買醫(yī)療險(xiǎn)關(guān)注三個(gè)指標(biāo)：報(bào)銷比例、免賠額、保證續(xù)保。

因?yàn)樵蹅兊尼t(yī)保（指居民醫(yī)保、職工醫(yī)保）只能報(bào)銷社保內(nèi)，比如很多進(jìn)口藥、進(jìn)口器材屬于自費(fèi)項(xiàng)目，醫(yī)保就不能報(bào)銷。但是商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)可以報(bào)銷哈。而且醫(yī)保的報(bào)銷比例也低，很多地區(qū)的居民醫(yī)保在50%，職工醫(yī)保報(bào)銷比例在80%。不過你千萬不要以為是花100元，就給你報(bào)銷80元。因?yàn)檫@里指的是可報(bào)銷范圍內(nèi)的80%。比如以我所在的重慶市為例，居民醫(yī)保在三甲醫(yī)院只報(bào)銷50%，花了100元能報(bào)銷多少？分為以下三種情況

商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)就沒有這些區(qū)分，因?yàn)閳?bào)銷比例是100%的，那就是全額報(bào)銷。沒有這些繞來繞去讓人頭昏的自費(fèi)、自付、甲類、乙類區(qū)分。當(dāng)然也不是說商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)就盡善盡美，因?yàn)槟氵€得關(guān)注免賠額、和保證續(xù)保。免賠額大家都知道了，比如常見的百萬醫(yī)療險(xiǎn)大多都有1萬免賠額，大白話看病只花1萬元。

這個(gè)1萬免賠額通常指的是醫(yī)保報(bào)銷后減去1萬。比如我在醫(yī)院看病總費(fèi)用花了1.8萬，醫(yī)保報(bào)銷1萬后，剩余的8千保司是不給我報(bào)銷的。換句話說醫(yī)保報(bào)銷了3千，剩下的1.5萬保司只會(huì)報(bào)銷5千元。當(dāng)然市場(chǎng)上很多百萬醫(yī)療險(xiǎn)有免賠額遞減的功能，比如太平洋藍(lán)醫(yī)保好醫(yī)好藥版、平安長(zhǎng)相安等等，免賠額可以無理賠遞減至5千元。不過一旦發(fā)生理賠，免賠額就會(huì)恢復(fù)至1萬，并且不再降低。所以本質(zhì)上就還是1萬元的免賠額。而有些醫(yī)療險(xiǎn)社保報(bào)銷部分是可以抵扣免賠額的，這種產(chǎn)品我們不在討論范圍之內(nèi)。因?yàn)樯绫Ｄ艿挚勖赓r額的產(chǎn)品保費(fèi)都略高。比如我們上面提到的藍(lán)醫(yī)保、長(zhǎng)相安，0歲孩子保費(fèi)在400左右。你給我找一個(gè)這個(gè)價(jià)位社保能抵扣免賠額的產(chǎn)品來看看，拋開保費(fèi)討論都是耍流氓。

不是說百萬醫(yī)療險(xiǎn)有免賠額不好，只是有免賠額就會(huì)降低理賠概率，管大病不管小病、不太實(shí)用。特別是對(duì)于小朋友來說不友好，畢竟小孩子感冒發(fā)燒比較常見，不太可能用得上1萬元。買了保險(xiǎn)到頭來還得自己花錢看病，我是想不通的哈。而且很多消費(fèi)者還忽略一個(gè)問題，那就是跨保單年度會(huì)產(chǎn)生2萬免賠額。比如我是1月1日買的保險(xiǎn)，我在12月20日生病了，在1月10日出院了。因?yàn)闄M跨兩個(gè)保單年度，所以就會(huì)計(jì)算2次免賠額，即免賠額2萬。

所以我經(jīng)常建議消費(fèi)者，選擇0免賠的醫(yī)療險(xiǎn)。大白話住院不花錢的那種，也就是花100元報(bào)銷100元，花3000元報(bào)銷3000元，簡(jiǎn)單又粗暴。但是消費(fèi)者也得擦亮眼睛，因?yàn)楹芏噌t(yī)療險(xiǎn)雖然號(hào)稱0免賠，但是分階段報(bào)銷。比如1萬以內(nèi)只報(bào)銷50%，超過才能100%報(bào)銷。這種保險(xiǎn)我們準(zhǔn)確的說應(yīng)該叫0元起賠，而不能稱為0免賠。所以，一定要關(guān)注報(bào)銷比例。

其實(shí)上面提到的免賠額、報(bào)銷比例還好，無非就是少報(bào)銷，大白話自己花1萬元嘛，還不至于致命。但是接下來說的這個(gè)問題就是致命了：保證續(xù)保

那什么是保證續(xù)保呢？說大白話就是不會(huì)因?yàn)楸槐Ｈ松《芙^續(xù)保。哪怕被保人得了癌癥、尿毒癥，每年都會(huì)產(chǎn)生巨額的醫(yī)療費(fèi)，保險(xiǎn)公司也只能咬著牙承擔(dān)。而且還不能因?yàn)楸槐Ｈ顺鲭U(xiǎn)漲價(jià)（不像車險(xiǎn)），只能按照當(dāng)初約定的保費(fèi)收取。當(dāng)然客戶可以不買，但是保險(xiǎn)公司不能不賣。只要客戶繳納保費(fèi)，保司就必須接納。這個(gè)就叫保證續(xù)保。不過很可惜的是，整個(gè)市場(chǎng)上絕大多數(shù)的醫(yī)療險(xiǎn)都不保證續(xù)保，就算是保證續(xù)保的醫(yī)療險(xiǎn)，有保證續(xù)保3年、5年、6年、10年的，目前在售的醫(yī)療險(xiǎn)最長(zhǎng)的也只能報(bào)銷續(xù)保20年。根據(jù)監(jiān)管的規(guī)定保險(xiǎn)合同里面必須注明是否保證續(xù)保，所以打開你的醫(yī)療險(xiǎn)保單就能看到。

保證續(xù)保長(zhǎng)這樣：

為什么說這個(gè)問題致命呢？你想想，一個(gè)尿毒癥患者每周都需要去醫(yī)院透析，治著治著保單到期了，保司不給續(xù)保了。你就算是打官司到高院也沒有，法官會(huì)指著合同告訴你，人家合同里面寫明的非保證續(xù)保一切都按照合同執(zhí)行。

非保證續(xù)保的合同長(zhǎng)這樣：

說了這么多，大家就會(huì)發(fā)現(xiàn)有點(diǎn)蒙圈了。我們給大家列舉幾款產(chǎn)品來說明下，可能更有說服力。

1、有免賠額的百萬醫(yī)療險(xiǎn)

市場(chǎng)上比較多，幾乎每家公司都有，而且每家公司還不止一款，都有好幾款、甚至是十幾款。前面我們說了，整個(gè)市場(chǎng)上絕大多數(shù)的醫(yī)療險(xiǎn)都屬于這種非保證續(xù)保的。比如市場(chǎng)上比較火的眾安尊享e生，就是這種非保證續(xù)保的。當(dāng)然因?yàn)楸姲彩秦?cái)險(xiǎn)公司的原因，無法在合同里面注明保證續(xù)保。不過有一說一，眾安尊享e生續(xù)保穩(wěn)定，也就是很多年以來還沒有發(fā)生生病了不給續(xù)保的情況發(fā)生。至少我是沒有遇到過哈，不過這種情況是因?yàn)楸Ｋ窘?jīng)營(yíng)良好還在掙錢、還要口碑和臉面才會(huì)給你續(xù)保，并不是因?yàn)楸Ｋ居惺裁戳夹摹：愦蟮禺a(chǎn)當(dāng)年也是如日中天，誰(shuí)能想到說倒下就倒下呢。萬一未來某一年保司不掙錢連續(xù)虧損的情況下，不知道保司還會(huì)不會(huì)給客戶續(xù)保？另外萬一發(fā)生理賠爭(zhēng)議，比如你認(rèn)為該賠，保司認(rèn)為不賠。比如前段時(shí)間友邦保險(xiǎn)被人民日?qǐng)?bào)點(diǎn)名的案例，就是因?yàn)楸Ｋ静毁r、結(jié)果告上法庭之后被法院判決賠償。這種情況你覺得保司后面還會(huì)給你續(xù)保不？雖然友邦那個(gè)是重疾險(xiǎn)的案例哈，我只是打個(gè)比方。

然后就是保證續(xù)保20年的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，比如平安e生保（這個(gè)產(chǎn)品有很多個(gè)版本，我說的是保證續(xù)保20年那款）、比如太平洋藍(lán)醫(yī)保、人保金醫(yī)保、平安長(zhǎng)相安等等。這些產(chǎn)品都是寫入合同、并且保證續(xù)保20年的。

人保金醫(yī)保3號(hào)長(zhǎng)這樣：

可以附加小病醫(yī)療險(xiǎn)，1萬以內(nèi)報(bào)銷50%

可以附加院外購(gòu)藥不限清單，但是這個(gè)功能不保證續(xù)保。

太平洋藍(lán)醫(yī)保好醫(yī)好藥版長(zhǎng)這樣：

可以附加小病醫(yī)療險(xiǎn)，1萬以內(nèi)報(bào)銷50%，如果是痔瘡、女性生殖系統(tǒng)疾病等等只報(bào)銷25%，而且這個(gè)功能不保證續(xù)保

院外購(gòu)藥不限清單功能是自帶的，也是保證續(xù)保20年的。

對(duì)款保證續(xù)保20年的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，一次性對(duì)比：

到底要不要買保證續(xù)保？

有人說買保證續(xù)保的醫(yī)療險(xiǎn)，好處就是不會(huì)因?yàn)樯《芙^續(xù)保，缺點(diǎn)是不能升級(jí)。買眾安尊享e生這類續(xù)保穩(wěn)定的醫(yī)療險(xiǎn)，雖然不給客戶承諾續(xù)保，但是每年都會(huì)升級(jí)到新產(chǎn)品，不論客戶是否出險(xiǎn)。我只能說仁者見仁智者見，這個(gè)看自己的喜好和選嘛。畢竟我覺得一款醫(yī)療險(xiǎn)，最和核心的就是住院報(bào)銷吧，那些功能有就是錦上添花，沒有也是無傷大雅。要不然你問一個(gè)躺在病床上的人，他的醫(yī)療險(xiǎn)是需要升級(jí)，還是續(xù)保？估計(jì)他能一口口水給你吐過來。

需要提醒，眾安的尊享e生是不錯(cuò)，但是不要買錯(cuò)產(chǎn)品了哈，他們家還有免賠額5萬的醫(yī)療險(xiǎn)，而且報(bào)銷50%。（此處省略一萬個(gè)字吐槽）

2、0免賠醫(yī)療

我們前面說了，真正的0免賠醫(yī)療險(xiǎn)，指的是0免賠、不限社保、100%報(bào)銷的那種，大白話住院不花錢。這樣的產(chǎn)品有很多，比如平安北極星：

0歲保費(fèi)996元，每年報(bào)銷200萬

無免賠、無門檻、100%報(bào)銷

大白話住院不花錢。

不過，這款產(chǎn)品他不保證續(xù)保。類似的產(chǎn)品還有眾安尊享e生中高端、安盛天平卓越馨選等等都是不保證續(xù)保。當(dāng)然不得不承認(rèn)，這些產(chǎn)品續(xù)保很穩(wěn)定，即多年來沒有因?yàn)榭蛻衾碣r而拒絕續(xù)保的。未來怎么樣，這個(gè)自己把握。

0免賠市場(chǎng)也有其他保證續(xù)保時(shí)間短的，比如君龍人壽臻愛無憂，保證續(xù)保6年。而且3年為理賠，可以報(bào)銷既往癥（非重疾類既往癥）。

所以總結(jié)：

整個(gè)市場(chǎng)上，這種真正0免賠、100%報(bào)銷的產(chǎn)品，絕大多數(shù)都是不保證續(xù)保的，或者保證續(xù)保時(shí)間短。

想要保證續(xù)保20年的，就只能買百萬醫(yī)療險(xiǎn)。百萬醫(yī)療險(xiǎn)幾乎都是1萬免賠額，少數(shù)免賠額低的不在討論范圍之內(nèi)（因?yàn)楸ＹM(fèi)略高，還不如買0免賠）。

再或者像金醫(yī)保那種附加0免賠，1萬內(nèi)報(bào)銷50%。

不過我篩選了整個(gè)市場(chǎng)，發(fā)現(xiàn)有且只有一款醫(yī)療險(xiǎn)，即能0免賠、100%報(bào)銷，又能保證續(xù)保20年。那就是：

復(fù)星聯(lián)合的星相守醫(yī)療險(xiǎn)

11句大白話說清楚：

1??真正的0免賠，一句話住院不花錢。保證續(xù)保20年

2??院外購(gòu)藥不限制清單

3??住院前后45天門診可報(bào)銷

4??可選特需部、可選無社保身份

5??也可以選擇有免賠，享受無理賠遞減。

6??保費(fèi)比市場(chǎng)的其他產(chǎn)品便宜。比如0歲孩子，0免賠保費(fèi)777元，1萬免賠350元。

7??家庭保單享受折扣，個(gè)人保單無理賠優(yōu)惠5%

8??關(guān)鍵是60歲以下全部都無需體檢??

9??只有其他保險(xiǎn)公司的保單，到期前后一個(gè)月轉(zhuǎn)過來，免等待期

可以附加單獨(dú)門診，意思就是在門診也能單獨(dú)報(bào)銷，無需住院。比如感冒發(fā)燒之類的。（但是單獨(dú)門診有限額）

1??1??報(bào)銷院外基因檢測(cè)費(fèi)用

對(duì)了，這款產(chǎn)品不僅僅是產(chǎn)品責(zé)任號(hào)，關(guān)鍵是保費(fèi)便宜。價(jià)格只逼很多百萬醫(yī)療險(xiǎn)。直接上數(shù)據(jù)，用試試說話。

先對(duì)比其他0免賠醫(yī)療險(xiǎn)，你要知道其他幾款都是不保證續(xù)保的，只有君龍臻愛無憂保證續(xù)保6年。50歲之前都是復(fù)星聯(lián)合星相守最便宜，之后保費(fèi)就貴了哈

因?yàn)閺?fù)星聯(lián)合星相守是可以選擇1萬免賠額的，咱們?cè)趯?duì)比其他幾款市場(chǎng)熱門產(chǎn)品。一樣的勝出。還是50歲之前星相守最便宜。

當(dāng)然我不是要推銷這款產(chǎn)品哈，如果你喜歡品牌公司，那就買平安e生保、長(zhǎng)相安、人保金醫(yī)保、太平洋藍(lán)醫(yī)保等等。如果喜歡0免賠，可以看平安北極星、平安e生安心、眾安尊享e生中高端等等。如果你非要既能保證續(xù)保20年，又能0免賠，那就只有復(fù)星聯(lián)合星相守。

迪哥的宗旨就是，讓朋友圈的每個(gè)人都買得起保險(xiǎn)、買對(duì)保險(xiǎn)。如果你拿不定主意可以私信問我，知無不言哈。