小微企業是國民經濟和社會發展的重要基礎，保險作為一種市場化的風險管理手段，在支持小微企業發展上具有獨特且顯著的效能。為了更好的引導推動金融機構了解小微企業面臨的風險、開發適合的保險產品服務，2025年5月8日上午，中國普惠金融研究院（簡稱“CAFI”）提供學術支持的中國普惠保險網絡（CIIN）召開了“小微企業（SMEs）保險解決方案研討會”。來自微眾銀行、安盛天平財產保險公司、達信（中國）保險經紀有限公司、慕尼黑再保險北京分公司、中荷人壽、光大銀行、中國銀行保險信息技術管理有限公司、中國中小商業企業協會等機構的代表參加了此次會議。

CAFI研究員邢鸝博士介紹了此次會議的背景，并就中國普惠金融研究院和微眾銀行2024年8月底開展的“小微企業金融健康問卷調查”保險部分研究成果進行了分享。總體看，樣本小微企業面臨的風險種類多、性質復雜。風險類型既有財務方面的，也有市場方面的，還有流動性風險的，并且各類風險之間互相影響、彼此關聯，這也直接體現了小微企業經營“存在天然的弱質性”的特點。從風險影響程度看，最大風險是市場競爭激烈（48.2%），其次分別是融資困難（40.2%）、生產經營成本壓力大（39.1%）、應收賬款拖欠（38%）、市場不及預期（34.1%）等。小微企業在保險需求方面存在如下5大特征：

• 保險保障需求強勁，對貨運險、信用險、員服險、責任險的需求最高

• 非常看重保險產品的“責任、理賠和價格”

• 期待更多“保險+服務”的風險保障

• 最希望的保險分銷渠道是銀行，其次是保險產品比價網站和郵局

• 充足的保險保障可以減少現金流不穩定給小微企業帶來的負面影響

微眾銀行與會代表介紹了小微企業金融健康研究的成果，并就提升小微企業金融健康的相關內容和其他與會代表進行了討論。

安盛天平財產保險有限公司團險及普惠保險部總經理王春麗介紹了中國普惠金融研究院和安盛天平財產保險有限公司在 2024 年共同發起的針對園區中小微企業健康保障現狀和需求的調研工作和分析結論。認為保險機構可圍繞住院、重疾保障設計定制化保障組合，提供重疾綠通、在線問診等配套服務，提升醫療資源可及性和就醫便利性，解決員工醫療、健康痛點。利用簡單疾病測量工具提前預知疾病風險，協助員工預防潛在健康風險。保險公司與意向企業合作，借助企業公信力背書，消除員工對 “被套路”、理賠難的擔憂，增強購險信心，提升企業員工配置商業保險意愿。

達信（中國）保險經紀有限公司中國企業和商業客戶服務部負責人李京樺介紹了中小微企業財險市場的占比以及三個發展趨勢，即

1. 企業主保險消費行為變化，疫情、自媒體和數字化金融提升消費者保險意識，降低信息不對稱門檻。

2. 保險相關法令規范及商業合同要求日益完善，如安全生產、食品安全、場地責任、產品責任等推動企業保險采購行為。

3. 科技賦能推動保險行業及產品創新，如線上小額快賠、場景化險種、指數 / UBI 保險等更貼近消費者需求。達信提供細分市場領先解決方案，包括風險識別及評估、保險方案制定、科技賦能及應用、行銷宣傳及信息普及。

慕尼黑再保險北京分公司人壽與健康險的首席精算師黃萍和高級精算師舒蔚嵐介紹了過去十年團險業務的持續穩定增長狀況，以及短期健康險業務在團體業務中的主導地位。并對員福團險產品的特點進行了展開講解，包括設計具有保費性價比要求高、產品形態創新、核保手段提升、提供企業端健康管理服務等特點。慕再員福各類產品組合可滿足不同職場人士需求，包括短中長期的生命保障和疾病保險，以及短期醫療保險。為響應市場需求，慕再打造了健康管理服務平臺HAP，搭配保險產品提供給客戶，覆蓋健康生活、咨詢干預、尋醫問藥、康復護理、心理專區五大模塊。在數字化領域，慕再的智能核保工具iRisk利用大數據平臺對投保人群進行智能篩查和打分，以此針對不同風險分級客戶提供對應產品方案。

本次研討會圍繞小微企業保險解決方案（包括財產相關、人身相關）展開了深入探討，中荷人壽健康險事業部負責人朱雪松、中國銀行保險信息技術管理有限公司（銀行部）產品團隊負責人顧園、光大銀行東高地支行行長徐家朋、中國中小商業企業協會普惠金融工作委員會副秘書長劉子莉等代表也都從不同角度分析了小微企業保險市場的現狀、問題與機遇，并提出了相應的策略和方案。后續，各參會機構將進一步加強溝通與合作，共同推動小微企業保險市場的發展，為小微企業提供更全面、更優質的保險保障服務。

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