不得不感慨,現(xiàn)在的重疾,愈發(fā)年輕化了。
前幾天看了一篇文章,是關(guān)于2024年壽險公司的重疾理賠數(shù)據(jù),共理賠了693億。
其中發(fā)病率最高的依舊是惡性腫瘤,占比高達(dá)70%以上。主要病種集中在甲狀腺癌、肺癌、乳腺癌等等。
再看發(fā)病年齡,最高發(fā)年齡段主要在40歲-60歲,占比55.7%,其次是30歲-40歲的人群,占比達(dá)到31.7%。
從這些數(shù)據(jù)可以發(fā)現(xiàn)現(xiàn)在重疾發(fā)病率越年輕化了,大家還是要盡早配置好保障。
今天給大家分享的案例是一位三十多歲小姐姐患胃癌的案例,慶幸的是她有提前配置好百萬醫(yī)療險,解決了醫(yī)療費(fèi)用。
另外與其他案例可能不同的是,這個小姐姐買了兩份百萬醫(yī)療。所以這篇文章咱們就根據(jù)實際理賠效果來探討下,百萬醫(yī)療險買了多份,該怎么申請理賠。
理賠詳情
2023年9月份,賈女士通過我們保瓶兒,給自己配置一份醫(yī)享無憂百萬醫(yī)療險,可以保證20年續(xù)保,當(dāng)年保費(fèi)是287元。
直到今年3月份,賈女士總覺得胃不舒服,于是動身去醫(yī)院檢查,初步結(jié)果判定可能是胃癌。
這時賈女士聯(lián)系到我們咨詢理賠相關(guān)事宜,比如她門診的免疫組化、基因檢測,以及院外靶向藥這些是否可以報銷等等問題。
理賠老師逐一告知注意事項,其中對于門診的檢查需要滿足前后住院30天,其次院外靶向藥費(fèi)用也需要滿足以下條件,保司才可以報銷。
除此外,賈女士詢問:她還有另一份好醫(yī)保(6年保證續(xù)保),是否可以疊加報銷,并且如何申請比較好。
現(xiàn)在大家的保障意識很強(qiáng),通常都會有多份保障。對于這種情況,當(dāng)然是可以報銷的,但由于百萬醫(yī)療險屬于費(fèi)用補(bǔ)償型,遵循“損失補(bǔ)償原則”。
也就是屬于我們花多少,保險報銷多少,實際理賠金額不會超過實際治療費(fèi)。即使購買多份,所有保險公司的總賠付額也不會超過醫(yī)療總花費(fèi)。
如何報銷才能利益最大化就很有講究了,這點(diǎn)我們下面會和大家詳細(xì)聊一下。
先看回賈女士的,理賠老師對比了她的兩份百萬醫(yī)療險,發(fā)現(xiàn)好醫(yī)保它的免賠額更低,其中對于重大疾病是0免賠。
而太平洋的醫(yī)享無憂是一般醫(yī)療、特定疾病和重大疾病共用1萬的免賠額,但對于重大疾病有1萬的疾病關(guān)愛金。
于是推薦賈女士可以先申請好醫(yī)保的理賠,這樣扣除醫(yī)保報銷部分,剩下的基本可以全部報銷;然后再進(jìn)行太平洋的醫(yī)享無憂的重大疾病關(guān)愛金申請。
這樣下來,賈女士不僅可以報銷全部醫(yī)藥費(fèi),同時還能獲得1萬元的重大疾病關(guān)愛金,利益最大化。
手術(shù)結(jié)束住院后,準(zhǔn)備好相關(guān)資料,先提交了好醫(yī)保的理賠,并順利獲得理賠額。
后續(xù)在理賠老師的協(xié)助下,又進(jìn)行醫(yī)享無憂的重疾關(guān)愛金申請。
效率非常高,當(dāng)天上午申請,下午就收到了1萬元的重疾關(guān)愛金。
算下來,賈女士此次手術(shù)共花費(fèi)10萬多,醫(yī)保給報銷了將近一半,百萬醫(yī)療險也理賠了一半,同時還獲得1萬元的關(guān)愛金。
由于太平洋的醫(yī)享無憂是保證20年續(xù)保的,所以后續(xù)賈女士的復(fù)查,靶向藥的費(fèi)用都可以報銷,還是非常有價值的。
這也是我們平時和大家強(qiáng)調(diào),百萬醫(yī)療險一定要買,且最好可以保證續(xù)保,這樣即便是生病,也不影響后期保障。
下面給大家分享一下此次理賠案例中的一些細(xì)節(jié)。
對于買了多份醫(yī)療險,如何理賠才能最劃算?
這點(diǎn)我們前面簡單提了一下,由于醫(yī)療險屬于報銷型,所以報銷總賠付額不會超過醫(yī)療總花費(fèi)。
但是有多份醫(yī)療險情況下,不同報銷順序會影響我們理賠金額。
首先正常情況下,如果是以有社保身份投保的,在就醫(yī)一定要先用醫(yī)保報銷,后續(xù)再用商業(yè)醫(yī)療險報銷。
如果不使用醫(yī)保報銷的話,理賠比例就會下降。
比如太平洋的醫(yī)享無憂經(jīng)社保報銷能賠100%,而未經(jīng)社保報銷,就只能賠60%了。
而多份商業(yè)醫(yī)療險,該先報銷哪款,我們理賠金額最大化?
這個我們可以看它們的免賠額具體情況。
比如這個理賠案例中,好醫(yī)保對于重疾是0免賠,而醫(yī)享無憂是是一般醫(yī)療、特定疾病和重大疾病共用1萬的免賠額,顯然用好醫(yī)保報銷可以0免賠,覆蓋治療費(fèi)用后,再申請醫(yī)享無憂的重疾確診金。
先后順序理清后,就能多拿個1萬元的重疾確診金。如果順序反過來,先申請醫(yī)享無憂,那么就會少拿1萬。
又或者在配備百萬醫(yī)療險和小額醫(yī)療險的情況下,優(yōu)秀的百萬醫(yī)療險是可以將小額醫(yī)療險的報銷金額用于抵扣免賠額的。
這種情況,我們可以先報銷低免賠額的小額醫(yī)療險,報銷完,再拿去抵扣有免賠額的百萬醫(yī)療險。
給大家舉個例子對比感受一些差距:
假設(shè)A先生投保了兩份醫(yī)療險,其中小額醫(yī)療險,免賠額0元,保額1萬,不限社保內(nèi)外,報銷比例80%;
百萬醫(yī)療險,免賠額1萬,保額400萬,100%報銷。
某次生病住院共花費(fèi)10萬元,醫(yī)保報銷4萬,剩余部分計劃通過醫(yī)療險進(jìn)行報銷。
若先用百萬醫(yī)療險,再用小額醫(yī)療險報銷。
其中百萬醫(yī)療險=總保費(fèi)10萬-4萬醫(yī)保報銷-1萬免賠額=5萬元;
再用小額醫(yī)療險報銷=(1萬-0免賠額)*80%=8000元。
也就是剩下自己還需要出2000元。
若先用小額醫(yī)療險,再用百萬醫(yī)療險報銷。
那么小額醫(yī)療險報銷的1萬元抵扣百萬醫(yī)療險1萬免賠額,最終百萬醫(yī)療險可報銷5萬,實際自付0元。
所以不同理賠順序會影響我們最終的理賠金額。當(dāng)然,這是較普遍的情況,如果遇到同類醫(yī)療險報銷比例不同,理賠服務(wù)不同等情況,就要具體情況具體分析了。
除了這點(diǎn),還想和大家說的是,配置保障時,我們不需要購買重復(fù)定位的醫(yī)療險,避免保障重復(fù)。
如果想要覆蓋百萬醫(yī)療險1萬的免賠額,配置個小額醫(yī)療險就好了。有這些基本醫(yī)藥費(fèi)都可以報銷。
然后再配置上重疾險,彌補(bǔ)患病后的收入損失以及康復(fù)費(fèi)用,這樣保障更全面。
如果案例中賈女士配置好相應(yīng)的重疾險,那么將獲得更多的理賠金額,這點(diǎn)就很可惜。
所以與其買了雙份百萬醫(yī)療,不如買一份百萬醫(yī)療+重疾險,這樣保障會更齊全。
雙份百萬醫(yī)療險,不會報銷更多的錢,像本案之所以能多出1萬元,是因為醫(yī)享無憂特殊的,重疾確診后,會額外賠付1萬元的確診金。
所以還是要和大家強(qiáng)調(diào)下,成人必備四件套,百萬醫(yī)療險、重疾險、意外險和壽險都要齊全,缺一不可。
好了今天的理賠就到這里結(jié)束了,如果大家有不清楚的地方,歡迎后臺留言,給大家一一解答。
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