01

案例介紹

{ 一審 }

DRAGON BOAT FESTIVAL

鄭某因投資失敗急需用錢(qián)，便在朋友的介紹下結(jié)識(shí)了秦某，雙方簽訂《房地產(chǎn)借款抵押合同》，約定鄭某向秦某借款270萬(wàn)元，借款期限為6個(gè)月、月利率1%及還款方式等內(nèi)容。同時(shí)，鄭某以自己名下的一套房產(chǎn)作為抵押擔(dān)保。當(dāng)天，秦某就分兩次轉(zhuǎn)賬將270萬(wàn)元轉(zhuǎn)給了鄭某，此后鄭某陸續(xù)按約定向秦某支付利息至一年后。

然而，一年后，秦某卻將鄭某告上法院，要求鄭某歸還借款270萬(wàn)元本金，支付7月、8月54000元利息及逾期利息。

原來(lái)在履約過(guò)程中，鄭某扛不住還債壓力，認(rèn)為秦某作為自然人并無(wú)從事借貸行為的資質(zhì)，借錢(qián)前并不認(rèn)識(shí)彼此且未曾考慮還款能力就把錢(qián)給了自己，并要求自己以房產(chǎn)作為抵押，疑似套路貸。因此，鄭某向公安部門(mén)報(bào)案稱(chēng)被套路貸詐騙，但公安部門(mén)尚未就鄭某所反映的問(wèn)題予以立案調(diào)查。

一審法院認(rèn)為，鄭某雖已向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，但公安機(jī)關(guān)尚未就鄭某所反映的情況進(jìn)行立案?jìng)刹椋噬?strong>無(wú)法認(rèn)定涉案借款與“套路貸”有關(guān)。關(guān)于鄭某、秦某之間的借貸合同關(guān)系，一審法院結(jié)合雙方簽訂的《房地產(chǎn)借款抵押合同》、銀行轉(zhuǎn)賬回單等為證，依法予以確認(rèn)，并由此認(rèn)定鄭某未按期償付利息，歸還借款，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。

鄭某不服，提出上訴。

02

什么是“套路貸”？

“套路貸”犯罪是近年來(lái)興起的新型詐騙犯罪方式。“套路貸”犯罪是以民間借貸為幌子，通過(guò)“虛增債務(wù)”“制造銀行流水痕跡”“肆意認(rèn)定違約”“轉(zhuǎn)單平賬”等方式，誘騙或者迫使被害人陷入借貸圈套，繼而通過(guò)暴力討債、虛假訴訟等手段向被害人索要“虛高借款”，非法侵占他人財(cái)物的犯罪行為。

關(guān)于“套路貸”犯罪的表現(xiàn)形式：

(一)制造民間借貸假象。被告人往往以“小額貸款公司”“咨詢公司”等名義對(duì)外宣傳，誘騙被害人簽訂“虛高借款合同”制造民間借貸假象。有的被告人還要求對(duì)前述合同辦理公證手續(xù)，為之后的虛假訴訟準(zhǔn)備證據(jù)。

(二)制造資金走賬流水，制造與合同一致的銀行流水。實(shí)際上，被害人并未取得或者完全取得轉(zhuǎn)入銀行帳戶內(nèi)的前述錢(qián)款。

(三)單方造成違約。被告人往往以設(shè)置各種違約條款、制造違約陷阱、刻意躲避還款等方式，使被害人不能依照合同還款。

(四)惡意壘高借款金額。在被害人無(wú)力償還“虛高借款”時(shí)，由被告人本人或者其指定的關(guān)聯(lián)公司為被害人償還“虛高借款“，通過(guò)“轉(zhuǎn)單平賬”“以貸還貸”的方式不斷壘高借款金額。

(五)軟硬兼施，惡意討債。在被害人無(wú)力償還“虛高借款”的情況下，被告人通過(guò)脅迫、虛假訴訟等手段索取“債務(wù)”。

{ 二審 }

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反轉(zhuǎn)

二審查明發(fā)現(xiàn)，秦某作為出借人的民間借貸訴訟案件除本案之外，另有九件涉訟案件可查，其約定的月利率區(qū)間為1%-2%，出借借款的時(shí)間最長(zhǎng)為一年，且均附有以借款人自有產(chǎn)權(quán)房設(shè)定的抵押擔(dān)保。

此時(shí)，就涉及到了另一個(gè)法律范疇，“職業(yè)放貸人”。

03

職業(yè)放貸人的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)

《全國(guó)法院民商事審判工作會(huì)議紀(jì)要》(《九民會(huì)議紀(jì)要》)于2019年11月14日正式發(fā)布。

其中，第53條明確了對(duì)職業(yè)放貸人的規(guī)定：

未依法取得放貸資格的以民間借貸為業(yè)的法人，以及以民間借貸為業(yè)的非法人組織或者自然人從事的民間借貸行為，應(yīng)當(dāng)依法認(rèn)定無(wú)效。同一出借人在一定期間內(nèi)多次反復(fù)從事有償民間借貸行為的，一般可以認(rèn)定為是職業(yè)放貸人。民間借貸比較活躍的地方的高級(jí)人民法院或者經(jīng)其授權(quán)的中級(jí)人民法院，可以根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況制定具體的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)。

最高人民法院、最高人民檢察院、公安部、司法部聯(lián)合制定《關(guān)于辦理非法放貸刑事案件若干問(wèn)題的意見(jiàn)》第一條規(guī)定，違反國(guó)家規(guī)定， 未經(jīng)監(jiān)管部門(mén)批準(zhǔn)，或者超越經(jīng)營(yíng)范圍，以營(yíng)利為目的，經(jīng)常性地向社會(huì)不特定對(duì)象發(fā)放貸款， 擾亂金融市場(chǎng)秩序，情節(jié)嚴(yán)重的，依照刑法第二百二十五條第(四)項(xiàng)的規(guī)定，以非法經(jīng)營(yíng)罪定罪處罰。

“經(jīng)常性地向社會(huì)不特定對(duì)象發(fā)放貸款”， 是指2年內(nèi)向不特定多人(包括單位和個(gè)人)以借款或其他名義出借資金10次以上。貸款到期后延長(zhǎng)還款期限的，發(fā)放貸款次數(shù)按照1次計(jì)算。

職業(yè)放貸人定罪標(biāo)準(zhǔn)，在法律主觀上指：

1、個(gè)人違法所得數(shù)額累計(jì)在80萬(wàn)元以上的，單位違法所得數(shù)額累計(jì)在400萬(wàn)元以上的；

2、個(gè)人非法放貸數(shù)額累計(jì)在200萬(wàn)元以上的，單位非法放貸數(shù)額累計(jì)在1000萬(wàn)元以上的；

3、造成借款人或者其近親屬自殺、死亡或者精神失常等嚴(yán)重后果的。

而從各地審判實(shí)踐來(lái)看，實(shí)際認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)一般會(huì)更嚴(yán)于上述標(biāo)準(zhǔn)。

法律客觀上：

《中華人民共和國(guó)刑法》第二百二十五條：

違反國(guó)家規(guī)定，有下列非法經(jīng)營(yíng)行為之一，擾亂市場(chǎng)秩序，情節(jié)嚴(yán)重的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處違法所得一倍以上五倍以下罰金；情節(jié)特別嚴(yán)重的，處五年以上有期徒刑，并處違法所得一倍以上五倍以下罰金或者沒(méi)收財(cái)產(chǎn)：

（一）未經(jīng)許可經(jīng)營(yíng)法律、行政法規(guī)規(guī)定的專(zhuān)營(yíng)、專(zhuān)賣(mài)物品或者其他限制買(mǎi)賣(mài)的物品的；

（二）買(mǎi)賣(mài)進(jìn)出口許可證、進(jìn)出口原產(chǎn)地證明以及其他法律、行政法規(guī)規(guī)定的經(jīng)營(yíng)許可證或者批準(zhǔn)文件的；

（三）未經(jīng)國(guó)家有關(guān)主管部門(mén)批準(zhǔn)非法經(jīng)營(yíng)證券、期貨、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，或者非法從事資金支付結(jié)算業(yè)務(wù)的；

（四）其他嚴(yán)重?cái)_亂市場(chǎng)秩序的非法經(jīng)營(yíng)行為。

04

審判結(jié)果

院經(jīng)審理認(rèn)為，在本案所涉借款事實(shí)發(fā)生的前一年，秦某作為出借人出借錢(qián)款八次，涉及出借的錢(qián)款數(shù)額逾三千萬(wàn)元，所涉出借對(duì)象為不特定的多數(shù)人。秦某雖稱(chēng)出借的錢(qián)款均為其自有資金，但其并未提供完整的銀行交易明細(xì)，僅依在案的證據(jù)材料無(wú)法確認(rèn)其出借錢(qián)款均為自有資金。

退一步而言，即使出借人秦某所出借的錢(qián)款為其自有錢(qián)款，但其在一年內(nèi)向不特定多數(shù)人多次出借錢(qián)款的行為方式不符合自然人之間民間借貸應(yīng)有的常態(tài)，其以放貸為業(yè)的特征明顯。此外，依其提供的銀行交易明細(xì)內(nèi)容也反映出秦某有吸收或變相吸收他人資金用于放貸的現(xiàn)象存在。綜合可查的涉訟案件中秦某出借錢(qián)款的時(shí)間、金額及資金來(lái)源等，法院對(duì)秦某系職業(yè)放貸人的事實(shí)予以確認(rèn)。

而“職業(yè)放貸人”的放貸合同無(wú)效。

鄭某基于該無(wú)效合同取得的財(cái)產(chǎn)應(yīng)予以返還，并支付其自取得涉案錢(qián)款之日起至實(shí)際清償之日止的占用資金使用費(fèi)，該費(fèi)用參照同期中國(guó)人民銀行的貸款基準(zhǔn)利率、全國(guó)銀行同業(yè)拆借中心公布的貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率酌情確認(rèn)。

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