之前很多消費(fèi)者買(mǎi)醫(yī)療險(xiǎn)，面臨尷尬的境地：

1、如果買(mǎi)保證續(xù)保20年的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，往往都有1萬(wàn)的免賠額。生小病的時(shí)候，壓根用不上，特別不適合孩子。雖然有些百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)號(hào)稱是0免賠，但是1萬(wàn)以下報(bào)銷(xiāo)比例低，無(wú)法做到看病不花錢(qián)。

2、如果買(mǎi)0免賠的中端醫(yī)療險(xiǎn)，倒是可以100%報(bào)銷(xiāo)，但大多數(shù)的0免賠中端醫(yī)療險(xiǎn)都不保證續(xù)保，或者保證續(xù)保時(shí)間短。

也就是顧得了保證續(xù)保，就無(wú)法兼顧0免賠。兼顧0免賠就無(wú)法兼顧保證續(xù)保。讓人感覺(jué)很難做出選擇，因此有的消費(fèi)者不得不買(mǎi)兩份醫(yī)療險(xiǎn)。

但這種尷尬在今天被打破了。今日上市一款神仙醫(yī)療險(xiǎn)，完全解決前面兩個(gè)問(wèn)題，目前是整個(gè)行業(yè)唯一一款：

• 真正的0免賠、100%報(bào)銷(xiāo)，一句話住院不花錢(qián)。保證續(xù)保20年，包括可選責(zé)任都是保證續(xù)保20年。不因生病而拒絕續(xù)保。
• 院外購(gòu)藥、醫(yī)療器械不限制清單，避免收到DRG醫(yī)改影響。
• 住院前后45天門(mén)診可報(bào)銷(xiāo)
• 還可選特需部、可選無(wú)社保身份投保，這樣徹底避免受到DRG醫(yī)改影響。
• 當(dāng)然也可以選擇有免賠額，比如1萬(wàn)、1.5萬(wàn)、2萬(wàn)免賠額，而且享受無(wú)理賠遞減。
• 保費(fèi)比市場(chǎng)的大多數(shù)產(chǎn)品便宜。比如0歲孩子，0免賠保費(fèi)777元，1萬(wàn)免賠350元。相當(dāng)于同類公司型產(chǎn)品4-9折。
• 家庭保單享受保費(fèi)折扣，而且可以給配偶的父母投保。個(gè)人投保無(wú)理賠，續(xù)保保費(fèi)優(yōu)惠5%。
• 61歲以下投保無(wú)需體檢。
• 報(bào)銷(xiāo)院外基因檢測(cè)費(fèi)用。
• 如果你有其他其他保險(xiǎn)公司的保單，到期前后一個(gè)月?lián)Q成這個(gè)產(chǎn)品，可以免等待期。
• 可以附加單獨(dú)門(mén)診，意思就是在門(mén)診也能單獨(dú)報(bào)銷(xiāo)，無(wú)需住院。比如感冒發(fā)燒之類的。（但是單獨(dú)門(mén)診有限額，并且單獨(dú)門(mén)診只保證續(xù)保3年）

這個(gè)就是復(fù)星聯(lián)合健康保險(xiǎn)推出的：

星相守長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)

1

0免賠、不限社保、100%報(bào)銷(xiāo)。

大白話住院不花錢(qián)。在保證續(xù)保20年的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)中，是整個(gè)行業(yè)唯一一款。因?yàn)槠渌芏噌t(yī)療險(xiǎn)，雖然號(hào)稱0免賠，但是1萬(wàn)以下報(bào)銷(xiāo)30%-70%，非得超過(guò)1萬(wàn)才能100%報(bào)銷(xiāo)。關(guān)鍵是保費(fèi)很有性價(jià)比，0歲保費(fèi)才777元，就能實(shí)現(xiàn)醫(yī)療費(fèi)自由，比很多有免賠額的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)都便宜。這個(gè)也是這個(gè)產(chǎn)品最大的亮點(diǎn)。

另外如果預(yù)算緊張，還可以選擇1萬(wàn)免賠、1.5萬(wàn)免賠、2萬(wàn)免賠，保費(fèi)就會(huì)降低一些。當(dāng)然可以選擇家庭保單，家人共享免賠額，并且保費(fèi)有這款，2人優(yōu)惠5%，3人優(yōu)惠10%，4人優(yōu)惠15%。如果選擇了有免賠額的，無(wú)理賠次年就會(huì)遞減1000元，以此類推最低減少5000元免賠額。比如免賠額選擇2萬(wàn)，降低最低就是1.5萬(wàn)免賠額。但是一旦發(fā)生理賠，免賠額就會(huì)恢復(fù)并且不再降低。比如0歲，選擇1萬(wàn)免賠額保費(fèi)才350元。

并且如果在醫(yī)院參與制定的體檢項(xiàng)目，體檢費(fèi)用可以抵扣下一年的免賠額。計(jì)劃一普通部抵扣1000元，計(jì)劃二特需部抵扣2000元。

無(wú)需體檢：首次投保年齡0-70歲，61歲以下投保都無(wú)需體檢。這個(gè)是特色，因?yàn)榇蠖鄶?shù)保證續(xù)保20年的醫(yī)療險(xiǎn)，都要求56歲以上需要體檢。目前市場(chǎng)上只有金醫(yī)保、好醫(yī)保是60歲以內(nèi)無(wú)需體檢。像藍(lán)醫(yī)保、長(zhǎng)相安個(gè)人單超過(guò)56歲均需要體檢。

保證續(xù)保：保證續(xù)保20年，不會(huì)因?yàn)樯　a(chǎn)品停售而拒絕續(xù)保。就連可選責(zé)任都是保證續(xù)保20年。包括特需部都是保證續(xù)保。但是需要注意，只有附加單獨(dú)門(mén)診責(zé)任是保證續(xù)保3年。

在投被保人關(guān)系上，支持配偶的父母投保。比如女婿作為投保人，可以給自己、妻子、孩子、岳父岳母投保。這樣組成家庭保單，享受保費(fèi)折扣，畢竟4人及以上是優(yōu)惠15%的保費(fèi)。

另外還可選特需部，享受良好的就醫(yī)環(huán)境。選擇特需部的時(shí)候，一定要選擇無(wú)社保身份投保。因?yàn)榻^大多數(shù)的特需部無(wú)法使用醫(yī)保，如果你選擇有社保身份投保，但是在就醫(yī)的時(shí)候沒(méi)有使用醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)，保險(xiǎn)就只能報(bào)銷(xiāo)60%。

如果選擇無(wú)社保身份投保，那保險(xiǎn)就始終100%報(bào)銷(xiāo)（保費(fèi)略貴）

2

院外購(gòu)藥、醫(yī)療器械不限制清單，這是產(chǎn)品的第二大亮點(diǎn)。

因?yàn)橛行r(shí)候，醫(yī)生會(huì)讓患者到院外購(gòu)藥。比如人血白蛋白俗稱液體黃金，市場(chǎng)價(jià)格一般都是在500左右，因?yàn)槎际窃谠和赓?gòu)買(mǎi)，所以不會(huì)出現(xiàn)在住院發(fā)票上，因此普通的醫(yī)療險(xiǎn)就無(wú)法報(bào)銷(xiāo)。

但是星相守不一樣，可以報(bào)銷(xiāo)院外購(gòu)藥、醫(yī)療器械，并且是不限制清單。大白話就是只要是因?yàn)椴∏橹委熕瑁⑶以簝?nèi)無(wú)法購(gòu)買(mǎi)，憑醫(yī)生處方可以院外購(gòu)藥報(bào)銷(xiāo)。不過(guò)需要注意院外購(gòu)藥的功能，如果你投保選擇的是有社保身份，一般疾病未使用醫(yī)保就只報(bào)銷(xiāo)60%，重大疾病始終100%報(bào)銷(xiāo)。

目前在售的保證續(xù)保20年的醫(yī)療險(xiǎn)中，只有藍(lán)醫(yī)保好醫(yī)好藥版和星相守有這個(gè)功能。當(dāng)然眾安的尊享e生也有院外購(gòu)藥報(bào)銷(xiāo)，但因是不保證續(xù)保的醫(yī)療險(xiǎn)不在討論范疇哈。

院外靶向藥報(bào)銷(xiāo)，這個(gè)是可選責(zé)任。保險(xiǎn)合同是把院外購(gòu)藥和靶向藥區(qū)分了的，即院外購(gòu)藥不限清單，是排除了靶向藥物和免疫治療藥物、惡性腫瘤特定藥品的。如果是癌癥靶向藥，就要限制清單的才能院外購(gòu)藥報(bào)銷(xiāo)。好在清單夠多，有198種，包含了3種CART。

關(guān)于院外靶向藥的報(bào)銷(xiāo)比例，和常規(guī)醫(yī)療險(xiǎn)的規(guī)定是一樣的的。即如果你選擇有社保身份投保，如果靶向藥是社保外那就100%報(bào)銷(xiāo)。如果是社保內(nèi)，而你沒(méi)有使用醫(yī)保的情況下就只報(bào)銷(xiāo)60%，除非是無(wú)社保身份投保。目前只有金醫(yī)保院外癌癥靶向藥始終100%報(bào)銷(xiāo)。

院外基因檢測(cè)費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)。這個(gè)功能也得介紹下，因?yàn)橐冒邢蛩帲蔷偷孟茸龌驒z測(cè)這個(gè)往往也是發(fā)生在院外。星相守有這個(gè)功能，并且不限制檢測(cè)機(jī)構(gòu)，而且無(wú)論是否使用醫(yī)保都始終100%報(bào)銷(xiāo)。市面上大多數(shù)的醫(yī)療險(xiǎn)沒(méi)有這個(gè)功能，目前保證續(xù)保20年的醫(yī)療險(xiǎn)中，只有平安長(zhǎng)相安2號(hào)可以報(bào)銷(xiāo)2萬(wàn)。不過(guò)星相守這個(gè)功能優(yōu)點(diǎn)雞肋，因?yàn)橛?jì)劃一普通部只能報(bào)銷(xiāo)1500元，計(jì)劃二特需部也只報(bào)銷(xiāo)3000元，實(shí)在是太少了。這個(gè)算是美中不足。

其他保險(xiǎn)責(zé)任，比如住院前后45天門(mén)診均可報(bào)銷(xiāo)，這個(gè)算是劃時(shí)代的。另外像門(mén)診透析、門(mén)診放化療、門(mén)診手術(shù)、膳食費(fèi)、植入材料費(fèi)、床位費(fèi)、陪床費(fèi)、耐用醫(yī)療設(shè)備費(fèi)、手術(shù)機(jī)器人費(fèi)、院外基因檢測(cè)費(fèi)用都能報(bào)銷(xiāo)。

不過(guò)需要注意：計(jì)劃一普通部床位費(fèi)、膳食費(fèi)、護(hù)理費(fèi)每日限額300元，這個(gè)太少，因此住單人間的時(shí)候超過(guò)十不能報(bào)銷(xiāo)的。特需部每日限額床位費(fèi)2500元勉強(qiáng)夠用。耐用醫(yī)療設(shè)備費(fèi)大多數(shù)的醫(yī)療險(xiǎn)是不報(bào)銷(xiāo)的，星相守可以報(bào)銷(xiāo)，但計(jì)劃一普通部限額1.5萬(wàn)。特需部不限制。

3

可以加單獨(dú)門(mén)診報(bào)銷(xiāo)。

比如感冒發(fā)燒無(wú)需住院，在門(mén)診就能報(bào)銷(xiāo)。但是這個(gè)功能有點(diǎn)雞肋，因?yàn)槊看斡忻赓r額，還有單項(xiàng)限額。而且你如果選擇有社保身份投保，在門(mén)診很多居民醫(yī)保是不能報(bào)銷(xiāo)的，未用居民醫(yī)保的情況下就只能60%報(bào)銷(xiāo)。除非你選擇無(wú)社保身份投保。所以這個(gè)門(mén)診險(xiǎn)我覺(jué)得有點(diǎn)雞肋。具體如圖

4

可選責(zé)任豐富

這些可選責(zé)任均保證續(xù)保20年，比如康復(fù)費(fèi)用、重疾住院津貼、重疾賠付（可選10萬(wàn)或者20萬(wàn)，理解成類似重疾險(xiǎn)一次性賠付）等等

5

價(jià)格便宜。

產(chǎn)品好，還要建立在合理的價(jià)格上。如果產(chǎn)品又好，價(jià)格又便宜呢？我們按照兩組來(lái)對(duì)比。一組是1萬(wàn)免賠額的情況下對(duì)比：

很明顯各個(gè)年齡階段星相守都便宜，只有70歲保費(fèi)比長(zhǎng)相安1號(hào)略高，但是你不要忘了星相守有院外購(gòu)藥不限制清單這個(gè)功能。

然后是0免賠醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)比：

很明顯，星相守在保費(fèi)上面很有競(jìng)爭(zhēng)力。當(dāng)然，星相壽的院外購(gòu)藥需要注意，重疾院外購(gòu)藥始終100%報(bào)銷(xiāo)，一般醫(yī)療院外購(gòu)藥要求先用醫(yī)保，未用醫(yī)保就只能60%報(bào)銷(xiāo)。（除非選擇無(wú)社保身份投保）

具體如下：

6

轉(zhuǎn)保要求：

意思是你如果持有其他公司的醫(yī)療險(xiǎn)，在保單到期前后1個(gè)月，通過(guò)健康告知購(gòu)買(mǎi)星相守醫(yī)療險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司就會(huì)免除等待期。

7

最后總結(jié):。

優(yōu)點(diǎn)：是真正的0免賠、100%報(bào)銷(xiāo)，一句話住院不花錢(qián)，保費(fèi)便宜、院外購(gòu)藥不限制清單，并且可選責(zé)任都是保證續(xù)保20年（除了附加單獨(dú)門(mén)診保證續(xù)保3年）、住院前后45天門(mén)診報(bào)銷(xiāo)、可選特需部、60歲以下無(wú)需體檢、可以附加單獨(dú)門(mén)診、報(bào)銷(xiāo)院外

缺點(diǎn)：院外基因檢測(cè)費(fèi)用太少、床位費(fèi)限額、非重疾的院外購(gòu)藥有社保罰則。

對(duì)比8款醫(yī)療險(xiǎn)：

迪哥的宗旨就是，讓朋友圈的每個(gè)人都買(mǎi)得起保險(xiǎn)、買(mǎi)對(duì)保險(xiǎn)。如果你拿不定主意可以留言或者后臺(tái)聯(lián)系問(wèn)我，知無(wú)不言哈。