意外險的理賠范圍比較廣，比如走路扭傷、吃魚被魚刺卡出、高空墜物、交通事故這些都屬于意外險的賠付范圍。但是中暑、高原反應、猝死不屬于意外險的賠付哈。只是少部分意外險附加了猝死賠付而已，而且對于死亡時間有嚴格要求，有的要求48小時內死亡，有的要求6小時內死亡。

假如你已經有了醫療險、定期壽險終身壽險、重疾險，為什么還要買意外險呢？那是因為意外險的三大作用，是其他險種無可替代的：

1、意外受傷門診或者住院報銷醫療費，其實意外險的這個功能主要側重于門診報銷。比如貓抓狗咬需要注射狂犬疫苗、免疫球蛋白、破傷風，這些都發生在門診。而且一個成年人這些費用花下來一般都得3000左右，假如你有醫療險不可能住院打狂犬疫苗撒。所有不管你有沒有醫療險，你都需要一個意外險，來彌補意外受傷在門診報銷的功能。假如意外受傷比較嚴嚴重需要住院，你既可以使用醫療險，也可以使用意外險。需要注意，有的意外險只能報銷社保內的費用，建議選擇不限社保范圍的，也就是可以報銷自費的。

不過醫療險和意外險還有2點區別，一方面意外險的醫療額度不高，一般也就幾萬元、10萬左右，針對小意外還是可以的，但是嚴重的意外可能一塊鋼板都需要幾萬元。但是醫療險的額度就高了，大部分醫療險的額度動輒都是幾百萬。另外大多數的意外險都會在合同里面要求，只能報銷180天只能產生的醫療費用，比如今年安裝了鋼板等等固定物，明年就算是你繼續續保意外險也無法報銷，因為超過180天了。但是醫療險就沒有這個時間限制，哪怕你十年后拆除都能報銷?；谶@兩個原因，我建議還要同時搭配醫療險哈。

2、意外殘疾根據殘疾等級和保額賠付殘疾金。比如買的100萬保額，發生十級殘疾就賠10萬，8級殘疾就賠30萬。其他險種是沒有這個作用的，只有意外險才會根據殘疾等級賠償殘疾金。需要注意，有的意外險不是根據殘疾等級賠償，而是賠償全殘。全殘的定義要求極為苛刻，也就是不容易理賠。所以一定要買根據殘疾等級賠償的意外險哈。

比如最為常見的肋骨骨折4根，就構成10級殘疾。保額100萬，就賠10萬，如果保額只有10萬，那就只能賠1萬。因此買意外險保額很重要。

3、意外身故賠付保額，保額買100萬就賠100萬，買500萬就賠500萬。這個作用是毫無爭議的，哪怕是街上遇到了神經病被神經病打死了，都屬于意外。但是意外險只能賠付意外身故，像疾病身故、自然身故都不賠，所以建議同時搭配定期壽險、終身壽險來彌補。

那么到底買短期意外險，還是長期意外險呢？

1、短期意外險

市面上的短期意外險，比較火熱的是人保大護甲、太平洋小蜜蜂。因為保費是極致便宜。比如100萬保額，保費不到300元一年，而且意外醫療就有10萬，不限社保范圍，即可以報銷自費。

缺點就是每年都需要手動繳費，如果你忘了購買誰就失效，而且每年購買的時候都需要重新健康告知，比如有了高血壓、糖尿病、腦中風就有可能買不了。產品下架或者保費上漲，這些都是你不能控制的。

2、長期意外險

我們這里說的長期意外險，指的是包含意外身故、意外殘疾賠付的意外險。不是那種殘疾只賠殘疾金的保險。

目前市場上的長期意外險，大部分都是返還型，就是滿期返還保費，另外殘疾等級沒有賠償，只有全殘才能賠付。這種意外險我們建議消費者避開。推薦兩款長期意外險，首先是人保的，優點就是保費便宜，缺點就是沒有意外醫療報銷，只有意外身故殘疾賠付：

30歲男性，100萬保額

繳費20年保障20年，每年670元

另外，還有華泰的這款推薦。優點是可以附加意外醫療報銷，缺點是這個意外醫療只保證續保5年，也就是未來保司有可能不給續保這個意外醫療功能：

30歲男性，100萬保額+5萬醫療

繳費20年保障20年，每年991元

3、長期對比短期

兩類產品對比如下：

短期意外險的優點就是保費便宜，100萬保額保費不到300元，而且包含意外醫療。缺點就是每年都得手動購買，忘了買就脫保。主要就是怕萬一脫保期間發生意外事故，畢竟這種事誰都說不清楚。而且次年萬一身體有了小毛病就買不了，比如有了高血壓就買不了。

長期意外險的優點就是每年都能自動扣費，缺點就是保費略高一丟丟，而且要么不帶意外醫療，要么意外醫療的保障時間也短。

我覺得哈，有個折中的辦法，就是買個長期意外險作為主力，主要是防止年齡大了買不到意外險。主要目的就是為了保障意外身故殘疾，然后再買個短期意外險，可以買便宜的版本，目的就是為了增加意外醫療。這樣互相彌補。

迪哥的宗旨就是，讓朋友圈的每個人都買得起保險、買對保險。如果你拿不定主意可以私信問我，知無不言哈。