近期，湖南多地農(nóng)商行掀起一股發(fā)放“養(yǎng)老貸”的熱潮。其中，臨澧農(nóng)商行還宣布，截至6月9日，“養(yǎng)老貸”余額已經(jīng)突破3000萬元。

那何為“養(yǎng)老貸”呢？

從各地農(nóng)商行給出的解釋來看，“養(yǎng)老貸”是各地銀行與當(dāng)?shù)厣绫２块T聯(lián)合研究推出的正規(guī)金融產(chǎn)品。

該產(chǎn)品屬于專項個人消費貸款，針對人群是符合繳納和補繳基本養(yǎng)老保險費條件的老年群眾客戶，目的是提升城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險繳費檔次。

貸款額度方面，將根據(jù)貸款人想要補繳的養(yǎng)老保險檔次和繳費年限來綜合確定，額度高至9萬元，資金直達個人社保賬戶。

以炎陵農(nóng)商行的宣傳來看，“養(yǎng)老貸”貸款期限最長不能超過15年，原則上借款人年齡與借款期限合計不超過75周歲，且不得進行貸款展期。

事實上，早在前兩年，廣西和四川個別農(nóng)商行曾推出類似貸款，名為“續(xù)保貸”，是銀行為了破解臨近領(lǐng)取養(yǎng)老待遇年齡的靈活就業(yè)人員、城鄉(xiāng)生活困難居民繼續(xù)繳費的難題，創(chuàng)新推出的“社保+銀行”的基本養(yǎng)老模式。廣西河池市天峨農(nóng)商行于2023年9月就開始推行實施“續(xù)保貸”。

不過，據(jù)臨澧農(nóng)商銀行稱，本次是“縣人社局與臨澧農(nóng)商銀行深入調(diào)研后，聯(lián)合成立‘養(yǎng)老貸’項目工作專班，共同推出‘養(yǎng)老貸’2.0版本”。

除去湖南的農(nóng)商行之外，目前，四川部分農(nóng)商行也推動類似的助保貸款。

6月20日，四川攀枝花融媒體中心官微信息顯示，轄內(nèi)鹽邊縣6月11日出臺了《鹽邊縣城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險共富助保貸款實施方案》，與四川農(nóng)信合作，對鹽邊縣行政區(qū)域內(nèi)按規(guī)定參加了城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險，且符合到齡一次性補費和提檔補費的參保人員，實施共富助保貸款。縣財政給予最大力度的貼息補助，期限3年，對辦理助保貸的普通城鄉(xiāng)居民，按照實際貸款利息的二分之一進行貼息補助。

部分銀行還以“零負擔(dān)、零門檻、零擔(dān)保、零抵押、零風(fēng)險”來宣傳。

但從實際利率來看，“養(yǎng)老貸”的利率都高于3%，本次湖南農(nóng)商行推出的養(yǎng)老貸利率在3.1%-3.45%不等，接近一般的消費貸款、信用貸款利率。

更值得一提的是，不論是3.1%還是3.45%，“養(yǎng)老貸”利率都高于湖南省會城市長沙的房貸利率。據(jù)湖南省官媒湖南日報報道，今年5月20日，央行再次調(diào)降LPR后，長沙的首套房貸利率已經(jīng)降至3.05%。

對于最終領(lǐng)取的金額數(shù)量，以石門農(nóng)商行的宣傳顯示，產(chǎn)品特設(shè)置“按月還貸后金額仍高于基礎(chǔ)養(yǎng)老金”保障機制，75歲后領(lǐng)取的養(yǎng)老金相比基礎(chǔ)養(yǎng)老金每月多630元左右，真正確保在不影響基本生活的前提上提升養(yǎng)老水平。

同時，石門農(nóng)商行還列出了具體領(lǐng)取金額如下（以6000元檔次為例）：

此外，炎陵農(nóng)商行宣傳案例顯示，以社保繳納最高檔6000元/年為例，最高補繳貸款9萬元、利率3.1%計算，貸款補繳后領(lǐng)取退休金824.27元，扣除貸款月供還可領(lǐng)取229.7元，高于貸款補繳前每月領(lǐng)取180.03元。

針對貸款期間萬一貸款人身故或無法履約的情況，石門農(nóng)商行的相關(guān)文章表示，若借款人在貸款期間身故，由保險公司代償，家屬無需承擔(dān)還貸責(zé)任，其養(yǎng)老保險個人賬戶剩余資金還可由家人繼承。

不過，對于養(yǎng)老貸未來的市場，上海一位金融研究人士表示，養(yǎng)老貸的標(biāo)的和用途的確有一定創(chuàng)新性。但是由于貸款跨度長，社保運作存在政策性變化和地區(qū)性差異等風(fēng)險，尚無法對其明確定性。

此外，一位廣東農(nóng)商行人士認為，目前廣東的農(nóng)商行暫未推行類似的養(yǎng)老貸產(chǎn)品。推行養(yǎng)老貸目前多數(shù)為中西部省份農(nóng)商行，但是這類貸款產(chǎn)品極易復(fù)制，目前處于老齡化初期，退休人員逐年增多，不排除下一步會面向城市居民或者新市民群體推行類似貸款。