中央金融工作會議明確提出了“五篇大文章”，其中，普惠金融作為其中重要的一篇大文章，國務(wù)院專門出臺關(guān)于推進普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實施意見，為新時代背景下我國普惠金融的發(fā)展指明了方向，明確了目標，規(guī)劃了路徑，旨在構(gòu)建并形成我國高水平、高質(zhì)量的普惠金融服務(wù)體系。

在此背景下，浙商銀行深入踐行金融工作“人民性、政治性、專業(yè)性”要求，始終將普惠小微作為全行戰(zhàn)略業(yè)務(wù)板塊予以重點發(fā)展，堅持以“善本金融”理念，勇當(dāng)小微金融領(lǐng)域的先行者和實驗者，經(jīng)過多年的潛心經(jīng)營，探索出一條專業(yè)化經(jīng)營的小微金融可持續(xù)發(fā)展特色道路，2020、2021、2022年連續(xù)三年榮獲金融監(jiān)管總局（原中國銀保監(jiān)會）小微企業(yè)金融服務(wù)監(jiān)管評價一級行，獲得監(jiān)管、政府、同業(yè)和客戶的高度認可。

01

做實長效機制，激發(fā)內(nèi)生發(fā)展動能

為建立小微企業(yè)金融服務(wù)“敢貸、愿貸、能貸、會貸”的長效機制，浙商銀行持續(xù)加大普惠金融資源投入，著力提升基層開展普惠金融業(yè)務(wù)的能力和意愿，增強可持續(xù)發(fā)展內(nèi)生動能。

經(jīng)營資源優(yōu)先傾斜

浙商銀行率先提出“經(jīng)濟周期弱敏感資產(chǎn)”經(jīng)營策略，將普惠小微業(yè)務(wù)全部納入，經(jīng)營、財務(wù)、FTP、考核、人力等資源均優(yōu)先支持發(fā)展普惠小微業(yè)務(wù)；單列普惠小微信貸計劃，并做好分解和落實；優(yōu)先配置小微貸款所需的經(jīng)營資源，全額保障普惠小微業(yè)務(wù)信貸投放所需風(fēng)險資產(chǎn)。

打造專業(yè)化經(jīng)營模式

立足于對小微企業(yè)經(jīng)營特點和風(fēng)險特征的分析研究，構(gòu)建了一支總分支行三層級、矩陣式、專業(yè)化的人員組織架構(gòu)體系，推廣“5+1”（5名骨干小企業(yè)客戶經(jīng)理搭配1名風(fēng)險經(jīng)理）專營配置模式，建立專門適合小微企業(yè)的信貸制度、特色產(chǎn)品、系統(tǒng)流程和風(fēng)控體系，確保對普惠小微的持續(xù)投入和支持。截至2024年6月末，共設(shè)立小企業(yè)專營機構(gòu)213家，占全行分支機構(gòu)比重超60%，人均管戶余額近2億元，位居同業(yè)前列。

健全容錯糾錯機制

明確小微企業(yè)貸款不良容忍度為不超過各項貸款不良率3個百分點，進一步明確小微業(yè)務(wù)授信盡職免責(zé)工作機制，優(yōu)化免責(zé)認定標準和流程，擴大免責(zé)范圍，從根子上解決了基層業(yè)務(wù)人員“敢貸”“愿貸”“能貸”“會貸”的問題，保證了小微業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展。2023年，小企業(yè)不良貸款責(zé)任認定中盡職免責(zé)（含免問責(zé)及減輕問責(zé)）人數(shù)占比近90%，筆數(shù)占比近70%。

02

打破數(shù)據(jù)壁壘，優(yōu)化縣域金融生態(tài)

2022年以來，浙商銀行與杭州臨平區(qū)政府聯(lián)合試點“臨平綜合金融服務(wù)示范區(qū)”建設(shè)，以浙江首創(chuàng)的金融顧問制度為核心支撐，堅持目標和問題導(dǎo)向，形成了以“臨平模式”和“臨平指數(shù)”為主的縣域綜合金融生態(tài)建設(shè)新模式，并開始積極向外復(fù)制推廣。

在創(chuàng)新過程中，浙商銀行主動扛起更好支持小微企業(yè)發(fā)展的責(zé)任擔(dān)當(dāng)，面向小微企業(yè)打造了數(shù)字化金融服務(wù)平臺“金服寶·小微”，通過數(shù)據(jù)集成共享打造數(shù)智化小微服務(wù)生態(tài)圈。上線以來，平臺已接入企業(yè)數(shù)近3萬家，為臨平當(dāng)?shù)氐男∥⑵髽I(yè)提供多樣化的財稅、人力、法務(wù)、融資等服務(wù)，助力當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)轉(zhuǎn)型升級；同時，深入挖掘經(jīng)營、財務(wù)、金融等數(shù)字化信息，為小微企業(yè)發(fā)放“臨平·普惠數(shù)智貸”“個體戶碼上貸”等數(shù)字化信用產(chǎn)品，提供“掌上申、抵押免、無紙簽、智能批、套餐選、循環(huán)用”的極簡貸款服務(wù)，精準、高效緩解小微客戶融資難題，被當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)譽為“金融家庭醫(yī)生”。在貸后階段，通過政府側(cè)掌握的并經(jīng)授權(quán)可共享的企業(yè)水、電、天然氣等生產(chǎn)資源的耗用信息，更及時、準確地評估企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營狀況，同時結(jié)合企業(yè)最新的變動信息，建立企業(yè)預(yù)警模型，為貸后風(fēng)控決策提供重要的風(fēng)險評估依據(jù)。

小微企業(yè)通過“金服寶·小微”可實現(xiàn)融資時間縮短80%，貸款利率較互聯(lián)網(wǎng)貸款平均成本少6%，有效提升整個小微企業(yè)及關(guān)聯(lián)方多方共贏的發(fā)展環(huán)境。截至2023年末，浙商銀行通過“金服寶·小微”平臺累計投放小微貸款7.4億元；而“臨平模式”今年5月起已在杭州全市推廣，下一步計劃在全國30多家分行推開，推動縣域綜合金融生態(tài)建設(shè)模式從1.0向2.0、3.0迭代升級，幫助更多中小微企業(yè)走得對、走得快、走得好。

03

注入數(shù)字動能，打通最后一公里

在數(shù)字經(jīng)濟時代，數(shù)字技術(shù)是構(gòu)建新賽道、創(chuàng)造新動能的生力軍。浙商銀行敏銳捕捉時代脈搏，積極擁抱數(shù)字化轉(zhuǎn)型，迭代打造“浙銀數(shù)字普惠”品牌，創(chuàng)新一系列數(shù)字化工具，包括數(shù)智營銷、數(shù)智決策、數(shù)智風(fēng)控、數(shù)智流程，全方位強化小微金融服務(wù)專業(yè)核心能力，持續(xù)推動小微金融服務(wù)向更廣領(lǐng)域、更深層次、更高品質(zhì)的層次邁進。

深化銀政聯(lián)合，共筑信用融資新生態(tài)

浙商銀行積極與浙江省市場監(jiān)督管理局、省文旅廳等開展合作，對接浙江省金融綜合服務(wù)平臺，結(jié)合行內(nèi)外多維度數(shù)據(jù)綜合評判客戶信用，搭建以數(shù)易貸、數(shù)科貸、數(shù)字化項目為核心的“1+1+N”的綜合性數(shù)字化產(chǎn)品服務(wù)體系。其中，為省內(nèi)個體工商戶定制研發(fā)線上化信用貸款產(chǎn)品“浙個好?數(shù)易貸”產(chǎn)品，運用省局的“1+2小微智評體系”的信用評價結(jié)果和800余個精細數(shù)據(jù)指標，與全省11個地方金融服務(wù)平臺、219家法人銀行互聯(lián)互通，成功搭建了基于信用評估的“白名單”主體庫。這一模式精準刻畫客戶的經(jīng)營情況，優(yōu)化客戶準入流程及風(fēng)險甄別機制，從根本上打破銀企信息壁壘，顛覆了傳統(tǒng)信貸模式對抵押物的高度依賴，針對性解決了個體工商戶面臨的“數(shù)據(jù)整合瓶頸、信用評估困境、融資貸款難題”等，為小微經(jīng)濟的蓬勃發(fā)展注入強勁的數(shù)字活力。

目前，“數(shù)易貸”產(chǎn)品為臺州、寧波區(qū)域各10萬個個體工商戶提供線上主動授信，同時，針對全省先進個體工商戶、“最美個體勞動者”、“名特優(yōu)新”個體工商戶、“小個專”優(yōu)秀黨員、“個轉(zhuǎn)企”經(jīng)營主體，以及社會公益作用發(fā)揮突出的非遺傳承人、老字號等特殊經(jīng)營主體，予以差異化、個性化貸款支持和綜合金融服務(wù)方案。“數(shù)易貸”產(chǎn)品推出不到一年，累計發(fā)放貸款超15億元，戶數(shù)超3400戶，戶均40余萬，為全省小微企業(yè)、個體工商戶開辟了“數(shù)據(jù)暢通，信用變現(xiàn)”的快車道，成為浙商銀行深入開展“信用融資破難行動”的有效實踐。

流程化繁為簡，重塑服務(wù)體驗新模式

1. 申貸環(huán)節(jié)再簡化，手續(xù)簡、材料簡

浙商銀行運用自動化智能風(fēng)控模型線上申貸，積極推動身份證、營業(yè)執(zhí)照等信息線上化驗證，運用生物認證、人臉識別智能識別客戶；實現(xiàn)“微信掃一掃、手指點一點”即可申貸，最快5分鐘內(nèi)提交申請，3分鐘即出額度，并且支持在線簽署電子合同，實現(xiàn)“可見即可貸”，為客戶提供定制化、高效便捷的金融服務(wù)體驗。

2. 業(yè)務(wù)流程更高效，人工少、環(huán)節(jié)少

一是優(yōu)化調(diào)查環(huán)節(jié)，依托大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型，個性化、智能化匹配額度、利率，簡化人工環(huán)節(jié)，賦能客戶經(jīng)理重點關(guān)注核實小微客戶的“真經(jīng)營”，提升業(yè)務(wù)流程效率。二是簡化審批環(huán)節(jié)，對預(yù)審?fù)ㄟ^的業(yè)務(wù)，配置差異化業(yè)務(wù)流程，最大程度減少條線人員工作量，實際工作中減少審核審批用時近70%。

智慧風(fēng)控護航，筑牢風(fēng)險防控新屏障

一是依托智能風(fēng)控模型，借助分布式數(shù)據(jù)平臺、流計算引擎、機器學(xué)習(xí)等技術(shù)，綜合利用企業(yè)經(jīng)營數(shù)據(jù)、第三方平臺數(shù)據(jù)等，支持多維度、全方位平臺風(fēng)控，強化客戶準入及風(fēng)險識別，形成金融服務(wù)全生命周期的平臺智能風(fēng)控體系。

二是借助數(shù)字化智能運營，歸集各類數(shù)字化業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，自動生成客戶基礎(chǔ)畫像、風(fēng)控準入指標分布、業(yè)務(wù)申請明細、貸后檢查任務(wù)等，實現(xiàn)客戶的分層分類管理和監(jiān)控，優(yōu)化產(chǎn)品和客戶體驗，嚴控業(yè)務(wù)風(fēng)險。

三是智能貸后風(fēng)險預(yù)警，系統(tǒng)自動定期獲取征信、工商、司法、資金流向等信息，并進行評估和自動預(yù)警，第一時間提醒經(jīng)辦人員介入處理或自動凍結(jié)額度。

04

發(fā)力場景金融，激活新質(zhì)生產(chǎn)力

面對國內(nèi)外復(fù)雜多變的經(jīng)濟環(huán)境，特別是后疫情時代小微企業(yè)的復(fù)蘇和發(fā)展需求，浙商銀行精準對接國家戰(zhàn)略需求，聚焦場景化金融服務(wù)創(chuàng)新，強化目標產(chǎn)業(yè)行業(yè)投研，加大對重點行業(yè)、新興業(yè)態(tài)及傳統(tǒng)金融服務(wù)覆蓋不足的薄弱客群的貸款支持力度，將金融活水精準灌溉至小微企業(yè)之根，促進實體經(jīng)濟的內(nèi)生增長動力，推動產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化，以金融服務(wù)實體經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展。

聚焦小微園區(qū)

在經(jīng)濟發(fā)展新常態(tài)背景下，近年來，各地政府實施“退二進三”“騰籠換鳥”等政策，促進低效產(chǎn)業(yè)用地再開發(fā)和產(chǎn)能升級，大力支持小微園區(qū)建設(shè)，有效破解小微產(chǎn)業(yè)分布散、項目融資難、創(chuàng)新能力弱等煩惱。為積極助力打造優(yōu)渥創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)環(huán)境、培育經(jīng)濟社會發(fā)展新動力，浙商銀行把握區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展、產(chǎn)業(yè)遷移及小微發(fā)展階段，聚焦小微園區(qū)場景，通過深入分析小微園區(qū)企業(yè)全經(jīng)營周期金融需求，推出“8+N”小微園區(qū)綜合金融服務(wù)方案，直擊客戶8大融資痛點，專門定制開發(fā)子產(chǎn)品“按揭貸”“周轉(zhuǎn)貸”“置換貸”“提額貸”“租金貸”“信用貸”“裝修貸”“設(shè)備貸”，通過“多快好省”的綜合金融服務(wù)方案，加大制造業(yè)小微企業(yè)中長期信貸供給，有效滿足入駐小微園區(qū)的小微企業(yè)全經(jīng)營周期金融需求，有力支持小微企業(yè)設(shè)備更新、技術(shù)改造和綠色轉(zhuǎn)型發(fā)展。

目前，浙商銀行已與聯(lián)東集團、萬洋集團等多家專業(yè)園區(qū)開發(fā)商實現(xiàn)“總對總”合作，截至2024年6月末，累計服務(wù)小微園區(qū)項目超2200個，授信金額超1100億元，攜手支持小微企業(yè)入園創(chuàng)新、升級轉(zhuǎn)型、做優(yōu)做強。

聚焦設(shè)備更新

發(fā)展新質(zhì)生產(chǎn)力，推動經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展，是當(dāng)前我國經(jīng)濟發(fā)展最迫切的需求。為貫徹落實黨中央、國務(wù)院相關(guān)精神，浙商銀行積極推動場景金融向“新”而行，圍繞國務(wù)院出臺推動大規(guī)模設(shè)備更新和消費品以舊換新行動方案的政策機遇，聚焦小微企業(yè)設(shè)備更新需求場景，升級迭代、快速推出“浙銀設(shè)備貸”產(chǎn)品，最低2成首付即可更新設(shè)備,專門幫助小微企業(yè)解決設(shè)備更新、技術(shù)改造、綠色轉(zhuǎn)型等方面的中長期資金需求，并加大走訪對接，以高質(zhì)量金融服務(wù)激活中小微企業(yè)“新質(zhì)生產(chǎn)力”，助力推進現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)體系建設(shè)。

截至2024年6月末，“浙銀設(shè)備貸”已累計發(fā)放超60億元，支持1.43萬家小微企業(yè)實現(xiàn)設(shè)備換新、品質(zhì)煥新。

聚焦供應(yīng)鏈產(chǎn)業(yè)鏈

聚力推進強鏈、補鏈、延鏈，是加快建設(shè)現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)體系的關(guān)鍵路徑。近年來，浙商銀行全面加強行業(yè)研究，持續(xù)升級供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，打造“行業(yè)化+嵌入式”的供應(yīng)鏈金融服務(wù)模式，助力供應(yīng)鏈生態(tài)，尤其是打通供應(yīng)鏈產(chǎn)業(yè)鏈上下游小微企業(yè)融資難點、堵點，聯(lián)合鏈主企業(yè)，精準滴灌，與實體小微實現(xiàn)“共贏”，為各行業(yè)發(fā)展新質(zhì)生產(chǎn)力注入強勁動能。截至2024年6月末，浙商銀行供應(yīng)鏈融資已在能源、汽車、鋼鐵、建工、通訊等近30大行業(yè)形成了差異化解決方案，服務(wù)核心企業(yè)3000余家，延伸上下游客戶超5.5萬戶，其中普惠小微企業(yè)占比達75%。

05

助力鄉(xiāng)村振興，精準滴灌山區(qū)縣

推進鄉(xiāng)村全面振興是新時代新征程“三農(nóng)”工作的總抓手，也是實現(xiàn)共同富裕的關(guān)鍵組成部分。為了有效賦能鄉(xiāng)村振興，助推農(nóng)民農(nóng)村共同富裕，浙商銀行基于深耕數(shù)字普惠領(lǐng)域經(jīng)驗，以契合鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)實際需求為目標，創(chuàng)新推出“浙銀共富貸”系列產(chǎn)品。該產(chǎn)品致力于打造個性化、免抵押、高額度、期限活、低利率的專屬融資方案，著力緩解普惠群體融資難融資貴問題，精準“滴灌”薄弱地區(qū)、薄弱行業(yè)、薄弱客群，并輔以數(shù)字化、智能化流程提升金融服務(wù)質(zhì)效，將普惠金融活水送到田間地頭。“浙銀共富貸”主要包含三大服務(wù)模式：

聚焦支柱行業(yè)，助力富民強鄉(xiāng)

浙江山區(qū)26縣經(jīng)濟發(fā)展相對薄弱，且勞動力供給、地形地貌、作物品種、基礎(chǔ)設(shè)施等均具有較大差異。為實現(xiàn)金融服務(wù)與各縣發(fā)展目標定位同頻共振，滿足山區(qū)小微企業(yè)融資需求，浙商銀行遵循“一縣一策，一業(yè)多品”原則，實地開展調(diào)研走訪，深入研究當(dāng)?shù)乜h域特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)和融資難點，快速定制推出龍游生豬、江山智造、三門青蟹等60余個“數(shù)智共富貸”子項目，授信金額超57億元，專項支持各縣發(fā)展支柱產(chǎn)業(yè)；并將大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)應(yīng)用融入金融服務(wù)，目前已實現(xiàn)“客戶掌上申、合同無紙簽、模型自動審、要素套餐配、線上自助提、貸款循環(huán)用”等新型服務(wù)功能，大幅度提升縣域普惠金融服務(wù)的覆蓋率、可得性和滿意度，有效支持山區(qū)縣做大做強優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，全面激發(fā)山區(qū)發(fā)展活力、創(chuàng)新力、競爭力，加快培育形成新發(fā)展格局中的新增長極，用高質(zhì)量普惠金融發(fā)展協(xié)同推進浙江共富建設(shè)。

聚焦長尾客群，打造共富“鏈”盟

發(fā)展農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈，把農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展的增值收益留在農(nóng)村，把二三產(chǎn)業(yè)需求的就業(yè)崗位留給農(nóng)民，是夯實農(nóng)民農(nóng)村共同富裕的有力保障。為此，浙商銀行創(chuàng)新推出“銀行+龍頭企業(yè)/農(nóng)村合作社+農(nóng)戶”產(chǎn)業(yè)鏈服務(wù)模式。該模式以線上化、數(shù)字化、場景化為主要特征，由銀行主動對接當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)村合作社、特色基地等，“借用”供應(yīng)鏈產(chǎn)業(yè)鏈上核心企業(yè)的信用，為農(nóng)戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體等產(chǎn)業(yè)鏈長尾客戶在擴大種養(yǎng)殖、購買農(nóng)機具、加裝戶用光伏等方面提供全線上化融資支持。該服務(wù)模式通過核心企業(yè)增信、全線上化流程、個性化定制方案等，精準解決鏈上小微群體最常見的“缺抵質(zhì)押缺信用”“客群分散服務(wù)難”“增收致富無本錢”的痛點，有力助推農(nóng)戶等鏈上小微群體共贏共富，進一步推動鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)升級發(fā)展，縮小城鄉(xiāng)差距。

聚焦抵押難題，擴寬增信渠道

農(nóng)業(yè)經(jīng)營實體一般具有“小、散、弱”的特點，導(dǎo)致其在傳統(tǒng)信貸模式下難以獲得充分的融資支持。為助力破解融資難、融資貴桎梏，浙商銀行主動探索金融支持小微新模式，與浙江省擔(dān)保集團、浙江省農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保有限公司開展戰(zhàn)略合作，撬動更多擔(dān)保資金去支持、引導(dǎo)信貸資源流向小微、三農(nóng)等普惠領(lǐng)域，全力支持全省各縣市特別是山區(qū)26縣農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè)、新型農(nóng)業(yè)發(fā)展，降低農(nóng)戶等小微客群融資門檻。同時，大力推廣“見貸即保”的批量擔(dān)保普惠業(yè)務(wù)合作，并運用數(shù)字化技術(shù)，率先實現(xiàn)以“業(yè)務(wù)審批智能化、信息交互自動化、保函出具線上化”為主要特征的銀擔(dān)業(yè)務(wù)線上直連模式，只需一次申請、一次簽約即可完成申請，有效壓減對接環(huán)節(jié)，大幅度提升業(yè)務(wù)辦理效率，全面升級小微金融服務(wù)體驗。

截至2024年6月末，浙商銀行已累計投放小微貸款超2萬億元，惠及小微企業(yè)超65萬戶；普惠小微貸款余額超3200億元，占各項貸款比重居全國性商業(yè)銀行領(lǐng)先地位。展望未來，在金融為民、金融向善、服務(wù)實體經(jīng)濟的職責(zé)使命下，浙商銀行將繼續(xù)深入貫徹落實黨中央、國務(wù)院關(guān)于普惠金融相關(guān)政策和決策部署，積極踐行“善本金融”理念，努力壘好普惠小微經(jīng)濟周期弱敏感資產(chǎn)壓艙石，為普惠小微客群提供更加全方位、多元化、高質(zhì)量的普惠金融服務(wù)方式，做大、做好、做優(yōu)“浙銀”版的普惠金融大文章。

THE END

CAFI公眾號部分文章亦發(fā)布于以上平臺