2025年5月底，中國普惠金融研究院舉辦了為期5天的“日本鄉(xiāng)村金融與鄉(xiāng)村振興”專題研學(xué)活動。研學(xué)團(tuán)跨越山海，走進(jìn)東京大學(xué)課堂、野村證券公司、中央農(nóng)林金庫、富士山下的“一村一品”酒廠、客流量火爆的母親農(nóng)場，還有智能化的伸江養(yǎng)老院……5天行程，我們見證了日本如何用金融“活水”澆灌鄉(xiāng)村沃土，更帶回了值得中國借鑒的國際視野和“解題思路”。

鄉(xiāng)村金融——東京大學(xué)農(nóng)村開發(fā)金融研究室

Day1

中國銀行家們與東京大學(xué)農(nóng)學(xué)部研究所的萬木教授及中國留學(xué)生一起，對日本的鄉(xiāng)村發(fā)展和鄉(xiāng)村金融發(fā)展進(jìn)行深入研究。萬木教授專注于農(nóng)業(yè)政策、合作金融等方面的研究。他介紹到日本合作金融的成功離不開發(fā)達(dá)的鄉(xiāng)村市場經(jīng)濟(jì)、持續(xù)的政策支持及日本農(nóng)民整體文化程度較高。農(nóng)業(yè)保險也是日本鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)重要的研究方向，例如農(nóng)業(yè)保險制度，農(nóng)業(yè)保險的效果等。

養(yǎng)老金融——野村證券

Day2

野村資本市場研究所的野村亞紀(jì)子部長向我們介紹到日本養(yǎng)老體系也是現(xiàn)收現(xiàn)付制，隨著人口老齡化、少子化的加劇，為了應(yīng)對不斷擴(kuò)大的養(yǎng)老社會保障支付，包括養(yǎng)老金、醫(yī)療、護(hù)理、福利等方面，日本采取了一系列的措施。一方面保險費(fèi)用不足的部分由稅收和公共養(yǎng)老金儲備金的投資收益來彌補(bǔ)，另一方面，進(jìn)行了公共養(yǎng)老金改革，采取的措施包括提高保險費(fèi)、利用宏觀經(jīng)濟(jì)浮動調(diào)整機(jī)制來降低給付水平（通過調(diào)控讓養(yǎng)老金上浮水平低于工資增長率）、將消費(fèi)稅用于支付養(yǎng)老金。

鄉(xiāng)村金融——母親牧場

母親牧場位于日本千葉縣，創(chuàng)立之初是一個以生產(chǎn)為主要目的的牧場，逐步轉(zhuǎn)變成以農(nóng)牧業(yè)為主題的游樂場，巧妙地將生產(chǎn)、加工、銷售與觀光體驗結(jié)合起來，形成了一個三產(chǎn)融合的可循環(huán)商業(yè)模式，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)和鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)業(yè)的完美融合。每年來牧場參觀的人數(shù)達(dá)85萬人次，訪客平均消費(fèi)240-300元/人，年收入達(dá)2.1～2.6億元人民幣。

鄉(xiāng)村金融——日本農(nóng)林中央金庫

Day3

農(nóng)林中央金庫的王雷軒研究員向我們介紹到日本農(nóng)林牧漁業(yè)貸款主要由合作性金融機(jī)構(gòu)、政策性金融機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行構(gòu)成。其中合作性金融機(jī)構(gòu)以發(fā)放一年以下的短期貸款為主。日本農(nóng)業(yè)協(xié)同組合（以下簡稱“日本農(nóng)協(xié)”）是從事日本農(nóng)業(yè)合作金融活動的主要機(jī)構(gòu)，日本農(nóng)協(xié)的主要業(yè)務(wù)包括農(nóng)產(chǎn)品銷售、農(nóng)資銷售、保險、信用業(yè)務(wù)、資產(chǎn)管理、免費(fèi)的農(nóng)技指導(dǎo)、出版社、旅游、醫(yī)療和JA全中（代表農(nóng)民發(fā)聲的機(jī)構(gòu)）等，是一個產(chǎn)融結(jié)合的集團(tuán)。以上業(yè)務(wù)中，主要是金融和保險業(yè)務(wù)保持盈利，而其他業(yè)務(wù)因為在鄉(xiāng)村市場的競爭比較充分，基本維持盈虧平衡。

日本農(nóng)協(xié)架構(gòu)

養(yǎng)老金融——伸江養(yǎng)老院

養(yǎng)老院的負(fù)責(zé)人向我們介紹政府將土地以低廉的價格租給伸江養(yǎng)老院，并由政府出資8億日元，機(jī)構(gòu)出資5億日元建成。因其不僅是養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，也是當(dāng)?shù)氐牡貐^(qū)避難所，因此養(yǎng)老院的場地既有屋頂光伏可供5天的應(yīng)急用電，停車場地下有水庫，可以儲備230噸水供附近居民使用。為附近老年人提供三種養(yǎng)老方式：入居型養(yǎng)老、居家上門型養(yǎng)老，即日間照料、短居服務(wù)。伸江養(yǎng)老院也為65歲以上的老年人提供簡單的工作機(jī)會。從伸江養(yǎng)老院的經(jīng)營和發(fā)展也可以看出來日本養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展的一些特點(diǎn)：

1. 基礎(chǔ)設(shè)施適老化改造完善

2. 社區(qū)和城市進(jìn)行了合理的適老化規(guī)劃

3. 科學(xué)介護(hù)，運(yùn)用護(hù)理機(jī)器人等智能化設(shè)備并導(dǎo)入各種監(jiān)測系統(tǒng)。

4. 制度和服務(wù)支持，日本有完善的介護(hù)保險支持養(yǎng)老，并通過雇傭外籍員工激活養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)

5. 文化與社會認(rèn)知程度高，學(xué)校和社區(qū)與養(yǎng)老機(jī)構(gòu)有密切的合作。

鄉(xiāng)村金融——富士酒廠

Day4

這是一家位于富士山腳下山梨縣的小型葡萄酒廠，負(fù)責(zé)人介紹到從葡萄的生產(chǎn)、葡萄酒傳統(tǒng)工藝制作和銷售全產(chǎn)業(yè)鏈均在本廠完成。每年到了葡萄采摘的季節(jié)，所有的員工會一起進(jìn)行采摘工作。除了葡萄酒的生產(chǎn)加工，富士酒廠也接待觀光游覽，為參觀游客提供葡萄酒生產(chǎn)講解、品酒和用餐服務(wù)。經(jīng)過十幾年的經(jīng)營，現(xiàn)在每年富士酒廠的葡萄產(chǎn)量約12噸，酒廠葡萄酒售賣收入約2億日元。

這趟日本鄉(xiāng)村金融研學(xué)之旅，讓我們深刻體會到：真正的鄉(xiāng)村振興，不是靠一腔熱血，而是精密的制度設(shè)計+靈活的金融工具+以人為本的服務(wù)理念三位一體的系統(tǒng)工程。

正如游學(xué)途中那句話："衡量文明的尺度，是看它如何對待最弱勢的群體。"鄉(xiāng)村振興的終極答案，或許就藏在我們能否用金融的智慧，讓農(nóng)民、老人、返鄉(xiāng)青年都能有尊嚴(yán)地分享發(fā)展紅利。

（歡迎在評論區(qū)分享：#，我們將精選優(yōu)質(zhì)留言贈送《日本鄉(xiāng)村金融調(diào)研詳細(xì)記錄》電子版），也歡迎對日本鄉(xiāng)村金融感興趣并想去實(shí)地考察的機(jī)構(gòu)及團(tuán)體與我們合作訂制日本研學(xué)行程。

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