來源：2024年度城市金融服務優秀案例征集活動

獲獎單位：哈爾濱銀行

榮獲獎項：風險管理創新優秀案例

一、項目背景及目標

為依法穩妥推進電信網絡詐騙“資金鏈”治理，提升精準防控水平，切實維護人民群眾合法權益，在賬戶分類基礎上，核心系統實現賬戶分級功能。對新開個人賬戶實施分級，逐步對存量個人賬戶開展分級，通過深化個人賬戶分級管理，為客戶提供差異化賬戶服務，進一步落實“精準研判、精細操作、精確打擊”要求，筑牢賬戶風險防線。

二、項目/策略方案

結合監管要求、同業做法及行內系統架構現狀，對我行I類賬戶系統功能進行全面改造，構建賬戶金額限制及筆數限制層面多維度、多等級的分級功能支撐，實現賬戶額度合理匹配及參數化調整。通過對應急交易類型設置白名單、增加批量分級功能、預防借記卡境外預授權交易風險及防范商業承兌匯票渠道轉移涉詐資金排查等措施，不斷完善賬戶風險防控體系建設。

三、創新點

將賬戶分類分級功能相融合，發揮賬戶風險事前防控價值，智能化解決基層網點痛點難點，同時為客戶提供更安全、便捷的金融服務，不同等級的賬戶在功能和限制上有所差異，客戶可以根據自己的需求選擇合適的賬戶類型。

四、項目過程管理

1.項目啟動（2023年9月-2024年1月）

我行在推進電信網絡詐騙“資金鏈”治理，提升精準防控水平背景下，運營管理部與軟件研發中心協同，開展了多維度分層數據分析，對賬戶分級體系項目進行可行性分析、功能設計和技術開發。

2.功能測試（2024年2月-3月中旬）

我行協調分行指派多名業務骨干成立專班，針對柜面、機具、線上等主要渠道涉及的多種業務場景，迭代開展了各項功能的測試與優化工作。

3.配套機制建設（2024年3月下旬-4月上旬）

為保證賬戶分級工作穩步推進，同時做好賬戶支付服務，我行針對客戶賬戶分級后續的保障工作制定了應急保障機制，一是建立應急處置小組，組織客服、科技部門指定專人，暢通遠程受理渠道，為非營業時間或異地等情況的緊急支付訴求，提供應急處置服務。二是組織專項應急演練，模擬客戶緊急支付訴求場景，保證處置流程暢通，相關人員熟練掌握，為應急事項處置時效提供保障。三是統一應答話術標準，制定營業機構、客服進線等場景的標準話術模板，明晰業務人員應答思路，保證對客應答服務質效，避免產生輿情風險。四是各層級陸續開展賬戶分級分類推廣工作培訓。

4.運行情況（2024年4月中旬-至今）

我行自賬戶分級功能投產開始，對于新開賬戶，陸續按照試點、逐步推廣等階段穩步推進，4月18日啟動試點運行，試點機構選擇哈爾濱市2家網點；4月26日起哈爾濱市網點全面開展賬戶分級工作；4月29日起省內其他部分分行全面開展新啟用賬戶分級；5月6日起省內其余分行全面開展新啟用賬戶分級；5月10日起省外分行全面開展新啟用賬戶分級，自此我行所有網點全面開展新啟用賬戶分級。對于存量賬戶，根據行內審批機制，逐步開展個人賬戶分級。

5.防控優化情況（2024年5月-至今）

5月底，我行發現詐騙分子利用境外借記卡預授權交易實現詐騙資金轉移，通過調取分析相關數據，為規避相關風險，目前我行暫停借記卡境外預授權交易。9月份，我行針對近期出現的通過商業承兌匯票業務快速過渡涉詐資金的新方式，調取摸排了全行開通商業承兌匯票業務的賬戶情況，截至9月18日，全行共有XX余千戶結算賬戶開通了電票功能，其中XX戶辦理了商業承兌匯票業務。組織分行重點排查9月份新申請開通電票資質的XX戶賬戶，管控可疑賬戶XX戶，有效控制可疑資金轉移，為公安機關偵破案件提供關鍵線索。同時撰寫專項報告報屬地人行，以風險案件的形式提示同業加強同類業務風險防范。

五、運營情況

已在全行多家網點推廣使用，我行新開賬戶均按要求開展賬戶分級，截至9月底，賬戶分級XX余萬賬戶，日均XX賬戶；大部分分行已完成存量賬戶分級事項，另外兩個分行正在分級工作。

六、項目成效

我行創新探索，提升賬戶風險防控理念，將賬戶分類分級思維相融合，通過深化個人賬戶分級管理，與公安部門密切合作、協同作戰，總分行共同努力，5月份至今，我行涉案賬戶壓降成果顯著，取得了非常好的效果。

1.提升賬戶管理質效

賬戶分級體系提升了我行賬戶管理的質量和效率，通過綜合評定客戶賬戶風險程度，提供與客戶身份核實程度、賬戶風險等級相匹配的銀行賬戶功能。這不僅加大了不法分子轉移非法資金的難度，還確保了客戶正常開戶需求不受影響，從而有效平衡了賬戶風險防控和優化賬戶服務的關系。

2.加強風險防控與優化客戶服務體驗

賬戶分級體系有助于我行加強對高風險客戶的識別、攔截和管控能力，同時使得我行能夠根據客戶需求動態調整賬戶功能，確保分類分級管理不影響賬戶的正常使用。

3.共享協同，促進業務優化

賬戶分級服務不局限于運營條線，目標致力于服務前中后臺、總分支行，聯動協同，提升賬號綜合服務能力。

七、經驗總結

1．各級領導高度重視。在領導的大力支持和規劃指導下，凝心聚力，部門間協調合作，總分支協同一體，有序穩步推進。

2.堅持賬戶全生命周期管理。在賬戶全生命周期內，應多因素綜合考量，如客戶身份、年齡、職業、賬戶交易特征、使用頻率和賬戶余額等因素，履行告知客戶原則、動態調整原則進行賬戶分級，深化賬戶風險管理。

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