在低利率、寬信貸的背景下，“包裝貸”黑灰產再度活躍，手段不斷翻新。從早期的汽車貸款套現，演變為如今利用房產“高評高貸”、短期內多筆貸款套取資金，使“職業背債人”的債務規模大幅攀升。央視近期曝光的案例顯示，53歲的黃某禮被中介包裝后，通過偽造收入、勾結銀行人員等手段，累計騙取48.2萬元貸款，最終背負巨額債務。

更令人擔憂的是，這一灰色產業鏈已形成“中介—炒房客—銀行內鬼”的合謀模式。“職業收房人”通過低價收購房產、拉高評估價，協助套取超額貸款；而部分銀行因風控松懈或內部人員參與，使得虛假材料屢屢過關。盡管監管多次警示，但仍有中介以“快速致富”為誘餌，吸引“白戶”參與，甚至承諾“僅需還款半年即可獲利”，實則讓背債人深陷法律與金融風險。

隨著樓市低迷，評估價操作空間增大，此類騙貸行為更加層出不窮。業內指出，職業背債人不僅面臨信用破產，還可能因共犯風險被追責；而銀行若疏于審查，將推高不良率并招致監管重罰。

“包裝貸”進一步升級

在貸款利率持續走低、部分銀行貸款門檻趨于放松的背景下，沉寂多時的“包裝貸”重出江湖，手法不斷翻新。

與以往主要針對汽車貸款不同，如今的“包裝貸”已升級為通過偽造資質、拉高房產評估價等手段，同時在多家銀行套取大額貸款，讓“背債人”陷入更深的債務陷阱。

據央視新聞報道，53歲的黃某禮原本靠打零工維生，后來被貸款中介盯上，成為“職業背債人”。中介承諾幫他貸出80萬元，只需還一年，剩余部分歸他所有，代價是成為“黑戶”。

此類模式已形成一條灰色產業鏈。貸款經辦人陳某通過炒房客游某操作“高評高貸”，將一套20萬元的二手房以42.5萬元高價賣給黃某禮，銀行按評估價80%發放34萬房貸，其中近15萬元被游某轉走。為通過審核，中介偽造黃某禮的工作單位、收入證明和工資流水，甚至勾結銀行內部人員。此后，中介又利用虛假裝修、偽造還款證明等手段，先后從農商行、農行和郵儲銀行騙取裝修貸、毛竹貸等累計48.2萬元。

第一財經記者調查發現，類似案例并非個例。部分中介在社交媒體上以“快速致富”“債務不用還”為誘餌，招募“白戶”充當背債人。實際是通過虛構職業、偽造流水等手段包裝不符合貸款條件的借款人，利用房屋“高評高貸”貸出巨額資金，并從中分成。

記者以參與者身份咨詢時，一名貸款中介告訴記者，目前“背債”風聲較緊，要過段時間再做。到時候需要配合購入一套約750萬元的房產，將評估價做到1000萬元。他們會提供收入證明等全套資料，幫助向銀行貸款800萬元。其中，750萬元支付給房主，中介會抽取一定比例的傭金，約20萬元。“你只需要還幾個月的貸款，剩余部分都歸你。”該中介稱。

在問到購買的房產會拉高多少評估價、怎么操作時，該中介表示要看市場的情況定，確保可以貸出足夠的資金。具體流程不便透露。

華南地區一名房地產中介透露，近年來“高評高貸”現象有所抬頭。由于部分區域房價下跌，評估價與實際市場價的差距被利用，存在一定超貸的空間。再加上部分地區興起的“背債”亂象，實際風險極大。

“職業收房人”興起

在這條灰色產業鏈中，"炒房客"游某這樣的角色絕非個例，而是整個騙局升級的關鍵推手。記者調查發現，市場上正悄然涌現一批以"低價收房、拉高評估價"為業的職業收房人，他們與貸款中介沆瀣一氣，在職業背債人騙局中扮演著至關重要的角色。

在某社交平臺上，以"收房"為關鍵詞的帖子多達上百條，其中不少賬號背后很可能就是這類職業操盤手。

一位自稱在華南地區收房的從業者向記者透露，他們可以收購多地的房產，但需要購房者配合完成一些"靈活操作"，通過做高合同價來拉高評估價，從而套取更多貸款資金。然而當記者追問具體操作細節和潛在風險時，對方立即變得謹慎起來，堅持要求線下詳談。

一名地產資深業內人士對記者透露，這些“職業收房人”的操作手法極具針對性。他們完全不在意房屋本身的品質、裝修或朝向，只關心評估價能被抬到多高，能擠出多少"超貸"空間。那些短期內價格暴跌、成交量低迷的小區尤其受他們青睞，因為這類房產的評估價往往存在更大的操作余地。

記者從多位業內人士處獲悉，目前“職業收房人”主要有兩種模式。第一種，一種是先以市場價8～9折的低價收購房產，再通過“高評高貸”轉手給職業背債人，從中賺取差價；另一種則更為隱蔽，“收房人”并不真正持有房產，而是說服急于出手的房主配合抬高評估價，讓職業背債人接盤，自己則從中抽取高額傭金。值得注意的是，在實操中，不少“收房人”往往雙管齊下，既吃差價又拿傭金，將風險完全轉嫁給銀行。

銀行審查為何存在漏洞

職業背債人亂象死灰復燃的背后，暗藏著一條由貸款中介、背債人與銀行內部人員共同編織的利益鏈。在黃某禮案件中，多家銀行客戶經理不僅對明顯違規操作視而不見，更有甚者直接參與偽造貸款材料，為騙貸行為開“綠燈”。例如，在辦理第四筆貸款中，銀行客戶經理陳某直接協助黃某禮偽造貸款材料。

華南某股份制銀行資深信貸經理向記者透露，近年來銀行業普遍面臨降薪壓力，部分客戶經理為完成業績指標或謀取額外收益，不惜與外部貸款中介暗中勾結。這些“內鬼”深諳銀行審批機制的漏洞，比如利用征信數據更新的時間差，指導借款人在短時間內向多家銀行集中申請貸款。在黃某禮案中，正是由于銀行未對其工作單位、收入證明等關鍵信息進行核實，才使得騙貸行為屢屢得手。

“例如，當一家銀行放款后，借款人立即向第二家銀行申請貸款，而第二家銀行因征信數據尚未同步，無法及時識別其新增負債。一些中介便借此漏洞，指導借款人密集申貸。”該信貸經理舉例稱。

在職業背債人騙貸案件中，除了明目張膽進行違規操作外，銀行系統內部的管理漏洞同樣不容忽視。多家涉案銀行在貸前審查時，對黃某禮的工作單位、收入證明等關鍵材料未作實質核查，這種“應核未核”的失職行為被當地金融監管局明確認定為銀行貸前審查不盡責的表現。

一位國有銀行客戶經理向記者透露了更深層的原因。“在業績指標的重壓下，不少客戶經理形成了‘重放貸輕風控’的工作慣性。特別是對房貸這類傳統低風險業務，部分網點確實存在簡化審批流程的現象。”他提到，與樓市高峰期嚴格的審核標準相比，當前銀行對房產抵押貸款的審批明顯寬松，尤其在季度末等考核時點，審批流程往往被迫加速。

此外，該客戶經理坦言，在高壓工作環境下，工作人員難免會出現疏漏，而正是這些看似偶然的疏忽，往往成為“職業背債人”突破銀行防線的關鍵缺口。

存在哪些風險

職業背債灰色產業鏈中的每個參與者都面臨著不容忽視的法律和金融風險。

表面上看，職業背債人似乎能輕松獲利“躺贏”，但現實卻遠非如此。近期金融監管總局發布的風險提示中，集中揭示了職業背債人存在的幾類風險。

一是承擔高額債務。背債人作為借款人，需依法償還全部本金及利息，逾期未償還將面臨催收、罰息，甚至被起訴。從實際案例看，背債人到手的“背債費”只是貸款金額的一部分，大量資金被不良中介和不法人員瓜分，而背債人卻要背負遠超自身所得的債務。

二是個人信用受損。一旦背債人無力償還貸款，個人征信將留下不良記錄，影響未來獲取正規金融服務，甚至成為失信被執行人，出行、就業等正常生活將受到限制。

三是法律風險極高。協助偽造資料騙取金融機構資金的行為，可能涉嫌詐騙、非法集資、騙取貸款、洗錢等刑事犯罪，淪為不法分子的共犯，面臨被追究法律責任的風險。

銀行體系同樣為此付出沉重代價。職業背債人普遍缺乏還款能力，直接推高了銀行的不良貸款率。

近期，銀行不良率本就處于承壓狀態。數據顯示，一季度末，商業銀行不良貸款余額3.4萬億元，較上季末增加1574億元；商業銀行不良貸款率1.51%，較上季末上升0.01個百分點。

而涉及的銀行、銀行客戶經理可能還將面臨監管、法律的處罰。

第一財經不完全統計，2024年至少有718家銀行因信貸違規被罰款。具體原因包括，違規發放貸款、貸款三查不到位、貸后管理不盡職及信貸資金被挪用于歸還貸款等。例如， 2024年8月，浙江蕭山農商行，因為流動資金貸款管理不審慎，資金被挪用于股市，個人經營性貸款管理不審慎，資金違規流入股市等原因被罰款450萬元。裁判文書網判例顯示，近年已有多名銀行員工因與非持牌中介利益輸送被判刑，罪名多為“非國家工作人員受賄罪”。