又要上班了，假期就這樣結(jié)束了，真快啊。

近期真的有很多朋友問過我們這樣的問題，就是如果我們手頭有一筆錢，買定存和買保險(xiǎn)，到底會(huì)有什么差別。

有些朋友呢，是存款到期了，然后發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)在的利息著實(shí)是少的可憐。就想著，買個(gè)收益高的，鎖定利率。

亦或是，有些朋友呢，剛處理完自己的固定資產(chǎn)，比如賣了房子，考慮把這筆錢，放在哪。

如果說，接受不了這筆錢虧損，想買保本保息的產(chǎn)品，那么定存和保險(xiǎn)就是兩類最重要的工具。

那我今天就詳細(xì)的對(duì)比一下，如果我們有一筆錢，購(gòu)買兩種方式，區(qū)別在哪，這兩種方式，都適合哪些群體。

我將分為以下幾個(gè)重要維度。第一個(gè)是安全性；第二、取錢的便利程度；第三、收益差別。第四、功能。

咱們一個(gè)個(gè)來講。

對(duì)于我們理財(cái)，這筆錢是否安全，風(fēng)險(xiǎn)程度多高，是我們必須要清楚的。

我們普通人理解風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)分為以下幾個(gè)種類。最安全的是保本保息、其次是保本不保息，再然后是可能損失本金。

對(duì)于銀行買的定期存款，安全等級(jí)就是最高的。

如果是50萬以下，受到存款保險(xiǎn)的保障。

超過50以上的，可能會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)。

但如果我們買的是大銀行的，比如國(guó)字頭銀行，或者是地方性銀行，這個(gè)安全等級(jí)還無需擔(dān)心。

不過實(shí)在擔(dān)憂的話，超過50萬的以上的，可以分散幾家銀行存錢。

存款的安全等級(jí)，就是保本保息。

那么保險(xiǎn)呢？

我們買儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，要看具體選的產(chǎn)品種類。

如果說我們買的是固定類的增額或年金險(xiǎn)，這類產(chǎn)品，就是可以理解為保本保息的。

具體能拿多少錢，都是白紙黑字寫進(jìn)合同的。

比如說我以某款固定類增額合同為例。

年交5千，交20年。

這樣往后，每年的現(xiàn)金價(jià)值（就是減保、退保，我們能拿到手的錢）都清晰寫明在合同里。

比如交完錢的第20年，賬戶金額是12.3萬。

這就是說，我們?cè)诋?dāng)年度，能夠通過退保拿到手的錢，就是12.3萬。

再往后，比如投保第30年，賬戶金額變?yōu)?5.7萬。

固定類的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，能拿多少錢，都是確定的。

就是我們說的保本保息。

總結(jié)下來就是，如果我們買固定類儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，可以理解為保本保息；如果是買的是分紅險(xiǎn)或是萬能賬戶，那么保底部分我們能拿到，浮動(dòng)部分看保司情況。

那保險(xiǎn)安全的底層邏輯是什么呢？

每年領(lǐng)多少，現(xiàn)金價(jià)值是多少，都非常明確。保險(xiǎn)，不僅受到的《保險(xiǎn)法》的保障，背后還有我們強(qiáng)大的保險(xiǎn)監(jiān)管體系。

根據(jù)《保險(xiǎn)法》第九十二條規(guī)定——「經(jīng)營(yíng)人壽業(yè)務(wù)的保司倒閉，其持有的保險(xiǎn)合同，必須轉(zhuǎn)讓給其他保險(xiǎn)公司。」

即便是保險(xiǎn)公司遭遇風(fēng)險(xiǎn)，我們的保單也會(huì)由其他保險(xiǎn)公司接手，保單利益本質(zhì)上不受影響。

過往很多陷入過危機(jī)的保險(xiǎn)公司，規(guī)模較大的諸如安邦、華夏這些，對(duì)于客戶來說，保單都順利完成過渡，保單利益沒有受到影響。

保險(xiǎn)作為社會(huì)的穩(wěn)定器，是我們金融體系最底層的安全資產(chǎn)。

有著嚴(yán)格的監(jiān)管制度以及保險(xiǎn)十大安全機(jī)制等一系列措施，為我們的保單保駕護(hù)航，所以安全性這塊毋庸置疑。

有關(guān)保司的安全性幾乎是我每隔一段時(shí)間，必談一次的內(nèi)容。保險(xiǎn)在國(guó)內(nèi)金融體系的份量不言而喻。具體可見我們過往的文章。

所以如果我們買定期存款和固定類儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，都是現(xiàn)階段，我們能接觸到的，為數(shù)不多的能保本保息的工具。

接著，我們?cè)賮碚f，用錢的靈活性。

我們?nèi)ゴ驺y行定存，如果是三年期或者是五年期的。

那我們這五年內(nèi)，我們也不能動(dòng)用這筆錢。

如果說，我們真遇到急事，可以考慮提前取出，但是會(huì)損失利息，這筆錢只能按活期存款計(jì)算。

實(shí)際上銀行定存的靈活性，并沒有想象中的那么便捷。

畢竟呢，老一輩的人，會(huì)把存定期存款，說成是存死期。

另外取錢的方式，可以通過柜臺(tái)，或者手機(jī)銀行，這個(gè)還是很方便的。

接著呢，我們來對(duì)比下，如果是買儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，用錢的靈活性和便捷程度。

買儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，對(duì)應(yīng)產(chǎn)品一般會(huì)有個(gè)回本期。就是看我們賬戶里的現(xiàn)金價(jià)值，什么時(shí)候超過本金。

這個(gè)不同產(chǎn)品有一定差別，一般是3-8年，跨度很大。

以3年即可回本的產(chǎn)品為例。

那么在前3年，我們要是想把這筆錢取出，那么是可能損失本金的。

還是以某款產(chǎn)品為例，我們選擇一次交清10萬。

前三年如果需要用錢，那么現(xiàn)金價(jià)值都是低于本金的。

但如果是第四年以后，賬戶的現(xiàn)價(jià)就超過本金了，達(dá)到10.5萬。

往后每年，現(xiàn)價(jià)都可超過本金，還能領(lǐng)一筆利息。

如果看用錢的靈活性的話，沒回本前，儲(chǔ)蓄險(xiǎn)肯定是不能取出的，實(shí)在想用錢，只能考慮保單貸款。

而回本后，那么儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的靈活性還是較為不錯(cuò)的。

就可以考慮部分減保，來取出一部分，留余下的錢放在賬戶里繼續(xù)增值。

對(duì)比，我們買定存的話，就只能在固定年份，才能取出，這點(diǎn)是不如儲(chǔ)蓄險(xiǎn)靈活的。

還有，取錢的便利程度。

多數(shù)儲(chǔ)蓄險(xiǎn)也可以實(shí)現(xiàn)線上減保，無需跑線下柜臺(tái)，還是很方便的。

總體比較下來。

如果三年內(nèi)，定存的靈活性要稍微好一些，提前取出，不會(huì)損失本金；

如果超過五年，那么儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的靈活性，會(huì)更好。儲(chǔ)蓄險(xiǎn)回本后，即可靈活取出，用錢非常方便。

再來說一下，至關(guān)重要的收益。

直接來對(duì)比。

同樣存100萬。（存100萬，就是為了演示收益較為方便，不代表真需要拿出100萬）

如果是選擇5年期定存的話，效果大致是這樣的。

每年固定領(lǐng)1.3萬。

收益非常明確，然后因?yàn)閱卫L(zhǎng)期是1.3%，具體收益，我就沒有列出。

但如果存五年期定存，必不可能一直讓利率保持1.3%，按照現(xiàn)在下行的速度，我預(yù)計(jì)很快利率就會(huì)跌破1%。

所以我繼續(xù)根據(jù)預(yù)估的利率情況，做個(gè)模擬，五年期定存的情況。

未來利率肯定會(huì)繼續(xù)下降的。

那假設(shè)后續(xù)長(zhǎng)期處在低利率時(shí)代，那么繼續(xù)選擇存五年期定存，得到的利息就會(huì)變得毫無吸引力。

比如100萬存20年，如果維持較低的利率水平，那么累計(jì)能拿到的利息不過是15.5萬。

這個(gè)水平比利率一直維持1.3%時(shí)要少了10.5萬。

具體時(shí)候會(huì)長(zhǎng)期處在低利率時(shí)代，我覺得要結(jié)合實(shí)際經(jīng)濟(jì)周期、GDP增速、消費(fèi)情況、老齡化速度、整體房?jī)r(jià)。

但依照目前的情況，在較長(zhǎng)的時(shí)間，維持低利率水平。

而且即便利率再低，我覺得還是會(huì)有很多人，選擇去買定期存款，存款的儲(chǔ)蓄功能，還是沒辦法替代的。

下面呢，我們可以同樣模擬下，如果買儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，具體收益表現(xiàn)如何。

還是同樣拿出100萬，我選擇某款快返型年金險(xiǎn)。

這個(gè)方案，第5年，能領(lǐng)回本金的10%，100萬的話，就是一次拿回10萬。

以后的每年，都能領(lǐng)回本金的2.4%，作為利息，即2.4萬元。

最香的是，活多久、領(lǐng)多久。就是壽命越長(zhǎng)，領(lǐng)得越多。

并且更絕的是，5年以后，賬戶里始終有一筆，接近本金的現(xiàn)金價(jià)值。這筆錢呢，可以完全取出來花。

如果對(duì)比存款的同期收益，優(yōu)勢(shì)會(huì)更明顯。

假設(shè)，非常理想的情況，利率不下降，那么存100萬，第10年，快返年金利息，要比存款多7.5萬；

第20年多了18.8萬。

考慮到利率下行的情況下，那快返型年金，優(yōu)勢(shì)會(huì)更明顯。

第10年，利息多了將近10萬；第20年，利息可超出近30萬。

這個(gè)收益優(yōu)勢(shì)，真的差距太多了，已經(jīng)接近本金的30%以上。

從收益角度，如果我們買儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，優(yōu)勢(shì)拉滿，而且是吊打。

所以說，如果五年左右，考慮用錢的話，儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)非常明顯，真沒必要買五年期定存了。

最后聊聊額外的功能。

如果去銀行買定期存款，就是存錢，沒有額外的功能。

涉及到傳承、避債或者是財(cái)產(chǎn)保全，是不會(huì)有對(duì)應(yīng)作用的。

比如之前和大家分享過類似的案例。

之前保險(xiǎn)熱劇蠻好的人生，那個(gè)案例中的桃姐，就因?yàn)橘I了銀行理財(cái)，然后遇到意外。自己的錢，就被迫分給了好賭的女婿。

這筆錢，沒有規(guī)劃好傳承對(duì)象，就成為夫妻共同財(cái)產(chǎn)，對(duì)桃姐的女兒非常不利。

若提前規(guī)劃好，指名女兒是指定受益人。壽險(xiǎn)的理賠金，算作是個(gè)人財(cái)產(chǎn)，是不會(huì)被分割走的。

這是考慮突發(fā)意外的情況。

另外如果是企業(yè)主，可能會(huì)遇到債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

如果想明確留給孩子一筆錢，不受債務(wù)的影響，就可以在資金情況好的時(shí)候，提前規(guī)劃好保單，利用隔代投保、第二投保人等功能，提前規(guī)劃。

當(dāng)然，保險(xiǎn)的功能還有很多。除了保單架構(gòu)外，還有相應(yīng)的增值服務(wù)。

比如說，很多儲(chǔ)蓄險(xiǎn)是具備對(duì)接養(yǎng)老社區(qū)功能的。

在我們購(gòu)買儲(chǔ)蓄險(xiǎn)達(dá)到一定保費(fèi)規(guī)模，就可以獲得養(yǎng)老社區(qū)的優(yōu)先入住權(quán)。這是鎖定優(yōu)質(zhì)養(yǎng)老資源的功能，在未來絕對(duì)是奢侈品。

保險(xiǎn)的功能還有很多，就不逐一和大家贅述了。

總體來說，無論是安全、靈活性、收益以及功能，我們?nèi)绻虚e錢，買儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)，就是要比買定存效果好太多了。

除非說，這筆錢我們打算3年以內(nèi)動(dòng)用，擔(dān)心會(huì)虧損本金，那么還是選擇定期存款。

其余情況下，買儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)，真的太大了。

端午節(jié)前，發(fā)了一篇文章，和大家分享賣商鋪的那批人，到底有多慘。

還有和大家分享了，就是聽我們建議，上車儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的朋友，有多香。

然后果然有朋友在評(píng)論區(qū)，反饋了跟車后的感受。

面對(duì)著不斷下行的利率，你手頭一筆錢，無視利率下行，穩(wěn)定鎖定利率，這個(gè)安全感和舒適感，無法用語言去描述。

還是那句話，我們的利率始終是指向未來，現(xiàn)在的2.5%，縱然不高，但對(duì)比未來1%，甚至更低的利率水平，就是絕對(duì)有優(yōu)勢(shì)。

如果你對(duì)我今天分享的內(nèi)容感興趣，可以在文末留言，或者直接掃以下二維碼，讓我們顧問老師一對(duì)一為你講解下。