無微不至，是網商銀行對小微金融的承諾。2015年，網商銀行帶著這個使命誕生。

十年之后，網商銀行已經服務了超過6800萬小微經營者，在基本上已經將小微金融服務做到“無微不至”之后，網商銀行開始向更高的目標邁進，他們希望通過AI技術，來更深入理解并滿足小微經營者在融資之外的金融需求。

回望起點，2010年杭州淘寶賣家王文強嘗試申請“訂單貸”，輸入金額1元。短短60秒后，中國數字金融史上首筆無抵押貸款到賬，其象征意義遠超微薄利息本身，開創了中國小微金融經營范式的轉變，數字金融貸款從此濫觴。

而今天，隨著AI技術的提升，網商銀行對小微經營者的認知能力也在實質性的提升，小微金融的服務范式迎來了新的變革。

“無微不至”因此有了新的內涵。

它不再只是讓信貸觸及最廣大的小微經營主體，也是通過技術盡可能的預測并滿足到客戶多樣化的金融需求。

在網商銀行行長馮亮看來，未來的金融服務將從“給產品”到“當管家”，從管錢到指導經營幫忙賺錢，從生意參謀到集成所有經營所需的服務。而網商銀行，希望成為千萬小微商家的CFO。

AI，讓這樣的變化成為了可能。

網商銀行行長馮亮表示，未來網商銀行將聚焦AI應用，邁向AI銀行。除了服務全面AI化之外，網商銀行也將全面擁抱AI經營。網商銀行每個員工都將有一個AI工作搭檔。

“真正的AI銀行，既要讓客戶獲得智能服務，也要讓員工體驗智能服務。”馮亮這樣說道。

轉變之實：從數字信貸到AI CFO，推動服務范式重構

在浙江丞達材料公司的廠房里，網商銀行通過AI CFO掌握著500平米車間的生產動態，解析著300萬元新訂單合同。AI大腦能夠同步完成了三件事：精準定位企業在比亞迪供應鏈中的坐標，預測資金流動，并為閑置資金智能匹配理財方案。

這就是今天AI驅動的小微金融進化的程度，但在十年前的小微金融，卻面臨著服務和技術的雙重斷層。

2008年全球金融危機的沖擊，使得小微企業生存舉步維艱。數據顯示，當年上半年便有6.7萬家中小企業倒閉。彼時，中國小微企業平均壽命不足3年，卻普遍在第4年才能獲得貸款；高達80%的賣家因缺乏抵押物被銀行拒之門外，百萬級以下貸款市場近乎空白。

而由于技術的匱乏，農村金融的發展同樣遇到斷點，單個線下網點年運營成本高達171萬元，2017年“三農”金融缺口就達到了3.05萬億元；產業鏈金融服務則蜷縮在核心企業一二級供應商的狹小圈層內，離核心企業更遠的四五級小微基本拿不到貸款。

網商銀行的破局，始于對“數據信用”的探索。2010年，王文強的“1元貸款”向小微金融市場投入了一顆石子，網商銀行的前身阿里金融以淘寶訂單數據為信用依據，摒棄了傳統的擔保和抵押模式，終結百萬級以下小微企業貸款幾乎無人問津的歷史。這也催生出日后行業通用的“310”信貸模式——3分鐘申請、1分鐘放款、0人工干預。

至2015年網商銀行正式開業時，其云上系統已能支撐超千萬小微同時申貸，標志著數字信貸從“不可能”轉變為行業新標尺。

十年淬煉，尤其在疫情之后，小微的“生存命題”更加嚴峻，單純的信貸供給已經無法滿足它們多元化的金融需求。

如何清晰定位自身在產業鏈中的坐標？如何精準匹配訂單所需的周轉資金？回款前的剛性支出如何覆蓋？當信貸“有沒有”初步解決，“夠不夠”、“好不好用”及非融資需求成為新痛點，小微呼喚更綜合、更智能的“經營伙伴”。

網商銀行對此的應答，是充分運用數據和AI技術，完成一場從工具到伙伴的服務升維。

正如網商銀行行長馮亮所言，每一次科技的進步，都是通往金融服務平權的階梯。

從“看見”到“洞見”，網商銀行的大山雀衛星遙感系統通過識別農田作物，讓181萬農戶憑“天地數據”獲得首貸；大雁系統構建的9大產業鏈圖譜，將2100萬鏈上小微企業的服務覆蓋率從30%大幅提升至80%。

從“給錢”到“管家”，網商銀行以AI CFO為代表，通過多模態分析企業合同、發票、視頻等數據，實現高達95%準確率的動態資金流預測，推動服務從“響應融資申請”轉向“預判經營需求”。正如丞達案例所示，當企業的產銷節奏被AI精準描摹，信貸與理財方案得以同步抵達。

從“融資”到“融智”，在餐飲連鎖、投標制造等領域，AI甚至能推薦爆款產品、分析競標對手、選址新門店，金融服務半徑首次突破財務邊界。

跨越之基：技術厚積薄發，讓“無微不至”成為可能

羅馬從來都不是一天建成的。

網商銀行十年的技術演進，是一場圍繞“讀懂小微”的持久攻堅，為日后邁向AI CFO埋下伏筆。

讀懂小微的密碼，藏在一磚一瓦的數據基建里。

2017年，支付寶收錢碼的上線激活了4000萬線下小微商戶，一張小小的二維碼成為數字經營的起點，讓街頭巷尾的煙火氣化作可量化的信用數據。

2020年“大山雀”衛星遙感系統上線，以俯瞰大地的視角攻克農村金融數據空白。

2021年問世的“大雁系統”，憑借AI大模型重構產業圖譜，將末端小微從報表上的模糊數字轉化為清晰節點。

而2022年亮相的“百靈”智能風控系統，能夠讀懂小店上傳的發票、租賃合同甚至貨架照片，徹底釋放了小微 “自證信用” 的潛力。

當點滴經營皆為信用，這是網商銀行預見式服務的基石，也是傳統銀行難以復制的護城河。

技術的持續進階，正是網商銀行“無微不至”服務得以實現的底層支撐，回溯網商銀行的十年探索，其發展脈絡清晰可辨：在1.0規則驅動階段，依托淘寶交易數據構建的“310模式”，通過設定交易頻次、交易流水等硬性指標，實現了線上信貸閉環；進入2.0交互賦能階段，“百靈”系統引入多模態AI，具備了識別合同文本、店面照片等非結構化數據的能力；而如今的3.0認知躍遷階段，則以AI CFO為標志，探索經營診斷與需求預判的突破。

浙江丞達材料公司的案例就極具代表性，AI CFO不僅為其提供訂單融資，更基于產業鏈圖譜分析上游原材料價格波動，提前預警成本上漲風險，并匹配相應的理財與信貸組合，甚至建議其切入新能源材料賽道。這種“融資+經營”的復合服務，標志著AI從“被動放貸”轉向“主動管理”。

實現“無微不至”的愿景，也絕非獨行可至。網商銀行聯合23家理財子公司打造“布谷鳥”系統，破解50萬億小微流動資金“沉睡活期”的困局；推動1800個縣域政府推開數據藩籬，讓農村信用沃土連片成網。以協同之力不斷拓展著金融服務“無”的邊界，“科技+生態”的開放協同模式已然成型。

初心之證：堅守責任與普惠的十年

“反商業”決策背后，是網商銀行戰略定力與普惠初心的有力證明。

在金融版圖的邊緣地帶，農村曾是公認的“無人區”。2016年，面對農戶征信報告上普遍的“無信用記錄”，網商銀行的農村金融團隊并未退縮，以韓文靖為代表的成員們足跡遍布田間地頭，七年磨一劍，年行駛里程可繞地球2.5圈，最終衛星俯瞰農田，算法解讀豐收，讓181萬農戶首次獲得金融活水，撬動著3萬億三農金融缺口。

危難時刻，方見擔當底色。2020年除夕夜，武漢封城。網商銀行96小時上線“火神山”計劃，為180萬湖北小微注入2000億紓困資金，提供前3月免息、后9月降息的支撐，當線下網點大門緊閉，這家“云上銀行以技術跨越物理阻隔，守護小店燈牌不熄。四年后回望，這份“不能停”的擔當，已沉淀為127家金融機構共建的助微聯盟。

數據顯示，普惠小微貸款余額10年增長100倍，2024年為33.3萬。網商銀行綜合金融服務客戶已經高達6800萬，服務觸角延伸至更長尾的小微群體，推動行業從“抵押物依賴”轉向“信用價值發現”的范式革命。

2025 年，網商銀行提出 “讓每個小微擁有AI CFO” 的愿景，通過整合支付、結算、理財、信貸的動態資金管理，實現從 “金融服務提供者” 到 “經營決策伙伴” 的跨越。從1元貸款到AI CFO，變的是技術形態，不變的是 “沒有小微企業不被覆蓋，沒有經營需求不被洞察” 的初心。

如今，AI CFO的使命，更是這份初心的延續與升級。

它致力于填補千萬小微企業“請不起專職CFO”的鴻溝，讓田間農戶、街頭店主、產業鏈末端的匠人，皆能享有普惠級的經營智囊；推動服務從“讀懂數據”躍向“預見需求”，從“提供貸款”深化為“陪伴成長”。

十年間，網商銀行完成了從單一的“數字信貸服務提供商”到“綜合金融AI銀行服務提供商”的蛻變，更重要的是，網商銀行發揮了行業引領角色，在十年前用數據和技術的方式，填補了小微金融服務的空白。十年之后，又用AI技術，引領行業走向預見需求的變革之路。

馮亮和同事們希望，網商銀行能夠通過AI的力量，充當好AI CFO的角色，在更好的服務小微經營主體的同時，也為自身開辟一條新的增長曲線。

“AI的使命不是為了替代人，而是為社會創造增量價值。”馮亮表示，當千萬小微企業因為AI銀行的CFO而不用"摸黑趕路"，經營更韌性，從而使得民生就業有托底、經濟毛細血管更有活力。“這是巨大的增量價值，也是網商銀行的理想。”