轉(zhuǎn)載于：道口保險觀察 ｜排版 ：張志敏｜審核：魏晨陽

互聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域過去一年有哪些新變化？未來發(fā)展空間幾何？一份“圖鑒”揭開面紗。5月28日，清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國保險與養(yǎng)老金融研究中心及元保共同編撰《2024年中國互聯(lián)網(wǎng)保險消費(fèi)者洞察報告》（以下簡稱《報告》），中國保險學(xué)會擔(dān)任學(xué)術(shù)指導(dǎo)單位。

《報告》顯示，2024年95后的線上購險率達(dá)84%，成為線上購險率最高的群體。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)保險中介渠道的購險率顯著提升，已躋身線上第二大購險渠道。此外，因投資環(huán)境下行，2024年近三成消費(fèi)者增加了對儲蓄險的投資。

除了建立消費(fèi)者一端的最新畫像，《報告》還刻畫了多重行業(yè)發(fā)展趨勢，如未來兩年，線上購險率有望超過線下；互聯(lián)網(wǎng)保險未來會突破萬億大關(guān)；保險配置方式正在從“基本保障”向“精細(xì)化配置”升級等。

保險躋身“榜二”

在消費(fèi)者保險意識提升的背景下，保險配置方式和策略在過去一年又產(chǎn)生了新的變化。

《報告》顯示，2024年，消費(fèi)者的線上購險率比肩線下。數(shù)據(jù)顯示，2024年的線上購險率已從2023年的73%升至78%，線下購險率則從2023年的85%降至79%。預(yù)計未來兩年，線上購險率有望超過線下。

另一大值得關(guān)注的信息點(diǎn)為，以95后為代表的20-30歲年輕群體，成為線上購險率最高的客群。

從2024年消費(fèi)者對保險產(chǎn)品的調(diào)整思路來看，以在原產(chǎn)品的基礎(chǔ)上升級保障為主，選擇在原產(chǎn)品基礎(chǔ)上升級保障的消費(fèi)者占比達(dá)60%，大幅超過新增購買保險的消費(fèi)者占比。

向“精細(xì)化配置”升級這一趨勢表明，消費(fèi)者更加注重優(yōu)化現(xiàn)有保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，以滿足不斷升級的風(fēng)險保障與財富管理需求。

究其成因，一方面是消費(fèi)者注重風(fēng)險保障升級，另一方面則是財富管理升級?！秷蟾妗芬诧@示，保險投資憑借其穩(wěn)定性和多樣化的保障功能，逐漸成為消費(fèi)者財富管理的重點(diǎn)，并呈現(xiàn)出火熱發(fā)展的趨勢。數(shù)據(jù)顯示，與2023年相比，2024年僅有2%的消費(fèi)者增加了房產(chǎn)投資，但有29%的消費(fèi)者選擇增加對儲蓄型保險的投資。保險已成為繼銀行理財之后，第二大備受青睞的財富管理方式。

“保險產(chǎn)品升級浪潮不僅帶來保費(fèi)增長的新引擎，而且推動行業(yè)為客戶提供全生命周期保險服務(wù)。在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)不確定性加劇、金融市場波動常態(tài)化的宏觀背景下，保險作為防御性金融工具的獨(dú)特價值得以凸顯：其通過產(chǎn)品設(shè)計實(shí)現(xiàn)的長期收益確定性機(jī)制，能夠有效對沖利率下行風(fēng)險并鎖定長期養(yǎng)老現(xiàn)金流，成為家庭財富安全的重要守護(hù)者?！北本┐髮W(xué)中國保險與社會保障研究中心專家委員會委員、教授朱俊生表示。

在朱俊生看來，保險產(chǎn)品升級浪潮的本質(zhì)，是消費(fèi)者從“保單持有”向“保障優(yōu)化”的理性決策演進(jìn)，其核心驅(qū)動力在于風(fēng)險認(rèn)知深化所驅(qū)動的主動性保障需求升級，實(shí)現(xiàn)了從基礎(chǔ)風(fēng)險覆蓋向深度保障方案的迭代、從單一險種配置向綜合保障體系的延伸，以及從傳統(tǒng)保險產(chǎn)品向“保險+服務(wù)”生態(tài)模式的轉(zhuǎn)型。

隨著行業(yè)保障的完善及宏觀環(huán)境的影響，儲蓄型保險產(chǎn)品正在成為保險行業(yè)發(fā)展的重要推動力。根據(jù)《報告》，未來，保險行業(yè)的增長邏輯不再僅僅依賴“新增客戶”，而是更依賴于客戶深度經(jīng)營、產(chǎn)品優(yōu)化升級以及線上渠道建設(shè)。圍繞這一趨勢，保險公司需提升產(chǎn)品創(chuàng)新能力、優(yōu)化資產(chǎn)端管理策略，以更好地滿足消費(fèi)者的綜合保障與財富管理需求，推動行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。同時，互聯(lián)網(wǎng)渠道的拓展將成為推動增長的重要力量。

數(shù)智化“激活”普惠

隨著保險市場的成熟，消費(fèi)者對保險產(chǎn)品的選擇日趨理性，性價比成為購險決策的重要考量因素。

《報告》顯示，57%的消費(fèi)者在購險時更關(guān)注性價比，而在愿意支付更高保費(fèi)但需綜合考量的消費(fèi)者中，48%的消費(fèi)者選擇比起關(guān)注品牌及服務(wù)，更關(guān)注產(chǎn)品本身的險種類型。

這表明消費(fèi)者選擇保險時，已從單純價格敏感轉(zhuǎn)向?qū)ΡＵ戏秶?、理賠服務(wù)與價格平衡的綜合考量。而普惠保險的核心理念正是通過“廣覆蓋+低門檻”實(shí)現(xiàn)這一價值，不過，其商業(yè)可持續(xù)性需依托規(guī)模效應(yīng)降低成本，而互聯(lián)網(wǎng)保險的快速滲透恰好為這一模式提供了規(guī)?；涞氐穆窂街巍?/p>

根據(jù)《關(guān)于推進(jìn)普惠保險高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》（以下簡稱“《指導(dǎo)意見》”），當(dāng)前普惠保險的發(fā)展重點(diǎn)是提升農(nóng)民和城鎮(zhèn)低收入群體的保障水平，加大老年人、婦女、兒童、殘疾人慢性病人群、特殊職業(yè)和新市民等特定風(fēng)險群體的保障力度。

《報告》中的調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，三線及以下城市消費(fèi)者的線上購險率從70%提升至75%，實(shí)現(xiàn)了顯著增長，意味著越來越多的普惠人群正在通過互聯(lián)網(wǎng)購買保險。

《指導(dǎo)意見》也指出，要提高普惠保險服務(wù)的數(shù)字化、智能化水平，提高線上承保理賠能力。

調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，已有40%的消費(fèi)者開始使用智能化、個性化的保險推薦輔助工具來幫助自己做出更明智的消費(fèi)決策。當(dāng)前，AI技術(shù)正以驚人的速度重塑保險行業(yè)生態(tài)，尤其在理賠環(huán)節(jié)的智能化轉(zhuǎn)型中展現(xiàn)出顛覆性價值。從保險公司的理賠案例中可以發(fā)現(xiàn)，智能理賠系統(tǒng)通過計算機(jī)視覺、自然語言處理、大數(shù)據(jù)分析等技術(shù)的深度融合，已實(shí)現(xiàn)從報案到賠付的全流程自動化重構(gòu)。

從《關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)做好金融“五篇大文章”的指導(dǎo)意見》，到保險業(yè)新“國十條”，再到《指導(dǎo)意見》……隨著2024年政府監(jiān)管部門政策工具箱的持續(xù)釋放，涵蓋民生保障、普惠保險等領(lǐng)域的組合拳政策落地，為保險行業(yè)規(guī)范發(fā)展確立了清晰的路徑圖。

在業(yè)內(nèi)看來，普惠保險將會成為行業(yè)服務(wù)民生的重要抓手，拓展普惠保險產(chǎn)品成為行業(yè)共識。

中國人民大學(xué)普惠金融研究院研究員、中國普惠保險網(wǎng)絡(luò)秘書長邢鸝表示，我國正式引入“普惠保險”概念的時間并不長，但為弱勢群體提供風(fēng)險保障的理論與實(shí)踐探索一直在推進(jìn)深化。過程中，商業(yè)保險機(jī)構(gòu)積極利用互聯(lián)網(wǎng)和數(shù)字技術(shù)，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品、升級服務(wù)、拓展市場，讓保險服務(wù)觸達(dá)更多群體、契合多元需求。未來5年，要進(jìn)一步推進(jìn)普惠保險高質(zhì)量和可持續(xù)發(fā)展，關(guān)鍵是要了解消費(fèi)者風(fēng)險偏好和保障需求，建立緊密合作伙伴，深化數(shù)字科技賦能。

駛向“萬億藍(lán)?！?/p>

2024年，保險業(yè)呈現(xiàn)出了穩(wěn)健上揚(yáng)的良好態(tài)勢。國家金融監(jiān)督管理總局今年2月發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2024年原保險保費(fèi)收入達(dá)5.7萬億元，按可比口徑，行業(yè)匯總原保險保費(fèi)收入同比增長5.7%，行業(yè)總資產(chǎn)突破35.9萬億元，同比增速達(dá)19.86%。

數(shù)據(jù)增長的背后，消費(fèi)者的保險意識正顯著提升，在保險配置上的投入意愿正在增強(qiáng)。《報告》中的調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，2024年有近六成的家庭年保費(fèi)支出超過8000元，較2023年實(shí)現(xiàn)顯著增長。同時，有76%的消費(fèi)者計劃在未來兩年內(nèi)調(diào)整保險配置，且保費(fèi)預(yù)算將繼續(xù)增加。

在各購險渠道中，互聯(lián)網(wǎng)保險中介的接受度在年輕消費(fèi)者群體中迅速上升。該渠道購險率躋身前二，數(shù)據(jù)顯示，互聯(lián)網(wǎng)保險中介的購險率在各線上渠道中的排名從2023年的第三位躍升至第二位，占比由24%大幅提升至44%。

保險滲透率進(jìn)一步提升的同時，放眼互聯(lián)網(wǎng)保險這一龐大市場，正步入發(fā)展的快車道。根據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會的數(shù)據(jù)，2024年前7個月，互聯(lián)網(wǎng)保險累計保費(fèi)3663億元，與2023年同期比較增長了15%。

在科技賦能與消費(fèi)場景數(shù)字化的雙重驅(qū)動下，互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新生態(tài)加速成型，從產(chǎn)品定制到服務(wù)閉環(huán)的全鏈路升級，正打開行業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略縱深空間。《報告》預(yù)測，未來五年互聯(lián)網(wǎng)保險有望突破萬億大關(guān)。

隨著公眾保險意識增強(qiáng)，保險市場需求持續(xù)擴(kuò)大，但行業(yè)需在服務(wù)模式、產(chǎn)品設(shè)計和渠道布局等方面加快升級。比如，80后、90后逐漸成為核心消費(fèi)群體，他們更依賴數(shù)字化渠道且需求多元化，正推動行業(yè)從“銷售導(dǎo)向”向“用戶價值導(dǎo)向”轉(zhuǎn)型。

“ 展望未來，互聯(lián)網(wǎng)保險的內(nèi)涵將更加豐富，邊界將持續(xù)擴(kuò)展。在人工智能、區(qū)塊鏈、云計算等新一代技術(shù)加速演進(jìn)背景下，保險服務(wù)將更加智能、普惠和可信。個人健康管理、家庭保障規(guī)劃、銀發(fā)經(jīng)濟(jì)支持、綠色金融轉(zhuǎn)型等多個領(lǐng)域，都將成為互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)揮作用的重要場景。保險的角色也將從 “ 單一補(bǔ)償 ” 轉(zhuǎn)向 “ 全程陪伴 ” ，真正成為人民美好生活的有力保障。 ” 原銀保監(jiān)會副主席周延禮表示。

THE END

轉(zhuǎn)載聲明：本微信公眾號刊登的文章僅代表作者本人觀點(diǎn)，不代表中國普惠金融研究院及本微信公眾號觀點(diǎn)