車輛發(fā)生落水事故后

投保人沒有第一時(shí)間聯(lián)系交警與保險(xiǎn)公司

事后聯(lián)系保險(xiǎn)公司理賠遭拒

投保人未及時(shí)履行通知義務(wù)

保險(xiǎn)公司就一定能免除賠付的義務(wù)嗎？

近日，

寧鄉(xiāng)市人民法院審理并宣判了

一起保險(xiǎn)糾紛案。

2024年2月23日23時(shí)50分左右，李某駕駛小型客車沿寧鄉(xiāng)市某村級公路由北往南行駛。當(dāng)行駛至公路一池塘旁，由于路面結(jié)冰，李某未注意安全操作，導(dǎo)致車輛失控墜入池塘，造成了李某輕微受傷、車輛受損的交通事故。周圍群眾聽到聲響后立即報(bào)警并對李某進(jìn)行施救。被救上岸后，李某前往寧鄉(xiāng)市某醫(yī)院進(jìn)行治療。

2月24日0時(shí)9分，寧鄉(xiāng)市公安局交警大隊(duì)指揮中心接到群眾報(bào)警后趕到現(xiàn)場，發(fā)現(xiàn)小型客車墜入池塘，但駕駛員未在現(xiàn)場。當(dāng)天上午10時(shí)，李某來到寧鄉(xiāng)市公安局交警大隊(duì)接受酒精檢測，檢測結(jié)果為0。2月26日，寧鄉(xiāng)市公安局交警大隊(duì)出具道路交通事故證明。

李某為車輛購買了交強(qiáng)險(xiǎn)及車損險(xiǎn)。事故發(fā)生后，李某修理車輛花費(fèi)101665元，當(dāng)其向某保險(xiǎn)公司申請理賠時(shí)，卻被保險(xiǎn)公司以“事故發(fā)生時(shí)李某未報(bào)交警及保險(xiǎn)公司，無法查清事故原因”為由，拒絕理賠。

另查明，2024年8月，李某委托某價(jià)格評估公司就車輛因該事故造成的損失價(jià)格進(jìn)行評估鑒定，該評估結(jié)論認(rèn)定李某車輛維修損失為98960元。

法院經(jīng)審理認(rèn)為，根據(jù)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第二十一條規(guī)定“投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。故意或者因重大過失未及時(shí)通知，致使保險(xiǎn)故事的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險(xiǎn)人對無法確定的部分，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但保險(xiǎn)人通過其他途徑已經(jīng)及時(shí)知道或者應(yīng)當(dāng)及時(shí)知道保險(xiǎn)故事發(fā)生的除外。”故保險(xiǎn)人免責(zé)的前提條件為，投保人等必須系故意或因重大過失未及時(shí)通知而導(dǎo)致保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定。

本案審理中查明，案涉交通事故發(fā)生于凌晨，同時(shí)出現(xiàn)車輛毀損和人身損害的情況，李某雖未在事故發(fā)生后立即報(bào)警并通知保險(xiǎn)公司，但根據(jù)交通事故證明可知李某駕駛車輛落水后周圍群眾已經(jīng)報(bào)警，李某知曉后未再報(bào)警，結(jié)合落水時(shí)間及當(dāng)時(shí)天氣，李某先前往醫(yī)院的做法也符合生活常理，不足以認(rèn)定其故意或因重大過失未及時(shí)通知。同時(shí)，本案交通事故的性質(zhì)、原因、損失程度等已經(jīng)交警部門認(rèn)定，某保險(xiǎn)公司未有其他證據(jù)證明李某存在故意或重大過失未及時(shí)報(bào)警或報(bào)保險(xiǎn)公司，也沒有提供李某系酒后駕車導(dǎo)致事故發(fā)生的證據(jù)，某保險(xiǎn)公司不能依據(jù)懷疑或推理進(jìn)行拒賠。

據(jù)此，法院依法作出判決，某保險(xiǎn)公司賠付李某車輛損失、事故施救費(fèi)及醫(yī)療費(fèi)共計(jì)100868.8元。

案件判決后，某保險(xiǎn)公司上訴至長沙市中級人民法院，長沙中院二審判決駁回上訴，維持原判。

《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第二十一條，設(shè)置出險(xiǎn)通知義務(wù)的主要立法目的之一是便于調(diào)查取證，及時(shí)確定事故性質(zhì)、發(fā)生原因以及損失程度。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人、被保險(xiǎn)人或受益人應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)公司并保護(hù)事故現(xiàn)場，保障保險(xiǎn)公司查勘、定損的權(quán)利。但也不排除遇特殊情況，在非主觀故意或重大過失的情況下沒有第一時(shí)間通知。如本案在天寒地凍的氣候條件下，落水的李某在周圍群眾已經(jīng)報(bào)警后選擇前往醫(yī)院就醫(yī)是對自己身體的關(guān)照與關(guān)懷，不應(yīng)因此而受到過分苛責(zé)。但同時(shí)，法官也要提醒大家，及時(shí)報(bào)險(xiǎn)、報(bào)警是確保消費(fèi)者合法權(quán)益的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，未及時(shí)采取這些行動(dòng)為，可能導(dǎo)致事故原因無法查清，進(jìn)而引發(fā)保險(xiǎn)公司拒賠的嚴(yán)重后果。一方面，可能自行承擔(dān)事故損失將帶來沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)；另一方面，在涉及多方事故時(shí)，因缺乏權(quán)威責(zé)任認(rèn)定，極易陷入責(zé)任劃分的糾紛，耗費(fèi)大量時(shí)間與精力，甚至可能面臨法律訴訟。

來源：寧鄉(xiāng)市人民法院

作者：鄒晴

編輯：有為