不得不感慨，現(xiàn)在的重疾，愈發(fā)年輕化了。

前幾天看了一篇文章，是關(guān)于2024年壽險公司的重疾理賠數(shù)據(jù)，共理賠了693億。

其中發(fā)病率最高的依舊是惡性腫瘤，占比高達(dá)70%以上。主要病種集中在甲狀腺癌、肺癌、乳腺癌等等。

再看發(fā)病年齡，最高發(fā)年齡段主要在40歲-60歲，占比55.7%，其次是30歲-40歲的人群，占比達(dá)到31.7%。

從這些數(shù)據(jù)可以發(fā)現(xiàn)現(xiàn)在重疾發(fā)病率越年輕化了，大家還是要盡早配置好保障。

今天給大家分享的案例是一位三十多歲小姐姐患胃癌的案例，慶幸的是她有提前配置好百萬醫(yī)療險，解決了醫(yī)療費(fèi)用。

另外與其他案例可能不同的是，這個小姐姐買了兩份百萬醫(yī)療。所以這篇文章咱們就根據(jù)實際理賠效果來探討下，百萬醫(yī)療險買了多份，該怎么申請理賠。

理賠詳情

2023年9月份，賈女士通過我們保瓶兒，給自己配置一份醫(yī)享無憂百萬醫(yī)療險，可以保證20年續(xù)保，當(dāng)年保費(fèi)是287元。

直到今年3月份，賈女士總覺得胃不舒服，于是動身去醫(yī)院檢查，初步結(jié)果判定可能是胃癌。

這時賈女士聯(lián)系到我們咨詢理賠相關(guān)事宜，比如她門診的免疫組化、基因檢測，以及院外靶向藥這些是否可以報銷等等問題。

理賠老師逐一告知注意事項，其中對于門診的檢查需要滿足前后住院30天，其次院外靶向藥費(fèi)用也需要滿足以下條件，保司才可以報銷。

除此外，賈女士詢問：她還有另一份好醫(yī)保（6年保證續(xù)保），是否可以疊加報銷，并且如何申請比較好。

現(xiàn)在大家的保障意識很強(qiáng)，通常都會有多份保障。對于這種情況，當(dāng)然是可以報銷的，但由于百萬醫(yī)療險屬于費(fèi)用補(bǔ)償型，遵循“損失補(bǔ)償原則”。

也就是屬于我們花多少，保險報銷多少，實際理賠金額不會超過實際治療費(fèi)。即使購買多份，所有保險公司的總賠付額也不會超過醫(yī)療總花費(fèi)。

如何報銷才能利益最大化就很有講究了，這點(diǎn)我們下面會和大家詳細(xì)聊一下。

先看回賈女士的，理賠老師對比了她的兩份百萬醫(yī)療險，發(fā)現(xiàn)好醫(yī)保它的免賠額更低，其中對于重大疾病是0免賠。

而太平洋的醫(yī)享無憂是一般醫(yī)療、特定疾病和重大疾病共用1萬的免賠額，但對于重大疾病有1萬的疾病關(guān)愛金。

于是推薦賈女士可以先申請好醫(yī)保的理賠，這樣扣除醫(yī)保報銷部分，剩下的基本可以全部報銷；然后再進(jìn)行太平洋的醫(yī)享無憂的重大疾病關(guān)愛金申請。

這樣下來，賈女士不僅可以報銷全部醫(yī)藥費(fèi)，同時還能獲得1萬元的重大疾病關(guān)愛金，利益最大化。

手術(shù)結(jié)束住院后，準(zhǔn)備好相關(guān)資料，先提交了好醫(yī)保的理賠，并順利獲得理賠額。

后續(xù)在理賠老師的協(xié)助下，又進(jìn)行醫(yī)享無憂的重疾關(guān)愛金申請。

效率非常高，當(dāng)天上午申請，下午就收到了1萬元的重疾關(guān)愛金。

算下來，賈女士此次手術(shù)共花費(fèi)10萬多，醫(yī)保給報銷了將近一半，百萬醫(yī)療險也理賠了一半，同時還獲得1萬元的關(guān)愛金。

由于太平洋的醫(yī)享無憂是保證20年續(xù)保的，所以后續(xù)賈女士的復(fù)查，靶向藥的費(fèi)用都可以報銷，還是非常有價值的。

這也是我們平時和大家強(qiáng)調(diào)，百萬醫(yī)療險一定要買，且最好可以保證續(xù)保，這樣即便是生病，也不影響后期保障。

下面給大家分享一下此次理賠案例中的一些細(xì)節(jié)。

對于買了多份醫(yī)療險，如何理賠才能最劃算？

這點(diǎn)我們前面簡單提了一下，由于醫(yī)療險屬于報銷型，所以報銷總賠付額不會超過醫(yī)療總花費(fèi)。

但是有多份醫(yī)療險情況下，不同報銷順序會影響我們理賠金額。

首先正常情況下，如果是以有社保身份投保的，在就醫(yī)一定要先用醫(yī)保報銷，后續(xù)再用商業(yè)醫(yī)療險報銷。

如果不使用醫(yī)保報銷的話，理賠比例就會下降。

比如太平洋的醫(yī)享無憂經(jīng)社保報銷能賠100%，而未經(jīng)社保報銷，就只能賠60%了。

而多份商業(yè)醫(yī)療險，該先報銷哪款，我們理賠金額最大化？

這個我們可以看它們的免賠額具體情況。

比如這個理賠案例中，好醫(yī)保對于重疾是0免賠，而醫(yī)享無憂是是一般醫(yī)療、特定疾病和重大疾病共用1萬的免賠額，顯然用好醫(yī)保報銷可以0免賠，覆蓋治療費(fèi)用后，再申請醫(yī)享無憂的重疾確診金。

先后順序理清后，就能多拿個1萬元的重疾確診金。如果順序反過來，先申請醫(yī)享無憂，那么就會少拿1萬。

又或者在配備百萬醫(yī)療險和小額醫(yī)療險的情況下，優(yōu)秀的百萬醫(yī)療險是可以將小額醫(yī)療險的報銷金額用于抵扣免賠額的。

這種情況，我們可以先報銷低免賠額的小額醫(yī)療險，報銷完，再拿去抵扣有免賠額的百萬醫(yī)療險。

給大家舉個例子對比感受一些差距：

假設(shè)A先生投保了兩份醫(yī)療險，其中小額醫(yī)療險，免賠額0元，保額1萬，不限社保內(nèi)外，報銷比例80%;

百萬醫(yī)療險，免賠額1萬，保額400萬，100%報銷。

某次生病住院共花費(fèi)10萬元，醫(yī)保報銷4萬，剩余部分計劃通過醫(yī)療險進(jìn)行報銷。

若先用百萬醫(yī)療險，再用小額醫(yī)療險報銷。

其中百萬醫(yī)療險=總保費(fèi)10萬-4萬醫(yī)保報銷-1萬免賠額=5萬元；

再用小額醫(yī)療險報銷=（1萬-0免賠額）*80%=8000元。

也就是剩下自己還需要出2000元。

若先用小額醫(yī)療險，再用百萬醫(yī)療險報銷。

那么小額醫(yī)療險報銷的1萬元抵扣百萬醫(yī)療險1萬免賠額，最終百萬醫(yī)療險可報銷5萬，實際自付0元。

所以不同理賠順序會影響我們最終的理賠金額。當(dāng)然，這是較普遍的情況，如果遇到同類醫(yī)療險報銷比例不同，理賠服務(wù)不同等情況，就要具體情況具體分析了。

除了這點(diǎn)，還想和大家說的是，配置保障時，我們不需要購買重復(fù)定位的醫(yī)療險，避免保障重復(fù)。

如果想要覆蓋百萬醫(yī)療險1萬的免賠額，配置個小額醫(yī)療險就好了。有這些基本醫(yī)藥費(fèi)都可以報銷。

然后再配置上重疾險，彌補(bǔ)患病后的收入損失以及康復(fù)費(fèi)用，這樣保障更全面。

如果案例中賈女士配置好相應(yīng)的重疾險，那么將獲得更多的理賠金額，這點(diǎn)就很可惜。

所以與其買了雙份百萬醫(yī)療，不如買一份百萬醫(yī)療+重疾險，這樣保障會更齊全。

雙份百萬醫(yī)療險，不會報銷更多的錢，像本案之所以能多出1萬元，是因為醫(yī)享無憂特殊的，重疾確診后，會額外賠付1萬元的確診金。

所以還是要和大家強(qiáng)調(diào)下，成人必備四件套，百萬醫(yī)療險、重疾險、意外險和壽險都要齊全，缺一不可。

好了今天的理賠就到這里結(jié)束了，如果大家有不清楚的地方，歡迎后臺留言，給大家一一解答。