長期征集

日子很難，生活不容易，每個(gè)人都有自己的苦，有苦說不出的感覺，受苦的人最懂。

和吃苦相比，有苦難言，無人問津，可能比苦本身還難受。

重生之后，葉檀老師變了很多，變得能吃苦，吃自己的苦，吃別人的苦。

她說，有苦我們一起分擔(dān)。

每周六，葉檀老師都會(huì)親自回復(fù)，并在公眾號上發(fā)出，有苦難言的朋友，如果你也想和葉檀老師傾訴，把你的故事，發(fā)送到郵箱yetanbusiness@163.com，葉檀老師看到，一定會(huì)回復(fù)。

記住，這世界還有人，關(guān)心你，在乎你，理解你。

文/葉檀?手中無劍 | 心中有愛

葉老師：

感謝您在百忙之中花時(shí)間看這封郵件，前段時(shí)間看了一篇您給其他讀者寫的回信，感慨萬千，我和他有相似問題，同處中年，壓力山大。

短短四五年時(shí)間，大環(huán)境的轉(zhuǎn)變讓人猝不及防。原本心存僥幸，幻想很快會(huì)好起來，現(xiàn)在想想也許這只是開始，考慮了好長時(shí)間，下筆給您寫這封郵件。

我和老婆都是80后，2011年，我們想自己創(chuàng)業(yè)，老婆先辭職開店，我繼續(xù)上班。我從事設(shè)計(jì)類職業(yè)，時(shí)間相對自由，不忙的時(shí)候就去店里幫忙，幾年下來，店里有穩(wěn)定的利潤。

2012年，我和太太湊錢刷信用卡，在各自名下貸款購買了一套房。當(dāng)時(shí)都有收入，經(jīng)濟(jì)也能承受，沒什么壓力。2015年，老婆懷孕寶寶出生，我母親來幫忙，店里生意更忙了，我決定辭職，專心和老婆打理小店。那時(shí)，每天營業(yè)時(shí)間基本都在12個(gè)小時(shí)，雖然也累，但看到孩子，一天的疲倦瞬間消失。

2020年，注定是改變世界、改變很多人很多家庭的一年，疫情不期而至。春節(jié)在西南老家農(nóng)村被封控一個(gè)月，這一個(gè)月一家人從早到晚在一起，也很珍貴。3月初解除封控，啟程回城開始新一年的工作。

就是從這一年開始，狀況變了。前面三年，雖然因?yàn)橐咔槊刻鞝I業(yè)額下降，但降得不多，需要大額流動(dòng)資金時(shí)，偶爾用信用卡應(yīng)急。

從2023初開始，感覺完全不同，雖然管控全面放開，每天的營業(yè)額不升反降，和2020年前相比，少了百分之三十，經(jīng)濟(jì)壓力一下就上來了，不得不常刷信用卡，還用了大額信用貸。2024年到目前就更難了，收入直接減半，大額信用貸分期累積，刷信用卡拆東墻補(bǔ)西墻，店里的收入遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能彌補(bǔ)虧空。

加上自己去年騷操作，貸款了20來萬裝修房子，現(xiàn)在房子裝修了大半，沒錢付后續(xù)款項(xiàng)只能放著，又增加一筆外債。

這四五年間，還出了一些事賠了10多萬，老婆網(wǎng)上投資，被電信詐騙虧20多萬。更讓人心里堵得慌的是，2012年底高價(jià)買一套二環(huán)內(nèi)的學(xué)區(qū)房，不斷推遲交房，本應(yīng)該2016年交付，到2018年直接爛尾，這期間不斷拉扯，不斷換建筑單位，這家蓋一棟又換另一家蓋一棟，最終在政府的介入下，2021才勉強(qiáng)達(dá)到交房，什么賠償協(xié)議都不了了之，反過來交了不少錢才從開發(fā)商和政府組成的破產(chǎn)管理人手中拿到房。原來買這個(gè)房是想讓孩子就近上學(xué)，結(jié)果無法就近上，只能在落戶的地方租房上學(xué)。

心里真不是滋味，啰里啰唆，讓葉老師見笑了。最近這幾天因?yàn)榭鞗]錢還信用卡和貸款的錢，失眠加上焦慮，精神狀態(tài)很不好。

這幾年感覺隱憂，想通過學(xué)習(xí)做點(diǎn)其他事情增加收入，買了些股票的書來學(xué)習(xí)，2023年進(jìn)入股市投入了5萬左右，到現(xiàn)在，有盈有虧基本持平。

想了幾種辦法補(bǔ)救，但一直下不了決心。

第一：把其中一套房拿去做二押貸款，我大概算了一下，最多能貸20多萬30萬不到，只能短期緩解。或者找金融中介公司掉頭寸，先借錢出來去銀行把貸款尾款結(jié)了，拿出房產(chǎn)證，然后拿去其他家銀行抵押貸款。后一種辦法我一直很疑慮，擔(dān)心掉入更大的坑。

第二：債務(wù)優(yōu)化，微信朋友圈經(jīng)常看到金融中介公司銷售的廣告，自己在百度和騰訊元寶AI里大概有點(diǎn)了解，心里沒底。

第三：把現(xiàn)在還能稍微值錢，還沒裝修完的那套房子掛出去賣了，能出手的話，估計(jì)扣除房貸尾款還有50萬左右，可以緩解現(xiàn)在的困境，只是房子賣出去的時(shí)間不確定。

走到這一步是自己太盲目，財(cái)務(wù)危機(jī)意識不夠造成的，給家庭帶來了不確定，心里五味雜陳。懇請您能給我一些提醒和建議。祝好，萬事順?biāo)臁?/p>

PJ

6月27日

PJ：

先去睡一覺，吃點(diǎn)喜歡吃的東西，什么事情，睡好了吃飽了，才好解決。

你沒有真正失去，何必過于焦慮？

一家人在一起，大家都健健康康的，孩子在你面前開心的笑，太太在家，你在小店，有氣力抱怨客流稀少，算是人間四月天。

你們曾經(jīng)有過美好的過去，十幾年來一路打拼，小店曾經(jīng)那么紅火，夫妻倆你耕田來我織布，家境殷實(shí)，在盼望中迎來寶寶的降生，你們有經(jīng)營幸福生活的能力。你們夫妻倆這份深厚的感情，同甘共苦的奮斗經(jīng)歷，和不怕吃苦的耐心，是你們最大的財(cái)富。

只要珍惜眼前，解決財(cái)務(wù)問題，你們將迎來美好的未來，尋找到人生的光亮，呵護(hù)著孩子一天天長大。

你也許覺得，你失去了很多，失去了小店帶來的安全感，面臨著又大又深的財(cái)務(wù)窟窿，幸福感日漸鈍化，怎么能說沒有失去？

總有一天你會(huì)明白，所有能夠挽回的失去，都不是真正的失去；所有能夠吸取的教訓(xùn)，都是老天的及時(shí)提醒。

如果繼續(xù)焦慮，繼續(xù)背負(fù)高息外債，等到心理崩潰、身體垮塌、不可挽回的那一天，才是真正的失去。

你們不怕吃苦，過去一天辛苦工作十幾個(gè)小時(shí)，都能甘之如飴，現(xiàn)在，大不了一手一腳重新奮斗一次，又有什么可怕？我們餓過，我們吃過苦，我們不怕吃苦，有這樣的態(tài)度，什么坎都能過得去。

現(xiàn)在，要著眼于解決家庭面臨的最大問題，財(cái)務(wù)困境，搬掉頭上的大山，輕松再出發(fā)。

目前的財(cái)務(wù)困境主要因?yàn)閮蓚€(gè)原因：一是系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)（疫情），社會(huì)的一顆塵埃，剛好落在了你們小家的屋頂，擊垮一部分，需要維修。

這幾年疫情和經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化，沖擊了無數(shù)像你們這樣勤勤懇懇的小生意人，這不是你們的錯(cuò)，你們只是分?jǐn)偭藭r(shí)代不幸的成本。

二是個(gè)體性風(fēng)險(xiǎn)，這是你們的錯(cuò)，從以往的信用卡應(yīng)急過度到各種信用貸，各種拆東墻補(bǔ)西墻。

這兩個(gè)因素相互影響，以往小店的現(xiàn)金流總體而言能維持運(yùn)作，用信用卡掉個(gè)小頭寸，無傷大雅，但隨著小店?duì)I業(yè)額大幅下降，加上被騙，一些浪費(fèi)型的投資，負(fù)債敞口擴(kuò)大，現(xiàn)金流終于不敷所用，你們原先的方法轉(zhuǎn)不動(dòng)了。

你現(xiàn)在處于明顯的"財(cái)務(wù)應(yīng)激反應(yīng)"狀態(tài)，你雖然沒有說太太的情況，相信她的壓力跟你一樣大。

要解決這個(gè)問題，你們夫妻兩個(gè)要痛下決心，開始過緊日子。

打破借貸消費(fèi)的惡性循環(huán)，不管有錢、沒錢，不管眼前還是將來，一個(gè)鐵的紀(jì)律是，絕不貸款消費(fèi)，絕不加杠桿投資，相信一條常識，近在手邊的誘惑，花團(tuán)錦簇的承諾，不會(huì)是什么好東西。

你設(shè)計(jì)了三種債務(wù)解決方案，如果是我自己，大概率不會(huì)選擇前兩項(xiàng)。

二押貸款看似來款快，但成本高，按剩余房產(chǎn)價(jià)值估算，二押利率通常比首押高50%-100%，30萬貸款月還款可能達(dá)7000以上，你現(xiàn)在有什么收入可以承擔(dān)10%的利息支出？這對你們捉襟見肘的家庭收入，是個(gè)致命負(fù)擔(dān)。

更危險(xiǎn)的是金融中介的"過橋貸"，金融鏈條越長，成本也就越高，你們現(xiàn)在承擔(dān)不起一年10%、20%的利息。如果中介"幫你結(jié)清尾款再抵押"，最低收取10%的手續(xù)費(fèi)，會(huì)在帳上直接扣除費(fèi)用，再把錢轉(zhuǎn)給你。

債務(wù)優(yōu)化的本質(zhì)是借新還舊，從短期來看，現(xiàn)金流可以支撐，從長期來看，債務(wù)的成本得降低，如果中介把短期債務(wù)轉(zhuǎn)為5-8年期分期，看似每個(gè)月的月供降低，實(shí)則總利息翻倍，如果被誘導(dǎo)簽"貸后管理協(xié)議"，利率將進(jìn)一步提升。

相比而言，賣一套房是釜底抽薪的方案，我傾向于這個(gè)方案。但在房地產(chǎn)低迷周期，急售會(huì)被壓價(jià)，你在心理上要有準(zhǔn)備；另外，賣房款必須優(yōu)先處理高息債務(wù)（比如年化利率在18%以上的信用卡/網(wǎng)貸），而不是繼續(xù)投資，繼續(xù)投入生意。

在50萬賣房款到賬后，放入不同的錢袋，確保留6個(gè)月基本生活費(fèi)，其次，按利率高低排序清債，優(yōu)先消滅利率高的信用卡和網(wǎng)貸。

與此同時(shí)，你可以嘗試債務(wù)重組。根據(jù)《商業(yè)銀行金融資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類辦法》，可以嘗試與銀行協(xié)商停息掛賬，雖然會(huì)影響征信，但好于被網(wǎng)貸催收。你的小店需要立即轉(zhuǎn)型，不能虧本做買賣。

只要債務(wù)輕了，收入能覆蓋生活成本，日子就能穩(wěn)下來。賣掉一套房，可能是目前最負(fù)責(zé)任、最穩(wěn)妥的選擇，它像一把鑰匙，能解開高息債務(wù)的鎖鏈，讓你們喘口氣，真正有機(jī)會(huì)重新開始。

這樣做，是為了保護(hù)你更核心的資產(chǎn)——你們的家、你們的健康和未來的可能。

上述只是個(gè)人建議，僅供參考，建議找專業(yè)債務(wù)處理人士和專業(yè)的法律援助。

你想保護(hù)好這個(gè)家，想賺錢過豐裕的生活，不想讓妻兒受委屈，這是一份擔(dān)當(dāng)。但是，請記住，擔(dān)當(dāng)需要和常識、能力相匹配。就這樣，日子在日常的幸福、痛苦、焦慮中，一天天的過，過成了值得回味的橄欖。

眼前有困難，但有路可走，只要心氣還在，就有希望。

檀姐姐

2025年7月5日

（檀姐姐郵箱：yetanbusiness@163.com，來信表示授權(quán)葉檀財(cái)經(jīng)使用郵件內(nèi)容，如果回復(fù)，僅公開回復(fù)且會(huì)被讀者評論，同時(shí)授權(quán)本人用于圖書匯編，來信請慎重。）

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放松心情，把學(xué)習(xí)和享受貫穿在悠長的人生中，讓我們一起成長，一起快樂。

作者：葉檀編輯：雙

圖片：AI創(chuàng)作生成

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