怪事年年有，今年特別多。近日，武漢市民高先生向記者反映，他在電話推銷下貸款20萬后，一年內(nèi)陷入反復(fù)借新款還舊款泥潭：累計(jì)借款1741.58萬，實(shí)際已還款2887.6萬，但被告知還欠470多萬。

其中6名放貸者已經(jīng)被警方刑事拘留，想必過不了多久這個(gè)黑網(wǎng)貸就會(huì)被徹底打掉的。在小編看來這就是典型的利滾利，借它的錢再還給它，永遠(yuǎn)都還不清的債，代入借款人真的很無助，被人威脅拿捏，希望能被嚴(yán)懲！

我國(guó)法律對(duì)民間借貸利率有嚴(yán)格規(guī)定。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，司法保護(hù)的上限是一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率的四倍。當(dāng)前的LPR大約在3.45%左右，其四倍就是約13.8%。年利率超過此限度的部分，法院不予支持。

在這個(gè)案例中：
名義本金： 20萬
累計(jì)還款： 2800萬
聲稱仍欠： 470萬
即使不考慮時(shí)間因素（假設(shè)借款期限很長(zhǎng)），累計(jì)還款額已經(jīng)是本金的140倍（2800萬 / 20萬），這遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了任何合法利率能產(chǎn)生的利息總額。這絕對(duì)是違法的高利貸。

• “砍頭息”：名義上借給你20萬，但實(shí)際放款時(shí)可能直接扣掉一部分（比如5萬）作為“手續(xù)費(fèi)”、“保證金”或第一期利息，你實(shí)際到手的只有15萬甚至更少，但借條上寫的是20萬。
• “利滾利”（復(fù)利）：將未支付的利息計(jì)入本金，重新計(jì)算利息。這是法律明確禁止的（除非雙方明確約定且利率合法）。
• “虛增債務(wù)”：通過偽造銀行流水、簽訂虛假合同等方式，讓你簽下遠(yuǎn)高于實(shí)際借款金額的借條。
• “制造違約”：故意設(shè)置苛刻的還款條件（如還款時(shí)間精確到幾點(diǎn)幾分、要求現(xiàn)金還款但不給憑證），或者在你還款時(shí)玩失蹤，讓你無法按時(shí)還款，然后收取高額“違約金”、“罰息”。
• “轉(zhuǎn)單平賬”：當(dāng)你無力償還時(shí)，把你介紹給另一家“貸款公司”借錢還舊債，新的借款合同金額會(huì)包含之前虛增的債務(wù)，債務(wù)像滾雪球一樣越滾越大。2800萬的還款和470萬的欠款，很可能就是多次“轉(zhuǎn)單平賬”后累積的虛假債務(wù)。
• “暴力/軟暴力催收”：采用威脅、恐嚇、騷擾、侮辱、非法拘禁、暴力毆打等手段逼迫還款。

“還款2800萬仍欠470萬”意味著什么？

1. 絕大部分還款都是非法高息：這2800萬中，只有極小一部分是合法本金和合法利息（按13.8%年利率計(jì)算），絕大部分都是不受法律保護(hù)的非法高息、罰息、違約金等。
2. 剩余的470萬債務(wù)是非法債務(wù)：這470萬是基于最初虛增的債務(wù)本金和違法計(jì)算方式產(chǎn)生的，本質(zhì)上就是非法債務(wù)。法律不會(huì)支持債權(quán)人要求償還這470萬。
3. 借款人可能已經(jīng)支付了遠(yuǎn)超實(shí)際應(yīng)還的金額：即使是按20萬本金計(jì)算，在合法利率下，支付了2800萬也早就連本帶息還清了無數(shù)倍。更不用說實(shí)際到手本金可能遠(yuǎn)低于20萬。

這是“套路貸”犯罪的特征

這種“借款20萬，還款2800萬仍欠470萬”的情況，高度符合“套路貸”犯罪的特征：

• 制造民間借貸假象。
• 制造資金走賬流水等虛假給付事實(shí)。
• 故意制造違約或者肆意認(rèn)定違約。
• 惡意壘高借款金額。
• 軟硬兼施“索債”。

受害者該怎么辦？

1. 立即停止支付任何款項(xiàng)！不要再向?qū)Ψ街Ц兑环皱X。每付一筆，都是在助長(zhǎng)犯罪。
2. 收集所有證據(jù)！這是最關(guān)鍵的一步！盡可能收集：

• 原始的借款合同/借條（無論金額多少）。
• 所有的銀行轉(zhuǎn)賬記錄、收條（證明你實(shí)際收到了多少錢，以及你已經(jīng)還了多少錢）。
• 對(duì)方收取現(xiàn)金的憑證（如果有）。
• 所有“轉(zhuǎn)單平賬”的合同、協(xié)議。
• 對(duì)方催收的錄音、錄像、短信、微信記錄（特別是威脅、恐嚇的內(nèi)容）。
• 能夠證明對(duì)方實(shí)施“砍頭息”、“虛增債務(wù)”、“制造違約”等行為的證據(jù)。

1. 立即報(bào)警！

• 帶上所有證據(jù)，向當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān)報(bào)案（最好是犯罪發(fā)生地或你居住地的公安機(jī)關(guān)）。
• 明確指控對(duì)方涉嫌“詐騙罪”、“敲詐勒索罪”或者“非法經(jīng)營(yíng)罪”（高利貸）等。特別強(qiáng)調(diào)這是“套路貸”。
• 詳細(xì)陳述整個(gè)借款過程、還款過程以及對(duì)方使用的非法手段。

1. 尋求法律援助：

• 向當(dāng)?shù)厮痉ň址稍行纳暾?qǐng)免費(fèi)法律援助。
• 咨詢專業(yè)的律師，特別是處理過“套路貸”案件的律師。

重要提醒：

• 這不是正常的債務(wù)糾紛，而是嚴(yán)重的違法犯罪！不要試圖再和對(duì)方“協(xié)商”，他們只會(huì)想方設(shè)法榨干你最后一點(diǎn)價(jià)值。
• 法律不會(huì)保護(hù)非法債務(wù)！法院不會(huì)支持對(duì)方要求你還那470萬的訴求。相反，你可以要求法院確認(rèn)債務(wù)本金僅為實(shí)際收到的金額（遠(yuǎn)低于20萬），并只按法定利率計(jì)算利息，甚至可能追回多付的非法利息。
• 報(bào)警是保護(hù)自己最有效的方式！國(guó)家正在嚴(yán)厲打擊“套路貸”等違法犯罪活動(dòng)。

“借款20萬，還款2800萬仍欠470萬”絕非正常現(xiàn)象，而是徹頭徹尾的違法高利貸和“套路貸”犯罪的結(jié)果。受害者實(shí)際到手本金可能遠(yuǎn)低于20萬，支付的2800萬絕大部分是非法高息，剩余的470萬債務(wù)更是非法無效的。受害者應(yīng)立即停止還款，全力收集證據(jù)，并向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，通過法律途徑保護(hù)自身權(quán)益，徹底斬?cái)噙@個(gè)可怕的債務(wù)陷阱。

請(qǐng)相信，法律會(huì)站在受害者這一邊。你已經(jīng)支付的金額早已遠(yuǎn)超合理范圍，現(xiàn)在是時(shí)候用法律武器保護(hù)自己了。