輕松拿錢還能不用還?這樣的 “好事” 讓不少想不勞而獲的人甘愿背上債務(wù)，卻在不知不覺中跌入巨額債務(wù)的深淵。

7月21日，金融監(jiān)管總局發(fā)布風(fēng)險提示，直指近期社會上出現(xiàn)的 “職業(yè)背債” 騙局，這類騙局往往以 “快速致富”“無需償還債務(wù)” 為誘餌。

其運作模式是，不法貸款中介通過虛構(gòu)職業(yè)、偽造資產(chǎn)證明等方式，把不符合貸款條件的人包裝成 “優(yōu)質(zhì)客戶”，騙取銀行貸款后便瓜分資金，而相關(guān)債務(wù)和風(fēng)險則全部轉(zhuǎn)嫁給這些 “背債人”，最終淪為了金融詐騙的犧牲品。

據(jù)媒體報道，2025年初，當(dāng)黃某接連收到四份法院判決書，獨自面對48.2萬元的巨額債務(wù)時，這位平日靠打零工糊口、沒有固定工作的53歲的村民才如夢初醒，意識到貸款中介當(dāng)初“銀行不會來找麻煩”的承諾，不過是一場徹頭徹尾的騙局。

原來，黃某正是在貸款中介的利誘之下，抱著“白得一筆錢”的僥幸心理，一步步配合貸款中介完成了違規(guī)貸款操作，最終淪為“職業(yè)背債人”。

黃某之所以能被選中，關(guān)鍵在于他沒有任何征信記錄，屬于“白戶”，這為不法中介實施“包裝貸”提供了便利。所謂“包裝貸”，是指非法貸款中介通過虛構(gòu)職業(yè)、偽造資產(chǎn)證明、制作虛假銀行流水等手段，將不符合貸款條件的人包裝成“優(yōu)質(zhì)客戶”，從而騙取銀行貸款并從中牟利。

黃某的首筆“包裝貸”是一筆總額34萬元的房貸。貸款中介陳某先是找到當(dāng)?shù)爻捶靠停瑢⒁惶资袌鰞r僅20萬元左右的二手房以近兩倍的高價“賣”給黃某。在這個過程中，陳某等人為黃某偽造了職業(yè)信息，將其包裝成“當(dāng)?shù)啬辰ㄔO(shè)公司”員工，并開具虛假收入證明。憑借這些偽造材料，加上房貸中介代辦的過戶手續(xù)和銀行貸款流程，黃某順利從農(nóng)業(yè)銀行貸出了這筆34萬元的房貸。這筆低買高賣的房產(chǎn)交易，成為黃某背債之路的開端。

嘗到甜頭后，貸款中介和黃某開始繼續(xù)借助黃某信用白戶的身份優(yōu)勢，接連炮制出多筆貸款。在貸款中介的指導(dǎo)下黃某偽造了房屋裝修現(xiàn)場，加上偽造的工作流水等材料，黃某又先后從農(nóng)業(yè)銀行和當(dāng)?shù)剞r(nóng)商行騙取了兩筆“裝修貸”，金額分別為3.5萬元和6萬元。

在第三筆貸款到賬僅僅十天后，貸款中介就迫不及待地安排黃某申請第四筆貸款。這次他們打起了“農(nóng)戶貸”的主意：先是讓黃某到村委會開具農(nóng)戶證明，接著銀行的客戶經(jīng)理竟親自“指導(dǎo)”黃某，到別人家的毛竹山拍攝照片作為貸款依據(jù)。

就這樣，四筆貸款全部通過造假手段順利獲批，而讓這個靠打零工度日的村民最終背上了48.2萬元的巨額債務(wù)。這樣的案例絕非個例。經(jīng)央視報道，當(dāng)?shù)剡€有陳某、王某等多位村民陷入同樣的貸款陷阱，背負(fù)的債務(wù)從41萬元到86萬元不等。

深耕普惠金融領(lǐng)域的資深人士、估圖數(shù)科創(chuàng)始人林濤告訴南方財經(jīng)全媒體記者，這些“職業(yè)背債人”具有三個典型特征：沒有穩(wěn)定收入來源、信用記錄空白、對償還債務(wù)毫無規(guī)劃。不法中介通常以“無需還款”“輕松致富”為誘餌，吸引目標(biāo)人群。他們擅長偽造職業(yè)證明、收入流水、資產(chǎn)證明等材料，甚至通過虛假交易(如高價房產(chǎn)買賣)為背債人制造貸款資質(zhì)。

然而，可以看到的是，背負(fù)了大量貸款的黃某實際到手的錢卻少得可憐。林濤透露，貸款中介往往要抽取貸款金額15%-25%的高額傭金，“背債人”到手的錢往往僅為貸款總額的一小部分。

以黃某的首筆房貸為例：在銀行放出的34萬元貸款中，近15萬元被炒房客拿走，近7萬元(以20%的手續(xù)費計算)為貸款中介手續(xù)費，房產(chǎn)中介也會從中獲利，最后真正到黃某手里的所剩無幾。此外，若黃某無力償還銀行貸款，這套被包裝出來的房產(chǎn)最終也難逃被銀行拍賣的命運。

金融監(jiān)管總局對此提示，一旦成為“職業(yè)背債人”，將面臨諸多風(fēng)險隱患：一是承擔(dān)高額債務(wù)。背債人作為借款人，需依法償還全部本金及利息，逾期未償還將面臨催收、罰息，甚至被起訴。二是個人信用受損。一旦背債人無力償還貸款，個人征信將留下不良記錄，影響未來獲取正規(guī)金融服務(wù)，甚至成為失信被執(zhí)行人，出行、就業(yè)等正常生活將受到限制。三是法律風(fēng)險極高。協(xié)助偽造資料騙取金融機構(gòu)資金的行為，可能涉嫌詐騙、非法集資、騙取貸款、洗錢等刑事犯罪，淪為不法分子的共犯，面臨被追究法律責(zé)任的風(fēng)險。