助貸新規(guī)落地不足三個(gè)月，年化利率壓降至24%已成定局。然而，監(jiān)管高壓之下，竟有平臺(tái)頂風(fēng)作案，借“會(huì)員權(quán)益”之名行變相加息之實(shí)，單月投訴量飆升至超300條！

借款次日就被扣走上千元“會(huì)員費(fèi)”，退費(fèi)無門、默認(rèn)勾選、捆綁銷售...這家名為“青松融”與“輕花優(yōu)品”的平臺(tái)，正游走在合規(guī)紅線的邊緣。這背后藏著怎樣的“收割”密碼？消費(fèi)者權(quán)益誰來保障？監(jiān)管利劍之下，這類平臺(tái)還能“狂飆”多久？

01新規(guī)壓頂，會(huì)員費(fèi)“馬甲”浮出水面

距離國家金融監(jiān)管總局《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)管理提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》（簡(jiǎn)稱“助貸新規(guī)”）正式實(shí)施的倒計(jì)時(shí)，已不足三個(gè)月。新規(guī)明確要求：商業(yè)銀行必須將增信服務(wù)費(fèi)計(jì)入借款人綜合融資成本，且總成本需符合司法保護(hù)的24%年化利率上限。

大勢(shì)所趨，不少助貸機(jī)構(gòu)已緊鑼密鼓啟動(dòng)利率“降檔”工作（從36%降至24%）。然而，風(fēng)暴來臨前，總有暗流涌動(dòng)。近期，一款名為“青松融”的助貸平臺(tái)投訴量激增，其被指通過捆綁銷售“權(quán)益會(huì)員”的方式，變相突破利率限制，將消費(fèi)者的綜合借款成本推高至遠(yuǎn)超監(jiān)管紅線的水平。

02借款次日，莫名被扣巨額“會(huì)員費(fèi)”

消費(fèi)者阿貴（化名）5月28日，他在青松融成功借款1萬元。然而，次日清晨，一條扣款短信驚醒了他，賬戶被劃走1299元，商戶名稱顯示為“會(huì)員卡”。阿貴對(duì)此毫不知情！聯(lián)系客服要求退款，對(duì)方卻強(qiáng)硬回應(yīng)：“這是借款的附帶條件，無法退款。”

這絕非個(gè)例。在中國電子商會(huì)旗下消費(fèi)者服務(wù)平臺(tái)“消費(fèi)保”以及黑貓投訴平臺(tái)上，近30天內(nèi)，針對(duì)青松融的投訴高達(dá)超300條！大量投訴指向同一個(gè)問題，借款時(shí)對(duì)“會(huì)員費(fèi)”毫不知情，放款后第二天就被莫名扣款，金額少則數(shù)百，多則上千（如借款4000元扣599元）。消費(fèi)者憤怒表示：“如果知道要扣這么多會(huì)員費(fèi)，我絕對(duì)不會(huì)同意借款！”

03“自愿購買”是幌子？取消勾選仍被扣費(fèi)

面對(duì)質(zhì)疑，青松融宣稱其會(huì)員“自愿購買、非強(qiáng)制”。然而，現(xiàn)實(shí)卻狠狠打臉。消費(fèi)者小成（化名）在借款頁面確實(shí)看到了關(guān)于會(huì)員權(quán)益的提示，并手動(dòng)取消了勾選。

結(jié)果借款第二天，1499元“會(huì)員費(fèi)”依然被劃走！客服的解釋令人啼笑皆非：“這是加速放款的權(quán)益，用了就不能退。”小成質(zhì)疑：借款時(shí)頁面根本沒提“加速放款”功能；自己根本沒勾選同意！這分明是變相拆分利息、“砍頭息”的新花樣！

根據(jù)目前了解到的信息，其他扣費(fèi)金額還有599、899、999、1099、1249、1299、1399、1499等等，扣款方是荔枝云服。

04拆解“會(huì)員費(fèi)”規(guī)避監(jiān)管的“防火墻”？

這類“會(huì)員費(fèi)”套路有跡可循。捆綁銷售，默認(rèn)勾選，借款流程中巧妙嵌入，用戶稍不注意或被迫接受，價(jià)格掛鉤貸款額，額度越高，會(huì)員費(fèi)越貴（199元-1999元不等）。

第三方扣款，撇清關(guān)系：費(fèi)用通常由如“深圳荔枝云服技術(shù)有限公司”等第三方收取（青松融客服承認(rèn)與其“有合作”），試圖與貸款本身費(fèi)用切割。

客服自曝關(guān)聯(lián)性：雖聲稱“非強(qiáng)制”，但客服對(duì)用戶坦言：“不開通會(huì)影響放款”、“審核會(huì)拒掉”，坐實(shí)了捆綁本質(zhì)。

包裝“權(quán)益包”：將“免息券”、“提額券”等金融屬性權(quán)益與外部折扣權(quán)益打包，標(biāo)榜“與貸款無關(guān)”，淡化貸款費(fèi)用屬性。

行業(yè)人士一針見血：“平臺(tái)把原先不合規(guī)的助貸服務(wù)費(fèi)，換了個(gè)‘會(huì)員費(fèi)’的馬甲，這是應(yīng)對(duì)新規(guī)的又一種‘創(chuàng)新’套路。增收模式本身或許無可厚非，但捆綁銷售、侵害用戶自主選擇權(quán)，就是赤裸裸的違規(guī)！”

青松融的運(yùn)營方為“深圳青松云數(shù)字科技有限公司”（青松數(shù)科）。其官網(wǎng)自稱服務(wù)于消金、銀行等機(jī)構(gòu)，提供“數(shù)字能力智能風(fēng)控”。然而，其實(shí)際業(yè)務(wù)模式面臨嚴(yán)峻的合規(guī)性挑戰(zhàn)。

助貸新規(guī)明令禁止：平臺(tái)運(yùn)營機(jī)構(gòu)不得以任何形式向借款人收取息費(fèi)，增信服務(wù)機(jī)構(gòu)不得以咨詢費(fèi)、顧問費(fèi)等變相提高費(fèi)率。通過第三方收取“會(huì)員費(fèi)”，被業(yè)內(nèi)視為構(gòu)建了一層規(guī)避監(jiān)管的“防火墻”，并分擔(dān)甲方（資金方）的投訴壓力。

“霸王條款”質(zhì)疑：平臺(tái)規(guī)定“前6期不支持提前結(jié)清，第7期后支持單期提前還款，但不支持提前全部結(jié)清”，被消費(fèi)者質(zhì)疑為“霸王條款”。

05合作方被波及，監(jiān)管利劍高懸

更值得注意的是，青松融的合作金融機(jī)構(gòu)也因這些投訴受到牽連。有消費(fèi)者投訴稱，其在青松融借款4000元（放款方為陜西長銀消費(fèi)金融），次日被扣599元會(huì)員費(fèi)。該消費(fèi)者強(qiáng)烈要求長銀消金作為資金方，加強(qiáng)對(duì)合作助貸平臺(tái)“青松融”的監(jiān)管。

助貸新規(guī)對(duì)此已有預(yù)見，要求商業(yè)銀行總行對(duì)合作平臺(tái)實(shí)行名單制管理，公開披露并動(dòng)態(tài)更新，不得與名單外機(jī)構(gòu)合作。目前長銀消金官網(wǎng)未找到相關(guān)合作名單。

新規(guī)實(shí)施后，金融機(jī)構(gòu)必將大幅提高合作門檻。無資質(zhì)、風(fēng)控能力弱、尤其是游走在灰色地帶的“馬甲”類助貸平臺(tái)，生存空間將被極大壓縮，甚至被踢出合作名單。助貸行業(yè)即將迎來新一輪深度洗牌。

結(jié)語：“會(huì)員費(fèi)”變相加息的把戲，本質(zhì)上是將監(jiān)管成本轉(zhuǎn)嫁給最下沉、金融知識(shí)相對(duì)薄弱的借款人群體。在監(jiān)管三令五申壓降融資成本、保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的大背景下，這類飲鴆止渴的“創(chuàng)新”無異于火中取栗。

距離新規(guī)正式落地僅剩不足三個(gè)月，留給“青松融”們整改的時(shí)間不多了。是迷途知返、擁抱合規(guī)，還是繼續(xù)在刀尖上跳舞，直至被市場(chǎng)和監(jiān)管徹底淘汰？答案很快就會(huì)揭曉。消費(fèi)者的眼睛是雪亮的，監(jiān)管的利劍也始終高懸。我們拭目以待，并將持續(xù)關(guān)注。

注：本賬號(hào)主體為自媒體，部分內(nèi)容引用消費(fèi)日?qǐng)?bào)，金融幫有完善。