不得不感慨，現在的重疾，愈發年輕化了。

前幾天看了一篇文章，是關于2024年壽險公司的重疾理賠數據，共理賠了693億。

其中發病率最高的依舊是惡性腫瘤，占比高達70%以上。主要病種集中在甲狀腺癌、肺癌、乳腺癌等等。

再看發病年齡，最高發年齡段主要在40歲-60歲，占比55.7%，其次是30歲-40歲的人群，占比達到31.7%。

從這些數據可以發現現在重疾發病率越年輕化了，大家還是要盡早配置好保障。

今天給大家分享的案例是一位三十多歲小姐姐患胃癌的案例，慶幸的是她有提前配置好百萬醫療險，解決了醫療費用。

另外與其他案例可能不同的是，這個小姐姐買了兩份百萬醫療。所以這篇文章咱們就根據實際理賠效果來探討下，百萬醫療險買了多份，該怎么申請理賠。

理賠詳情

2023年9月份，賈女士通過我們保瓶兒，給自己配置一份醫享無憂百萬醫療險，可以保證20年續保，當年保費是287元。

直到今年3月份，賈女士總覺得胃不舒服，于是動身去醫院檢查，初步結果判定可能是胃癌。

這時賈女士聯系到我們咨詢理賠相關事宜，比如她門診的免疫組化、基因檢測，以及院外靶向藥這些是否可以報銷等等問題。

理賠老師逐一告知注意事項，其中對于門診的檢查需要滿足前后住院30天，其次院外靶向藥費用也需要滿足以下條件，保司才可以報銷。

除此外，賈女士詢問：她還有另一份好醫保（6年保證續保），是否可以疊加報銷，并且如何申請比較好。

現在大家的保障意識很強，通常都會有多份保障。對于這種情況，當然是可以報銷的，但由于百萬醫療險屬于費用補償型，遵循“損失補償原則”。

也就是屬于我們花多少，保險報銷多少，實際理賠金額不會超過實際治療費。即使購買多份，所有保險公司的總賠付額也不會超過醫療總花費。

如何報銷才能利益最大化就很有講究了，這點我們下面會和大家詳細聊一下。

先看回賈女士的，理賠老師對比了她的兩份百萬醫療險，發現好醫保它的免賠額更低，其中對于重大疾病是0免賠。

而太平洋的醫享無憂是一般醫療、特定疾病和重大疾病共用1萬的免賠額，但對于重大疾病有1萬的疾病關愛金。

于是推薦賈女士可以先申請好醫保的理賠，這樣扣除醫保報銷部分，剩下的基本可以全部報銷；然后再進行太平洋的醫享無憂的重大疾病關愛金申請。

這樣下來，賈女士不僅可以報銷全部醫藥費，同時還能獲得1萬元的重大疾病關愛金，利益最大化。

手術結束住院后，準備好相關資料，先提交了好醫保的理賠，并順利獲得理賠額。

后續在理賠老師的協助下，又進行醫享無憂的重疾關愛金申請。

效率非常高，當天上午申請，下午就收到了1萬元的重疾關愛金。

算下來，賈女士此次手術共花費10萬多，醫保給報銷了將近一半，百萬醫療險也理賠了一半，同時還獲得1萬元的關愛金。

由于太平洋的醫享無憂是保證20年續保的，所以后續賈女士的復查，靶向藥的費用都可以報銷，還是非常有價值的。

這也是我們平時和大家強調，百萬醫療險一定要買，且最好可以保證續保，這樣即便是生病，也不影響后期保障。

下面給大家分享一下此次理賠案例中的一些細節。

對于買了多份醫療險，如何理賠才能最劃算？

這點我們前面簡單提了一下，由于醫療險屬于報銷型，所以報銷總賠付額不會超過醫療總花費。

但是有多份醫療險情況下，不同報銷順序會影響我們理賠金額。

首先正常情況下，如果是以有社保身份投保的，在就醫一定要先用醫保報銷，后續再用商業醫療險報銷。

如果不使用醫保報銷的話，理賠比例就會下降。

比如太平洋的醫享無憂經社保報銷能賠100%，而未經社保報銷，就只能賠60%了。

而多份商業醫療險，該先報銷哪款，我們理賠金額最大化？

這個我們可以看它們的免賠額具體情況。

比如這個理賠案例中，好醫保對于重疾是0免賠，而醫享無憂是是一般醫療、特定疾病和重大疾病共用1萬的免賠額，顯然用好醫保報銷可以0免賠，覆蓋治療費用后，再申請醫享無憂的重疾確診金。

先后順序理清后，就能多拿個1萬元的重疾確診金。如果順序反過來，先申請醫享無憂，那么就會少拿1萬。

又或者在配備百萬醫療險和小額醫療險的情況下，優秀的百萬醫療險是可以將小額醫療險的報銷金額用于抵扣免賠額的。

這種情況，我們可以先報銷低免賠額的小額醫療險，報銷完，再拿去抵扣有免賠額的百萬醫療險。

給大家舉個例子對比感受一些差距：

假設A先生投保了兩份醫療險，其中小額醫療險，免賠額0元，保額1萬，不限社保內外，報銷比例80%;

百萬醫療險，免賠額1萬，保額400萬，100%報銷。

某次生病住院共花費10萬元，醫保報銷4萬，剩余部分計劃通過醫療險進行報銷。

若先用百萬醫療險，再用小額醫療險報銷。

其中百萬醫療險=總保費10萬-4萬醫保報銷-1萬免賠額=5萬元；

再用小額醫療險報銷=（1萬-0免賠額）*80%=8000元。

也就是剩下自己還需要出2000元。

若先用小額醫療險，再用百萬醫療險報銷。

那么小額醫療險報銷的1萬元抵扣百萬醫療險1萬免賠額，最終百萬醫療險可報銷5萬，實際自付0元。

所以不同理賠順序會影響我們最終的理賠金額。當然，這是較普遍的情況，如果遇到同類醫療險報銷比例不同，理賠服務不同等情況，就要具體情況具體分析了。

除了這點，還想和大家說的是，配置保障時，我們不需要購買重復定位的醫療險，避免保障重復。

如果想要覆蓋百萬醫療險1萬的免賠額，配置個小額醫療險就好了。有這些基本醫藥費都可以報銷。

然后再配置上重疾險，彌補患病后的收入損失以及康復費用，這樣保障更全面。

如果案例中賈女士配置好相應的重疾險，那么將獲得更多的理賠金額，這點就很可惜。

所以與其買了雙份百萬醫療，不如買一份百萬醫療+重疾險，這樣保障會更齊全。

雙份百萬醫療險，不會報銷更多的錢，像本案之所以能多出1萬元，是因為醫享無憂特殊的，重疾確診后，會額外賠付1萬元的確診金。

所以還是要和大家強調下，成人必備四件套，百萬醫療險、重疾險、意外險和壽險都要齊全，缺一不可。

好了今天的理賠就到這里結束了，如果大家有不清楚的地方，歡迎后臺留言，給大家一一解答。