隨著自動駕駛等級的提升，尤其是L3級自動駕駛臨近落地，駕駛主體逐漸由“人”向“自動駕駛系統”轉換，具備智駕功能的汽車發生事故時，責任界定和保險理賠正呈現出不同于以往的風險，讓部分用戶對智能駕駛仍心存顧慮。

近日，有消息稱小鵬汽車基于其長期積累的智能駕駛技術與用戶數據，將于近日聯合頭部保險機構推出定制化智駕保險產品。與小鵬推出智駕保險相類似的是2024年11月，平安產險與賽力斯也合作推出了智駕保障服務計劃——智駕無憂服務權益，覆蓋智能泊車、智能駕駛等8個場景，提供智能駕駛責任風險保障方案。

顯然，車企和險企也是看到了目前存在的新的保險保障需求，推出了相應的保險產品。那么，智能駕駛保險的推出能幫車主“兜底”嗎？

智駕出錯到底該誰負責？

傳統汽車保險主要針對人為駕駛行為設計，責任主體明確為駕駛員。但在智能駕駛場景下，尤其是L3級及以上自動駕駛中，車輛可以在特定條件下完全接管駕駛任務。一旦發生事故，責任可能涉及駕駛員、車企、軟件供應商甚至道路基礎設施，傳統的保險模式已無法覆蓋這些新風險。

據透露，小鵬汽車此次計劃推出的智駕險將覆蓋城市/高速導航輔助駕駛（NOA）、自動泊車等核心功能，聚焦于解決用戶在智駕使用中的責任界定與安全保障痛點。該智駕保險產品權益或與用戶智駕里程、使用時間等數據掛鉤。將覆蓋城市/高速導航輔助駕駛（NOA）、自動泊車等核心功能，聚焦于解決用戶在智駕使用中的責任界定與安全保障痛點。

華為鴻蒙智行亦針對問界全系新增智駕無憂服務權益（試行），并給出了更為具體的保障場景。鴻蒙智行表示，2024年11月16日-12月1日下定享至高價值4000元相關權益，場景包括智能泊車輔助、代客泊車輔助、遙控泊車輔助、車道巡航輔助及智駕領航輔助，權益時長為自權益激活后12個月，最高保障權益上限500萬元。

不過，鴻蒙智行為車主享受權益進行了一定的條件限制。例如，HUAWEIADS 高階智商駕駛系統僅作為駕駛輔助，無法取代駕駛員的目視檢查，駕駛員依然是駕駛主體并對車輛行駛過程中的一切行為負責；駕駛員需按照《車主指南》、《車輛使用說明書》正確使用智駕功能且按車機提示及時接管車輛等。

但部分消費者難免有些不解：如果在智駕功能開啟狀態下發生交通事故，那么車企不是理應對事故造成的損失負責嗎？為什么還要限時推出車主權益或者保險產品呢？

從法律法規維度來看，根據《中華人民共和國民法典》第一千二百零八條，機動車發生交通事故造成損害的，依照道路交通安全法律和本法的有關規定承擔賠償責任。所以，智駕車輛作為機動車的一種，在發生事故時，也需遵循這一原則來確定責任歸屬。

比如，《北京市自動駕駛汽車條例（征求意見稿）》其中提到自動駕駛汽車上道路行駛期間發生交通違法行為的由公安交管部門按照現行法律法規進行處理和認定。車內有駕駛人的，依法對駕駛人進行處理。車內無駕駛人的，對車輛所有人、管理人進行處理。

又如，《深圳經濟特區智能網聯汽車管理條例》規定，有駕駛人的智能網聯汽車發生道路交通安全違法情形的，由公安機關交通管理部門依法對駕駛人進行處理。事故造成損害且責任屬于該智能網聯汽車一方的，由駕駛人承擔賠償責任。

據平安產險方面介紹，就具備智駕功能汽車的應用而言，一方面，交通事故責任認定的法律規定不完善，我國相關法律尚未明確不同駕駛情景下的責任認定規范，導致智駕場景人機定責難；另一方面，數據監管與立法需要健全，法律尚未明確界定數據的歸屬權、使用權和保護權，導致汽車制造商、系統供應商、車主以及保險公司等各方主體在數據交互過程中面臨諸多困惑與爭議。

從這些角度看，汽車品牌推出智駕服務權益，還是可以給消費者提供更多保障的。

車企是行車數據的唯一出口

如果智能駕駛狀態下，車輛發生事故并且被認定負有責任，確實需要相應的保障來彌補車主損失，那么問題又來了——車企或者品牌方是掌握數據的一方，他們會承認自己的智駕系統存在過錯，進而賠付車主嗎？

有消費者擔心，數據都掌握在廠家手里，他們會不會為逃避責任修改數據。還有車主提出，當智駕系統發現事故無法避免，會不會突然退出，要求車主接管車輛，而此時實際車主已經來不及上手了？

公開報道顯示，在一些事故發生后，車主向車企索要駕駛數據并不是那么順利。車企可能給車主設置障礙，使得車主無法及時拿到行車數據。另外還有車主對數據的真實性提出質疑。

深圳市重湖投資有限公司合伙人周兵認為，發生這種情況的概率較小。交管部門如果要單獨認定智駕責任，而非車主責任，也必須有自己的數據源，不能僅依賴車企事后提供。

不過據記者了解，當前車主在駕駛智能汽車當中的數據只有車企掌握，其他機構還無法做到實時記錄并留存。也就是說，車企是數據的唯一出口。

由鴻蒙智行和小鵬最近推出的產品，有媒體聯想到了UBI車險，即Usage-Based Insurance（基于使用情況的保險），不過依據現有資料，上述產品與UBI車險并不是一回事。

周兵認為，智駕保險與UBI險的目的不一樣，但未來可能合二為一。智駕保險本意為推廣智駕，同時也是為分散風險而設計的新產品。UBI車險誕生多年，主要是針對不同車主的用車習慣(依賴數據采集)而采用不同費率的險種。

天津火圖科技有限公司總經理陳鑫 也表示，上述權益保障與UBI車險不同，這些權益的前提是必須購買了交強險和商業險，所以只能起到錦上添花的作用。

智駕保險仍在探索階段

1月24日，金融監管總局等四部門發布的《關于深化改革加強監管促進新能源車險高質量發展的指導意見》明確提出，要統籌保險行業力量，全面系統研究智能駕駛、車型快速迭代等對車險經營的中長期影響，及早謀劃轉型發展。

從小鵬汽車、賽力斯的推出的智駕保險權益可以看出，智能駕駛汽車保險產品的定制化、專屬化將是未來一大趨勢。在這個過程中，如何完善智能駕駛汽車相關保險產品依然面臨很大的挑戰。

從保險產品設計角度來看，傳統汽車保險基于車輛價值、駕駛員駕駛習慣、年齡等因素進行風險評估和產品定價。智能駕駛汽車則需考慮硬件可靠性、軟件安全性、數據保密性等全新因素，在無法獲得車企數據的情況下，難以準確評估風險，導致保險產品定價困難。

同時，不同的企業或品牌在車輛上使用各類傳感器等硬件設備，測試數據體量相對較大，各家企業數據的來源冗雜、格式不統一、數據整理轉化難度大。自動駕駛算法也在不斷更新迭代，使得承保理賠數據不夠穩定和充足，不利于保險公司進行風險定價。

此外，當前智駕出險數據也較少，在這樣的數據現狀下，精算師很難依據有限的數據得出合適的保險條款、準確的保險費用，以及合理的賠付金額。

因此，智能駕駛汽車保險產品的開發需要重新評估風險、設計保險產品。多位業內人士表示，從目前的狀況來看，就智駕保險或者智能網聯汽車保險服務體系而言，依然處于探索和實踐階段。

文：陳萌 編輯：齊萌 版式：李沛洋