退休人員數量是越來越多了，山東省2023年末的離退休人員數量就已經達到了864.4萬人。一位職工是7月份退休，工齡39年，目前個人賬戶余額有14.9萬元，這時候退休養老金能不能達到3500元呢？錯過了2025年的養老金調整，是不是會吃虧呢？

養老金計算公式。

山東省企業退休人員的養老金計算公式是2006年公布的，主要包括基礎養老金、個人賬戶養老金、過渡性養老金三部分構成。

①基礎養老金，主要和社平工資、繳費指數、繳費年限等因素掛鉤。

根據山東省的情況，繳費指數一般指的是本人繳費基數與退休上年度社平工資的平均值，一般會在0.6~3之間。由于一些職工的繳費基數較低，平均繳費指數一般在1以下。

不過，這位職工的養老保險個人賬戶余額是14.9萬元，說明平均繳費指數也不算太低。

在平均繳費指數為1的情況下，工齡39年，可領取39%的退休上年度社平工資。

山東省的退休上年度社平工資，目前也成為當年的養老金計發基數。2024年普遍使用的是7678元，菏澤市企業退休是上年社平工資為7359元，省直企業則是7790元。由于2024年的社平工資增長速度較緩，預計普通養老金計發基數不會有太大變化。

根據以上數據計算，基礎養老金每月可領取2994.42元。

②養老保險個人賬戶養老金，需要看退休時養老保險個人賬戶的余額、退休年齡確定的計發月數。

工齡39年一般是男性60歲以上退休。由于今年我國實施漸進式延遲退休，法定退休年齡7月份退休的男性職工已經延長至60歲02個月。個人也可以申請提前60歲退休，具體情況確實比較復雜。

假設按照60歲02個月退休，計發月數為137.8個月，個人賬戶余額14.9萬元的情況下，個人賬戶養老金為1081.28元左右。

③過渡性養老金部分，主要和建立個人賬戶前的繳費年限、養老金計發基數、平均繳費指數等因素有關，山東省的過渡性系數是1.3%。

山東省建立個人賬戶的時間并不統一，青島市是1994年10月，省直企業是1995年1月，其他企業是1996年1月。如果工齡39年沒有中斷，建立個人賬戶前的計算年限是9年05個月。

根據山東省過渡性養老金計算公式來計算，過渡性養老金為7678元×平均繳費指數1×9.42年×1.3%＝940.25元。

以上三部分養老金相加，每月養老金是5015.95元。

說實話，社會職工的繳費指數相對較高，如果平均繳費指數只有0.6左右的話，養老金一般只有4000多元。

退休以后，每年10月份還會發放1700元的冬季取暖補貼，這也算是一份額外的收入了。

至于2025年退休，不參與2025年養老金調整的問題，說實話退休時間并不是我們能夠自己選擇的，畢竟2025年才開始實施彈性退休。而且由于養老保險繳費時間的增長，多今年8個月的繳費，養老金也能多增加七八十元的，而且還會多8個月的工資待遇，總體收入情況是不虧的。