作者 | 《財(cái)經(jīng)》新媒體 撰稿人 王婧雅 | 文　編輯 | 高素英

在全球人口老齡化加速的背景下，中國(guó)的老齡化挑戰(zhàn)日益嚴(yán)峻。有關(guān)部門數(shù)據(jù)顯示，2024年末全國(guó)60歲及以上人口已達(dá)3.1億人，占總?cè)丝诘?2.0%。老齡化不僅帶來(lái)養(yǎng)老服務(wù)需求激增，還引發(fā)家庭養(yǎng)老壓力加大、社會(huì)資源分配不均等問(wèn)題，構(gòu)建適配的養(yǎng)老體系成為全社會(huì)亟待破解的課題。

近日，在重慶市第一社會(huì)福利院內(nèi)，由重慶企業(yè)馬上消費(fèi)研發(fā)的養(yǎng)老機(jī)器人 “裴裴” 正式上崗。從數(shù)字人情感陪聊、AIGC 互動(dòng)到解壓游戲、生活輔助管理，“裴裴” 憑借多樣化的服務(wù)場(chǎng)景，為150余名老人提供持續(xù)的情感陪伴。馬上消費(fèi)這一成果的落地，正是重慶發(fā)展養(yǎng)老金融的實(shí)踐之一。

目前，隨著養(yǎng)老金融被納入金融工作 “五篇大文章”，我國(guó)明確了構(gòu)建養(yǎng)老金融體系的階段目標(biāo)，而重慶作為西部重要城市，則通過(guò)政策扶持、產(chǎn)業(yè)基金等方式，支持金融科技與養(yǎng)老服務(wù)融合，加速培育養(yǎng)老金融生態(tài)，加大了對(duì)養(yǎng)老科技企業(yè)的引進(jìn)力度，幫助他們?cè)谥貞c落地。

重慶先行 金融養(yǎng)老加速落地

馬上消費(fèi)等重慶當(dāng)?shù)仄髽I(yè)正以具身智能技術(shù)為突破口，探索破解養(yǎng)老難題，目標(biāo)是為老年人提供從心理健康到失能狀態(tài)的全方位保障。事實(shí)上，不管是在地方層面，還是在企業(yè)層面，都在通過(guò)擴(kuò)大 “朋友圈”，吸引更多參與者進(jìn)入重慶共建生態(tài)。7月10日，以“具身時(shí)代 向智而生”為主題的2025具身智能生態(tài)大會(huì)在渝舉行。現(xiàn)場(chǎng)，院士專家、高校代表和具身智能“行業(yè)尖兵”齊聚山城，系統(tǒng)探討具身智能（智能機(jī)器人、智能硬件等前沿AI形態(tài)）的生態(tài)構(gòu)建及其與金融服務(wù)的融合，尤其是賦能養(yǎng)老金融服務(wù)、共同構(gòu)建養(yǎng)老金融綜合服務(wù)生態(tài)圈的探索與實(shí)踐。

近年來(lái)，國(guó)家密集出臺(tái)政策支持養(yǎng)老金融發(fā)展。2023年10月，養(yǎng)老金融被納入金融工作“五篇大文章”（科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融）；2024年底，《關(guān)于金融支持中國(guó)式養(yǎng)老事業(yè) 服務(wù)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》出臺(tái)，明確到2028年基本建立養(yǎng)老金融體系，2035年實(shí)現(xiàn)金融與養(yǎng)老事業(yè)良性循環(huán)，為多元化養(yǎng)老需求提供支撐。

作為西南地區(qū)核心城市與國(guó)家重要中心城市，重慶常住人口超3000萬(wàn)，截至2024年底，60歲以上老年人口達(dá)801萬(wàn)，占比25.11%，高于全國(guó)平均水平。為響應(yīng)國(guó)家政策并解決養(yǎng)老難題，重慶先后出臺(tái)《重慶市養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)“十四五”規(guī)劃》《2025年重慶市居家適老化改造產(chǎn)品“煥新”補(bǔ)貼政策實(shí)施方案》等文件，聚焦養(yǎng)老服務(wù)體系的系統(tǒng)性建設(shè)，并引導(dǎo)社會(huì)資源參與居家養(yǎng)老場(chǎng)景的適老化升級(jí)。

在國(guó)家與地方政策的雙重推動(dòng)下，重慶養(yǎng)老金融試點(diǎn)成效顯著。專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)、養(yǎng)老理財(cái)與個(gè)人養(yǎng)老金等參保規(guī)模全國(guó)領(lǐng)先；金融機(jī)構(gòu)升級(jí)適老化服務(wù)，并提供創(chuàng)新型產(chǎn)品；銀行、保險(xiǎn)等資金支持養(yǎng)老設(shè)施、銀發(fā)經(jīng)濟(jì)基金及高端社區(qū)建設(shè)；同時(shí)強(qiáng)化金融宣教與行業(yè)監(jiān)管，守護(hù)老年人“錢袋子”，形成了全鏈條的養(yǎng)老金融生態(tài)。

不容忽視的是，企業(yè)作為養(yǎng)老金融生態(tài)的參與主體，在重慶的實(shí)踐中發(fā)揮著重要作用。本地金融及相關(guān)領(lǐng)域企業(yè)通過(guò)各自業(yè)務(wù)場(chǎng)景，探索養(yǎng)老服務(wù)與金融的結(jié)合路徑。其中，重慶本土金融科技企業(yè)馬上消費(fèi)將科技應(yīng)用作為切入養(yǎng)老金融的方向，啟動(dòng)養(yǎng)老機(jī)器人研發(fā)計(jì)劃，嘗試通過(guò)大語(yǔ)言模型技術(shù)開(kāi)發(fā)情感陪護(hù)機(jī)器人，探索科技在養(yǎng)老服務(wù)中的應(yīng)用可能。

在馬上消費(fèi)董事長(zhǎng)趙國(guó)慶看來(lái)：“AI與養(yǎng)老結(jié)合是趨勢(shì)，馬上消費(fèi)希望以科技能力助力養(yǎng)老金融的發(fā)展。” 他認(rèn)為，踐行社會(huì)責(zé)任是企業(yè)發(fā)展的核心之一，這一方向既源于企業(yè)內(nèi)在的發(fā)展考量，也受到外部社會(huì)需求的驅(qū)動(dòng)。

破解養(yǎng)老難題 具身智能技術(shù)成趨勢(shì)

在重慶市第一社會(huì)福利院里，當(dāng)老人說(shuō) “想娃兒了”，智慧養(yǎng)老情感陪護(hù)機(jī)器人 “裴裴” 會(huì)幫忙撥通子女電話；接收重慶方言 “陪我擺哈龍門陣” 指令后，10 秒內(nèi)就能生成家人聲線和語(yǔ)氣的數(shù)字分身…… 這個(gè)由馬上消費(fèi)研發(fā)的機(jī)器人，已為 150 余名老人提供情感陪聊、生活輔助管理等服務(wù)，成為具身智能技術(shù)介入養(yǎng)老領(lǐng)域的生動(dòng)案例。

“裴裴” 的出現(xiàn)，源于養(yǎng)老需求的多元化轉(zhuǎn)變。隨著老齡化深入，養(yǎng)老需求從物質(zhì)保障向心理健康、情感滿足延伸。北京航空航天大學(xué)醫(yī)工交叉創(chuàng)新研究院院長(zhǎng)樊瑜波用 “線性與非線性” 描述老年健康，高血壓等生理指標(biāo)可量化，但身心及社會(huì)適應(yīng)狀態(tài)的辨識(shí)、調(diào)控仍存諸多難題。現(xiàn)實(shí)中，我國(guó)不少老年人存在抑郁、焦慮等問(wèn)題，若未妥善應(yīng)對(duì)，將影響生活質(zhì)量與健康。

業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，具身智能技術(shù)憑借仿生與智能特性，成為破解養(yǎng)老難題的重要方向。其通過(guò)機(jī)械臂、移動(dòng)底盤(pán)能夠完成遞物、喂食、輔助行走等基礎(chǔ)照護(hù)；依托多模態(tài)傳感器與AI算法，可以實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)生理指標(biāo)、識(shí)別跌倒并報(bào)警，還能配藥、確認(rèn)服藥；更關(guān)鍵的是，借助語(yǔ)音交互與情感計(jì)算，具身智能可以實(shí)現(xiàn)自然對(duì)話與互動(dòng)，覆蓋身心全場(chǎng)景。

“裴裴”的研發(fā)正是對(duì)這一技術(shù)方向的實(shí)踐。其背后是馬上消費(fèi)多年積累的AI技術(shù)能力。通過(guò)八年心理學(xué)與AI結(jié)合研究，積累的上百件專利，馬上消費(fèi)構(gòu)建起仿生小腦技術(shù)以感知老人活動(dòng)，基于數(shù)字化大腦實(shí)現(xiàn)雙向情感創(chuàng)造與主動(dòng)療愈；同時(shí)根據(jù)行動(dòng)和心理感知數(shù)據(jù)形成的安全管理方案，可預(yù)判并介入潛在危險(xiǎn)，利用大模型和數(shù)字孿生技術(shù)進(jìn)行長(zhǎng)期建模，還能為抑郁癥、中風(fēng)等疾病的診斷與干預(yù)提供支持。

當(dāng)前為老年人提供居住、生活、照料、醫(yī)療保障等綜合服務(wù)的養(yǎng)護(hù)院、養(yǎng)老院等機(jī)構(gòu)發(fā)展迅速。馬上消費(fèi)的為老服務(wù)實(shí)踐是積極投身社會(huì)公益事業(yè)的舉措。推動(dòng)這類服務(wù)實(shí)現(xiàn)“自我平衡”是行業(yè)發(fā)展的重要方向，而馬上消費(fèi)正為行業(yè)提供了參考。

多方協(xié)同 共建養(yǎng)老金融新生態(tài)

養(yǎng)老金融作為一個(gè)新興領(lǐng)域，盡管已有一定實(shí)踐探索，但從整體發(fā)展來(lái)看仍處于初期階段。以馬上消費(fèi)為例，其內(nèi)部對(duì)養(yǎng)老金融相關(guān)服務(wù)的推進(jìn)規(guī)劃了三個(gè)階段。馬上消費(fèi)常務(wù)副總經(jīng)理蔣寧表示，首先是運(yùn)用AI心理學(xué)技術(shù)解決老年人的情緒與心理健康問(wèn)題；接下來(lái)是對(duì)老年人所處環(huán)境及行為進(jìn)行3D建模，實(shí)現(xiàn)跌倒等危險(xiǎn)情況的預(yù)判；最后是將這些預(yù)判轉(zhuǎn)化為機(jī)器臂、機(jī)械手等物理介入動(dòng)作，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)老年人的全面照護(hù)。

這三個(gè)階段的規(guī)劃也從側(cè)面反映出為老年人提供從心理健康到失能狀態(tài)的全方位保障，是養(yǎng)老金融未來(lái)發(fā)展的重要目標(biāo)。盡管養(yǎng)老金融市場(chǎng)潛力巨大，但要實(shí)現(xiàn)為老年人提供從心理健康到失能狀態(tài)全方位保障的目標(biāo)，仍面臨諸多挑戰(zhàn)。

中國(guó)計(jì)算機(jī)用戶協(xié)會(huì)理事長(zhǎng)宋顯珠便指出，當(dāng)前以養(yǎng)老場(chǎng)景為代表的具身機(jī)器人領(lǐng)域的技術(shù)路線較為分散，相關(guān)技術(shù)在跨場(chǎng)景適應(yīng)能力和復(fù)雜情況推理能力上仍不及人類；“腦身” 協(xié)同效果欠佳；數(shù)據(jù)隱私保護(hù)、物理安全與系統(tǒng)安全缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)；同時(shí)，不同設(shè)備的接口、協(xié)議及數(shù)據(jù)格式互不兼容等問(wèn)題。

這意味著，要推動(dòng)養(yǎng)老金融的普及和發(fā)展，并非單一主體能完成，而是需要多方協(xié)同加速完善的生態(tài)建設(shè)。從政府層面來(lái)看，重慶正積極加速培育養(yǎng)老金融生態(tài)，加大了對(duì)養(yǎng)老科技企業(yè)的引進(jìn)力度，幫助他們?cè)谥貞c落地。

據(jù)國(guó)家金融監(jiān)督管理總局重慶監(jiān)管局黨委委員、副局長(zhǎng)梁超介紹，重慶金融監(jiān)管局深入落實(shí)《銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)科技金融高質(zhì)量發(fā)展實(shí)施方案》，先后推出金融支持科技創(chuàng)新高質(zhì)量發(fā)展“22條”舉措、支持專精特新企業(yè)“13條”措施等一攬子政策舉措，截至2025年5月末，重慶科技金融貸款余額達(dá)7670億元，同比增長(zhǎng)7.6%；科技相關(guān)產(chǎn)業(yè)貸款余額6127億元，同比增長(zhǎng)6.7%，形成了科技、產(chǎn)業(yè)、金融的良性循環(huán)。

目前，通過(guò)一系列扶持措施，重慶已吸引了眾多機(jī)器人企業(yè)和相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)入駐。據(jù)重慶兩江新區(qū)黨工委副書(shū)記、管委會(huì)主任許宏球披露，截至2024年，重慶市兩江新區(qū)機(jī)器人產(chǎn)業(yè)規(guī)模已超30億元，集聚了23家機(jī)器人企業(yè)，涵蓋整機(jī)制造、系統(tǒng)集成、核心零部件、研發(fā)中心等各類生態(tài)要素，為養(yǎng)老金融相關(guān)技術(shù)的發(fā)展提供了產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)。

在企業(yè)層面，馬上消費(fèi)利用自身的平臺(tái)優(yōu)勢(shì)和行業(yè)影響力，召集專家學(xué)者、企業(yè)共同探討?zhàn)B老金融的發(fā)展，還通過(guò)舉辦論壇等方式，討論創(chuàng)新方向和目標(biāo)。在技術(shù)落地方面，馬上消費(fèi)與機(jī)器人企業(yè)緊密合作，共同推進(jìn)具身智能技術(shù)在養(yǎng)老領(lǐng)域的應(yīng)用，助力養(yǎng)老金融生態(tài)的構(gòu)建。

在業(yè)內(nèi)看來(lái)，地方政府積極搭建平臺(tái)、培育生態(tài)，企業(yè)主動(dòng)作為、協(xié)同合作，正是這樣的多方協(xié)同模式，讓養(yǎng)老金融生態(tài)不斷完善。在地方與企業(yè)的共同努力下，養(yǎng)老金融正朝著更成熟、更全面的方向加速發(fā)展，為應(yīng)對(duì)人口老齡化挑戰(zhàn)、滿足老年人多元化養(yǎng)老需求提供基礎(chǔ)。