僅占91.9%,換言之超過8%的貸款都有問題,如此高比例的“問題貸款”亟需投資者關(guān)注。

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營收連降3年利潤連降2年,

凈息差僅1.11%遠(yuǎn)低于同行

廣州農(nóng)商銀行的業(yè)績表現(xiàn),近年來可以說是一年不如一年。

2017年上市之后,2017至2019年廣州農(nóng)商銀行的營收還是能連續(xù)增長的,到了2021年之后,廣州農(nóng)商銀行的營收已經(jīng)連續(xù)三年負(fù)增長了。

2022年至2024年,廣州農(nóng)商銀行營收同比分別減少了4.76%、19.2%、17.97%。

歸母凈利潤方面,廣州農(nóng)商銀行的波動就更大了。據(jù)同花順財經(jīng)數(shù)據(jù)顯示,2018年至2024年的7個年份中,歸母凈利潤正增長的只有3個年份,大部分年份的利潤仍然是負(fù)增長。2023年、2024年的歸母凈利潤同比分別減少了30.74%、28.88%,2024年的歸母凈利潤僅有14.15億元,較2022年的28.72億元減少了一半多。

這樣的業(yè)績表現(xiàn),在上市農(nóng)商行中十分罕見,更何況是資產(chǎn)萬億級的大行。

比如,在A股上市的、與廣州農(nóng)商銀行資產(chǎn)規(guī)模相當(dāng)?shù)闹貞c農(nóng)商銀行,近幾年的歸母利潤規(guī)模逐年增長,2024年高達(dá)115億元;上海農(nóng)商行近幾年營收、利潤規(guī)模雙雙連續(xù)增長,截至2024年9月底的數(shù)據(jù),上海農(nóng)商行歸母凈利潤規(guī)模高達(dá)106.9億元,2023年全年已經(jīng)有121億元?dú)w母凈利潤。

與同行相比,廣州農(nóng)商銀行無論是營收還是凈利潤,體量與資產(chǎn)規(guī)模相當(dāng)?shù)耐幸呀?jīng)被遠(yuǎn)遠(yuǎn)拉開了差距。

甚至于資產(chǎn)規(guī)模不足5000億的青島農(nóng)商銀行,2024年前9月的歸母凈利潤也超過了32億元。

這么一對比,廣州農(nóng)商銀行的業(yè)績質(zhì)量實在是太遜色了。

直接影響銀行業(yè)績的重要指標(biāo),就是凈息差。截至2024年底,廣州農(nóng)商銀行的凈息差僅有1.11%,較2023年同期減少了20%,凈減少了27個BP。

凈息差一年內(nèi)一下子下滑了兩成,這在上市銀行中也是較為罕見。



而就凈息差水平來說,據(jù)第一財經(jīng)統(tǒng)計的23家已披露年報A股銀行的數(shù)據(jù)顯示,最高的是招商銀行,達(dá)1.98%,最低的是交通銀行1.27%,即便是最低值,也是遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于廣州農(nóng)商銀行。

拿同行來比較看的話,比如渝農(nóng)商行的凈息差為1.61%,較2023年減少12個BP;如滬農(nóng)商行,截至去年9月底的凈息差為1.48%,再如縣一級的農(nóng)商行如常熟銀行、瑞豐銀行等,均要高于廣州農(nóng)商銀行。

2

貸款一年減少超百億,

超8%的貸款都出問題

盡管廣州農(nóng)商銀行在上市農(nóng)商行中凈息差已經(jīng)幾乎是墊底般的存在了,且該行的生息資產(chǎn)平均利率也僅有3.09%,可見該行的貸款利率應(yīng)該是比較低的,但廣州農(nóng)商銀行2024年的貸款總額較2023年底凈減少了100多億元,存款反倒還在增加。

年報數(shù)據(jù)顯示,截至2024年底,廣州農(nóng)商銀行貸款總額7202億元,較2023年底的7313億元凈減少111億元。



從數(shù)據(jù)上來看,廣州農(nóng)商銀行的利率都已經(jīng)壓得很低了,比如在年報中披露的公司貸款平均利率為3.61%、個人貸款為4.39%等,但利息降了為什么貸款總額反而減少了100多億,這種情況在上市銀行中也是非常罕見的。



而且,從廣州農(nóng)商銀行的貸款五級分類中發(fā)現(xiàn),該行的貸款質(zhì)量也不怎么樣。2024年底的7202億元的總貸款中,正常類貸款僅6618.4億元,正常貸款占比僅為91.9%,這說明有超過8%的非正常類貸款、近600億元的貸款出了問題。

盡管廣州農(nóng)商行的不良率在下滑,但該行的逾期貸款仍然高達(dá)320億元。

如此高的貸款問題率和高規(guī)模的逾期貸款,也令市場和投資者持謹(jǐn)慎態(tài)度。

(免責(zé)聲明:本文數(shù)據(jù)及信息均來自上市公司年報、上市公司公告、官方媒體第一財經(jīng)等公開信息,數(shù)據(jù)或信息如有遺漏,歡迎更正,并以公司最終披露為準(zhǔn)。未經(jīng)授權(quán),本文禁止轉(zhuǎn)載、抄襲或洗稿。)

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