當厄運連番砸向一個家庭，我們該如何守護生命的防線？最近刷到一條讓人心碎的新聞：曾以《好聲音》舞臺為夢想起點的歌手夏畢，在短短兩年內接連遭遇命運暴擊——丈夫張恒遠因癌癥離世，留下她獨自撫養幼子；據說當時汪峰還曾發文，承諾幫助撫養孩子。然而去年她又突遭嚴重車禍，兩次開顱手術才從鬼門關撿回一條命?？芍^是麻繩專挑細處斷、厄運專找苦命人。

看的出來，意外和疾病才不管你是窮人還是富人。這也讓我們不得不思考：

? 若家庭支柱倒下，房貸、孩子教育、父母贍養的壓力該如何承擔？嬌弱的妻子能否承擔？

? 突發重疾或意外時，能否避免掏空存款、負債累累。

? 那些我們以為「離自己很遠」的風險，是不是每個人都有可能遇到？而且是屢次遇到。作為保險從業人員，我簡單說下保險的作用，能幫助我們避免家庭一夜返貧：

1、商業醫療險。

36歲的丈夫、和34歲的妻子都需要商業醫療險。醫療險比較簡單，不管意外還是疾病住院都能報銷，而且是社保內外的費用都能報銷、100%報銷。大白話實現醫療費自由，你不用無底的醫療費掏空家底，也不用擔心治不好造成人財兩空。目前市場上的醫療險主要分為百萬醫療險、和0免賠醫療險。

百萬醫療險就是有一萬的免賠額，超過免賠額就能100%報銷，包括自費藥、進口機械材料費。大白話住院只花1萬元。比較有代表性的就是太平洋的藍醫保、人保的金醫保、平安的長相安等，這幾款都能保證續保20年，即不會因為生病而拒絕續保，而且還能墊付醫療費。這個年齡，保費一般也就400左右一年，我相信普通人都買得起吧。特別是人保的金醫保，重疾是0免賠，并且院外癌癥靶向藥，不論是否使用醫保，始終100%報銷。

0免賠醫療險，顧名思義就是沒有免賠額，大白話住院不花錢。比較有代表性的就是平安的北極星、眾安的尊享e生中高端2024、君龍人壽臻愛無憂、復星聯合的星相守醫療險。這個年齡保費一般都在700左右，就能實現醫療費自由，反正我會選這種0免賠醫療險。特別是復星聯合的星相守，是整個行業唯一一款0免賠、100%報銷，還能保證續保20年的。因為其他的醫療險要么不保證續保，要么有免賠。只有這個產品是做到了合二為一。

2、重疾險

重疾險的作用，和醫療險不一樣。醫療險目的就是為了解決看病不花錢，這個錢是給到醫院的。重疾險的目的是為了解決患病后無法工作，以及失能等等造成的收入減少、中斷，這個錢是給自己用的。說人話就是一個36歲的男子得了癌癥無法工作，收入就沒了。你指望一個女性獨自挑起整個家庭的重擔，我想還是很艱難的。一家老小的生活費從哪里來？總不可能用百萬醫療去支付房貸、撫養孩子撒。

這個時候重疾險就出場了，因為只要符合條款的約定，重疾險就賠付保額。比如保額買的50萬就賠50萬，買的100萬就賠100萬。重疾險根據病情，主要分為三種條件賠付，新聞中得了癌癥是直接賠付保額。

市場上的重疾險太多了，總的來說就分為帶身故、不帶身故，這兩種保費差異巨大。其他就是公司品牌溢價、細節差距。至于帶不帶身故，保險界都一直在爭論。我只能說看自己的需求哈，買保險沒有對錯，都看自己的出發點。市場上有代表性的重疾險，比如君龍人壽超級瑪麗13號、復星聯合達爾文11號完美人生7號、海保人壽哪吒1號。品牌公司的可以看太平洋阿基米德、人保i無憂、陽光人壽健康久久等

36歲男性，50萬保額，20年繳費保終身。

不帶身故的重疾，保費9000多

帶身故的，保費1.5萬左右

一旦被保人得了癌癥，保司直接賠付50萬。俗話說手中有錢心不慌，因為你不用擔心無法工作沒錢用于生活開支。

如果是35女性就便宜很多，因為可以選擇30年繳費，這樣杠桿更高。同樣50萬保額，30年繳費保終身，不帶身故的才6000多，帶身故也才1萬左右

當然品牌公司保費會略高一些，畢竟有品牌溢價。這個都看自己的出發點哈，大小公司都安全，看自己的需求。

3、意外險

意外險我覺得是人人都有必要買，畢竟小到貓爪狗咬，大到交通事故，這些都屬于意外險的賠付范圍。意外險主要有三個作用：

1、意外受傷門診或者住院報銷，其實主要側重于門診報銷。比如貓抓狗咬需要注射狂犬疫苗、免疫球蛋白、破傷風，這些都發生在門診。假如你有醫療險不可能住院打狂犬疫苗撒。

2、意外殘疾了，根據殘疾等級和保額賠付。比如100萬保額，發生十級殘疾就賠10萬，8級殘疾就賠30萬。新聞中的女子因為交通事故導致殘疾，自己的意外險賠付的殘疾金，和肇事者的賠付不沖突，各賠各的。

3、意外身故賠付保額，保額買100萬就賠100萬，買500萬就賠500萬。

主要是意外險很便宜，幾十元、幾百元的都有。比較有代表性的就是人保的大護甲、太平洋的小蜜蜂。需要注意，這兩款產品僅限1-3類職業投保，危險職業只有看其他的產品。保費略高一丟丟。

4、身故類的保險

身故類的保險很有必要，因為這種保險往往不是為自己買的，是為家人的生活費買單的。反正就是人嘎了賠錢，不管是意外身故，還是疾病身故都能賠付的。我覺得有家庭責任的人，都有必要買。丁克單身另當別論。能夠保障身故的保險，首當其沖就是定期壽險、終身壽險（不是增額）。

定期壽險，顧名思義就是保障定期，大多數的消費者都是選擇保到60歲，因為他們覺得過了60歲肩膀上的責任也都完成了。當然也可以選擇保至70歲、80歲。這種產品保費便宜得要死。

36歲男性，200萬保額，

繳費至60歲保障至60歲，

每年的保費也就是2600左右。如果是35歲女性，保費直接減半，在1400左右。市場上的產品比較多，比較有代表性的就是華貴大麥、同方全球臻愛2024、國富人壽擎天柱等等。

據說老天每天都在擲骰子，只是看擲到了誰。醫院里每天都有看不起病的病人，馬路上每天都有交通事故。反正買保險豐儉由人。迪哥的宗旨就是，讓朋友圈的每個人都買得起保險、買對保險。如果你拿不定主意可以私信問我，知無不言哈。