來源：金融虎網 作者：樂金

消金公司又一張大額罰單出現。據國家金融監督管理總局寧波監管局行政處罰信息公開表顯示，浙江寧銀消費金融股份有限公司被罰165萬元。同時，時任寧銀消費金融戰略合作部副總經理張洋因“合作業務管理未盡職”被警告，時任財務會計部副總經理鄭翔翔因“數據質量存在缺陷”被警告。

在近三年業績和規模狂奔的背后，寧銀消金潛藏的合規漏洞如今赫然顯現。今年是寧銀消金三周年，這是其成立以來領到的最大一張罰單。此次處罰原因包括“五宗罪”：客戶授信額度管控不到位、向不符合貸款條件的客戶發放貸款、合作業務管理未盡職、數據質量存在缺陷、關聯交易管理不審慎。

這是消金行業目前出現的第二大金額罰單，僅次于興業消金2024年6月27日被罰的170萬元金額。據金融虎網了解，這也是自2024年以來，消金行業出現的第七張百萬級罰單。寧銀消金不是首次被罰。2023年10月23日，寧銀消金曾因“提供個人不良信息未事先告知信息主體本人”被罰20萬元。

值得注意的是，近兩年來，監管對消金公司的處罰存在多重原因，但“向不符合貸款條件的客戶發放貸款”還是在消金公司的罰單中首次被提及，此前更多的出現在針對銀行機構的處罰中。一般而言，不符合貸款條件的客戶是指因某些原因無法滿足金融機構設定的基本貸款標準，導致申請被拒絕的借款人，這些條件通常涉及信用、收入、負債、抵押物等多個方面。另一種嚴重的情況則是面向“在校大學生”放貸，這也是所有消金機構和小貸公司的“禁區”。

目前，尚不明確是向哪一類不符合貸款條件的客戶放貸。但在黑貓平臺，有關寧銀消金通過第三方合作機構向大學生“放貸”的投訴也會偶爾出現。今年1月和5月，有用戶投訴“對大學生誘導貸款和高額利息”，寧銀消金回復稱：“您反饋的問題我們非常重視，我公司相關部門會盡快核實處理，有結果將第一時間與您聯系溝通。”。

寧銀消金的前身是華融消費金融，2021年12月，寧波銀行斥資10.91億元成功競得華融消金70%股權，寧波銀行于2022年8月全面承接，并于2023年1月19日在寧波新址開業。自寧波銀行于接手這張“消金”牌照后，寧銀消金充分展露出了其”翻天覆地“的變化。此后，寧波銀行通過多輪增資與股權調整，不斷優化股權結構，持股逐步上升，寧銀消金通過多輪增資，注冊資本也快速提升。2023年7月18日，寧銀消金工商變更，注冊資本從9億元增至29.11億元。

據金融虎網了解，今年3月，寧銀消金注冊資本從29.11億元大幅提升至36億元，增幅為23.67%。增資背后，是其業務規模的不斷擴大！消金牌照的核心優勢在于更高的杠桿使用空間和更低的融資成本，更高的杠桿率則意味著更廣闊的業務空間。

2022年，寧銀消金營收6.13億元，凈利潤2600萬元。截至2022年末，總資產81.45億元，凈資產11.67億元，貸款余額 71.83億元，同比增長11.26%。

2023年，寧銀消金實現營收18.02億元，同比增長193.96%；實現凈利潤2.02億元，同比增長676.92%。截至2023年末，總資產達到456.71億元，同比增長462.96%；貸款余額達到421億元，同比增長486%。

2024年全年，寧銀消金成績斐然，實現營業收入29.9億元，與去年相比，同比大幅增長65.96%；凈利潤更是突破3億元關卡，達到3.03億元，同比增幅高達50.17%。在資產規模方面，截至報告期末，寧銀消金總資產接近600億元。對比2022年末寧波銀行入主時的70億元，增長幅度高達757%。貸款余額也一路飆升至590.35億元。

資產質量方面，最近三年，寧銀消費金融關注類貸款比率分別為2.10%、0.55%及 1.02%，不良貸款率分別為2.56%、1.56%及 1.55%。 逾期貸款方面，近三年末的金額分別為1.92億、6.83億及11.42億元。

寧銀消金主要有線下自營、線上自營、線上聯營三種業務模式，其自營業務僅占其規模的30%。截至2024年末，寧銀消金線上業務以74.55%的比例大幅度領先于線下。業務結構中，線上聯營占據了近7成份額，業務余額為299.89億元；線下自營占比為25.45%，余額150.26億元；線上自營僅占4.85%，余額28.61億元。

據金融虎網觀察，2024年，寧銀消金的資產規模在消金行業已躍升至第7位。其營收增速在31家消金公司中也位居前列。

規模和利潤狂奔背后，在各家消金公司持續“壓降”投訴量的大背景下，寧銀消金的客戶投訴量也在狂奔！據金融虎網此前統計，在18家披露2024年客戶投訴數據的消金公司中，寧銀消金的客戶投訴量達1592件位列第四，雖然沒有同比數據，但已超過了頭部機構招聯消金的630件。

按投訴類別分類，寧銀消金個人征信信息異議處理類63件，催收類1255件，其他類274件。按投訴原因分類，因管理制度、業務規則與流程引起的投訴226件；因對產品定價不滿引起的投訴111件；因催收爭議引起的投訴1255件。

可以看出，催收問題也是寧銀消金在消保工作上面臨的重要挑戰。年報顯示，截至2024年12月末，寧銀消金公司董事會共有董事9名，公司監事會共有監事6名，公司共有高級管理人員6名。今年4月，寧銀消金為提升公司逾期業務催收服務質效，保護金融消費者合法權益，公示了17家合作催收機構名單。金融虎網注意到，螞蟻旗下螞蟻智信和字節旗下智領星辰均在名單之列。

近日，聯合資信在寧銀消金2025年跟蹤評級報告中指出，寧銀消費金融行業地位提升較快，市場競爭力明顯增強；管理與發展方面，公司治理水平不斷提升，關聯交易風險可控；業務經營方面，公司堅持自營為主、聯營為輔的業務發展策略，在推動線上聯營業務發展的同時，加大線上線下自營業務的拓展力度，但金融監管政策及行業競爭環境對其業務發展的影響仍待觀察；財務表現方面，小額分散的信貸投放方式有助于公司分散風險，不良貸款率略有下降，外部融資渠道通暢，資本保持充足水平，但考慮到公司業務仍處于快速發展階段，信用風險管理水平有待檢驗，加之當前宏觀經濟環境低位運行，未來信貸資產質量的變化情況有待關注。此外，公司業務渠道和盈利能力仍有優化和提升空間。

八家消金公司今年累計被罰793萬元：系2023年兩倍之多

據金融虎網觀察，今年以來，已有八家消金公司因各類違規問題被監管處罰，力度空前，累計被罰金額已達792.7萬元，罰單金額已經是2023年行業公司被罰金額的兩倍之多，且在快速接近2024年全年的罰單額。

據虎訊APP統計，截至目前，除寧銀消金外，被罰公司還包括蒙商消金、中郵消金、螞蟻消金、湖北消金、陽光消金和海爾消金，6家機構累計被罰金額達627.7萬元。其中，湖北消金、蒙商消金、金美信和海爾消金這五家都是因涉及信用信息問題而被處罰。

據金融虎網此前統計，2024年，31家持牌消費金融公司中，興業消金、中信消金、平安消金、中郵消金等8家消金公司因違規行為受到行政處罰，累計被罰金額達1003萬元。2023年，長銀五八、寧銀、杭銀、哈銀、湖北消金等7家消金公司累計被罰金額為369萬元。

據虎訊APP最新統計，自2024年年初至今，15家被處罰的消金公司共領了17張罰單，單張罰單超過100萬元的七張，占比近半。此外，罰款金額在50萬至100萬元之間的罰單有8張。從消金公司被罰的金額來看，興業消金、寧銀消金和中郵消金位列前三。其中，中郵消金兩次被罰累計金額為163萬元。

在快速和高質量發展的同時，消金公司面臨合規監管趨嚴和業績增長壓力的雙重挑戰，監管對行業機構的合規問題也將持續輸出重拳治理。如何平衡合規與業績，是行業核心命題，合規是生存底線，而差異化風控和獲客能力才是業績護城河。