當(dāng)前存款利率一降再降，昔日被稱為”香餑餑”的大額存單已成雞肋，還有多少人的存款還在銀行“躺平”？
假如你手頭攥著100萬現(xiàn)金，愿意存在工商銀行吃大額存單的利息嗎？放在三年前，這幾乎不是問題——安全、省心、收益尚可。但來到2025年7月，當(dāng)工商銀行最新大額存單利率表擺在面前時(shí)，猶豫成了多數(shù)人的第一反應(yīng)。
曾經(jīng)“一單難求”的香餑餑，如今正遭遇前所未有的冷遇。

一、工行大額存單最新利率，收益縮水有多大？
2025年7月，工商銀行大額存單產(chǎn)品線已大幅收縮，尤其是5年期品種已經(jīng)停售。目前僅存1個(gè)月、3個(gè)月、6個(gè)月、1年、2年和3年六類期限，曾經(jīng)的高收益支柱5年期產(chǎn)品徹底消失。
通過查詢工商銀行手機(jī)銀行大額存單專區(qū)的最新數(shù)據(jù)，7月大額存單最新利率具體如下：
1個(gè)月與3個(gè)月期：年利率0.9%
6個(gè)月期：年利率1.10%
1年期與2年期：年利率1.2%
3年期：年利率1.55%
如果按100萬本金計(jì)算，各期限到期利息喲多少？接下來為大家詳細(xì)計(jì)算：
1個(gè)月：100萬×0.9%÷12 = 750元
3個(gè)月：100萬×0.9%÷4 = 2250元
6個(gè)月：100萬×1.1%÷2 = 5500元
1年期：100萬×1.2% = 12000元（月均1000元）
2年期：100萬×1.2%×2 = 24000元，同樣是月均1000元
-3年期：100萬×1.55%×3 = 46500元，即每年15500元，月均1291元左右
如果拉長時(shí)間線縱向?qū)Ρ龋@殘酷，2024年3年期利率尚有1.9%，100萬三年利息達(dá)57000元。如今僅剩46500元，利息蒸發(fā)超過1萬元。
即使對比工行自身定期存款產(chǎn)品，大額存單也逐漸失去優(yōu)勢——3年期升級版定存最高利率同樣為1.55%，門檻卻低至1000元；更扎心的是，工行代銷的貨幣基金產(chǎn)品七日年化達(dá)1.6%，T+1可贖回。

二、“存款搬家”加速，大額存單為何遭儲(chǔ)戶拋棄？
存款搬家的洪流正席卷銀行業(yè)。2025年5月，非銀金融機(jī)構(gòu)存款暴增1.2萬億元，創(chuàng)十年新高；理財(cái)市場規(guī)模更是突破31.3萬億元大關(guān)。工行大額存單的遇冷，只是這場遷徙的一個(gè)縮影。
收益劣勢成為主要原因之一。當(dāng)工行3年期大額存單苦守1.55%時(shí)，廣州銀行同期限產(chǎn)品給出1.75%，華夏銀行一年期大額存單甚至飆至2.52%——100萬存入，年息差直逼萬元。
國債也來分一杯羹，3年期利率1.63%，比工行大額存單還高0.08個(gè)百分點(diǎn)。銀行理財(cái)經(jīng)理的推銷話術(shù)早已轉(zhuǎn)向：“資金流動(dòng)性低的買保險(xiǎn)，流動(dòng)性要求高的買短期理財(cái)，實(shí)在保守的才做定期”。
銀行自身也在“拋棄”長期大額存單。凈息差跌破1.5%警戒線后，長期高息負(fù)債成了燙手山芋。上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室曾剛點(diǎn)破關(guān)鍵：貸款利率持續(xù)走低，銀行若繼續(xù)鎖定高成本存款，無異于自我擠壓利潤。
更深遠(yuǎn)的是客戶分層策略。工行一面壓縮大額存單利率，一面力推“社保卡專屬”“代發(fā)工資專屬”等特色存款，3年期利率同樣1.55%，資金門檻比大額存單低不少。

利率下行通道中，工商銀行大額存單的萎縮不是終點(diǎn)。隨著凈息差壓力持續(xù)加大，3年期1.55%的利率可能仍是“高位”。
存款搬家的浪潮不會(huì)停歇——低波理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模已突破31.3萬億，儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)成為新寵。 越來越多的人正在對普通定期存款失去耐心，尋求更高收益的存錢理財(cái)方式。