最近的熱門主題就是降息。

包括昨天也和大家分享過，有關(guān)降息的一篇文章。——

現(xiàn)在幾大行的一年期定存，已經(jīng)降到了1%以下，就是0.95%。

那我們存1萬，一年以后，利息就只有95塊錢。

我剛開始看到這個(gè)數(shù)字的時(shí)候，也是震驚。但現(xiàn)實(shí)就是如此，沒有看錯(cuò)，這就是一萬存1年的利息。

還記得十年前，支付寶剛出來的時(shí)候，一萬存進(jìn)余額寶，一天就有一塊錢。

但現(xiàn)在，已經(jīng)完全不可同日而語(yǔ)了。

所以之前我們無論多么不看好，2.5%的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)。

現(xiàn)在我們拿出來和定存比較。

一個(gè)是長(zhǎng)期鎖定2.3%以上的復(fù)利；一個(gè)是1%左右的單利，而且利率依舊有下調(diào)的風(fēng)險(xiǎn)。

怎么挑選，大家應(yīng)該很明確了。

其中，替代存款方案，有個(gè)非常熱門的工具，就是快返型年金險(xiǎn)。

集齊靈活性、收益與鎖定利率于一身。

現(xiàn)在階段，快返型年金產(chǎn)品很多，怎么挑選確實(shí)有些復(fù)雜。所以今天，我們就盤點(diǎn)了下，目前最熱門的快返型年金險(xiǎn)，從中挑選最拔尖的。

看看哪款最能打，適合我們?cè)谧詈箅A段，鎖定更高一些的利率，避免跌破1%以下。

快返年金特點(diǎn)介紹

盤點(diǎn)具體產(chǎn)品之前，先簡(jiǎn)單給大家介紹一下快返年金的特點(diǎn)，為何說是存款的替代品。

可以從金融工具最基礎(chǔ)的三要素的安全性、靈活性、收益性對(duì)比一下，就知道了。

首先安全性，快返年金和存款同等安全。

其中定存受《存款保險(xiǎn)條例》保障，本息在50萬以內(nèi)的保險(xiǎn)可以兜底，但是超過50萬的，就要謹(jǐn)慎避免一些中小銀行。

快返年金屬于保險(xiǎn)，在我們買完后會(huì)有合同，每年能領(lǐng)取多少錢，賬戶里還剩多少現(xiàn)金價(jià)值，都明確地寫在合同里。

這個(gè)合同不僅受到的《保險(xiǎn)法》的保障，背后還有我們強(qiáng)大的保險(xiǎn)監(jiān)管體系。

保險(xiǎn)作為社會(huì)的穩(wěn)定器，安全性這塊是完全不用擔(dān)心的。

其次靈活性，涉及我們用錢的靈活性。

如果存錢期間，可能遇到急事需要取錢。

對(duì)于定期存款來說，如果沒到期，取出的話。那么利息就會(huì)按照活期存款來計(jì)算，相對(duì)損失一些利息。

而快返年金，前期一般會(huì)有3-5年的封閉期，如果在這是時(shí)間段退保取錢的話，本金就會(huì)有一定損失。

但是從3-5年以后（或者現(xiàn)價(jià)回本后），快返年金就比較靈活，隨時(shí)都可以取出，不影響前期每年的利息，本金也還在。

總體上，靈活性這塊，兩者各有優(yōu)勢(shì)。

存款前5年略有優(yōu)勢(shì)，而5年以后，快返年金就有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。

最后收益性，不用說快返年金現(xiàn)在吊打存款。

5年期存款的利率才1.3%。

而有些快返年金在保單第5年可以一次性返回本金的7.5%-10%，作為利息，算下來年化單利在1.5%-2%左右，比存款高。

接下來從第6年開始，每年再固定發(fā)本金的2.4%-2.5%，作為利息，幾乎是存款的2倍了。

只要咱不退保，就可以一直領(lǐng)利息。

同時(shí)賬戶里的現(xiàn)金價(jià)值一般在保單第3-5年后，會(huì)超過本金。

也就是這個(gè)時(shí)候咱們退保，保證至少拿回本金。

按照這樣對(duì)比下來，同樣是100萬，選擇5年定存，到期后利息是6.5萬。

假設(shè)利息不變，再存?zhèn)€5年，10年后的總利息是13萬。

而如果是放在某款快返年金里10年，最后到手的利息就是20萬，比存款多出7萬，非常香了。

所以無論是安全性、靈活性，還是收益性快返年金現(xiàn)在都有很大優(yōu)勢(shì)。

下面就來給大家介紹當(dāng)前的快返年金，哪些值得入手的。

5年快速返錢型

目前市場(chǎng)的快返年金根據(jù)它們的領(lǐng)錢方式，主要分為兩類。

一類是我們上面提到的，第5年一次性返你一大筆錢，一般是本金的7.5%-10%。然后從第6年起每年穩(wěn)定給到本金的2.4%~2.5%。

另一類則是從第5年開始每年固定給本金2.7%左右作為利息。

看下來前者適合短期替代存款吃利息；后者呢則適合長(zhǎng)期補(bǔ)充現(xiàn)金流。

我們先來看第一種，5年快速返錢型的。

這類完全可以模擬，五年期定存的效果，也存款最好的替代方案。

具體產(chǎn)品，大致有四款。

分別是新華人壽的快享福3號(hào)、太平洋人壽的蠻好的人生、中郵人壽的郵愛一生2.0、以及復(fù)星保德信的星享未來計(jì)劃一。

判斷快返年金如何，最主要就兩點(diǎn)。

一是領(lǐng)的錢多不多，其次是結(jié)合現(xiàn)金價(jià)值收益表現(xiàn)如何。

假設(shè)30歲女性，躉交100萬的情況下。

這里只是為了方便計(jì)算，實(shí)際大家選擇交多少，交幾年，可以根據(jù)自己的情況來定。

效果如下表——

先來對(duì)比下領(lǐng)取金額。

領(lǐng)取上，快享福3號(hào)和蠻好的人生兩者相似，第5年領(lǐng)取保費(fèi)的7.5%、7.6%作為利息，算下來年化單利是1.5%。

而郵愛一生2.0和星享未來計(jì)劃一，兩款產(chǎn)品前期就會(huì)更多一些。第5年可以領(lǐng)回本金的10%作為利息，年化單利是2%，比現(xiàn)在大額存單還要高。

從后續(xù)第六年開始，大家都是每年2.4%左右的利息。

由于郵愛一生2.0和星享未來計(jì)劃一前期領(lǐng)的多，所以累計(jì)領(lǐng)取金額會(huì)高一些。

比如說第十年。

中郵的郵愛一生2.0和復(fù)保的星享未來計(jì)劃一，共領(lǐng)回22萬左右。

而作為對(duì)比，另外兩款快享福3號(hào)和蠻好的人生領(lǐng)回了20萬，差了2萬。

從領(lǐng)取表現(xiàn)來看，星享未來計(jì)劃一＞郵愛一生2.0＞蠻好的人生＞快享福3.0。

接著呢，我們?cè)賮肀容^下現(xiàn)金價(jià)值，涉及到我們退保能取回的錢。

這點(diǎn)快享福3號(hào)和蠻好的人生，回本時(shí)間很快，一個(gè)3年回本，一個(gè)4年回本，并且回本后賬戶里的現(xiàn)金價(jià)值一直高于本金。

而郵愛一生2.0和星享未來計(jì)劃一由于前期領(lǐng)的多，就有些傷及本金，在非常大后期才回本，星享未來計(jì)劃一則是一直維持在98萬左右。

現(xiàn)金價(jià)值就是賬戶里我們可以動(dòng)用的錢，這一部分和領(lǐng)取表現(xiàn)排名基本倒了過來。

即蠻好的人生≈快享福3號(hào)＞郵愛一生2.0＞星享未來計(jì)劃一。

最后再來看下復(fù)利IRR。

前期還是郵愛一生2.0和星享未來計(jì)劃一收益更高一些。看長(zhǎng)期的話，大家的差距就不大了。

總體來說，這幾款其實(shí)較為接近。

在乎公司品牌，想要大保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品。

想要前10年領(lǐng)得多一些，那么中郵郵愛一生2.0更有合適，保司背景強(qiáng)，領(lǐng)的多。

如果看中長(zhǎng)期領(lǐng)取金額，并且在乎靈活性，那么可以考慮太平洋人壽的蠻好的人生。保險(xiǎn)熱劇同名產(chǎn)品，整體收益也很亮眼，背后的保司是老三家之一的太平洋人壽。

還有一款公司規(guī)模大，新華快享福3號(hào)特點(diǎn)就是，如他的名字，回本時(shí)間特別快，三年即可。

若短期內(nèi)可能有動(dòng)用這筆錢的打算，三年內(nèi)就可能動(dòng)用，就考慮快享福3號(hào)。

最后一款星享未來計(jì)劃一從收益角度，比其余三款稍高一些。但相對(duì)來說，背后保司的品牌差了一些，屬于是中型保險(xiǎn)公司。

更看重收益，沒那么在乎公司品牌的，可以考慮星享未來。

以上是第五年返一筆錢的，快返年金險(xiǎn)的對(duì)比。下面和大家介紹下，長(zhǎng)期領(lǐng)取的產(chǎn)品對(duì)比。

長(zhǎng)期高現(xiàn)金流型

這類型的產(chǎn)品我挑了5款，分別是新華人壽的快享福2號(hào)，太平洋人壽的瑞有余2024，復(fù)星保德信的星享未來計(jì)劃二，富德生命的富年年1號(hào)以及陸家嘴國(guó)泰的泰給利。

依舊是30歲女性，躉交100萬的情況下。

主要還是看領(lǐng)取表現(xiàn)和現(xiàn)金價(jià)值。

因?yàn)槭枪潭I(lǐng)取的，所以領(lǐng)取表現(xiàn)很清晰。

其中，快享福2號(hào)每年領(lǐng)取2.52%的利息，是這幾款產(chǎn)品中最少的。

其他四款差距不算大，每年能領(lǐng)取2.7%左右的利息。

累計(jì)領(lǐng)取到保單第10年的時(shí)候，一共領(lǐng)回16萬多的利息，反觀快享福2號(hào)要少領(lǐng)1萬的利息。

對(duì)比完領(lǐng)取表現(xiàn)，可以看一下現(xiàn)金價(jià)值和復(fù)利IRR。

先來看回本速度。

快享福2號(hào)，瑞有余2024和泰給利這三款，在保單第4年就回本了，比較快；其次星享未來計(jì)劃二緊隨其后，是第5年。

而富年年1號(hào)就要慢一些，在保單第10年才回本。

再看長(zhǎng)期現(xiàn)價(jià)表現(xiàn)，泰給利一路紅到底，屬于是綜合表現(xiàn)最好的產(chǎn)品。

最后再來對(duì)比下IRR表現(xiàn)。

排名前三的分別是太平洋瑞有余2024、復(fù)保星享未來計(jì)劃二以及泰給利這三款綜合表現(xiàn)不錯(cuò)。

如果是偏愛大公司的產(chǎn)品，那么太保的瑞有余可以作為首選。

太平洋人壽作為傳統(tǒng)的大保司，前面我們也說了。

只是瑞有余收益在躉交的情況下，回本快，比較出色。3年、5年交的情況下，得到第10年才能領(lǐng)取利息，有些慢。

對(duì)這點(diǎn)比較在意的朋友，可以考慮星享未來計(jì)劃二和泰給利，他們不管哪個(gè)繳費(fèi)方式，收益都很拔尖。

當(dāng)然了，在我看來，這種長(zhǎng)期固定領(lǐng)取的快返年金險(xiǎn)，雖然每年領(lǐng)取金額多一些。但是從領(lǐng)錢效果上來講，不如第五年那種一次性領(lǐng)回7.5%-10%的。

所以說，我更傾向于大家考慮第一種領(lǐng)取方式。當(dāng)然了，這個(gè)也是因人而異，根據(jù)實(shí)際的效果去挑選。

最后，給大家一定的建議。

如果看中公司品牌的話，可以考慮太保蠻好的人生和中郵郵愛一生2.0，這兩款屬于是收益和品牌的完美結(jié)合。

如果看中長(zhǎng)期領(lǐng)取效果，相對(duì)沒那么在乎品牌的話，可以考慮復(fù)星保德信星享未來和陸家嘴國(guó)泰的泰給利。

還有，新華人壽的快享福3.0，整體收益表現(xiàn)也不錯(cuò)，而且回本速度較快。在乎前期資金靈活性的，可以考慮它。

之前和大家提到，保險(xiǎn)產(chǎn)品的利率，是存在一些滯后期的。

比如現(xiàn)在，我們買定期存款，國(guó)債這些。

基本上2%以上都很難找到了。

但如果我們買儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，還是有機(jī)會(huì)鎖定2.3%以上的復(fù)利。

只是保險(xiǎn)，也難逃利率下行的大趨勢(shì)。

現(xiàn)在預(yù)定利率研究值和存款利率、LPR 利率密切相關(guān)。

之前和大家講過，我們預(yù)測(cè)下來，隨著7月份更新保險(xiǎn)的評(píng)估利率，保險(xiǎn)預(yù)定利率下調(diào)已經(jīng)是板上釘釘。

所以如果，我們真有相應(yīng)的需求，要在這兩個(gè)月提前做好準(zhǔn)備。

畢竟往后我們將面臨更低、更沒吸引力的利率，甚至是負(fù)利率。

這么看，2.5%的保險(xiǎn)，是不是還可以接受？