山東
2025年5月5日，楊某某在未取得三輪摩托車駕駛資格的情況下，違規駕車上路，因未按規定讓行引發交通事故，經搶救無效身故。其家屬向保險公司提出理賠申請后，經核查，保險公司依據《機動車交通事故責任強制保險條例》第二十二條"駕駛人未取得駕駛資格發生交通事故，保險公司僅墊付搶救費用且有權追償"的條款，以及商業險合同中"無證駕駛屬免責情形"的明確約定，作出拒賠決定。考慮到客戶家庭實際困難，保險公司啟動人文關懷機制，經協商后協議退還全額保費。
三大核心警示
1.法律紅線不可觸碰
根據《道路交通安全法》，無證駕駛將面臨200元至2000元罰款及15日以下拘留。若造成重大傷亡，將按交通肇事罪追究刑責，量刑幅度涵蓋三年至七年有期徒刑。本案中，楊某某雖未被追究刑責，但其行為已違反行政法規，直接導致保險保障失效。
2.保險合同剛性約束
保險條款明確將無證駕駛列為除外責任，該約定具有法律效力。交強險雖在部分情形下墊付搶救費用，但最終可向致害人全額追償；商業險則完全免責。數據顯示，近三年無證駕駛引發的交通事故中，92%的案件遭遇保險公司拒賠。
3.風險成本遠超想象
除法律處罰外，無證駕駛者需獨立承擔民事賠償責任。以本案為例，若事故造成第三方損失，楊某某家屬可能面臨數十萬元的賠償請求。即便車輛投保，保險公司亦可行使代位追償權，違法者終將承擔全部經濟后果。
雙重防護建議
- 法律層面：駕駛機動車必須年滿18周歲并考取對應駕照，駕駛三輪摩托車需持有D類駕駛證。
- 風險對沖：可投保意外險作為補充，但需注意多數意外險將"無證駕駛"納入免責條款，需選擇明確承保合規駕駛行為的產品。
本案警示：保險是風險管理的最后防線，但合法合規才是生命安全的首要屏障。切勿讓僥幸心理摧毀家庭幸福，讓每一公里行程都始于合法駕駛，終于平安歸途。（中國人壽東平支公司 徐冬梅）
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