一家區(qū)域銀行竟然能把收款碼鋪遍全國。

你去附近轉(zhuǎn)一轉(zhuǎn)，就會(huì)發(fā)現(xiàn)大到連鎖餐飲、藥店，小到服裝店、菜場小攤、小賣部，收錢的很可能不是微信和支付寶，而是天津銀行的收款碼。

這可不是天津本地特色，從2021年僅有13萬個(gè)體工商戶入駐，到2025年5月覆蓋全國155萬小微商家，日均交易已經(jīng)突破1100萬筆，天津銀行的收款碼已經(jīng)悄悄占領(lǐng)了全國上百萬家小店。

這家扎根天津的區(qū)域銀行，為什么能在微信支付和支付寶兩大巨頭中逆襲？

一個(gè)全國鋪開的付款二維碼

天津銀行收款××元...

這樣的聲音在在京津冀、長三角以及中西部地區(qū)，每天能聽到1100多萬聲。

在天津銀行5月消費(fèi)季活動(dòng)中，可以看到這樣的數(shù)據(jù)：

在北京前門大街的國風(fēng)活動(dòng)中，僅廣和廣場和阿里山廣場的交易金額突破31萬元；

在上海的羅陽菜市場，天津銀行定向發(fā)放消費(fèi)券近300張，市民掃“智慧商戶通”的聚合碼就能享受優(yōu)惠，直接帶動(dòng)消費(fèi)筆數(shù)同比暴漲近50%；

在成都的文殊坊特色街區(qū)，天津銀行為200余家商戶提供“支付+信貸+消費(fèi)”的一站式解決方案，假期交易筆數(shù)環(huán)比猛增126%。

從華北到華東，再到西南，這張藍(lán)色二維碼滲透到社區(qū)小店、農(nóng)貿(mào)市場、特色街區(qū)，覆蓋了“衣食住行娛”等十大行業(yè)的166個(gè)子行業(yè)。

《看懂經(jīng)濟(jì)》的粉絲們也在評(píng)論區(qū)印證了這一點(diǎn)：除了北京、上海，像福建、云南、廊坊、淄博、石家莊...天南海北，都有它的身影。

二維碼江湖要變天？

一個(gè)銀行的收款碼能掀起什么浪？

現(xiàn)在支付寶、微信支付的市場份額雖然還是大頭，但天津銀行硬是撕開了一道口子。

一家區(qū)域性銀行，憑什么能讓全國小老板都認(rèn)它的碼？

首先，這個(gè)收款碼不收手續(xù)費(fèi)，這也是收款碼能迅速風(fēng)行全國的主要原因。

要知道，傳統(tǒng)支付機(jī)構(gòu)通常收0.3%-0.6%的手續(xù)費(fèi)，賣100塊東西到手就少了幾毛，積少成多也是筆不小的成本，一個(gè)月流水10萬的小店，一年要多交幾千塊，直接戳了小商戶的痛點(diǎn)。

天津銀行針對(duì)特定場景推行 “零手續(xù)費(fèi)” 政策，與單純的支付工具不同，收款碼作為流量入口，能夠構(gòu)建 “支付-數(shù)據(jù)-信貸” 的閉環(huán)，通過分析商戶交易流水，形成精準(zhǔn)的信用畫像，這恰好是互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)難以復(fù)制的銀行優(yōu)勢(shì)。

其次，天津銀行的上門服務(wù)好，開戶很方便，十分鐘搞定，客戶經(jīng)理拿著pad上門開戶，不需要商戶跑銀行。

第三，天津銀行產(chǎn)品好用，一個(gè)二維碼可以收所有的渠道，收款軟件也好用，這樣的明細(xì)一清二楚。

第四，有粉絲在“看懂經(jīng)濟(jì)+”視頻號(hào)下留言表示，天津銀行還有一個(gè)最大的優(yōu)勢(shì)就是收款能夠入個(gè)人結(jié)算賬號(hào)。

值得注意的是，天津銀行付款碼能夠?qū)崿F(xiàn)實(shí)時(shí)到賬，商戶收的錢一秒到銀行卡，不用等T+1，這對(duì)小本生意來說太重要了，就憑這一點(diǎn)，不少老板主動(dòng)把收款碼換成了天津銀行的。

數(shù)據(jù)顯示，截至2024年末，天津銀行 “智慧商戶通?天行用唄” 這一貸款產(chǎn)品，已經(jīng)累計(jì)為47.14萬商戶發(fā)放資金406.70億元，場景貸款余額達(dá)200.46億元，較年初增幅143.8%，形成 “支付讓利 + 信貸賦能” 的組合拳，迅速獲取市場份額。

零手續(xù)費(fèi)如何持續(xù)？

當(dāng)然，對(duì)于天津銀行收款碼零手續(xù)費(fèi)的操作，也有不看好的聲音。

諸如，不收手續(xù)費(fèi)被擼到羊毛都不剩、靠免手續(xù)費(fèi)不是長久之計(jì)、砸錢推廣，難說能撐多久等等......

所以，一直零手續(xù)費(fèi)，銀行真的不虧嗎？

2024年年報(bào)顯示，天津銀行實(shí)現(xiàn)營收167.1億元，同比增長1.5%；凈利潤38.3億元，同比增長1.6%，至少從銀行層面看，在讓利商戶的同時(shí)，整體業(yè)績?nèi)员３址€(wěn)定增長，這背后是一套 “以小碼帶動(dòng)大生態(tài)” 的商業(yè)邏輯。

圖：企業(yè)預(yù)警通，天津銀行2024年?duì)I收和凈利潤

表面上免了商戶的手續(xù)費(fèi)，實(shí)際上通過收款碼掌握了商戶的經(jīng)營數(shù)據(jù)，知道誰生意好、誰信用好，放貸款的時(shí)候就更精準(zhǔn)。

截至2024年末，“智慧商戶通” 合作商戶達(dá)139.73萬戶，通過分析這些商戶的交易流水、經(jīng)營趨勢(shì)等數(shù)據(jù)，銀行能夠精準(zhǔn)勾勒商戶信用畫像，為信貸投放提供依據(jù)。年報(bào)顯示，其普惠型小微貸款余額達(dá)419.89億元，較上年末增長12.71%，這些貸款的收益率遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)手續(xù)費(fèi)，成為重要利潤來源。

而商戶多了之后，還能賣理財(cái)、辦信用卡，帶動(dòng)了中間業(yè)務(wù)增長，2024年手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入16.79億元，同比增長6.9%，其中結(jié)算及清算手續(xù)費(fèi)增幅51.8%，成為重要收益補(bǔ)充 ，這就是多業(yè)務(wù)協(xié)同的效果。

更重要的是，作為地方法人銀行，天津銀行能夠取得政策支持。比如和政府合作發(fā)消費(fèi)券，既能幫商戶引流，又能賺點(diǎn)服務(wù)費(fèi)。這種"政府+銀行+商戶"的模式，或許讓零手續(xù)費(fèi)的游戲能一直玩下去。

從天津到全國，從收款碼到全鏈條金融服務(wù)，天津銀行這步棋走得確實(shí)妙。

對(duì)普通人來說，以后掃碼付款可能有更多選擇；對(duì)小商家來說，融資也更方便了；對(duì)于天津銀行來說，則在同質(zhì)化經(jīng)營日趨激烈的當(dāng)下，從一個(gè)不起眼的二維碼入手，做出了差異化的競爭價(jià)值。