之前寫了一篇保險熱劇蠻好的人生的分享。主要是和大家講了下，這部保險熱劇中，那些能顯示保險價值的細節。

這篇文章發出來后，我在評論區里看到一個朋友留言——收廢品的桃姐，辛苦大半輩子，攢下的300萬，怎么能避免分走。

說起來，這個劇情還挺唏噓的。

為照顧沒看劇的朋友，我簡單聊一下劇情。

經營著一家廢品收購站的桃姐，辛苦了大半輩子，攢了300萬，想留給自己的女兒。

桃姐本來想，用這筆錢買保險。

但最終呢，各種原因下，被銀行理財經理驅使，最后把這300萬都買上了銀行理財。

結果，天有不測風云，桃姐不慎摔倒，心臟病發作，不幸身故了。

這留下的300萬存款，就成了女兒夫妻倆的“共同財產”。

桃姐的這個女婿，是一個賭鬼。

桃姐身故后，賭徒女婿就要以“婚內共同財產”的名義，分走遺產的一半，去償還賭債。

白發人剛走，留給女兒的遺產，就被不良人分走，這個劇情很讓人心痛。

但現實中類似于本案的情況，其實并不少見。

所以呢，今天就和大家聊一下，為啥存款可以被分割，保單不會被分走呢？

首先，要和大家明確下，什么情況下，算是夫妻共同財產，父母留給孩子的錢為什么會被另一半分走呢？

有關婚姻相關的問題，我們參照的《民法典》。

這里面規定了生活中可能遇到的各個問題，包括物權、財權等等。

其中有關婚姻部分的，提到了夫妻共同財產包括哪些。

如果在婚姻存續期間的工資收入、經營收益、知識產權，包括繼承和受贈的財產。

這些都屬于夫妻共同財產。

桃姐的案例，因為桃姐把錢存進了銀行理財，這筆錢呢，桃姐去世以后，歸于她女兒所有。

但遺憾的是，這筆錢并沒有明確寫進遺囑，或者是確定只歸于一方。

就導致被女婿分割。

我們接著看，什么屬于個人財產。

大致有三類——

一方的婚前財產；

一方因受到人身損害獲得的賠償或者補償；

遺囑或者贈與合同中確定只歸一方的財產。

這里第三條就是前面我所提到的，只有遺囑或者明確歸于一方的，才算是個人財產。

但這是遺產的層面，實際上，立遺囑本身就存在很大的操作空間。

如果遇到意外的情況，這種就是沒有辦法去應對的。

比如劇中的桃姐，健康情況尚可，根本預料不到會突發意外。這種都是不可能預測的事件。讓一個本身健康的人，去提前立遺囑，著實不符合常理。而且這種事情，誰提出來，本人都會有些避諱。

另外遺囑其實存在一個問題，就是不能避免債務。

因為繼承不僅是繼承正向資產，也會傳承債務。所以如果是有一定資產體量的，未必會采取這個方式。并且遺囑，必須走公正，才能避免不必要的糾紛。

所以走遺囑，存在很多風險，之前也和大家分析過。

還有第一條，婚前的個人財產，在婚姻過程中，也很難完全區分清楚。比如說存款，如果在婚姻存續期間用了，那就很容易導致混同。

比如說，小美婚前的工資卡，婚后也繼續用，那就很難去區分，哪些是婚前的，哪些是婚后的。

所以，現金類儲蓄，比如存款、銀行理財，這些就不適合用于傳承。如果家庭和睦，那萬事大吉。但如果遭遇不良人，就很容易被分走。

那下面呢，我就和大家分析一下，用保險做傳承，為啥能避免被分割。

首先呢，我們在上述列舉夫妻個人財產中。

其中個人財產第二條，提到了保險的理賠。

保險理賠金是明顯個人財產，屬于受益人，這個是毋庸置疑的。

更不用說，保險還可以利用保單架構，來設計特定的隔離效果。

這其實也是保險被低估的地方。

比如說，我們很好的利用下，投保的三個角色。投保人、被保人，以及受益人。

還是以桃姐的情況為例。

假設，桃姐明確想要把這筆錢留給女兒，作為女兒的個人財產，那么她可以這樣操作。

桃姐首先投保一份增額壽險，然后把投保人可以設置成自己。

增額的投保人，掌控著保單的絕對歸屬權。可以通過減保、退保，來取錢操作，擁有這筆錢的掌控權。

然后被保人，也設置桃姐。

只要被保人活著，這個保單就會增值下去。

最后受益人指定為自己的女兒。

受益人就是被保人不幸嘎了，領錢的人。設置成指定受益人，可以明確歸屬。

這個保單架構，排除桃姐這種突然走了的情況，也能完全隔離個人財產變成夫妻共同財產的可能。

因為桃姐作為媽媽，是投保人，掌控著這個保單的減保權利。

如果女兒婚姻幸福，那桃姐就可以把這筆錢拿出來去資助小家庭。若如劇里那樣，遇到賭鬼女婿，就完全不動這筆錢，或者是只取出來部分僅資助女兒。

而且呢，也可以把女兒設置成第二投保人。

這樣等桃姐離開后，女兒作為第二投保人，就掌控著這個保單的減保權利，完全屬于個人財產。

這個架構足夠清晰，穩定。更不必說，保險自帶的隱秘性。即便有婚變風險，但對方也不知道，有這個保單的存在。

這個操作，其實屬于是進可攻、退可守。做這些，不是為了做壞事，而是為了避免遭遇風險。若桃姐這樣，本該留給女兒的錢，被外人分走、揮霍。

上面和大家講的，其實是一般保單實現的資產隔離效果。

如果說資產體量更大一些的話，想要更穩定的傳給后代，還有一種王炸玩法，就是保險金信托。

因為保險后期終歸是要減保的，難免涉及到取出。而且一大筆錢，不規劃好，也可能會被花光。

保險金信托的優勢就是，能夠實現更為周密的傳承方案。

只要遵從信托的獨立性，就可以起到合理避債，定向傳承的功能。

比如說，桃姐這300萬就達到了很多產品對接信托的門檻。就可申請保險金信托。

和信托公司約定好，一旦不幸走了，這筆身故理賠金，就進入到信托監管的獨立賬戶，傳承給女兒。

具體傳承的規則呢，則可以由桃姐自己商定。

比如說，規劃好，在桃姐身故后開始，每年讓女兒定期領5萬元。

一直把這筆錢領下去。相當于，讓女兒有一個穩定來錢的現金流。

然后呢，可以根據女兒的狀態，激發一定的條件。比如說生孩子了，或者是女兒生病了，額外補償一筆錢。

然后呢，領到一定年份，提供領取金額，實現一定的抗通脹效果。

也可以設置固定的期限，讓女兒把信托里面的錢，一次性領出來。

這樣設置，就可以避免這筆錢被不良人惦記上，做到真正意義上的隔離。保證這筆錢的獨立性。

如果金額比較大的話，采用保險金信托，就能夠比較嚴密執行傳承，并且能做到隔離債務風險。

以上就是我講的，有關保險以及信托，在傳承過程中遇到的一些優勢。當然了，因不同家庭情況不一，我僅是按照劇情里的桃姐為例，做比較淺薄的分析。如果咱們這邊有需要，也可以和我們顧問老師溝通一下，讓他結合你的個人情況，做更詳細的規劃。

最后呢，還是回到劇情。

讓人感慨的是，其實在劇情里。主人公胡曼黎也考慮到了，桃姐傳承過程可能會遭遇的風險。

先是把原本的年金險方案，換成增額壽險的。

然后呢，為了引發不必要的風險，更穩定的傳給女兒，也設置了第三個方案，就是信托方案。

設置一些條件，讓女兒穩定領取這筆錢。

但遺憾的是，桃姐在咨詢銀行理財經理時，被理財險的收益所吸引。被「每天睜眼就掙328元的利息，買理財送2桶花生油，理財額度只剩300萬了」所打動，全部積蓄購買了理財。

然后就遭遇了劇情的情況。

咱倒不是說不能買銀行理財，只是我們在做資產規劃的時候，特別是金額超過7位數，就一定要分散配置。

明確要留給后代的，不應該分割走的錢，就一定要保險或信托這種具備隔離功能的工具。

更引以為戒的是，電視劇的劇情，其實經常在現實中上演。

所以，如果說，真正有明確的傳承需求的朋友，要提前做好對應的規劃，用好保險這個工具。

之前就和大家提到過，保險遠不止有收益。它背后的功能，才是更無可替代的地方。

有關我本文提到的相關問題，或者說如果你也有特殊的保單架構需求，也可以留言告知。或者，掃文末二維碼，和我們顧問老師一對一溝通。