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某銀行年利率4.2%的3年定存將“提前兌付”?多位客戶稱收到通知,客服這樣回應

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2025.07.08


“億聯(lián)銀行將提前兌付某存款產(chǎn)品”的消息在社交平臺炸鍋

作者 |第一財經(jīng) 安卓

定期存款要“提前兌付”?近日,一則關于億聯(lián)銀行將提前兌付某存款產(chǎn)品的消息在社交平臺炸開了鍋,多位客戶表示收到億聯(lián)銀行的電話通知,根據(jù)通知,億聯(lián)銀行決定于近日針對3年專享款存款產(chǎn)品進行提前兌付。

7月7日,第一財經(jīng)就上述傳聞向該行客服求證,客服表示,億聯(lián)銀行目前沒有對任何產(chǎn)品進行止付,“如果對產(chǎn)品有調(diào)整的話,我行會提前在億聯(lián)銀行的公眾號進行公告。”該客服表示。

第一財經(jīng)發(fā)現(xiàn),這款名為“3年專享款”存款產(chǎn)品的綜合年利率高達4.2%,利率由兩部分構(gòu)成,一部分為產(chǎn)品本身的年利率,而另一部分,則是與第三方合作的增利利率。

提前兌付3年定存產(chǎn)品?

關于億聯(lián)銀行將提前兌付“3年專享款”存款產(chǎn)品的消息最早于7月4日在社交平臺流傳,并很快引發(fā)了該行儲戶的關注。

第一財經(jīng)獲得的一份未核實來源的錄音顯示,億聯(lián)銀行AI客服播報稱:為響應國家金融監(jiān)管合規(guī)經(jīng)營要求,有效維護金融市場秩序,我行經(jīng)審慎研究決定于近日針對“3年專享款”存款產(chǎn)品進行提前兌付,您持有的相關產(chǎn)品按照原產(chǎn)品約定利率和實際持有天數(shù)計息,本金和利息自動兌付到活期賬戶。

這份錄音也在各個社交平臺迅速傳播,一位客戶稱,他購買的“3年專享款”存款產(chǎn)品本應于2026年9月到期,如果提前兌付,相當于少了近1年的利息。

不過,7月7日,第一財經(jīng)就上述傳聞向該行客服求證時,客服予以否認,稱億聯(lián)銀行目前沒有對任何產(chǎn)品進行止付,“如果對產(chǎn)品有調(diào)整的話,我行會提前在億聯(lián)銀行的公眾號進行公告。”

另外,根據(jù)多位客戶提供的信息,“3年專享款”存款的原年化利率為2.95%,但同時疊加了學習《存款保險條例》的獎勵年利率1.25%,使得該產(chǎn)品的綜合年利率高達4.2%。

第一財經(jīng)發(fā)現(xiàn),學習《存款保險條例》獎勵并不僅局限于該產(chǎn)品,該行此前推出的多項存款產(chǎn)品均出現(xiàn)了學習《存款保險條例》獎勵的身影,獎勵利率并非固定。

比如,“好億存32天”存款產(chǎn)品的年化利率為1.45%,另外疊加學習《存款保險條例》獎勵年利率2.15%,綜合年利率達到3.6%;“得億存專屬366天”年利率為1.85%,同時,學習《存款保險條例》獎勵年利率為1.95%,綜合年利率為3.8%。

第三方“加息”?

值得注意的是,據(jù)客戶反映,他在購買上述產(chǎn)品時,因為疊加了學習《存款保險條例》獎勵,需要簽署一份《學習增利獎勵發(fā)放相關協(xié)議》,協(xié)議的甲方是一家名為湖南誠盛德科技有限公司(下稱“湖南誠盛德”)的第三方,乙方則是客戶本人。

根據(jù)協(xié)議,客戶與湖南誠盛德簽訂了一份靈活用工協(xié)議,部分收益以“合作費”的形式打入客戶賬戶。另外,協(xié)議中還提到,由于靈活用工平臺合作方的運營情況不同,收到的合作費用可能會浮動,該浮動為正常情況。這也意味著,“學習《存款保險條例》獎勵”的利率是浮動的。

愛企查App顯示,湖南誠盛德科技有限公司成立于2021年5月,法定代表人為李雪潔,注冊資本500萬元人民幣,經(jīng)營范圍包括事軟件開發(fā)、信息系統(tǒng)集成服務、信息技術咨詢服務、信息處理和存儲支持服務等。股東信息顯示,該公司由北京創(chuàng)益互聯(lián)科技有限公司與湖南公因式信息科技有限公司共同持股。

事實上,湖南誠盛德并非第一次出現(xiàn)在公眾視野,早在2022年,就曾有媒體報道,億聯(lián)銀行推出的一鍵轉(zhuǎn)存活動,指定用戶可將所持億聯(lián)銀行合作的第三方平臺資產(chǎn)轉(zhuǎn)存至該行自營平臺,轉(zhuǎn)存后可獲得紅包獎勵,存款人也需簽署《一鍵轉(zhuǎn)存三方協(xié)議》,協(xié)議的甲方同樣為湖南誠盛德。億聯(lián)銀行相關負責人回應稱,該行“委托湖南誠盛德為我行提供紅包發(fā)放等相關服務”。

就上述情況,第一財經(jīng)聯(lián)系億聯(lián)銀行,截至記者發(fā)稿,該行尚未有相關回應。

“這種做法存在變相高息攬儲的嫌疑。”博通咨詢金融行業(yè)首席分析師王蓬博對記者說,一方面,產(chǎn)品年利率疊加增利年利率后,綜合年利率高于市場同類產(chǎn)品利率;另一方面,這種第三方加息的模式存在為了規(guī)避監(jiān)管對于存款產(chǎn)品利率規(guī)定的嫌疑。

為了緩和銀行息差壓力,暢通貨幣政策傳導渠道,去年以來,監(jiān)管對違規(guī)高息攬儲加大了整治力度。

去年4月8日,市場利率定價自律機制下發(fā)《關于禁止通過手工補息高息攬儲維護存款市場競爭秩序的倡議》,明確手工補息是對業(yè)務操作失誤的勘誤環(huán)節(jié),銀行禁止通過事前承諾、到賬手工補付息等方式,變相突破存款利率授權(quán)要求或自律上限,銀行應立即開展自查,最遲在2024年4月底前完成整改。

沒有直接返利,而是通過向第三方采購相關服務來實現(xiàn)高利息,類似的做法也曾發(fā)生在遼寧振興銀行身上。

2024年,遼寧振興銀行被曝部分3年期、5年期產(chǎn)品的存量存款利率從4.5%、4.8%,降至3.5%、4%,分別下降100BP和80BP。

存量存款利率下降的背后,是振興銀行引入第三方機構(gòu)北京尼客矩陣科技有限公司(下稱“北京尼客科技”)推出一款“伙伴助力計劃”,針對振惠存3年期、5年期產(chǎn)品提供獎勵利率,將綜合存款利率分別拉升至4.5%、4.8%。而在去年11月15日,北京尼客科技發(fā)布通知稱,由于合規(guī)性經(jīng)營要求,此前的“伙伴助力計劃”即將結(jié)束,活動期間存入振興銀行振惠存3年期、5年期產(chǎn)品的活動獎勵將終止。

定存占比過高造成壓力

吉林億聯(lián)銀行官網(wǎng)顯示,該行是四家獲準在全國范圍內(nèi)開展線上存、貸款業(yè)務的互聯(lián)網(wǎng)銀行之一,也是東北首家民營銀行,該行以“數(shù)字銀行”為定位,2017年5月由中發(fā)金控、吉林三快科技(美團)等7家知名民營企業(yè)在長春發(fā)起成立。

自2020年以來,億聯(lián)銀行的營業(yè)收入、凈利潤進入下滑通道。據(jù)該行披露的年報,2020年至2023年,億聯(lián)銀行分別實現(xiàn)營業(yè)收入15.67億元、14.35億元、10.83億元、10.65億元,凈利潤分別為2.2億元、0.52億元、0.96億元、1.4億元。

2024年,億聯(lián)銀行凈利潤出現(xiàn)虧損。報告期內(nèi),該行實現(xiàn)收入10.91億元,同比微增2%;凈利潤虧損5.9億元,是19家民營銀行中2024年度唯一虧損的銀行。虧損的背后,主要是該行營業(yè)支出中資產(chǎn)減值損失高達14.71億元,同比大幅飆升193%,吞噬了利潤。

更為嚴峻的是該行的資產(chǎn)、負債雙雙“告急”。截至2024年末,億聯(lián)銀行資產(chǎn)總額408.22億元,較年初下降21%。其中,貸款余額降27.55%,個人貸款降28.58%。

負債方面,截至2024年末,負債總額為379.66億元,較年初下降21%。其中,存款余額277.71億元,較2023年末減少47.96億元,降14.73%。個人定期存款減少是存款下滑的“主力”,2024年同比下降9.51%,占存款縮水總額的一半左右。

從存款結(jié)構(gòu)來看,億聯(lián)銀行高度依賴個人定期貸款,其在存款余額中占比超過了84%。在近兩年LPR(貸款市場報價利率)快速下調(diào)的背景下,定期存款占比過高,對于銀行來說反而是一種壓力,主要是由于存款重定價速度慢于貸款,存款重定價相對黏滯,容易出現(xiàn)貸款利率降得快、存款利率降不動的現(xiàn)象,從而加大銀行息差壓力。

微信編輯| 蘇小

責任編輯:胡淑麗_MN7479

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