最近編輯部開車上班的這群人，多少是有點(diǎn)“毒”，隔兩天就有人車子被碰。

有在公司門口被保時(shí)捷加塞蹭了的，有車子在無監(jiān)控停車場(chǎng)被人撞了，得虧開了哨兵模式才沒讓人跑掉的。

最搞的是我們一位后期，車停好好的，前面網(wǎng)約車直接來了個(gè)倒車，哐當(dāng)一下就親上他車前杠了。網(wǎng)約車全責(zé)這沒得說，然而，邪門的事來了。

交警過來后發(fā)現(xiàn)，這車的保險(xiǎn)有問題。網(wǎng)約車司機(jī)堅(jiān)稱自己買了商業(yè)險(xiǎn)，但交警一查并沒有。

這里給不開車的差友稍微解釋下，車險(xiǎn)分兩種。一種是交強(qiáng)險(xiǎn)，上路就得交，保費(fèi)便宜，但修車最多賠2000元；還有一種是商業(yè)險(xiǎn)，不強(qiáng)制，保費(fèi)貴但保額能到一兩百萬(wàn)。

研究半天，最后發(fā)現(xiàn)，原來網(wǎng)約車主買的是統(tǒng)籌“車險(xiǎn)”，一種在網(wǎng)約車大軍里，很常見的假保險(xiǎn)。

因?yàn)榫W(wǎng)約車不像私家車，它的保險(xiǎn)得買專門的營(yíng)運(yùn)險(xiǎn)，同樣的車型，私家車保費(fèi)一年大概三五千，可網(wǎng)約車動(dòng)輒就要一兩萬(wàn)。而這個(gè)統(tǒng)籌“車險(xiǎn)”能比營(yíng)運(yùn)險(xiǎn)便宜一大截，甚至和私家車保險(xiǎn)一個(gè)價(jià)。

但統(tǒng)籌“車險(xiǎn)”本身并不是保險(xiǎn)，一出事的時(shí)候很容易出現(xiàn)不賠付或者少賠付的問題。隨便去各大社交平臺(tái)這么一搜，就會(huì)發(fā)現(xiàn)一堆買了統(tǒng)籌，最后卻被坑了的例子。

而且這坑也不是一天兩天了。2022年，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)就發(fā)了統(tǒng)籌的風(fēng)險(xiǎn)提示，再到去年，從央媒到各地媒體、管理機(jī)構(gòu)都有在說。

但就是這個(gè)看起來純騙人的玩意兒，卻一直沒被弄掉，而且還存在得挺合理。

咋回事兒呢？這就得說說統(tǒng)籌怎么來的。

在90年代，咱們車險(xiǎn)制度還不完善的時(shí)候，那時(shí)候運(yùn)輸行業(yè)搞了一個(gè)理賠專用資金，大伙兒每人交點(diǎn)錢湊一塊，誰(shuí)出事故了，就從這筆錢里拿一部分去修車。

畢竟拉貨的大車，需要整天外頭跑，這種把錢放一塊的行業(yè)互助行為，確實(shí)能幫助卡友們承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

因此在2012年，國(guó)家發(fā)了個(gè)文件，白紙黑字寫了“鼓勵(lì)運(yùn)輸企業(yè)采用交通安全統(tǒng)籌等形式”。

打這起，統(tǒng)籌名正言順了，加上大貨車保險(xiǎn)一直是個(gè)老大難的問題，統(tǒng)籌在貨運(yùn)行業(yè)開始流行。

貨運(yùn)行業(yè)本來風(fēng)險(xiǎn)就大，而且大貨車一撞都不是小事故，賠償金額巨大，所以很多保險(xiǎn)公司都不愿意碰這塊業(yè)務(wù)。

以國(guó)內(nèi)最大的財(cái)險(xiǎn)公司人保財(cái)險(xiǎn)為例，它2020年前在營(yíng)運(yùn)貨車交強(qiáng)險(xiǎn)的賠付率在75%上下，比家用車高出10-20%，就這勉強(qiáng)還能做到收到的保費(fèi)比賠付費(fèi)用多。

而在2021年，車險(xiǎn)改革后，交強(qiáng)險(xiǎn)賠付金額更高，它的賠付率直接飆到了99.7%，幾乎是全員出險(xiǎn)，當(dāng)年保費(fèi)收入是74.5億元，賠付支出卻干到了74.3億元，保險(xiǎn)公司壓根不賺錢。

之前，中國(guó)汽車流通協(xié)會(huì)商用車專業(yè)委員會(huì)秘書長(zhǎng)鐘渭平透露，全國(guó)范圍內(nèi)能給商用車承保的保險(xiǎn)公司不足6家。

另一邊，貨車司機(jī)買不到保險(xiǎn)也頭疼。有卡友分享自己買保險(xiǎn)的方法是，帶齊所有的資料，去保險(xiǎn)公司那坐著不走硬耗。買個(gè)保險(xiǎn)都要求爺爺告奶奶，這誰(shuí)受得了啊。。。

顯然，因?yàn)樨涍\(yùn)行業(yè)的特殊性，統(tǒng)籌可以解決一些行業(yè)痛點(diǎn)。買的人多了，自然而然，統(tǒng)籌公司也就多了，尤其是在河北、山東這樣的運(yùn)輸大省。

看起來統(tǒng)籌的邏輯和保險(xiǎn)類似，但它畢竟是個(gè)民間行為，因?yàn)槿鄙偌s束，統(tǒng)籌的賠付能力遠(yuǎn)不如保險(xiǎn)。

要知道，保險(xiǎn)公司受到嚴(yán)格監(jiān)管，注冊(cè)資金上百億，要提供專門的保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，還有《保險(xiǎn)法》的一堆限制。這都是為了保證大家買的保險(xiǎn)，最后能有錢賠付。

而統(tǒng)籌不管這些，人家就是開個(gè)公司，注冊(cè)資金幾千萬(wàn)。要是賠付率稍微高點(diǎn)，老板一算賬發(fā)現(xiàn)錢不夠的話，可能直接把公司關(guān)門走人。

脖子哥在企查查上隨手搜了一下統(tǒng)籌公司，基本都顯示有風(fēng)險(xiǎn)，不是經(jīng)營(yíng)異常，就是有失信。

也是因?yàn)樽罱鼛啄辏履茉窜嚮鹆耍履茉窜嚨谋ｋU(xiǎn)還不像油車那么成熟，也出現(xiàn)一些保險(xiǎn)難買保險(xiǎn)費(fèi)虛高的問題，原來做貨運(yùn)行業(yè)統(tǒng)籌的那波人，聞著味兒就過來了。而統(tǒng)籌這個(gè)商用車的行業(yè)互助行為，放在乘用車上，壓根不得行。

黑貓投訴上，有很多人反饋統(tǒng)籌會(huì)以各種理由拖延賠付，什么定損搞不定，什么流程不批，反正就是要錢沒有。

即便肯賠，也是事兒多。

脖子哥問了一位開修車店的楠哥，他非常嫌棄統(tǒng)籌，因?yàn)榻y(tǒng)籌會(huì)惡意壓價(jià)。

楠哥告訴我，保險(xiǎn)一般都允許修車用原廠件，但統(tǒng)籌根本不可能用原廠，要么副廠件，要么要求你用修復(fù)過的零件——“這種以后是要出事的”。

而且統(tǒng)籌打錢很慢，在他店里，保險(xiǎn)基本一個(gè)星期就會(huì)打款，而統(tǒng)籌最快半個(gè)月，慢的幾個(gè)月都有。所以楠哥現(xiàn)在也堅(jiān)決不修統(tǒng)籌的車了。

那問題來了，這么個(gè)哪哪都是坑的統(tǒng)籌，為啥還有這么多人去買呢？

這里頭分兩種，一種是像網(wǎng)約車司機(jī)這樣，單純圖便宜的。

很多網(wǎng)約車平臺(tái)是只要求交強(qiáng)險(xiǎn)，不要求商業(yè)險(xiǎn)。

但網(wǎng)約車畢竟風(fēng)險(xiǎn)確實(shí)大，很多司機(jī)也擔(dān)心交強(qiáng)險(xiǎn)不夠賠，但營(yíng)運(yùn)險(xiǎn)又買不起，就買了統(tǒng)籌。

另一種是很多人遇到的，被忽悠買了。

銷售打著正規(guī)保險(xiǎn)的名號(hào)，說自己是第三方渠道有優(yōu)惠，然后先給你上正規(guī)的交強(qiáng)險(xiǎn)，再把商業(yè)險(xiǎn)偷偷換成統(tǒng)籌。統(tǒng)籌的單子還和保險(xiǎn)保單長(zhǎng)得賊像，一個(gè)不小心就容易中招。

怎么避坑？很簡(jiǎn)單。

凡是正規(guī)保險(xiǎn)，一定會(huì)有“保險(xiǎn)”、“保費(fèi)”的描述。

保單抬頭會(huì)說“XX保險(xiǎn)單”，個(gè)人信息一欄寫著“被保險(xiǎn)人”，在具體類別里也一定會(huì)帶上“保險(xiǎn)”二字，比如“機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)”、“機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)”。

而統(tǒng)籌會(huì)把“保險(xiǎn)”相關(guān)的描述，換成了“保障”“服務(wù)”之類的詞語(yǔ)。主打一個(gè)硬蹭。

請(qǐng)各位車主打開自己的保單一一對(duì)照，如果發(fā)現(xiàn)上當(dāng)，別刷手機(jī)了，趕緊去找銷售！

OK，關(guān)于統(tǒng)籌的內(nèi)容就聊這么多。

應(yīng)該說統(tǒng)籌在商用車領(lǐng)域確實(shí)有它的必要性，所以一時(shí)半會(huì)兒還不會(huì)消失。但在咱們的私家車上，商業(yè)保險(xiǎn)其實(shí)已經(jīng)非常成熟，根本不需要統(tǒng)籌這個(gè)“李鬼”。

希望大家買保險(xiǎn)時(shí)留個(gè)心眼，特別是那些異常便宜的，多瞅瞅，一定別買統(tǒng)籌。

撰文：白日夢(mèng)

編輯：脖子右擰 & 面線

美編：子曰

圖片、資料來源：

黑貓投訴

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