繼去年中郵郵愛一生的億元保單，最近保險(xiǎn)界又爆出一張億元保單。

年交1億，交3年，總保費(fèi)共3億元的超級大單。

產(chǎn)品類型和去年中郵的郵愛一生一樣，也是快返年金。

其實(shí)中高凈值買大額保險(xiǎn)其實(shí)也不是什么稀奇的事了，但是為什么他們都選擇了快返年金呢？

今天就結(jié)合快返年金的特點(diǎn)，當(dāng)下市場環(huán)境以及中高凈值人群需求，綜合分析一下。

快返年金險(xiǎn)介紹

這次億元保單，還是出自快返年金險(xiǎn)，那可能很多朋友對這個(gè)品類不夠了解，下面我就簡單介紹下快返年金險(xiǎn)。

從字面意思來看，年金險(xiǎn)的特點(diǎn)就是能定時(shí)、定量領(lǐng)一筆錢。

加上快返，它的特點(diǎn)就是「快」，就是把靈活性這塊做到最好。

最快第五年即可領(lǐng)錢，而且同時(shí)，賬戶還有一筆不低于本金的現(xiàn)金價(jià)值。相比于固定類增額，它的靈活性更好。

市面上的快返年金險(xiǎn)一般分為兩種。

第一種是第五年領(lǐng)多一些，7.5%-10%的保費(fèi)，然后往后每年領(lǐng)2.4%左右的利息；

還有一種是第五年以后，每年領(lǐng)取固定的利息，總保費(fèi)的2.5%-2.7%。

其中第一種更受歡迎，非常適合，替代五年期的定存。

比如說，現(xiàn)在五年期大額存單，也就在1.3%單利左右。

但如果同期存快返年金險(xiǎn)，第五年拿回本金的7.5%-10%，折合單利，遠(yuǎn)超五年期定存。

并且相比于定存，它的優(yōu)勢是，可以獲得一個(gè)選擇權(quán)。

第五年如果利率繼續(xù)下行，沒有好的投資機(jī)會(huì)，就可以繼續(xù)領(lǐng)下去，每年領(lǐng)2.5%左右的利息；

若五年后，發(fā)現(xiàn)比較好的投資機(jī)會(huì)，也可以取出，用于投資，此時(shí)快返年金已回本，不會(huì)傷及本金。

這兩年來，快返年金險(xiǎn)確實(shí)比較熱門，也屢次出現(xiàn)億元保單。

為啥有錢人看中快返年金險(xiǎn)？

我覺得最大的原因是，目前快返年金險(xiǎn)真的很適合有錢人去規(guī)劃一筆安全類資產(chǎn)。

對于高凈值人群來說，投資渠道肯定是比我們普通人要豐富的。

但是這兩年投資環(huán)境大家都有目共睹。傳統(tǒng)的股票，基金風(fēng)險(xiǎn)波動(dòng)大，房地產(chǎn)未來趨勢不太樂觀；信托呢又頻頻暴雷，優(yōu)質(zhì)的投資越來越少。

這種變動(dòng)的時(shí)代，似乎保住財(cái)富的重要性已經(jīng)超過財(cái)富增值本身。

從今年發(fā)布的胡潤財(cái)富報(bào)告中看到，高凈值人群以往投資占比較高的股票，占比幅度降低。同樣降幅比較大的，還有房產(chǎn)，商鋪這些。

轉(zhuǎn)而去增持穩(wěn)健類的資產(chǎn)，比如風(fēng)險(xiǎn)較小的基金，還有絕對安全的存款，國債保險(xiǎn)這一類。

雖然這些不能再讓資產(chǎn)提一個(gè)等級，但至少能讓財(cái)富不出現(xiàn)縮減。

而且快返年金險(xiǎn)幾乎完美集齊安全、收益以及靈活性這個(gè)金融的三要素。

安全這塊，年金險(xiǎn)能拿多少，白紙黑字都寫進(jìn)合同，不會(huì)有波動(dòng)性；而且儲蓄險(xiǎn)有保險(xiǎn)法保障，和50萬以內(nèi)定存、國債，并列安全等級最高的一檔。

收益這塊，與1.3%左右的定期存款相比。快返年金險(xiǎn)優(yōu)勢更為明顯。

第五年即可領(lǐng)取2.5%-2.7%的利息，長期復(fù)利可超過2.3%，無風(fēng)險(xiǎn)收益的天花板存在。

最后用錢的靈活性。快返年金前期一般會(huì)有3-5年的封閉期，如果在這是時(shí)間段退保取錢的話，本金就會(huì)有一定損失。

但是從3-5年以后（或者現(xiàn)價(jià)回本后），快返年金就比較靈活，隨時(shí)都可以取出，不影響前期每年的利息，本金也還在。

簡單說，它保證了資產(chǎn)不虧損、穩(wěn)步增值，還能提供穩(wěn)定的現(xiàn)金流。

另外除了從收益層面上，快返年金險(xiǎn)還能滿足高凈值客戶傳承資產(chǎn)、保全財(cái)產(chǎn)等特定需求。

像保險(xiǎn)它有隔代投保、第二投保人等功能，合理利用好投保人，被保人，受益人這三個(gè)，設(shè)計(jì)出獨(dú)特的保單，實(shí)現(xiàn)財(cái)富定向傳承。

比如說多子女家庭，在傳承前，需要通過特定保單架構(gòu)，明確歸屬，以免引發(fā)不必要的糾紛。

另外，資產(chǎn)體量大的客戶，多數(shù)都是企業(yè)主，有資產(chǎn)隔離需求。

這主要是，在經(jīng)營公司時(shí)，財(cái)產(chǎn)歸屬不明確，容易出現(xiàn)私人財(cái)產(chǎn)和公司財(cái)產(chǎn)混同。

如果未來公司不幸遇到債務(wù)危機(jī)，那他們私人資產(chǎn)那部分很可能會(huì)拿去抵債，就會(huì)影響到本身的生活品質(zhì)。

要是利用合理的保單架構(gòu)，在債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)前，就把資產(chǎn)做好規(guī)劃，就能保證這筆錢不受債務(wù)影響。

另外，大額保單還可以對接保險(xiǎn)金信托。

能夠做到更私密、安全，獨(dú)立隔離一筆資產(chǎn)。并且在傳承資產(chǎn)時(shí)，方案更細(xì)致、更妥帖，能否實(shí)現(xiàn)細(xì)水長流，避免后代揮霍。

綜合來說，快返年金險(xiǎn)被高凈值人群看上。一方面是它在金融收益屬性上，比較有優(yōu)勢。

在最大基礎(chǔ)上，鎖定利率，保證資產(chǎn)穩(wěn)定增值；

另一方面是從功能方面，它具備傳承、保全資產(chǎn)的屬性。

兩相結(jié)合，也讓快返年金險(xiǎn)不僅成為高凈值客戶的熱門選擇，也是目前非常受歡迎的替代存款的工具。

說了這么多，下面和大家推薦目前我最喜歡幾款快返年金險(xiǎn)。

下面給大家推薦當(dāng)前值得入手的三款快返年金險(xiǎn)。

分別是太平洋人壽的瑞有余（2024）、蠻好的人生，還有中郵人壽的郵愛一生2.0。

屬于公司品牌響亮，產(chǎn)品收益拔尖。

公司方面，太平洋人壽是老三家之一，背后的股東主要包括申能集團(tuán)、上海國有資產(chǎn)經(jīng)營有限公司、華寶投資這三家。

深扒一下會(huì)發(fā)現(xiàn)，申能集團(tuán)和上海國有資產(chǎn)背后股東都是上海國資委，是根正苗紅的國有企業(yè)。

中郵人壽呢，這幾年發(fā)展迅猛，連續(xù)兩年保費(fèi)超過千億，超過人保排名第七。

背后最大的股東是中國郵政，占比75%，其背后就是國家財(cái)政部，實(shí)力強(qiáng)勁。

再來看產(chǎn)品收益表現(xiàn)。

我們假設(shè)一位30歲女性，躉交100萬的情況下。

瑞有余（2024）屬于持續(xù)高現(xiàn)金流模式。從保單第5年末，每年可以固定領(lǐng)取總保費(fèi)的2.7%，也就是2.7萬。

而蠻好的人生和郵愛一生2.0，是屬于從第五年末會(huì)一次性返還一大筆錢，是本金的7.5%-10%，然后從第6年起，每年再固定領(lǐng)取本金的2.4%左右作為利息。

其中蠻好的人生可以領(lǐng)回總保費(fèi)的7.6%，就是7.6萬。

郵愛一生2.0相對更多一些，可以領(lǐng)回總保費(fèi)的10%，就是10萬。

從第六年開始，蠻好的人生每年就是固定領(lǐng)回總保費(fèi)的2.48%；郵愛一生2.0則要少一點(diǎn)點(diǎn)，每年固定領(lǐng)取2.41%。

所以按照領(lǐng)取表現(xiàn)來看，郵愛一生2.0在前期表現(xiàn)更好一些。

而正因?yàn)榍捌诜靛X比較多，郵愛一生2.0的現(xiàn)金價(jià)值回本比較慢，從保單第五年開始賬戶里剩余的現(xiàn)金價(jià)值維持在98萬左右。一直等到保單中后期，現(xiàn)金價(jià)值才超過已交保費(fèi)。

相反瑞有余（2024）和蠻好的人生從保單第四年開始，賬戶里剩余的現(xiàn)金價(jià)值就已經(jīng)超過已交保費(fèi)。

其中瑞有余（2024）的現(xiàn)金價(jià)值要更高一些，前期能維持在104萬左右。

蠻好的人生就稍微少一些，基本就是100萬。也就是這期間領(lǐng)的都是利息，如果退保，本金一分不少。

綜合收益上，三款產(chǎn)品長期都可以突破復(fù)利2.3%。相對瑞有余（2024）會(huì)更高一些。

所以綜合來看這三款產(chǎn)品公司品牌響亮，產(chǎn)品收益拔尖，用來鎖定利率，提供現(xiàn)金流不錯(cuò)的選擇。

其中如果是想在前期領(lǐng)的利息多一些，那么可以選擇蠻好的人生和郵愛一生2.0這兩款。

這兩款用于替代存款，吃利息很合適，換算下來前五年的單利在1.5%-2%；

后續(xù)每年的單利2.4%，簡直就是一個(gè)永不降息的存款替代。

如果想持續(xù)補(bǔ)充高現(xiàn)金流，那瑞有余（2024）更合適，每年領(lǐng)取利息會(huì)更多。

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其實(shí)這兩年來，快返年金險(xiǎn)真的比我想象中還要火爆，也是現(xiàn)在的存款替代首選。

對于很多朋友，考慮存錢，最先選擇的還是定期存款，基本都是3-5年期的。

但實(shí)際上，我們對比發(fā)現(xiàn)，無論是三年期還是五年期定存，從收益以及靈活性角度，都不如考慮快返年金險(xiǎn)。

而且在低利率時(shí)代徹底到來前，鎖定利率的效果被大大低估了。

定存最大的問題就是到期后，會(huì)面臨更低的利率。

就像幾年前存的3%的利率，現(xiàn)在到期只能存1%的利息一樣，后續(xù)就可能面臨零點(diǎn)幾的利息，這是極大概率事件。

考慮用快返年金險(xiǎn)，可以在第五年就可以領(lǐng)取利息，滿足靈活性；

而且能穩(wěn)定領(lǐng)取2.5%-2.7%的利息，無愧存款完美替代。