每隔一段時間，就會和大家分享下不同年齡段，保障的配置方案。

上周和大家分享下老人的保障配置。

今天呢就和大家講一下，孩子的保險該怎么買。

其實很多家庭買保險，都是從有娃開始的。

想著孩子剛出生，讓孩子有更好的保障，這個我非常能理解。

我有個朋友，就是天然的抗保分子。

說保險這樣不好，那樣也不好。

但有了娃以后，搖身一變。立馬跑過來問我，保險該怎么配置。

當然了，說句題外話。從保險的角度，我一直強調。從保障的關鍵性來看，都是先大人，后小孩。成人分擔家庭重擔，才是最該被保護好的人。

但多數家庭的保險意識，還是從有了娃開始的。

那給孩子配置保險的思路，其實也非常清晰，主要分為兩部分。

先是完成健康險的配置，預算充足，再考慮理財險。

健康險的話，從疾病方面考慮的話，要優先百萬醫療和重疾險這兩個。

百萬醫療險用來報銷患病期間的治療費用，最高可報銷幾百萬。（要是想給孩子更好的就醫體驗，可以替換成高端醫療險。）

重疾險則是患重疾之后直接賠一筆錢，解決孩子后續的康復費用，以及彌補父母照顧孩子期間的收入損失等等。

除了疾病外，另一個需要預防的就是意外。

這里面就用到了，花小錢半大事的意外險。

小到貓抓狗咬，大到跌打損傷，甚至是意外傷殘、身故都有保障。

除此，如果這些基礎保障配置齊全后，還有余力的，就可以考慮為孩子攢一筆教育金。

提前利用保險鎖定利率，實現復利增值。等到孩子長大想要留學深造或者創業，以及婚嫁等等這些關鍵時間點，都能有足夠的資金去支持。

基本上配置思路就是這樣，下面就進入具體的方案分享。

理清楚保障配置思路后，下面就是根據預算去挑選適合的產品。

其中給孩子配置保障的預算，一般控制在家庭年收入的2%左右。

這里我根據不同預算，分享對應的投保方案。

1、預算1000-2000元左右

像家庭年收入10萬左右的，那么每年預算2000左右，就能給孩子很好的保障。

主要的配置思路就是做好最基礎的保障，就是我們上面講的三個險種，然后盡量利用相對較少的錢，去撬動較大的杠桿。

這時候重疾險可以換成定期的，先保證有足夠保額，等后續孩子長大自己有能力再換成終身的。

下面來看具體的產品，其中百萬醫療險選擇的是星相守計劃一。

它是我們當前測評下來，最適合孩子購買的。

可以保障20年續保，保障上屬于市場頂流，且有一些獨特的優勢。

基礎保障上的住院前后門急診的時間更長，放寬至45天，前后相當于多了1個月的時間。

像有些重疾，雖然手術完成出院，但是后期需要門診復查，周期相對較長，這樣的話，對我們更有利。

其次是放開住院期間院外藥及醫療器械，沒有清單限制，只要是在符合條件的藥品和器械，就能報銷，同時也是和主險一樣保證續保20年。

更絕的是它有豐富的可選責任，比如0免賠以及門急診這些。

給孩子配置時，我們會建議家長額外配置上這兩個。

現在星相守直接把它們打包在一個產品里，同時不管是報銷規則、續保穩定性還是價格上都要比單個產品要好，所以我們也把它稱為最適合孩子購買的醫療險。

像孩子體質差，平時去醫院頻繁的，完全可以附加上，直接擁有保證續保20年0免賠的住院醫療險，再也不用操心小額醫療險每年的續保問題了。

而且價格也不貴，像0歲寶寶附加上0免賠，每年的價格是767.25元，多幾百塊。

而平時孩子感冒發燒住院，可能一次就要大幾百，甚至幾千，所以這樣看性價比非常高。

再看重疾險，我們推薦的是大黃蜂13號全能版，保30年版本。

0歲男寶，基礎版，保額50萬，分20年交的情況下，每年保費是655元，非常便宜。

保障上，基本的重疾賠1次100%保額，輕中癥共享6次，分別是30%、60%的保額。

要是再患上規定的少兒特疾、罕見疾病還能再額外賠付120%/200%的保額。

另外還有很多附贈保障，比如「癌癥拓展保險金」、「特定疾病移植治療額外給付保險金」等保障。

癌癥拓展金，是指先患原位癌或者癌癥輕度，后續又患上癌癥重度的，可以額外賠付一定保額，加強癌癥方面的保障。

再看特定疾病移植治療額外給付保險金，是指在18歲前確診特定重疾，并需要骨髓移植、干細胞移植或器官移植手術的，可以額外賠付一定保額。

如果患白血病需要骨髓移植的，就符合這個條件，再疊加少兒特疾，賠付的保額就會更高，撬動更高的杠桿。

加強高發重疾方面的保障，可以說非常全面。

最后意外險，選擇的是平安的小頑童6號基礎版。

它是我最喜歡的意外險，保障好，價格便宜，而且理賠也快，服務體驗很好。

它在意外醫療上是0 免賠，不限社保范圍100%報銷，也就是說孩子因為意外產生的醫療費，可以全額報銷。所以每年4萬的保額足夠了。

關鍵除此之外還有了意外燙傷，意外誤食異物等實用保障。

0歲小寶，一年只要68元，性價比拉滿！

最后保障配齊的情況下，綜合測算下來，每年的總保費是1490.25元，杠桿比屬實是拉滿。

2、預算3000-4000元左右

這個時候預算相對充足了，與上一個方案，最大的變化就是在重疾險上，可以選擇替換成終身保本的。

而余下百萬醫療險，和意外險已經很全面，可以不用變動。

重疾險的大黃蜂13號全能版可以升級成終身版本。

算下來，0歲男寶，保額同樣是50萬，選擇基礎版，分30年交，每年的保費是2480元。

再加上百萬醫療和意外險，最后每年的總保費是3315.25元，在預算范圍內。

還有結余，希望孩子保障全乎的，對于重疾險可以考慮附加些可選責任。

比如特定年齡額外賠，癌癥多次賠，和重疾多次賠這幾個。

其中特定年齡額外賠，就是在它規定的年齡內患出險，會額外賠一筆錢，是用于撬動杠桿的，單項附加每年五百多，比我們單獨提高保額來的劃算。

假設選擇50萬保額的情況下，不幸60歲之前患上重疾，那么最后可以獲賠90萬。

重疾多次賠，是多一重保障，避免出現理賠完后失去保障。附加上一定程度解決了后顧之憂。

最后癌癥多次賠，則是側重癌癥專門保障。

像現在如果患重疾，是癌癥的概率超過6成。而這項保障，包含癌癥的持續，復發、轉移以及新發，如果不幸患癌后，依靠這個責任，我們可以拿到足夠多的賠付，去放心治療。

比如考慮附加重疾多次賠的情況下，每年的總保費也就3460.25元。

總體給孩子配置保障，每年保費3千多，保障已是非常齊全的。

如果你的預算更高，也可以考慮把孩子的重疾保額適當增加，或者是附加一些可選保障，讓保障更全面。

保障齊全基礎上，可能就追求就醫體驗，可以考慮添一份高端醫療險，給孩子更好的就醫環境和體驗。

當前少兒高端醫療險可以考慮新燕寶2025計劃一。

它的就醫范圍擴展至特需部，國際部，以及指定私立醫院。享受到更好的就醫環境，也免于在公立醫院的排隊時間。

而我們給娃買高端醫療，最需要注意的就是門診責任。

新燕寶2025，如果選擇計劃一，不選其他升級。那么前四次公立特需是賠付80%；指定私立和公立普通部是賠付100%。

附加了kelly包之后，門診次數升級到8次，更多一些。

對于在一線城市的朋友，周邊有指定的私立醫院，可以考慮配置這款產品，提高就醫體驗。

以上海為例，離以下就醫機構比較近的，可以考慮選擇新燕寶2025計劃一。

但需要注意的是，不同城市，或青睞的私立醫院不同，所以高端醫療險一定要結合實際情況具體挑選。

我只是一新燕寶這款為例。具體可以和顧問老師溝通，挑選合適的產品。

教育金方案

健康方面保障配置好了，如果我們還有余力，可以考慮給孩子買教育金或婚嫁金。

這方面我們一般推薦用增額終身壽或者分紅險來完成，收益相對更高，靈活性也更強一些。

其中如果資金體量比較小，或者是追求穩健的，可以考慮增額終身壽。

而資金體量大，想追求更高收益的，則更適合分紅險。

這里我們假設給0歲女寶買，選擇50萬的情況下。具體方案是這樣的。

因為分紅險有兩部分收益。所以呢，我們可以按照我所提到的方式減保。

可以分為三個階段。

第一個階段呢，是等孩子上大學了，需要用錢的時候，可以從19歲到22歲期間，每年取出2萬，當做孩子的生活費。

第二階段呢，是孩子28-29歲左右。

這個時候，孩子可能會結婚，或是就業需要用錢，就可以取出來20萬，作為資助。

需要注意的事，因為是分紅險有兩筆收益。

保證能拿到的錢，在給孩子取完20萬后，賬戶里還有51.2萬。

如果考慮分紅100%持續達成的話，那賬戶里還有89.1萬。

接著呢，孩子到了第三階段，就是可能會有孩子。也是人生責任最重的時刻。

這個時候呢，可以在33-35歲這三年期間，每年取出15萬，總共45萬，用于補貼家用。

這個時候，若分紅達成利率，皆是100%的情況，那賬戶余額還有62.4萬。（當然，分紅部分不確定，只供參考）

余下這筆錢，可以考慮繼續放在賬戶增值。

或者是，需要用錢的話，也可以分批次/一次性取出。

以上呢，就是給孩子規劃教育金的思路。

因為現在從收益角度，分紅險的預期更高。而且，分紅險認準好的公司，我們是能拿到預期的收益的。

比如我和大家展示的一生中意尊享版背后的保司中意人壽。

過往達成率表現確實漂亮，我們也專門講過。——

如果給娃配置教育金的話，確實可以著重考慮。

再給大家總結一下孩子保險的整體配置思路。

孩子配置保險前先看預算。預算不足的，先配置百萬醫療險、重疾險（30年版）和意外險，先保杠桿。

預算相對充足的，配置思路是健康險+教育金。

其中為了提升就醫體驗，也可以考慮買高端醫療險。

這篇孩子投保方案就到這里了。

就像開頭說的，孩子是父母的心頭肉，一旦有了娃以后，必然想著，給孩子最好的保障。

愿所有寶寶都能健康茁壯的成長，咱們下期見。