“辛辛苦苦攢了600萬，萬一我掛了，我的親生女兒只能拿到75萬？！”

說實話，這數(shù)字要不是我親自算的，我都以為是在開玩笑，但真相就是如此。

怎么一回事呢？

上周六下午，45歲的李姐（化名）找到我，滿臉愁容。

她二婚重組家庭十年了，和現(xiàn)任丈夫各帶了一個孩子—她帶女兒，丈夫帶兒子，兩人約定不再生育，共同撫養(yǎng)孩子。

如今孩子們都12歲了，感情處得還行，但李姐心里始終有個結(jié)：她擔心自己辛苦打拼攢下的財產(chǎn)，萬一自己有個閃失，自己的親生女兒只能分到很少的錢。

李姐的情況挺有代表性：

婚前她有100多萬存款，但十年婚姻下來，柴米油鹽、養(yǎng)孩子、旅游……錢早和婚后收入混在一起，成了一筆360萬左右的“糊涂賬”（存款+股票基金）。

住的房子是婚后買的，市價240萬。首付150萬是她賣掉自己婚前房產(chǎn)的錢，房貸也是她用公積金還清的。所以她理所當然覺得“這房是我買的”，想全留給女兒。

但問題就出在“混同”上。沒有婚前協(xié)議，婚后也沒區(qū)分個人財產(chǎn)，所有收入支出都在一起。這意味著，那360萬理財和240萬的房子，在法律上，600萬財產(chǎn)都屬于夫妻共同財產(chǎn)。

我給她算了兩筆賬：

1.如果李姐立好遺囑

依據(jù)《民法典》，夫妻共同財產(chǎn)分割遺產(chǎn)時，得先分一半給配偶（300萬），剩下300萬才是她的遺產(chǎn)。如果遺囑指定女兒繼承這300萬，女兒能拿到300萬。

2.如果李姐沒立遺囑突然走了

那就按法定繼承來。她的第一順位繼承人包括：現(xiàn)任丈夫、親生女兒、有撫養(yǎng)關(guān)系的繼子、她的母親。

也就是說，4個人平分她那300萬遺產(chǎn)份額，房子和理財平分下來，女兒到手75萬，離600萬的總資產(chǎn)差遠了。

李姐一聽，臉都白了：“才75萬？不行不行！那我趕緊去立遺囑！至少300萬能給女兒”

我趕緊安撫她：“李姐別急，立遺囑是基礎(chǔ)，必須做！但這只是第一步。立遺囑能保證女兒拿到300萬，但我們可以規(guī)劃得更好，爭取未來留給女兒更多的錢，而且更穩(wěn)妥、更靈活。

然后我給她做了以下的規(guī)劃：

1.立好有效遺囑：明確指定自己名下所有財產(chǎn)（即她那一半夫妻共同財產(chǎn)）由女兒繼承。找專業(yè)律師見證，確保法律效力。這是兜底，保證女兒至少拿到120萬（房子的一半權(quán)益）。

2.做好“定向傳承”：

我給她計劃的是，拿出屬于自己的那份現(xiàn)金去買一份香港儲蓄分紅險。暫時給她計劃的是5萬美金5年交，李姐本人作為投保人和被保人，受益人指定自己12歲的女兒，并指定自己的姐姐為保單暫托人。

這里的“保單暫托人”是關(guān)鍵，你可以把它理解為保單監(jiān)護人，

因為女兒還未成年，李姐擔心自己萬一不幸身故，受益人女兒拿錢，女兒18歲前對錢還沒啥概念，可能會把錢給揮霍掉，或者很可能會被身邊其他人“拿走”，后半生得不到很好的保障。

有了保單暫托人，就可以暫時替她接管這份保單。直到女兒18歲成年，暫托人就必須將保單的所有權(quán)轉(zhuǎn)給孩子，那時女兒已經(jīng)成人，有能力接管保單，成為新的保單持有人。

都說“父母之愛子，則為之計深遠”，做父母的總希望考慮周全，類似的還有巴菲特，他也沒有把巨額財產(chǎn)直接給子女，而是通過信托的方式讓專業(yè)人管理財產(chǎn)，

但對普通人來說，信托的成本太高了。個人信托600萬是準入門檻，而香港保單的門檻是100萬港幣，門檻低得多，且操作簡單。

那有人又會擔心了，要是暫托人“拿走”我保單的錢怎么辦？

是這樣的，

李姐還可以事先設(shè)置好暫托人領(lǐng)取錢的比例（0%-50%），設(shè)置成0%，暫托人就不能動用這筆錢了。

如果信任暫托人呢，也可以把保單的提取金額設(shè)置成10%， 每年提取出來給孩子當學費、生活費等 ，

而暫托人只需要和保險公司簽一份書面協(xié)議，確保資金專款專用。

以下這些親屬，均可做保單“暫托人”：

換言之，如果李姐平安無事，保單會一直由她自己掌控；如果她遭遇不幸，保單既不會被其他人濫用，又可以安全過渡到自己的女兒手上。

在此之前，還有個65歲的叔叔也找我咨詢，他退休后幫兒子帶孫子，退休工資2萬，手里2套房，存款有四百多萬。最大的煩惱就是兒子好賭，他擔心自己走后，兒子把家產(chǎn)都給敗光了，

后來聽了我的建議，把一套房轉(zhuǎn)到孫子名下，還給孫子投保了一份50萬美元的港險，兒子只作為暫托人，在孫子18歲之前，設(shè)置每年最高只可以領(lǐng)取7%的資金作為孫子的教育金。

那為什么偏偏是香港保單呢？

香港儲蓄險實質(zhì)是帶投資的壽險，只要保單生效，不管被保人什么時候去世，理賠款會直接、快速給到受益人（女兒）手上，完全繞過了內(nèi)地的法定繼承流程和潛在的繼承糾紛。

目前這類計劃的中長期預期IRR在復利6%-7%左右，相當于給女兒留了一只“會下金蛋的雞”，未來幾十年都能穩(wěn)定增值。

但也注意了，不是所有的香港儲蓄分紅保單都有保單暫托這個功能，只有少數(shù)產(chǎn)品有，就像這次我給李姐做的宏利宏摯傳承就有這個功能，選它還有個原因，它的預期收益也很能打，最高IRR可達7.19%。

總結(jié)一下，這套方案的好處有：

有遺囑兜底，還利用儲蓄分紅險的時間杠杠，讓本金不斷復利增值。兩者相加，15年后留給女兒的總額遠超400萬。

因為還有保單暫托人機制，也可以保障資金安全，防止女兒未成年時被他人挪用。

李姐聽完，眉頭終于舒展了一些。

當然，投保人必須去一趟香港投保，因為只有在香港簽署的保單才會受到香港法律的保護。不過受益人和暫托人是不用去的，提前簽好文件帶去就行，為了女兒的未來，很值。

這幾天總在想李姐的事，她告訴我，她也不是不信任現(xiàn)在的家庭，只是當媽的，總想著給孩子多撐把傘。如果將來繼子孝順，她也會考慮把保單拆分開來，留一份給他。

其實吧，這些年做財務(wù)規(guī)劃咨詢，見過太多因為財產(chǎn)分配鬧得親人反目、老死不相往來的案例，遠的像那些沸沸揚揚的名人家事，近的就是身邊普通人的唏噓故事，

給我的啟示是，不管什么時候，未雨綢繆總是好的。