自最新一輪存款利率下調以來，2025年7月四大銀行的大額存單利率迎來“冰點時刻”。以20萬元為例，1年期大額存單的利息從2900元縮水到2400元，直接少了500元；3年期的利率更是從1.9%暴跌至1.55%，利息蒸發2100元。
對于普通人來說，這意味著過去依賴“躺賺”利息的日子徹底結束了。曾經被視為“穩賺不賠”的大額存單，如今與普通定期存款的差距越來越小。更扎心的是，5年期大額存單在四大行全面停售，部分中小銀行雖有產品，但利率也降至2.5%以下，且額度稀缺。
本文為大家詳細介紹2025年7月四大銀行大額存單最新利率，并算一算本金100萬元，各期限利息多少？對于普通老百姓而言，又有什么理財方式可以接棒大額存單？

一、2025年7月四大銀行大額存單利率最新盤點
根據2025年7月最新數據，四大銀行（工行、農行、中行、建行）大額存單利率已全面進入 “1 時代”，且產品結構發生顯著變化。
工行、農行：1個月0.9%、3個月0.9%、6個月1.1%、1年期1.2%、2年期1.2%、3年期1.55%；
中行：1個月0.9%、3個月0.9%、6個月1.1%、1年期1.2%、2年期1.2%；
建行：1個月0.9%、3個月0.9%、6個月1.1%、1年期1.2%、3年期1.55%；
由以上數據可知，工行和農行的大額存單品種最為齊全，中行缺少3年期、建行缺少2年期。如果按本金100萬元計算，四大銀行大額存單各期限利息分別為：1個月750元、3個月2250元、6個月5500元、1年期12000元、2年期24000元、3年期46500元。

二、普通儲戶從 "躺賺" 到 "焦慮"，如何搶救 "錢袋子"？
張阿姨最近總在不同銀行門口徘徊，這位退休5年的老教師，原本指著工行50萬大額存單的利息補貼家用，可7月最新數據出來后，3年期利率從1.9% 跌到1.55%，每年少拿5250元。"以前夠給孫子買奶粉，現在連物業費都不夠了。" 她的焦慮，正是當下千萬儲戶的縮影。
其實，這波降息來得并不突然，且早有預兆，大芒芒也曾多次提醒，如果能盡早做好存錢計劃，這一波利息損失完全可以避免。以100萬存3年為例，調整前每年能拿19000元利息，現在只剩15500元，3年少賺10500元。更扎心的是，四大行齊刷刷停售5年期大額存單，3年期也限額搶購，想買都買不到。
面對縮水的利息，普通人該怎么辦呢？聰明的儲戶已經開始 "三招自救"：一是將資金分散到中小銀行，比如某城商行3年期利率仍有2.2%，10萬存三年多賺1950元；二是搭配儲蓄國債，3年期儲蓄國債利率 1.58%，比四大行同期大額存單利率高3個基點，還有5年期品種，利率1.7%；三是配置現金管理類理財，雖然不保本，但平均年化收益率也還不錯。

三、理財市場大變局：大額存單光環褪去，誰能接棒？
在銀行理財經理小陳的朋友圈，最近頻繁出現這樣的話術："利率下行通道，鎖定長期收益刻不容緩！" 可現實是，大額存單的利率優勢正被蠶食。以10萬存1年為例，四大行大額存單利率1.2%，而某股份制銀行的現金管理類理財，7日年化收益率接近2%。
更尷尬的是，大額存單的 "高門檻" 成了硬傷。20萬起存的規定，把大部分普通儲戶擋在門外。反觀貨幣基金，1分錢就能起投，流動性還更好。數據顯示，截至2025年5月，余額寶管理資產規模突破2.3萬億元，越來越多人選擇 "隨用隨取" 的靈活理財。
當然，大額存單并非一無是處。對于追求絕對安全的保守型投資者，它仍是資產標配。但普通投資者更需要打開視野：如果能接受小幅波動，封閉期的銀行理財預期收益2.1%-2.4%；如果愿意承擔稍高風險，短債基金近一年收益2%~5%。在利率 "跌跌不休" 的當下，單一存款早已不是最優解。