首發(fā)｜明見局

作者｜張典

在競爭激烈的銀行業(yè)賽道中，華夏銀行近年來的表現(xiàn)備受關(guān)注。從經(jīng)營業(yè)績到合規(guī)管理，從資產(chǎn)質(zhì)量到高層變動，一系列問題如烏云般籠罩，讓這家曾經(jīng)頗具影響力的股份制銀行面臨嚴峻考驗。

罰單頻發(fā)，合規(guī)問題何解？

合規(guī)是銀行穩(wěn)健運營的基石，然而華夏銀行的基石之路似乎有些不順。2025年5月22日，國家金融監(jiān)督管理總局寧夏監(jiān)管局披露，華夏銀行銀川分行因貸款管理嚴重違反審慎經(jīng)營規(guī)則，被處以50萬元罰款，相關(guān)責任人也受到警告和罰款處罰。

而這一天恰恰是楊書劍董事長任職資格獲監(jiān)管核準之日，如此巧合，無疑給上任的新帥增加了工作難度。

事實上，今年以來，該行及分支機構(gòu)已收到多張罰單。僅在2025年1月，華夏銀行連云港分行、南通分行、大同分行、朔州分行、蘇州分行、深圳分行等多地分行就因各類違規(guī)行為被罰款，涉及福費廷資金回流、辦理無真實交易背景銀票業(yè)務(wù)、貸款管理不盡職、貸后管理不到位、信用卡資金管控不到位、票據(jù)業(yè)務(wù)管理不審慎、違規(guī)開展不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)等諸多問題。

據(jù)不完全統(tǒng)計，2025年不到5個月時間，華夏銀行及分支機構(gòu)已收到10張罰單，累計罰款1090萬元，10多名責任人被警告、罰款。

而在2024年，華夏銀行及分支機構(gòu)同樣因違規(guī)行為被頻繁處罰，累計被罰約2800萬元，涉及已免職高管未經(jīng)許可實際履職、貸款管理等多方面違規(guī)。如此密集的罰單，暴露了華夏銀行內(nèi)部控制和風險管理方面存在的嚴重漏洞，合規(guī)管理能力亟待提升。

業(yè)績滑坡，營收排名又下滑

經(jīng)營業(yè)績方面，2025年一季度，華夏銀行營業(yè)收入、歸母凈利潤分別為181.94億元、50.63億元，同比下降17.73%、14.04%，環(huán)比下降30.05%、44.76%。

這樣的業(yè)績表現(xiàn)被業(yè)內(nèi)人士稱為近16年來最差，上一次營收凈利雙降還要追溯到2009年全球金融危機時期。

對比A股42家銀行，今年一季度，華夏銀行的營業(yè)收入、歸母凈利潤同比下滑幅度排名第二，僅次于廈門銀行，環(huán)比降幅均居首，被市場戲稱為“下滑銀行”。

深入分析業(yè)績下滑原因，利息凈收入和非利息收入雙雙“拖后腿”。2025年一季度，華夏銀行利息凈收入155.45億元，同比下降2.60%，自2022年同期以來已連續(xù)四年下降，這與凈息差持續(xù)收窄密切相關(guān)，2022年一季度至2025年一季度，其凈息差從2.13%一路降至1.57%。

非利息收入更是“重災(zāi)區(qū)”，一季度該行非利息收入為26.49億元，同比下降56.95%，占營業(yè)收入比重從上年同期的27.83%降至14.56%。其中，投資凈收益23億元，較上年同期減少約1.83億元；公允價值變動凈收益為虧損24.73億元，相較上年同期的15.20億元大幅減少39.3億元，主要受股債市震蕩調(diào)整影響。

回顧2024年，華夏銀行雖實現(xiàn)營業(yè)收入、歸母凈利潤分別增長4.23%、4.98%，但增長主要依賴投資凈收益和公允價值變動凈收益。

2024年，該行投資凈收益、公允價值變動凈收益分別同比增長66.58%、203.26%，而利息凈收入?yún)s同比下降11.89%。這種過度依賴資本市場波動收益的盈利模式，使得華夏銀行業(yè)績穩(wěn)定性堪憂，一旦市場環(huán)境變化，業(yè)績便急轉(zhuǎn)直下，如今年一季度的大幅下滑便是例證。

此外，近幾年華夏銀行業(yè)績增長乏力，營業(yè)收入在千億關(guān)前徘徊不前。2020年-2024年，該行營業(yè)收入分別為953.09億元、958.70億元、938.08億元、932.07億元、971.46億元，連續(xù)5年未能突破千億大關(guān)。

在A股9家股份制銀行中，華夏銀行營業(yè)收入排名倒數(shù)第二，僅高于浙商銀行。而今年一季度，浙商銀行歸母凈利潤59.49億元，首次超過華夏銀行，這無疑讓華夏銀行的處境更加尷尬。

資產(chǎn)質(zhì)量存隱患，“新帥”能否破局？

資產(chǎn)質(zhì)量是銀行的生命線，華夏銀行在這方面同樣面臨挑戰(zhàn)。

盡管近年來華夏銀行努力處置不良資產(chǎn)，不良率從2021年底的1.77%持續(xù)下降至2024年底的1.60%，但仍處于高位，在A股9家股份制銀行中居首，在42家A股銀行中也位列第五。

2025年一季度，華夏銀行不良率出現(xiàn)抬頭跡象，回升至1.61%。為降低不良率，華夏銀行不惜違規(guī)處置不良資產(chǎn)，今年1月深圳分行就因違規(guī)開展不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)被罰款560萬元。

同時，該行還大手筆甩賣不良資產(chǎn)，如2024年11月信用卡中心接連發(fā)布4期個人不良貸款轉(zhuǎn)讓公告，未償還本金總額合計逾31.64億元；三次掛牌轉(zhuǎn)讓武漢亢龍?zhí)泳栖幑静涣假J款，本息合計6.95億元，起始價從4.58億元降至2.60億元。

除不良率外，關(guān)注類貸款占比也不容忽視。2025年一季度，華夏銀行關(guān)注類貸款占比2.57%，雖尚未達到警戒線，但已高于部分同業(yè)。在當前經(jīng)濟下行壓力猶存的背景下，關(guān)注類貸款隨時可能轉(zhuǎn)化為不良貸款，進一步加劇資產(chǎn)質(zhì)量壓力。

此外，撥備覆蓋率和貸款撥備率也有所下降，2025年一季度，華夏銀行撥備覆蓋率從2024年末的161.89%降至156.85%，貸款撥備率從上年末的2.59%降至2.53%，這意味著銀行抵御風險的能力在減弱。

2024年以來，華夏銀行高層經(jīng)歷了人事大洗牌。2025年1月27日，農(nóng)歷除夕前，第二任期僅干了43天的董事長李民吉閃辭。過去一年，華夏銀行多達8名董事離職，執(zhí)行董事、行長瞿綱，財務(wù)負責人和監(jiān)事會主席等也輪番離任。

楊書劍于2025年2月27日從北京銀行行長任上空降至華夏銀行，任黨委書記。3月17日，董事會選舉楊書劍為第九屆董事會董事長；5月22日，其董事長任職資格獲得核準。

面對困境，楊書劍在華夏銀行內(nèi)部發(fā)起“刀刃向內(nèi)”的思想風暴，開展“走出舒適區(qū)，開辟新征程”思想大討論，要求“破立并舉、守正創(chuàng)新”，將“破局思維”轉(zhuǎn)化為“破冰行動”。

并且他要求在客戶拓展、提質(zhì)增效、改革創(chuàng)新方面破局，確保實現(xiàn)首季“開門紅”和全年各項任務(wù)目標。

在銀行業(yè)競爭日益激烈、監(jiān)管環(huán)境持續(xù)趨嚴的當下，華夏銀行面臨的困境亟待解決?！靶聨洝睏顣鴦缲撝厝?，他能否帶領(lǐng)華夏銀行走出陰霾，實現(xiàn)“破局”與“立局”，市場正拭目以待。