線上抵押是什么？

線上抵押，它完整的名稱是“機動車抵押、解押線上化”，顧名思義，就是將傳統抵押和解押辦理過程中，需要金融機構各城市逐一備案，金融機構和車主簽署 四到六份材料并提供身份證、營業執照、金融許可證原件，車主本人或代理人前往車管所、服務站辦理等一系列線下流程。

在各行各業進行數字化變革的背景下，“線上”兩字毫無疑問是符合潮流的，不光聽起來美，政府也在積極推廣：2018年公安部推出的《公安交管部門進一步深化“放管服”改革提升交管服務便利化的措施》、2022年公安部實施的《機動車登記規定》、2023年金融監管總局發布的《集中開展“為民辦實事”專項行動》，均提到線上抵押、推廣線上抵押，旨在便利群眾業務辦理，促進汽車金融市場穩健發展。

然而，線上抵押，這個在汽車金融圈已經存在多年的詞匯，卻一直不溫不火。確實，時至今日，鮮有聽聞哪家金融機構把這個聽上去很美的名詞實實在在轉化為強勁生產力。不少金融機構依然保持好奇心和行動力的同時，也有個別機構已經開始對它失去了興趣。

問題到底出在哪兒？線上抵押是想象的那樣么？好，還是不好？

所有的癥結，都出在了“想象”上……

線上抵押，比想象的好

說到線上抵押，給人的第一感覺，就是：快、簡單、方便。

沒錯。以車權通（上海）數字科技有限公司開發的“車權通”線上抵押產品為例，線上簽署完成到線上抵押成功平均耗時一分鐘以內。相比傳統線下的抵押方式，要打印簽署多份材料、協調各種證照、安排專人往返車管所、車管所窗口排隊、窗口人員審核錄入……這一系列動作，想要在這么短的時間完成，幾無可能。

此外，真正的線上抵押無需金融機構提供營業證照、蓋章資料，無需車主身份證，整套流程只需要車主掃個臉即可。這已經把流程壓縮到了極致，不可謂不簡單、方便。

這就是線上抵押的全部優點？遠不止這些，比如：

可以有效防范假抵押、假資料解押問題；

封閉“先放后抵” 風險敞口；

防控“免抵押” 產品資產風險；

杜絕紙質材料偽造簽名、代簽名的問題；

杜絕一車多抵；

不需要一個個城市去做抵押備案；

證照原件、空白鮮章材料不再全國飛；

進而降低很多顯性和隱形的成本支出；

香不香？

線上抵押，比想象的難

既然那么香，問題來了，那為什么目前還沒有哪家金融機構真正把線上抵押做瓷實的呢？一定哪里出了問題。

我們知道，汽車金融產業鏈條極為復雜，獲客、審批、放款、貸后、客服、催收、訴訟、處置……不夸張的講，每個環節都可以總結出一本教材。而抵押，只是龐大業務鏈條中的一環，論重要性，其他不說，或許沒有哪家金融機構會把它放在獲客和審批之前。但現實中，抵押卻實實在在的給金融機構添了堵、消耗了大量的人力財力。

于是，當人們一看到“線上抵押”四個字，想象便插上了翅膀：只要系統一接……萬事大吉！

然而，現實很骨感。否則也不會有今天這篇文章了。

簡單挑幾個骨感的難點說說。

難點一：系統重。汽車金融發展至今日，無論產品種類、展業模式，還是車型目標、審批方式，已經演化成各種各樣的細分場景。線上抵押系統，就不能一招吃遍天下，需要根據業務場景，做靈活性的適配，將抵押操作無縫嵌入業務流程中，最好做到無感，讓系統為業務服務，而不是業務順從系統。

難點二：宣推難。金融機構認可線上抵押，不代表與它合作的渠道商（如擔保公司、SP、服務商、經銷商、汽貿店等）認可。渠道商類型多、城市分布廣、操作人員想法多樣、利益關系復雜，想要逐一說服、培訓，極其考驗數據積累和推廣人員的專業和經驗。

難點三：運營煩。筆者親耳聽到一家開通了線上抵押金融機構某區域經理的一通電話，是其管轄的渠道商咨詢線上抵押的問題。縱使這位區域經理行業經驗非常豐富，但被詢問的問題，完全超出了這位經理的專業范疇。類似的詢問電話，該機構每位區域經理每天都要應付好幾通，還要沒頭蒼蠅似的到處找人詢問、協調。最終，這家金融機構的線上抵押項目，胎死腹中。

難點四：簽注累。線上抵押完成后，最后一個環節就是簽注，即大家習慣說的打印大本。不同于傳統線下車務，線上抵押的簽注，有著其特殊的要求和特有的服務要點。線上抵押不僅對于汽車金融行業，對于車管所系統也是個新鮮事物，所以簽注的卡點在當前還比較突出。當然，隨著時間的推移，這個問題會逐步減弱但不會消弭。

先說到這兒吧，因為一口氣實在說不完。有太多太多的細節，也可以出本教材了。

回想中國的汽車金融這20多年的發展，以及觀察所有行業的演變，不都是螺旋式、曲折式上升的嘛？再好的新模式，嶄露頭角時，都會遇到各種阻礙，正常。但是，我們相信，只要它是好的、符合規律的、代表著新質生產力的，終究會占領高地，被大家普遍接受。

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