轉載于：道口保險觀察 ｜排版 ：張志敏｜審核：魏晨陽

互聯網保險領域過去一年有哪些新變化？未來發展空間幾何？一份“圖鑒”揭開面紗。5月28日，清華大學五道口金融學院中國保險與養老金融研究中心及元保共同編撰《2024年中國互聯網保險消費者洞察報告》（以下簡稱《報告》），中國保險學會擔任學術指導單位。

《報告》顯示，2024年95后的線上購險率達84%，成為線上購險率最高的群體。與此同時，互聯網保險中介渠道的購險率顯著提升，已躋身線上第二大購險渠道。此外，因投資環境下行，2024年近三成消費者增加了對儲蓄險的投資。

除了建立消費者一端的最新畫像，《報告》還刻畫了多重行業發展趨勢，如未來兩年，線上購險率有望超過線下；互聯網保險未來會突破萬億大關；保險配置方式正在從“基本保障”向“精細化配置”升級等。

保險躋身“榜二”

在消費者保險意識提升的背景下，保險配置方式和策略在過去一年又產生了新的變化。

《報告》顯示，2024年，消費者的線上購險率比肩線下。數據顯示，2024年的線上購險率已從2023年的73%升至78%，線下購險率則從2023年的85%降至79%。預計未來兩年，線上購險率有望超過線下。

另一大值得關注的信息點為，以95后為代表的20-30歲年輕群體，成為線上購險率最高的客群。

從2024年消費者對保險產品的調整思路來看，以在原產品的基礎上升級保障為主，選擇在原產品基礎上升級保障的消費者占比達60%，大幅超過新增購買保險的消費者占比。

向“精細化配置”升級這一趨勢表明，消費者更加注重優化現有保險產品結構，以滿足不斷升級的風險保障與財富管理需求。

究其成因，一方面是消費者注重風險保障升級，另一方面則是財富管理升級。《報告》也顯示，保險投資憑借其穩定性和多樣化的保障功能，逐漸成為消費者財富管理的重點，并呈現出火熱發展的趨勢。數據顯示，與2023年相比，2024年僅有2%的消費者增加了房產投資，但有29%的消費者選擇增加對儲蓄型保險的投資。保險已成為繼銀行理財之后，第二大備受青睞的財富管理方式。

“保險產品升級浪潮不僅帶來保費增長的新引擎，而且推動行業為客戶提供全生命周期保險服務。在當前經濟不確定性加劇、金融市場波動常態化的宏觀背景下，保險作為防御性金融工具的獨特價值得以凸顯：其通過產品設計實現的長期收益確定性機制，能夠有效對沖利率下行風險并鎖定長期養老現金流，成為家庭財富安全的重要守護者?！北本┐髮W中國保險與社會保障研究中心專家委員會委員、教授朱俊生表示。

在朱俊生看來，保險產品升級浪潮的本質，是消費者從“保單持有”向“保障優化”的理性決策演進，其核心驅動力在于風險認知深化所驅動的主動性保障需求升級，實現了從基礎風險覆蓋向深度保障方案的迭代、從單一險種配置向綜合保障體系的延伸，以及從傳統保險產品向“保險+服務”生態模式的轉型。

隨著行業保障的完善及宏觀環境的影響，儲蓄型保險產品正在成為保險行業發展的重要推動力。根據《報告》，未來，保險行業的增長邏輯不再僅僅依賴“新增客戶”，而是更依賴于客戶深度經營、產品優化升級以及線上渠道建設。圍繞這一趨勢，保險公司需提升產品創新能力、優化資產端管理策略，以更好地滿足消費者的綜合保障與財富管理需求，推動行業高質量發展。同時，互聯網渠道的拓展將成為推動增長的重要力量。

數智化“激活”普惠

隨著保險市場的成熟，消費者對保險產品的選擇日趨理性，性價比成為購險決策的重要考量因素。

《報告》顯示，57%的消費者在購險時更關注性價比，而在愿意支付更高保費但需綜合考量的消費者中，48%的消費者選擇比起關注品牌及服務，更關注產品本身的險種類型。

這表明消費者選擇保險時，已從單純價格敏感轉向對保障范圍、理賠服務與價格平衡的綜合考量。而普惠保險的核心理念正是通過“廣覆蓋+低門檻”實現這一價值，不過，其商業可持續性需依托規模效應降低成本，而互聯網保險的快速滲透恰好為這一模式提供了規?；涞氐穆窂街?。

根據《關于推進普惠保險高質量發展的指導意見》（以下簡稱“《指導意見》”），當前普惠保險的發展重點是提升農民和城鎮低收入群體的保障水平，加大老年人、婦女、兒童、殘疾人慢性病人群、特殊職業和新市民等特定風險群體的保障力度。

《報告》中的調研數據顯示，三線及以下城市消費者的線上購險率從70%提升至75%，實現了顯著增長，意味著越來越多的普惠人群正在通過互聯網購買保險。

《指導意見》也指出，要提高普惠保險服務的數字化、智能化水平，提高線上承保理賠能力。

調研數據顯示，已有40%的消費者開始使用智能化、個性化的保險推薦輔助工具來幫助自己做出更明智的消費決策。當前，AI技術正以驚人的速度重塑保險行業生態，尤其在理賠環節的智能化轉型中展現出顛覆性價值。從保險公司的理賠案例中可以發現，智能理賠系統通過計算機視覺、自然語言處理、大數據分析等技術的深度融合，已實現從報案到賠付的全流程自動化重構。

從《關于銀行業保險業做好金融“五篇大文章”的指導意見》，到保險業新“國十條”，再到《指導意見》……隨著2024年政府監管部門政策工具箱的持續釋放，涵蓋民生保障、普惠保險等領域的組合拳政策落地，為保險行業規范發展確立了清晰的路徑圖。

在業內看來，普惠保險將會成為行業服務民生的重要抓手，拓展普惠保險產品成為行業共識。

中國人民大學普惠金融研究院研究員、中國普惠保險網絡秘書長邢鸝表示，我國正式引入“普惠保險”概念的時間并不長，但為弱勢群體提供風險保障的理論與實踐探索一直在推進深化。過程中，商業保險機構積極利用互聯網和數字技術，不斷創新產品、升級服務、拓展市場，讓保險服務觸達更多群體、契合多元需求。未來5年，要進一步推進普惠保險高質量和可持續發展，關鍵是要了解消費者風險偏好和保障需求，建立緊密合作伙伴，深化數字科技賦能。

駛向“萬億藍?！?/p>

2024年，保險業呈現出了穩健上揚的良好態勢。國家金融監督管理總局今年2月發布的數據顯示，2024年原保險保費收入達5.7萬億元，按可比口徑，行業匯總原保險保費收入同比增長5.7%，行業總資產突破35.9萬億元，同比增速達19.86%。

數據增長的背后，消費者的保險意識正顯著提升，在保險配置上的投入意愿正在增強?！秷蟾妗分械恼{研數據顯示，2024年有近六成的家庭年保費支出超過8000元，較2023年實現顯著增長。同時，有76%的消費者計劃在未來兩年內調整保險配置，且保費預算將繼續增加。

在各購險渠道中，互聯網保險中介的接受度在年輕消費者群體中迅速上升。該渠道購險率躋身前二，數據顯示，互聯網保險中介的購險率在各線上渠道中的排名從2023年的第三位躍升至第二位，占比由24%大幅提升至44%。

保險滲透率進一步提升的同時，放眼互聯網保險這一龐大市場，正步入發展的快車道。根據中國保險行業協會的數據，2024年前7個月，互聯網保險累計保費3663億元，與2023年同期比較增長了15%。

在科技賦能與消費場景數字化的雙重驅動下，互聯網保險創新生態加速成型，從產品定制到服務閉環的全鏈路升級，正打開行業發展的戰略縱深空間?！秷蟾妗奉A測，未來五年互聯網保險有望突破萬億大關。

隨著公眾保險意識增強，保險市場需求持續擴大，但行業需在服務模式、產品設計和渠道布局等方面加快升級。比如，80后、90后逐漸成為核心消費群體，他們更依賴數字化渠道且需求多元化，正推動行業從“銷售導向”向“用戶價值導向”轉型。

“ 展望未來，互聯網保險的內涵將更加豐富，邊界將持續擴展。在人工智能、區塊鏈、云計算等新一代技術加速演進背景下，保險服務將更加智能、普惠和可信。個人健康管理、家庭保障規劃、銀發經濟支持、綠色金融轉型等多個領域，都將成為互聯網保險發揮作用的重要場景。保險的角色也將從 “ 單一補償 ” 轉向 “ 全程陪伴 ” ，真正成為人民美好生活的有力保障。 ” 原銀保監會副主席周延禮表示。

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