央行行長潘功勝近日表示，要降低存量房貸利率，引導商業銀行把存量房貸利率降至新發放房貸利率附近，預計平均降幅 0.5 個百分點左右。還將統一首套房和二套房房貸最低首付比例，把全國層面二套房貸款最低首付比例由 25% 下調至 15%。消息發布后，全國的媒體都以重磅消息為題進行了報道。

還有不少機構和專家紛紛預測，此“喜訊”能有效遏制 “提前還貸潮”。你怎么看？先拋我的觀點：專家預測太過樂觀，此舉難以扭轉提前還貸的趨勢。

近兩年，房貸利率雖然多次下調，可普通老百姓感受最深。平均到每個月少一兩百塊錢不等，這點錢能緩解老百姓什么樣的經濟壓力？對于養孩子的年輕人，一桶奶粉多少錢？很多人天真地認為，老百姓每月少還這百八十塊，就能釋放出巨大的消費潛力，這現實嗎？就目前這形勢而言，即便房貸利率降了，大多數人只會會把這錢積攢起來，目的就是提前還貸。大家心里都清楚，只要貸款還在，就一直被束縛著，得不停地支付利息。

因此，這種擠牙膏式的降利率，刺激不了老百姓的消費行為，也遏制不了提前還貸的趨勢。在老百姓心里，沒有最低只有更低，只要“沒拉到底”，人們就只會想法設法提前還貸擺脫房貸束縛。

說白了，如今結婚、生娃、教育、醫療，哪一樣是幾百塊能搞定的？老百姓在乎的可不是每月那百八十塊，在意的是生存成本的整體下降。如今失業率飆升，不在編制內的人，一旦丟了工作，還貸都成大問題，還談什么承擔其他生活成本？總有一些媒體和專家認為，老百姓是有錢不消費，有能力不想結婚生娃，這是脫離群眾太久了，極度不接地氣！說老百姓有錢，錢在哪兒呢？這種百姓的定義的是普通人還是所謂的“精英階層”？結婚生娃也一樣，現在的年輕人可清醒得很吶，生娃難道就只是為了讓孩子不餓肚子，活著就行嗎？花錢教育，解決了教師的就業問題、解決了周邊商販的生存問題，卻沒解決孩子的就業問題？現在的年輕人清醒得很，自己都茍延殘喘，生個娃出來一起受罪嗎？

不能老站在干岸上談措施、談手段，與大部分站在相同的起跑線才能理解真實現狀。降低房貸利率，只是節流而已，如果不能開源，老百姓手里沒有足夠的應對風險的資本，刺激消費就是一句空話。開源就是要讓老百姓手里有錢，同時從教育、醫療等領域著手，降低風險支出成本。不從根本上解決問題，刺激消費也不過是一句空話，跟普通大眾沒啥關系。

講這些現實狀況，總會讓人覺得是在抱怨，其實只不過是人們每天都在面對的問題。我只是想說，別太樂觀，提前還貸大潮不可逆，不結婚不生娃的趨勢也不可逆，因為越來越多的人思想覺醒了，知道自己如何去選擇了。