本文寫于2025年5月10日

重疾又卷起來了，能夠打敗達爾文重疾險的，只有新的達爾文。昨天新上的達爾文11號超越版重疾險，和它的哥哥11號又什么區別？有什么亮點？

我總結主要有4個升級、2個遺憾、1個缺點：

1、新的超越版支持1-6類職業，比如大貨車司機、消防員、職業運動員、飛行員、高空作業人員都能買。市場上的大多數重疾險只能支持1-4類，比如超級瑪麗13號、老版達爾文11號都是支持1-4類職業，大貨車司機買不了。所以對于高危人群來說產品非常友好

2、新的超越版可選責任中，惡性腫瘤重度治療津貼優化了持續的定義。這個是本次產品升級的最大亮點。

簡單說加了這個功能以后，新增三次癌癥賠付。比如癌癥的復發、新發、轉移、持續都賠付。特別是這個持續，目前超越版是整個行業最寬松的。需要注意這個是可選責任，也就是需要額外付費的哈。

我為什么說超越版在癌癥持續方面要求是最為寬松的？

• 因為超越版不需要病理學檢查。其他很多重疾險都會要求經組織病理檢查（涵蓋骨髓病理學檢查）或影像學檢查。病理學檢查就是進行穿刺活檢，對于一個癌癥患者來說難道為了拿到這個賠償就去做穿刺嘛，不可能撒。影像學檢查還好點，因為像超聲、CT都能觀察病灶，這些都叫影像學檢查。

• 超越版不要求治療方式，比如在打針吃藥就能賠。像甲狀腺癌、乳腺癌、白血病等等惡性腫瘤，很多5年期存活率超過80%、90%，后期只需要服藥即可，只要在服藥就能賠付。但是其他很多重疾險都會要求必須使用手術治療、化學療法、放射療法、腫瘤免疫療法、腫瘤靶向療法治療、質子重離子放射治療、靶向藥物治療、細胞免疫療法。而超越版不要求治療方式。

為了方便對比，我一次性整理了7款重疾險，關于癌癥持續的定義。除了達爾文超越版，其次就是太陽神重疾了。再其次就是哪吒1號、超級瑪麗真多次。

3、新的超越版增加了指定良性結節手術賠付10%保額。比如良性乳腺結節、良性肺結節、良性乳腺結節。你要知道，常規的重疾險必須惡性才能賠付。

比如達爾文女士買了超越版重疾、并且過了等待期。發現來例假前左胸疼痛厲害。到了醫院發現乳腺結節，醫生給的方案是進行傳統手術切除。術后左邊結節是2cm，右邊是0.8cm，切除后病理檢查乳腺纖維瘤（即良性腫瘤）。保司直接賠付10%保額，比如保額買的50萬，那就賠5萬。

但是需要注意，這個賠付有一個前提條件，就是經專科醫生生出具診斷或治療建議接受手術才賠付哈，不是說我自己想切除就切除。我們再延伸一下設想，如果投保前發現肺結節，等待期后做肺結節手術切除能不能賠付？首先要判斷客戶是什么時候做病理檢查確診肺結節是良性，分以下情況：

• 如果投保前發現肺結節且投保前有做病理檢查，證實肺結節是良性，等待期后做良性肺結節手術切除——那就不賠
• 如果投保前發現肺結節但投保前沒有做病理檢查，等待期后做肺結節病理檢查，確診是良性，經醫生建議做良性肺結節手術切除——必須賠。

4、超越版意外導致的重疾賠1.35倍保額，之前的11號賠1.3倍保額。雖然僅僅多了0.05，但是好歹也是多賠嘛。比如保額買的50萬，高空攀巖導致高位截癱就賠67.5萬保額。再比如多個肢體缺失、深度昏迷、嚴重燒傷、嚴重腦損傷等等重疾，往往都是意外導致的。就能得到額外賠付，我覺得這個功能比較實用。

說完了優點再說2遺憾的地方：

第一個遺憾，以前的達爾文系列重疾賠付后，輕癥中癥繼續有效、不分組、也不需要間隔時間。但是新的超越版雖然也是不分組，但是要求重疾賠付間隔90天之后才有效。如果較重急性心肌梗死→較輕急性心肌梗死，需間隔365天才有效。我為什么說它是遺憾而不是一個缺點，因為大多數的重疾險賠付之后，保單就終止了，輕癥中癥就不會賠付。少部分產品重疾賠付后繼續有效，但是會要求分組賠付、間隔時間。所以超越版在這個地方我只稱為遺憾，而不是缺點。當然如果你看重這個功能，那就選11號即可

第二個遺憾，超越版取消了60歲以前未發生重疾，60歲后住院津貼功能。這個功能大大的增加了理賠概率。不過這個功能變成了可選責任，價格極為便宜。50萬保額，30年繳費保終身，30歲男性只需要加費155元、女性繳費185元即可擁有。我覺得不貴，完全能接受。所以我認為不是缺點，是一個小遺憾。

一個缺點：可選責任重的重疾多次賠付，同種重疾不賠。上一代的達爾文11號同種重疾間隔3年即可賠付，但是超越版居然取消了這個功能。我認為是個缺點。

目前市場上對于同種重疾賠付最友好的是超級瑪麗13號、超級瑪麗13號真多次。因為他們倆同種重疾間隔2年即可賠付。（超級瑪麗是可選責任，真多次是自帶責任）。其他的達爾文11號、完美人生7號、哪吒1號都有同種重疾賠付的可選責任，但是無一例外都是要求間隔3年才能賠。

總結：癌癥持續整個行業最寬松、指定良性腫瘤有機會賠。遺憾的是重疾賠付后輕癥中癥有間隔時間要求、缺點就是同種重疾不能賠付。

再給大家對比下達爾文基礎責任對比：

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