在金融科技的浪潮中，網商銀行自2015年成立以來，憑借數字銀行的模式迅速崛起，成為行業內的焦點。不過，隨著時間的推移，一系列問題逐漸浮出水面，讓人們開始重新審視這家以服務小微為己任的銀行。

增長放緩，利潤下滑

過去，網商銀行的營收增長堪稱亮眼，從2016年的26.37億元到2024年的213.14億元，9年時間增長了708% ，資產規模也從2016年底的615億元攀升至2024年底的4710.35億元。然而，在看似一路向好的發展態勢下，危機的種子早已埋下。2024年，網商銀行凈利潤出現了成立之后的首次下降，較2023年同期下降24.66%，僅為31.66億元。

導致利潤下滑的主要原因是信用減值損失的大幅增加，2024年達到120.6億元，比2023年同期多出20億元。這一數據反映出網商銀行在資產質量把控上存在問題，可能是前期過于激進的信貸擴張，也可能是風險評估體系存在漏洞。當經濟環境出現波動，小微企業的還款能力受到影響，網商銀行就不得不為之前的決策買單。

從貸款增速來看，2023年全部貸款增速為18.58%，而2024年降至10.3%，這表明其業務擴張的步伐明顯放緩。在競爭激烈的金融市場中，增速放緩意味著市場份額可能被競爭對手蠶食。以微眾銀行為例，雖然2024年其營業收入也有微降，但凈利潤仍實現了1%的增長，在盈利能力上繼續領跑。相比之下，網商銀行在凈利潤下滑的情況下，競爭力已被削弱。

合規問題頻發，內控漏洞凸顯

近年來，網商銀行的合規問題不斷，成為其發展路上的絆腳石。2022年1月，因違反賬戶管理相關規定、與身份不明客戶進行交易等4類問題，被中國人民銀行杭州中心支行重罰2236.5萬元。這一處罰金額之大，足以引起行業內外的關注，也暴露出網商銀行在基礎運營管理上的嚴重不足。賬戶管理和客戶身份識別是銀行運營的基本環節，連這些都無法做好，很難讓人相信其能穩健發展。

2024年8月，網商銀行再次領到罰單，因13項違規事實被國家金融監督管理總局浙江監管局罰款735萬元。違規事項包括未及時披露公司治理中的重大變更事項、個人貸款管理不審慎、貸款資金被挪作他用等。這些問題涉及公司治理、信貸管理等多個重要領域，反映出網商銀行內部管理體系的混亂。

在個人貸款管理方面，有5名借款人將經營性貸款拿去買基金和股票，這明顯違反了貸款用途規定。銀行本應在貸款發放后進行嚴格的資金流向監控，但網商銀行卻未能做到，導致資金違規流入高風險投資領域，不僅增加了貸款違約風險，也擾亂了金融市場秩序。在重大關聯交易未經審查審批持續開展這一問題上，凸顯了其內部審批流程的形同虛設，可能存在利益輸送的風險。

高管頻繁變動，發展方向存疑

2024年，網商銀行經歷了高管的頻繁變動，1月辜校旭辭去非執行董事職務；5月江浩辭去執行董事、副行長、董事會秘書、合規總監職務，童正月辭去監事會主席、職工監事職務；6月李臣辭去非執行董事職務。高層的頻繁變動往往會給企業帶來不穩定因素，尤其是在戰略規劃和執行層面。不同的高管可能有不同的發展思路和管理風格，頻繁變動會導致戰略難以持續推進，員工也會對公司的未來感到迷茫。

在網商銀行宣布未來要成為一家創造增量價值的AI銀行的關鍵時刻，高層變動可能會影響AI戰略的落地。AI銀行的建設需要大量的資源投入和長期的戰略規劃，高層的不穩定可能導致資源分配混亂，項目推進受阻。新上任的高管是否能堅定不移地執行AI銀行戰略，還是會帶來新的方向轉變，都充滿了不確定性。

前路坎坷，未來充滿挑戰

網商銀行在成立十周年分享會上提出要成為AI銀行，這一愿景雖然美好，但實現起來困難重重。從自身發展來看，要解決當前的利潤下滑和合規問題，就需要進行大刀闊斧的改革。在風險管理上，需要完善信用評估體系，加強對貸款資金流向的監控，減少信用減值損失；在合規方面，要強化內部管理，完善審批流程和信息披露制度，避免再次出現違規行為。

從外部環境來看，金融監管趨嚴趨細是大勢所趨，網商銀行需要更加嚴格地遵守監管要求。隨著金融科技的發展，市場競爭日益激烈，不僅要面對傳統銀行數字化轉型后的競爭，還要應對其他新興金融科技公司的挑戰。如何在這樣的環境中脫穎而出，找到自己的差異化競爭優勢，是網商銀行需要思考的問題。

網商銀行雖然曾經取得了輝煌的成績，但當前面臨的問題不容忽視。只有正視這些問題，積極進行改革和調整，才能在未來的金融市場中繼續立足，實現成為AI銀行的愿景。否則，那些曾經的高光時刻，或許只能成為回憶。