2025年已經(jīng)過(guò)半，進(jìn)入7月份，預(yù)定利率也即將迎來(lái)新一輪下調(diào)。

至于具體下調(diào)的原因，之前和大家分析過(guò)。就是遵循最新的動(dòng)態(tài)利率調(diào)整規(guī)則，在5年期存款、LPR都出現(xiàn)下降的情況下，保險(xiǎn)必然無(wú)法維持2.5%的預(yù)定利率。

另外，結(jié)合這兩年產(chǎn)品調(diào)整的經(jīng)驗(yàn)，我們會(huì)發(fā)現(xiàn)，保司不會(huì)給市場(chǎng)反應(yīng)的機(jī)會(huì)，會(huì)搞猝死式下架。

6月份以來(lái)，已經(jīng)有多款拔尖產(chǎn)品出現(xiàn)了調(diào)整。比如中英人壽的悅活人生，復(fù)星保德信的星享未來(lái)等等這些拔尖產(chǎn)品都已下架。

所以當(dāng)前有需求的朋友，可以早些鎖定，可能稍一不留神產(chǎn)品就下架了。

今天給大家盤點(diǎn)一下，當(dāng)前市場(chǎng)拔尖的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)產(chǎn)品。

分為四類去介紹，分別是增額終身壽、分紅險(xiǎn)、養(yǎng)老金以及快返年金。

增額終身壽

先看增額終身壽，每年有多少收益都明確寫在合同里。

無(wú)論未來(lái)經(jīng)濟(jì)如何下滑，我們都會(huì)鎖定利率。

當(dāng)前2.5%預(yù)定利率設(shè)計(jì)的，優(yōu)秀的產(chǎn)品，長(zhǎng)期復(fù)利能達(dá)到2.3%以上。

對(duì)比測(cè)評(píng)下來(lái)，當(dāng)前有三款產(chǎn)品值得推薦，分別是復(fù)星保德信的星盈家（朱雀版）、太平洋人壽的福有余2024和新華人壽的利久久2號(hào)。

我們以30歲的小姐姐，一次交10萬(wàn)為例，對(duì)比下。

躉交的情況下，表現(xiàn)最突出的是星盈家（朱雀版），在保單第4年就回本，然后一路紅到底。

在保單第10年復(fù)利可以達(dá)到2.2%，后期甚至復(fù)利可以達(dá)到2.4%，可以說(shuō)是天花板級(jí)別。

緊接著就是太平洋人壽的福有余2024和新華人壽的利久久2號(hào)。它們的回本時(shí)間也在第四年，后續(xù)復(fù)利IRR突破2.35%。

三年的情況下：

星盈家（朱雀版）收益表現(xiàn)依舊領(lǐng)先。

福有余2024的回本時(shí)間要慢一些，在第8年才能回本，但回本后收益表現(xiàn)還是可以的，長(zhǎng)期IRR和躉交時(shí)相仿。

利久久2號(hào)回本時(shí)間會(huì)比福有余2024快一些，前期收益表現(xiàn)稍好，長(zhǎng)期收益和福有余2024差距并不算太大。

最后五年交的情況下，收益排名表現(xiàn)沒(méi)啥變化，不多說(shuō)。

所以總結(jié)一下，當(dāng)前如果追求高收益的，那復(fù)星保德信的星盈家朱雀版可以作為首選，無(wú)論那個(gè)繳費(fèi)方式下，收益都很突出。

倘若追求公司品牌的話，那太平洋人壽的福有余2024和新華人壽的利久久2號(hào)就是不錯(cuò)的選擇。

其中太平洋人壽老三家之一，頭部大保司。產(chǎn)品收益躉交情況下最出色，其余長(zhǎng)交的話，就是回本要慢一些。

最后新華人壽利久久2號(hào)，收益和福有余2024差不多，優(yōu)勢(shì)在于長(zhǎng)交情況下回本速度更快。總之這幾個(gè)選哪款都是不錯(cuò)的。

只是，增額終身壽收益即便再高也不可能突破2.5%，如果期望收益更高的，還是更建議選擇分紅險(xiǎn)。在分紅的加持下，預(yù)期收益甚至可以超過(guò)3%。

但分紅險(xiǎn)對(duì)于保司的要求非常高，最終在層層篩選下，給大家挑選出兩款最值得入手的分紅險(xiǎn)。

分紅險(xiǎn)

分別是中意人壽的一生中意尊享版和中英人壽的福滿佳2.0。

好了不多說(shuō)，直接給大家展示它們的收益表現(xiàn)。

收益分為兩部分來(lái)看，一部分是保證收益，寫進(jìn)合同保證能拿到的；另一部分，分紅是不確定的，得根據(jù)當(dāng)年實(shí)際分紅來(lái)看。

我們按照30歲女性，年交10萬(wàn)，交5年來(lái)看。

先看保底部分，一生中意在保單第9年回本，長(zhǎng)期復(fù)利可以達(dá)到1.7%。

福滿佳2.0呢，回本更快，在保單第7年就回本了，并且長(zhǎng)期復(fù)利可以達(dá)到1.8%。

加上分紅，假設(shè)分紅實(shí)現(xiàn)率100%的情況下，一生中意尊享版的回本時(shí)間更快了，和福滿佳2.0一樣都在保單第7年超過(guò)已交保費(fèi)，后續(xù)長(zhǎng)期持有它們的復(fù)利IRR超過(guò)3%。

當(dāng)然這是分紅始終100%實(shí)現(xiàn)的情況下，如果降低分紅預(yù)期再來(lái)看下，假設(shè)分紅實(shí)現(xiàn)率只有70%。

預(yù)期表現(xiàn)會(huì)相對(duì)弱一些，但還是可以輕松超過(guò)固收的增額終身壽。

當(dāng)然這都是演示，最終實(shí)際分紅如何，還要看保司的投資收益情況。

統(tǒng)計(jì)下來(lái)，這兩家保司近5年的投資收益率長(zhǎng)期做到5-6%左右。

近三年的投資收益率在眾多壽險(xiǎn)保司排在前十名，可以說(shuō)非常優(yōu)秀。

除了投資賺錢能力，過(guò)往分紅成績(jī)也很重要。

中意人壽是一口氣公布了從2013年到2024年長(zhǎng)達(dá)十一年的分紅成績(jī)。

除開(kāi)2024年監(jiān)管限高的特定年份，其他年份所有分紅險(xiǎn)的實(shí)現(xiàn)率，全都做到了100%及以上，甚至有很多還能超額分紅。

其中從2013年往后，每年分紅平均值都在105%以上，再到2020年和2021年就更夸張了，平均下來(lái)，產(chǎn)品分紅實(shí)現(xiàn)率都能達(dá)到120%，130%。

再看中英人壽，官網(wǎng)是只公布了2023年和2024年的情況。

其中2023年1月1日--2023年12月31日，共披露34款產(chǎn)品，分紅實(shí)現(xiàn)率都超過(guò)100%。

去年整體分紅實(shí)現(xiàn)率維持在70%-80%之間，也是突破監(jiān)管限高的保司之一。這些數(shù)據(jù)就是變現(xiàn)展示分紅實(shí)力的優(yōu)秀。

結(jié)合公司整體的運(yùn)營(yíng)情況來(lái)看，這兩款產(chǎn)品是分紅險(xiǎn)中的尖子生，值得選擇。

其中如果是看中長(zhǎng)期分紅能力，可以優(yōu)先考慮中意一生中意尊享版。畢竟中意人壽過(guò)往分紅達(dá)成率數(shù)據(jù)參考更長(zhǎng)，穩(wěn)定性與分紅意愿也都非常優(yōu)秀。

另外如果更在乎產(chǎn)品保底部分的收益，那就中英福滿佳2.0。不過(guò)需要注意的是，目前它的躉交和十年交版本已下架，只能選擇其他版本了。

養(yǎng)老金

再看養(yǎng)老金，后期預(yù)定利率下調(diào)再疊加第四版生命周期表，屆時(shí)養(yǎng)老金收益將大打折扣，同時(shí)形態(tài)有著顛覆性的改變。

在這樣的趨勢(shì)下，我們就要抓住當(dāng)前這些固定類養(yǎng)老金。

目前最值得入手的養(yǎng)老金主要有四款，分別是復(fù)星保德信的星海贏家青鸞版，太平人壽的e養(yǎng)添年，大家人壽鑫享誠(chéng)心和利安人壽的青山1號(hào)。

1、星海贏家青鸞版

星海贏家青鸞版它有三個(gè)計(jì)劃，領(lǐng)取表現(xiàn)都是非常拔尖的，同時(shí)維持終身現(xiàn)金價(jià)值，保留一定靈活性。

我們假設(shè)30歲女性，每年交10萬(wàn)的情況下，從60歲領(lǐng)取的情況下。

能看到，不管是什么繳費(fèi)方式，青鸞版三個(gè)計(jì)劃的領(lǐng)取都是排在第一梯隊(duì)的。

其中領(lǐng)取表現(xiàn)青鸞版計(jì)劃三>青鸞版計(jì)劃二>青鸞版計(jì)劃一。

主要是青鸞版計(jì)劃三屬于極致領(lǐng)取型，在領(lǐng)取后沒(méi)有身故賠付，所以領(lǐng)取表現(xiàn)更好一些。比較適合丁克的朋友，只在乎高領(lǐng)取，不需要給家人留錢的。

其次計(jì)劃二和計(jì)劃一，領(lǐng)取表現(xiàn)也不錯(cuò)，同時(shí)還有一定保證領(lǐng)取，屬于均衡型，適合絕大多數(shù)朋友。即便走的早，也能拿到對(duì)應(yīng)的養(yǎng)老金，不會(huì)虧。

綜合想要高收益的養(yǎng)老金，可以著重考慮星海贏家青鸞版，滿足不同需求。

2、太平人壽——e養(yǎng)添年優(yōu)享版

e養(yǎng)添年優(yōu)享版的領(lǐng)取表現(xiàn)，也算是排在第一梯隊(duì)的。

同時(shí)它還有著25年的超長(zhǎng)保證領(lǐng)取年限，保證我們領(lǐng)回的養(yǎng)老金永遠(yuǎn)比本金多，不會(huì)虧損。

假設(shè)一位30歲的女性，躉交100萬(wàn)，選擇55歲領(lǐng)取的情況下。

那么她每年可以領(lǐng)取74281元，保證領(lǐng)取25年，也就是她最低能領(lǐng)回185萬(wàn)。

當(dāng)然這只是給我們的領(lǐng)取下限，后續(xù)我們領(lǐng)的時(shí)間越長(zhǎng)，我們就越賺。

累計(jì)活到90歲的情況下，她一共可以領(lǐng)回267萬(wàn)，翻了本金的兩倍倍多。

背后承保的太平人壽屬于老七家之一，背靠財(cái)政部，妥妥地根正苗紅的國(guó)家隊(duì)。

此外，產(chǎn)品對(duì)于高齡人群特別友好。它最高投保年齡截至74歲，并且領(lǐng)錢時(shí)間還非常快，如果是在退休年齡后，比如女性55歲/男性60歲后才投保的，那么在交完錢，過(guò)了猶豫期就可以領(lǐng)取養(yǎng)老金，做到即交即領(lǐng)取。

所以在乎公司品牌，或者在乎身故保障的朋友，e養(yǎng)添年就非常合適。

又或者是已經(jīng)退休后，想要補(bǔ)充養(yǎng)老金，它也非常合適，不用等待，基本交完就能領(lǐng)取。

除此以外，當(dāng)保費(fèi)達(dá)到200萬(wàn)的情況下，還能鎖定太平旗下的高端養(yǎng)老社區(qū)。

它們家的居住環(huán)境，配套設(shè)施以及醫(yī)療資源各方面都很優(yōu)秀，價(jià)格也算是高端養(yǎng)老社區(qū)里性價(jià)比較高的了。詳細(xì)介紹大家可以看一下這篇文章——

3、大家人壽——鑫享誠(chéng)心（養(yǎng)多多7號(hào)）

第三款是大家人壽的鑫享誠(chéng)心，也叫養(yǎng)多多7號(hào)。

它有A、B兩個(gè)版本，每個(gè)版本又有兩個(gè)計(jì)劃，其中兩個(gè)版本最大的區(qū)別就是，B版本在88歲有祝壽金，A版本沒(méi)有。

領(lǐng)取表現(xiàn)上，從表格上也能看到，非常優(yōu)秀。

同時(shí)產(chǎn)品也能對(duì)接旗下的大家城心養(yǎng)老社區(qū)，社區(qū)選址都在核心區(qū)域，交通自然是非常便利。

同時(shí)保費(fèi)門檻最低150萬(wàn)，就可以獲取保證入住權(quán)了。

所以喜歡領(lǐng)得多，或者對(duì)高端養(yǎng)老社區(qū)有需求的都可以考慮大家的養(yǎng)多多7號(hào)。

4、利安人壽的青山1號(hào)

最后利安人壽的青山1號(hào)，它是有兩個(gè)計(jì)劃，主要區(qū)別在于它們的領(lǐng)取模式上。

計(jì)劃一是等額領(lǐng)取，也就是傳統(tǒng)養(yǎng)老金，每年的領(lǐng)取金額是固定的。

領(lǐng)取表現(xiàn)比青鸞版計(jì)劃三還要高一點(diǎn)點(diǎn)。同時(shí)還有身故保障，也兼顧一定靈活性，適合絕大多數(shù)朋友選擇，入手不虧！

計(jì)劃二領(lǐng)取是遞增的。開(kāi)始領(lǐng)取的前20年比較少，每年領(lǐng)基本保額的一半；等20年以后，每年領(lǐng)取的金額開(kāi)始翻倍，抗通脹的效果。

同時(shí)在90歲這年，還可以領(lǐng)取10倍的基本保額，作為祝壽金。

最終測(cè)算下來(lái)，可以僅靠利息實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老。

我們假設(shè)30歲女性，年交10萬(wàn)，交5年，總保費(fèi)50萬(wàn)，并選擇在60歲領(lǐng)取。

看到從60歲開(kāi)始到80歲之間，每年可以領(lǐng)取3.37萬(wàn)。

從80歲往后，每年的養(yǎng)老金開(kāi)始翻倍，是6.74萬(wàn)。

累計(jì)領(lǐng)到89歲時(shí)，一共可以領(lǐng)回134.8萬(wàn)，翻了本金的2倍多。

同時(shí)自領(lǐng)取后，賬戶里的現(xiàn)金價(jià)值一直高于本金。

也就是相當(dāng)于這期間我們一直領(lǐng)的是利息，同時(shí)本金還增值了。

如果我們想要退保，隨時(shí)都能拿回80萬(wàn)左右的現(xiàn)金價(jià)值，實(shí)現(xiàn)純靠利息養(yǎng)老。

當(dāng)然如果不退保，持續(xù)領(lǐng)的話，收益更高，它在90歲這年，會(huì)給一筆10倍的基本保額，作為祝壽金。

算下來(lái)，累計(jì)領(lǐng)到90歲，一共可以領(lǐng)回208萬(wàn)，翻了本金的四倍，此時(shí)的復(fù)利可以達(dá)到3%。

后續(xù)活的越久，就領(lǐng)的越多。長(zhǎng)壽一點(diǎn)活到100歲話，則一共可以領(lǐng)回320萬(wàn)左右，足足翻了本金的6倍，復(fù)利IRR可以達(dá)到3.5%，這收益可以說(shuō)碾壓其他選手。

這種計(jì)劃二，就適合有一定養(yǎng)老基礎(chǔ)的朋友，可以額外補(bǔ)充一份，提高養(yǎng)老品質(zhì)。或者是有傳承需求的朋友，實(shí)現(xiàn)緊靠利息養(yǎng)老，剩余的錢留給孩子。

快返年金

最后快返年金，最快第五年即可領(lǐng)錢，同時(shí)，賬戶還有一筆不低于本金的現(xiàn)金價(jià)值，適合替代存款吃利息。

當(dāng)前推薦的產(chǎn)品有太平洋人壽的瑞有余（2024）、蠻好的人生，還有中郵人壽的郵愛(ài)一生2.0，屬于公司品牌和產(chǎn)品收益完美結(jié)合的產(chǎn)品。

其中瑞有余（2024）屬于持續(xù)高現(xiàn)金流模式。從保單第5年末，每年可以固定領(lǐng)取總保費(fèi)的2.7%，同時(shí)賬戶里剩余現(xiàn)金價(jià)值最快第四年回本。適合鎖定利率持續(xù)補(bǔ)充高現(xiàn)金流。

而蠻好的人生和郵愛(ài)一生2.0是屬于從第五年末會(huì)一次性返還一大筆錢，是本金的7.5%-10%，然后從第6年起，每年再固定領(lǐng)取本金的2.4%左右作為利息，更適合替代存款。

其中蠻好的人生可以領(lǐng)回總保費(fèi)的7.6%，從第六年開(kāi)始，蠻好的人生每年就是固定領(lǐng)回總保費(fèi)的2.48%。賬戶里剩余現(xiàn)金價(jià)值最快第四年超過(guò)已交保費(fèi)。

郵愛(ài)一生2.0在第五年末可以領(lǐng)回總保費(fèi)的10%，后續(xù)第六年開(kāi)始每年固定領(lǐng)取2.41%。因?yàn)榍捌诜靛X比較多，郵愛(ài)一生2.0的現(xiàn)金價(jià)值回本比較慢，一直等到保單中后期，現(xiàn)金價(jià)值才超過(guò)已交保費(fèi)。

總體兩款差距不是很大，后期的復(fù)利可以突破2.3%。

實(shí)在要挑選，如果想前期領(lǐng)的錢更多，那就中郵人壽的郵愛(ài)一生2.0。

如果更在乎前期靈活性，那就選擇太平洋人壽的蠻好的人生。

以上就是當(dāng)前拔尖的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)產(chǎn)品清單，給大家整理成表格，可以對(duì)應(yīng)需求入手。

如果還有不清楚的地方，想更了解產(chǎn)品細(xì)節(jié)。

可以直接掃描下方二維碼，添加小助手微信，讓他給你安排專業(yè)的顧問(wèn)老師定制專屬方案！

在利率下調(diào)之前，大家要留意以上這些拔尖的產(chǎn)品，和顧問(wèn)老師同步好產(chǎn)品信息。一旦產(chǎn)品出現(xiàn)調(diào)整，也能做好相應(yīng)的準(zhǔn)備，避免更改投保方案，影響原本的收益。