作者：由曦

花唄已經十年了。

十年間，花唄有過高光，也受過批評。它大概是中國消金界收獲最多微博熱搜的產品。

就像永遠會有人認為它不夠好一樣，你也永遠不能忽視花唄團隊讓這款產品變得更好的努力。

最近，花唄送給了用戶們一朵小紅花。

用戶只需要上傳自己擁有的證書等材料，就有可能獲得花唄的提額?；▎h用“送你一朵小紅花”的“小紅花”三個字，命名這個功能，希望表達對用戶每一份努力的肯定與贊許。

這是十年間花唄持續迭代創新的最新成果。

類似小紅花這樣的創新，在花唄歷史上還有很多，這些創新背后始終含有一條主線，化解花唄作為一款消費金融產品本身的張力。

和所有的消金產品一樣，花唄也面臨著用戶體驗與風險管理、產品創新與監管合規、短期盈利與長期可持續、市場需求與社會責任這幾大張力。對于花唄來說，背靠支付寶這樣一個巨大流量平臺，又放大了這種張力和撕扯。

業務增長的誘惑，讓花唄一度也因為想要走的更快，而偏離了最初的航向，但是監管的智慧、市場的呼聲和螞蟻自身的糾錯和創新的力量，在這幾年間，又讓花唄回歸主航道，走出了一條更加健康的道路。

總結下來，花唄的健康的發展之路可以拆解成幾個維度。從用戶角度來看，就是在考慮金融可得性的同時，也關注金融的健康性和可持續性，讓花唄的用戶既能得到準確的額度，長期來看又不至于過度借貸。從消費者和商家角度來看，就是同時兼顧消費者和商家的需求，做好兩邊的粘合劑，發揮出消費金融提振消費的功能。從產品角度來看，就是用持續的產品創新，靠金融為民的情懷和先進前沿的技術，引導金融向善。

送你一朵“小紅花”

花唄的十年，始終面臨的一個問題。

那就是如何既滿足用戶金融可獲得性，同時讓需要金融服務的人能夠提升個體信貸健康度。

健康度的問題可以拆分為兩個維度，一是額度給誰，二是如何給得準。

對于今天北上廣深一線城市的中產來說，他們并不缺少消費信貸的額度，也不存在金融可得性問題，然而如果我們把眼光放到初入社會的年輕人、放到新市民群體，就會發現人們對于低利率普惠金融的需求一直存在。

在小紅書上，花唄提額這個話題的熱度非常高，今年已經達到了66萬條。用戶們有各種各樣的討論，其中如何提額占據了大多數，甚至還有迷信誤導的說法是，在花唄的主頁下許愿就能提升額度。

花唄團隊看得見用戶的呼聲。

最近，花唄應用智能實時交互式風控系統，讓花唄額度首次進入“可互動”時代。用戶上傳證書，就有機會提升花唄額度。

花唄將第一批“小紅花”，送給了職場新人群體。首批支持上傳的材料有近20項，主要分為三大類，教師資格證、導游資格證、初級會計等職業類證書，托福證書、雅思證書、多鄰國英語測試證書等語言類證書，以及校級、省級、國家獎學金等榮譽類證書。

用戶在支付寶上搜索“花唄提額”，或進入“花唄-我的額度”頁面，就可以上傳相應材料，申請額度提升。整個過程可感知、可選擇、可管理，因而廣受好評，用戶也呼吁開放更多的自證材料。

實時化交互式風控的背后，是花唄的風控技術經過十年的發展，從自動化階段，到智能化階段，再到如今的實時化交互式階段，數據實效性從動態到實時，數據屬性從強金融屬性到弱金融屬性，數據來源從被動獲取到主動交互。因而能夠將用戶提交的多元、碎片化的信息，轉化成為人群的信用證明?；▎h未來還希望用這項技術服務更多的新藍領、靈活就業群體，有效提升新興就業群體金融服務的便利性和普惠性。

額度可互動，意味著花唄在為用戶管好油門剎車的同時，把方向盤交給用戶，用創新的方式，推動金融健康。

讓用戶掌握消費管理主動權

“刺激非理性消費”，是花唄面臨的輿論爭議之一。

事實上，花唄團隊曾經想過很多辦法。最初，是提示用戶理性消費。在用戶消費用了幾筆之后，會出現“理性消費”這樣的提示，結果用戶反饋并不好，有的用戶就留言說，買早餐時花個五塊錢，用得著提醒么？這樣的提示反倒讓他很恐慌。

花唄還嘗試過“一刀切”。業務團隊曾決策把18-29歲很多年輕用戶額度降到3000元以下。這時罵的人更多了，用戶說，辛苦攢下的額度怎么說沒就沒了，突如其來的降額，還打亂了很多人的資金周轉計劃。

所以，不管是粗暴的標語，還是簡單的提醒，抑或是“一刀切”的降額，都無法顯著提升用戶健康度。

這時，花唄團隊就在思考，能否反其道而行之，與其花唄做用戶的教師爺，不如把方向盤交給用戶，讓用戶掌握花唄額度、消費管理的主動權。

于是就有了花唄賬單助手這個產品。

這是國內首個適度消費管理工具“賬單助手”，其能引導消費者科學管理每月花費，自主調節當月額度上限，并提供細分類目賬單分析、動態的大額消費提醒、超支提醒等功能，有效引導用戶理性借貸消費。

在杭州從事創意工作的梨子，今年26歲，除了房租之外，日常吃飯、坐車、買小東西，都習慣用花唄來付款，“花了多少錢一目了然”。為了能夠攢下旅游基金，她給自己的賬單助手設置了每月5000元的理想金額，“雖然偶爾也會超，看到紅色的提醒就會緊張起來，要控制一下支出了。

如今，像梨子這樣，用賬單助手進行自我管理的，已經有超過2.4億人。有人時不時查看自己的賬單進度，有人參與每月賬單理性打卡……潛移默化中種下了理性消費的種子。

緊貼實體提振消費

這兩年，消費者發現，不管是618、雙11，支持花唄分期免息的商品越來越多了。連iphone16發新，也為消費者提供了花唄分期24期免息的優惠。

商家之所以愿意提供，當然是因為消費者喜歡。

在當下的經濟環境下，謹慎的消費，追求極致性價比的消費變成了主流，消費者會盡可能選擇最具性價比的消費模式，但是像手機、家電、裝修這些相對大額，又長期使用的剛需型商品，消費者更愿意將使用成本攤到更長時間。

艾瑞咨詢2023年發布的《分期免息工具價值研究白皮書》調研顯示，使用過分期免息的消費者，超9成認為是省錢工具，超6成即便當下可以全額付款，也更傾向于選擇分期免息的方式消費。

商家也從中嘗到了甜頭。就以今年雙11為例，天貓現貨開賣的第一個小時，224個家電家居品牌成交就已經超過了去年全天。成交之所以如此迅速，除了國家以舊換新補貼外，平臺和商家響應政策，加碼優惠舉措也發揮了作用。數據顯示，消費者享受國家以舊換新補貼購買的商品中，60%都能在“國補”之外使用花唄分期免息進行付款，進一步降低了消費者換新的門檻。

在剛剛結束的中央經濟工作會議上，提振消費成為了2025年經濟工作的首要任務，不管是高層決策者，還是實體經濟的生產廠商和流通渠道，都對促消費寄予厚望，在當下的時局下，消費已經取代投資和出口，成為了拉動經濟的主引擎。

以其鏈接用戶和商家的稟賦，花唄分期已經在金融工具的基礎上，逐漸升級為助力商家增長的綜合性解決方案， 針對銷售鏈路中的三大關鍵環節，幫助商家促轉化、促增長、提單價。目前，這些解決方案已經在華為、榮耀、海爾、小米、杭州口腔等品牌展開應用。

創新，為了做好做優

花唄，自誕生起，就是行業的創新者和探索者。

10年前，消費金融存在巨大的供需缺口，全國只有4家消費金融公司，傳統金融機構由于缺少場景和風控技術，難以將服務覆蓋到更廣大的人群，借助淘寶天貓的電商場景以及支付寶的支付工具，花唄在時代的大背景下應運而生。

10年后的今天，社會環境和行業變化翻天覆地，消費金融公司已經從4家變成了31家，亦有很多銀行涉足了消金業務。對于目前已經覆蓋4億用戶、鏈接超過4000萬商家的花唄而言，健康比規模更為重要。

于是，花唄在思考的，不再是做大做強，而是做好做優。如何通過不斷的創新，持續響應用戶需求、促進金融健康、引導金融向善。

從十歲花唄近期交出的答卷來看，它回到了主航道。