2025年5月5日，楊某某在未取得三輪摩托車駕駛資格的情況下，違規(guī)駕車上路，因未按規(guī)定讓行引發(fā)交通事故，經(jīng)搶救無效身故。其家屬向保險公司提出理賠申請后，經(jīng)核查，保險公司依據(jù)《機動車交通事故責(zé)任強制保險條例》第二十二條"駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格發(fā)生交通事故，保險公司僅墊付搶救費用且有權(quán)追償"的條款，以及商業(yè)險合同中"無證駕駛屬免責(zé)情形"的明確約定，作出拒賠決定。考慮到客戶家庭實際困難，保險公司啟動人文關(guān)懷機制，經(jīng)協(xié)商后協(xié)議退還全額保費。

三大核心警示

1.法律紅線不可觸碰

根據(jù)《道路交通安全法》，無證駕駛將面臨200元至2000元罰款及15日以下拘留。若造成重大傷亡，將按交通肇事罪追究刑責(zé)，量刑幅度涵蓋三年至七年有期徒刑。本案中，楊某某雖未被追究刑責(zé)，但其行為已違反行政法規(guī)，直接導(dǎo)致保險保障失效。

2.保險合同剛性約束

保險條款明確將無證駕駛列為除外責(zé)任，該約定具有法律效力。交強險雖在部分情形下墊付搶救費用，但最終可向致害人全額追償；商業(yè)險則完全免責(zé)。數(shù)據(jù)顯示，近三年無證駕駛引發(fā)的交通事故中，92%的案件遭遇保險公司拒賠。

3.風(fēng)險成本遠(yuǎn)超想象

除法律處罰外，無證駕駛者需獨立承擔(dān)民事賠償責(zé)任。以本案為例，若事故造成第三方損失，楊某某家屬可能面臨數(shù)十萬元的賠償請求。即便車輛投保，保險公司亦可行使代位追償權(quán)，違法者終將承擔(dān)全部經(jīng)濟(jì)后果。

雙重防護(hù)建議

• 法律層面：駕駛機動車必須年滿18周歲并考取對應(yīng)駕照，駕駛?cè)喣ν熊囆璩钟蠨類駕駛證。
• 風(fēng)險對沖：可投保意外險作為補充，但需注意多數(shù)意外險將"無證駕駛"納入免責(zé)條款，需選擇明確承保合規(guī)駕駛行為的產(chǎn)品。

本案警示：保險是風(fēng)險管理的最后防線，但合法合規(guī)才是生命安全的首要屏障。切勿讓僥幸心理摧毀家庭幸福，讓每一公里行程都始于合法駕駛，終于平安歸途。（中國人壽東平支公司 徐冬梅）