這兩年來，我會非常關注一個數據，就是存款數據。

　　這個數據代表著，大家對存錢、消費的一個看法，也意味著現在大環境的一個縮影。

　　有關存款數據有個很明顯的趨勢，就是這兩年利率不斷降低，但仍舊不能阻擋民眾的存錢熱情。

　　過去這幾年來，利率堪稱腰斬，定期存款從3點幾一路降至1點多。

　　但即便如此，存款數據屢創新高。

　　那今天我就和大家分享下，最新存款數據，為啥我覺得會變得離譜。

　　一、存錢的趨勢變了！

　　五月份的存錢數據，其實反映的是現在大家對于資產的一種焦慮。

　　一方面是無處可存被迫存錢的無奈；另一方面則是意識到低利率時代，開始選擇把存款變成其他理財工具。

　　之所以這么說，是我留意到了兩個數據。

　　第一個就是存錢數據。

　　我記得從2022年開始，存款的數據就一路飆升。

　　到今年五月份，住戶存款規模，達到160.64萬億，創歷史新高。

　　這部分存款里面，占比大頭還是定期存款，有119.34萬億，占比為74.29%，也達到了歷史最高水平。

　　這是什么概念呢？

　　我們往前數，2021年的時候，算上居民活期和定期存款總額，也就有100萬億左右。

　　就是這五年來，住戶存款總額，差不多增長了一半，確實恐怖。

　　當然，相比之下，定期存款的同比增速，出現了下滑，就是增加的沒那么快了。

　　今年4、5月份，相比于今年1、2月份，環比增幅都出現了下滑。

　　這一定程度上和利率降低有一定關系。

　　第二個是活期存款的數據，出現了下滑，少了5千多億。

　　少的原因也容易理解，活期存款的利率已經無限接近于零利率。

　　這個時候，人們就傾向于去存貨幣基金或者其他活錢管理類理財。

　　從數據看，非銀存款單月增加近1.2萬億元，創下十年來同期新高。這個非銀存款，就是指保險、信托還有證券等這些機構在銀行的存款。

　　這個數值代表著，大家往這些金融機構里面投入的錢在增加，就是存款搬家的一個信號。

　　總體來說，現在的數據就表明，目前我們的金融市場就存在著一種非常擰巴的現象——存錢總額變多，但同時，也存在著存款搬家的現象。

　　二、為什么利率降低，并不影響存錢熱情？

　　這個問題，我相信大家心里都有自己的答案。

　　往前數幾年前，我也是沒那么樂于儲蓄的，也不會對消費過于謹慎。

　　畢竟，在幾年前，還對很多事情都有信心。當時大環境確實不錯，身邊人討論的都是跳槽幾倍的漲幅，或者是在哪個領域又有好的創業機會。

　　在經濟增速迅猛的時代，動輒10%，有著無數的可能。

　　那個時候，存錢的性價比并不是很高。

　　即便3-4%的無風險利率在現在來看幾乎是天文數字，但在當時，我們能在市面上獲得更高的投資機會。

　　比如房地產，那還是房子好像會一直漲下去。

　　只要買到不錯的地段，大中型城市，就能迎接瘋狂的暴漲，動輒翻倍，并不夸張。

　　亦或者其他理財方式，也都有不錯的回報率。

　　連余額寶這類活錢都有著3%左右的收益，投資回報率高的機會太多了。

　　但現在，經濟增速較慢了，就業機會也沒那么的理想了。

　　如果企業再挖人，也不會給出翻倍的漲幅，能給到漲幅已經算是不錯的。

　　并且裁員的公司也變得多了起來。

　　大家就傾向于，把錢存起來，以防遇到降薪或裁員的情況，沒有充足的準備金。

　　這樣的情況下越不消費，企業的盈利就會受到影響，如此產生惡性循環。

　　所以為了讓大家盡可能去消費，降息也隨之而來。

　　現在的利率，還是會有繼續下降空間的。

　　因為降息除了刺激經濟外，還有個目的就是振興樓市。

　　目前貸款利率是三點多左右，但這個利率水平，還是帶不動房價。

　　之前的文章里和大家同步過一個數據圖，就是房價的走勢情況。

　　一線城市的房價已經跌回到了2016年附近。

　　這樣的情況，為了穩住樓市，必然會繼續降低貸款利率。

　　那當然，貸款利率也是會有一個極限的。

　　商業銀行畢竟有運營成本，就是有個凈息差（就是貸款減去存款的利率差值）。一般凈息差的合理范圍是1.8%，低于1.8%銀行就會虧損。

　　按照現在的情況，3%的貸款利率都難以帶動樓市，那么后續就會降至2.5%，甚至2.0%。

　　這已經逼近存款零利率的邊緣了。

　　所以隨著利率繼續下行，我的預判是，上述我提到的存錢增長和存款搬家的矛盾趨勢會被逐漸打破。

　　大家會想辦法把存款，變成其他工具，存款搬家現象會在未來這些年，成為大趨勢。

　　三、存款搬家成為熱門，目前有什么更好的選擇。

　　如果本身就是打算買定存的這筆資產，對應的就是絕對安全的品類。

　　目前絕對安全的方式，還是三種——存款、國債，儲蓄險。

　　所以我們考慮的話，也盡量往這個層面考慮。

　　畢竟，我們再做資產配置的時候，肯定是要各個工具都要嘗試一下的。

　　比如用股票、基金、黃金這些高風險、高收益的工具來拉高收益；

　　再用債券基金或者是銀行理財來作為中間層的資產，適當配置。

　　最后，資產最安全的底層，必須是保本保息的。

　　所以說，原本就打算買定存的，我也建議你還是考慮能保本的方式，不要讓底層的資產有波動，導致財富縮水。

　　所以這樣的話，我們存錢辦法，還是很明確的。

　　第一、這筆錢只能是3年左右。

　　那我們只能去考慮選擇定存或者是三年期國債。

　　目前來說，定存收益雖然低，但至少是正利率。參考國外很多國家，去銀行存錢還需要額外付出成本，處于負利率，那會更鬧心。

　　所以短期內，這筆錢只能接受利率下行的風險。后期，即便存款利率降至1%以下，那么我們也要去接受。

　　第二、如果考慮五年左右用錢的話。

　　其實絕大多數選擇定期存款的朋友，一般都是3-5年期。

　　然后這樣的話，如果選擇定存，就會面臨一個問題。

　　就是利率下行的趨勢下，存款到期后，這筆錢該怎么辦？

　　其實我身邊真的遇到很多朋友，無論是高凈值還是中產，現在都為存款到期不知該怎么存而糾結。

　　這個時候，我就非常建議大家考慮現階段非常火爆的快返年金險，堪稱是定存替代神器。

　　具體效果以往的文章里，我也和大家對比展示過，這里我就簡單描述下。

　　如果我們去存五年期定存的話，以100萬為例，現在幾大行的利率也就是1.3%左右。

　　100萬，每年利息1萬3，那么存如果存5年，利息就是6萬5；

　　存20年利息在26萬。

　　要注意，這里我沒有考慮利率下行。現實是，明年這個時候，我估計五年期定存基本會降至1%以下。

　　按照實際情況，存定期存款，利率極大概率要比上述要低很多。

　　下面呢，我們可以同樣模擬下，用快返年金險，具體收益表現如何。

　　還是同樣拿出100萬。

　　這個方案，第5年，能領回本金的10%，100萬的話，就是一次拿回10萬。

　　以后的每年，都能領回本金的2.4%，作為利息，即2.4萬元。

　　最香的是，活多久、領多久。就是壽命越長，領得越多。

　　并且更絕的是，5年以后，賬戶里始終有一筆，接近本金的現金價值。這筆錢呢，可以完全取出來花。

　　如果對比同期收益的話，越往后，差距越大，甚至達到40萬以上，完全可以頂小城市一套小兩居了。

　　并且前面提到了，我模擬定存收益，還沒有考慮，定存利率下行的情況。

　　所以買快返年金險的吃息效果，不僅遠超出定存，還能實現鎖定利率，不因銀行定存下降而受影響。

　　如果三年以上暫時用不到的錢，完全可以考慮選擇快返年金險，是目前無風險投資的最優解。

　　第三、如果追求更高的收益預期，可以考慮分紅險。

　　之前和大家提到過，未來低利率時代，分紅險就是會提高預期收益的一個絕佳的辦法。

　　畢竟現在，按照2.0%預定利率設計的分紅險，收益上限還是能達到3.2%左右的。并且，現在的分紅險，即便只拿到保底利率，也是比之于定存更有優勢的。

　　只是呢，選分紅險的話，我們一定要選對公司，不能盲目挑選。

　　目前呢我們比較推薦中意一生中意尊享版和福滿佳2.0，這兩款產品，都是經過市場考驗的。

　　分紅險最重要的就是，長期分紅能力和意愿。

　　只有選對公司，才能保證我們享受到保險公司的紅利。

　　而且后續隨著利率繼續降低，分紅險是我們為數不多的，能保本，并且能拿到較高收益預期的工具。