轉載于：經濟日報｜作者：王寶會

近日，江西農商聯合銀行開業暨政銀校企戰略合作簽約儀式舉行。此外，經國家金融監督管理總局批準，今年2月份，以新設合并方式組建的河南農商銀行在鄭州舉行開業儀式。今年4月份，由省聯社改制而來的江蘇農商聯合銀行掛牌成立。

今年以來，多家省級農信機構組建后陸續開業，意味著我國農信系統發展邁入新階段，也為農村金融改革夯實了基礎。中小銀行在展業中如何更好地滿足涉農融資需求？如何防范信貸和管理風險？為此，記者進行了調研。

改革重組

農信社改革是深化農村金融改革、推動金融服務實體經濟高質量發展的重要驅動力。近年來，在國家金融監督管理總局大力推動下，中小金融機構的改革化險工作穩步推進。

記者梳理發現，今年農信改革大潮中，聯合銀行和統一法人模式是改革的主流方向。“多元化改革模式可以實現金融的人民性、普惠性，為鄉村全面振興注入金融動能。”中國人民大學中國普惠金融研究院首席經濟學家莫秀根認為，統一法人模式是風險化解與資源整合的關鍵路徑。部分地區通過省級統一法人農商銀行模式，將分散的縣級農信社整合為省級法人機構，集中處置不良資產。聯合銀行模式則在保持縣域法人地位的基礎上，構建“小法人+大平臺”的協同體系。部分地區采用該模式，通過省級聯合銀行統籌科技投入、產品研發與風險防控，縣域農商行保持獨立法人資格，保留服務本地經濟的靈活性。

江蘇農商聯合銀行黨委書記、董事長胡建斌認為，隨著經濟結構加速調整、金融供給側結構性改革不斷深化，省聯社與基層農商行法律關系上的錯位、管理體制上的爭議以及農商行自身粗放式經營等矛盾日益凸顯，導致新的金融風險積聚。發展出題，改革作答，新一輪農信社發展應運而生。

2025年中央一號文件提出，堅持農村中小銀行支農支小定位，“一省一策”加快農村信用社改革。與此同時，金融監管總局農村中小銀行監管司撰文強調，支持配合省級黨委、政府“一省一策”推進農信社改革。

“‘一省一策’是目前農信社改革的重要策略之一，其核心在于根據各省實際情況，制定有針對性的改革方案。由于歷史沿革、管理體制、風險狀況和經濟發展水平的差異，各地農村信用社面臨的挑戰各不相同，采用統一改革路徑難以精準施策。”中國銀行研究院研究員杜陽表示，通過“一省一策”推進農信社改革，可以在制度設計的框架內，尊重地方金融生態，因地制宜推進改革。

堅守服務

農村中小銀行是我國縣域金融體系的重要組成部分，是服務“三農”、小微企業和縣域居民的主力軍。這類銀行扎根農村，網點密集，對當地經濟社會發展有服務優勢。

杜陽表示，農村中小銀行涉農金融服務直接關系農業生產發展、農民收入增長和鄉村全面振興戰略的實施，是保障糧食安全和促進城鄉協調發展的關鍵力量。尤其在中西部和欠發達地區，大型銀行布局相對有限，農村中小銀行具有一定比較優勢，不僅為農業種養、農產品加工等提供資金支持，也為農戶創業、小微企業發展等提供必要的金融服務，是提升農村金融可得性、改善農村金融生態“最后一公里”的重要執行者。

總的來看，我國涉農信貸穩步增長。國家金融監督管理總局數據顯示，截至2025年2月末，涉農貸款余額為51.88萬億元，同比增長8.9%；2025年前兩個月新發放的普惠型涉農貸款平均利率降至4.52%。

盡管如此，中小銀行在涉農金融服務中還面臨諸多挑戰。比如，隨著大型銀行不斷下沉服務，農村金融市場競爭日益激烈，導致個別銀行在普惠業務中競爭優勢減弱。中小銀行服務對象主要為小微企業、農戶等，多數主體缺少抵質押物，金融產品和服務往往無法充分滿足涉農主體融資需求。

為推動金融資源有效助力鄉村全面振興，金融監管總局引導金融機構優化涉農信貸服務并發布《關于扎實做好2025年“三農”金融工作的通知》（以下簡稱《通知》），《通知》提出，銀行機構要針對地方特色產業和農業經營主體的需求，進一步豐富金融產品，優化授信審批流程，在貸款利率、貸款期限、還款方式、擔保條件等方面，提供更適配的金融服務。

在政策的指導下，中小銀行加快深耕縣域經濟，增強自身經營管理能力。浙江農商聯合銀行轄內定海海洋農商銀行董事長方勇剛表示，該行立足當地產業特色，深耕漁業金融，創新推出“漁船貸”等特色產品，全力支持遠洋漁業和水產加工企業發展。同時，深化漁村信用體系建設，實現對5.7萬戶農戶的小額普惠貸款授信全覆蓋，授信額度達68億元。多年來，通過創新金融產品和優化信貸流程，銀行加快推動鄉村建設高質量發展，為鄉村全面振興注入強勁金融動能。

莫秀根表示，特色產業是農村經濟發展的重要引擎。銀行應深入調研農村特色產業，在制定差異化金融服務方案的同時，還可以聯合產業鏈上下游企業，開展供應鏈金融服務，為核心企業及上下游農戶、合作社等提供綜合金融支持，促進涉農產業集群發展。

監管有力

中小銀行作為服務地方經濟、中小微企業和居民的重要金融力量，其穩健運營關乎金融體系的穩定與實體經濟的發展。天津農商銀行風險管理部總經理趙劍表示，中小銀行的風險不僅受外部宏觀因素的影響，更與自身發展過程中暴露的問題密切相關，分析中小銀行風險的生成根源，才能在關鍵環節“精準拆彈”。

在復雜多變的金融環境下，中小銀行做好“治已病”與“防未病”工作意義重大。“‘治已病’是對已暴露的風險與問題的精準糾偏。個別中小銀行出現不良貸款攀升、公司治理混亂等問題，根源在于治理機制存在缺陷，致使銀行偏離服務實體經濟的本源。”莫秀根表示，“防未病”則是前置風險防控，防患于未然。中小銀行規模小、抗風險能力弱，更需筑牢風險防線。

金融監管總局農村中小銀行監管司相關負責人表示，要堅持“治已病”和“防未病”相結合，下好風險防控“先手棋”。提升穿透監管能力，既看“表”又看“賬”。在風險防控上，要完善全面風險管理體系，對銀行信用風險、市場風險、流動性風險等開展動態監測和預警，優化信貸結構，避免其過度集中于高風險領域。

莫秀根表示，要理順治理架構，明確理事、大股東權責邊界，建立關聯交易防火墻，對違規行為追責問責。監管部門要協同施策，精準處置，提升穿透監管能力，不僅關注金融機構財務報表，更要穿透業務實質，掌握資金流向和底層資產狀況，對潛在風險早識別、早預警、早處置，防止風險累積成勢。

“各省農村金融機構面臨的實際困難有所不同，如一些省份需要重點解決農村中小金融機構的資產質量問題，而另一些省份的農村中小金融機構更需要資本補充或厘清股權結構等。”興業研究公司銀行業高級研究員呂爽表示，為充分化解存量風險，地方政府和金融監管部門需要充分協調好各方資源，平衡好各個利益相關方的權責，重點梳理省聯社股權結構、建強公司治理體系、厘清與下屬行社的業務分工、明確省聯社的重點業務范圍等。

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