在給孩子配置健康保障時，除了百萬醫療險，重疾險和意外險這三個最基礎險種外，對于體質比較 差，經常感冒發燒的小孩，我們建議可以在額外配置上小額醫療險。

它的報銷門檻低，住院基本就能賠，能補償百萬醫療險1萬的免賠額以下的部分，還是挺香的。

我們每周給大家分享的理賠案例中，有很多就是給娃買小額醫療，住院用上的，確實挺實用的。

不過是小額醫療險有一個難題，就是因為賠付率比較高，很多保險公司不會出保證續保的產品。

而現在越來越多的百萬醫療追求吸引力，推出可以附加0免賠的責任，降低理賠門檻，甚至可以保證續保。這就導致小額醫療險的定位非常尷尬。

并且我們之前也給大家詳細對比過，直接買「0免賠，不限社保，100%報銷」的百萬醫療，效果會更好，且更穩定。

就是爆款百萬醫療復星聯合的星相守。

除了可以附加0免賠，同時還能附加門診，甚至可以升級中端醫療險，可謂是從門診到住院，集所有功能于一身。保障屬于市場拔尖水平的同時，價格還很香，非常適合給孩子購買。

那下面呢，我就給大家介紹下，這款產品，看看它到底有多香。

百萬醫療險

在分析星相守0免賠版本前，先和大家回顧下星相守產品的基本情況。

它分為兩個計劃，計劃一是百萬醫療險為主，計劃二是中端醫療險版本。

咱們先來說它的計劃一，相比于其他拔尖百萬醫療險有哪些優勢。

首先就是它的免賠額門檻更低。

可以自主選擇免賠額，做到0免賠。

并且是真正意義上的0免賠，也就是住院，經過醫保報銷以后，最高就可以給你100%報銷。

同時和主險一樣享受保證20年續保，這點還是很香的，不用擔心后續出險后，或因產品停售買不上的問題。

其次基礎保障障上的住院前后門急診的時間更長，放寬至45天，前后相當于多了1個月的時間。

像有些重疾，雖然手術完成出院，但是后期需要門診復查，周期相對較長，這樣的話，對我們更有利。

第三點，就是放開住院期間院外藥及醫療器械。

對于這點，最早放開的是藍醫保好醫好藥版，現在星相守在這塊也打通了。

自帶院外藥及醫療器械保障，且不限清單，也是和主險一樣保證續保20年。

最后價格上，可以看到，相較于其他拔尖百萬醫療險是最便宜的。

所以星相守從保障到免賠額以及價格各方面都很有優勢。

同時還能附加0免賠，門診險，甚至是擴展就醫范圍，提高就醫體驗。

下面就拿它和市面上小額醫療做下對比。

星相守0免賠VS百萬醫療險+小額醫療險

之前的百萬醫療呢，是可以附加0免賠，但報銷比例最高也就80%，類似于捆綁一個小額醫療險。

而星相守屬于是直接可選0免賠版本，屬于是0免賠版本的百萬醫療，是目前醫療險市場最極致的版本。

這里為了對比，我們找來市面上拔尖的百萬醫療再搭配一個小額醫療險，來對比下效果。

百萬醫療險選的是藍醫保好醫好藥版，小額醫療險選的是平安的萬元護3號。

保障上，都是拔尖的醫療險，大家幾乎差不多。

主要看下報銷比例。

其中星相守的免賠額是0，并且可以做到不限社保100%報銷，但是如果投保時以有社保身份投保，報銷時未使用的，就按照60%。

而醫療險加小額醫療的組合，其中對于1萬元以下，也是0免賠。

但是報銷上分社保內外兩部分，社保內可以報銷90%，社保外的只能報銷60%。（同樣，以社保身份投保，未經過社保報銷，報銷比例會降低）

顯然星相守報銷規則，要更友好一些。

我們舉一個具體的案例，對比一下。

假設A先生的寶寶小A肺炎住院，總共花費1萬元，醫保報銷4000，醫保內自付2000，醫保外費用4000。

這樣算下來的話，星相守可以報銷6000元。

（總花銷1萬-醫保報銷4千）×100%=6000元；

若是組合的版本，最后可以報銷4200元。

（總花銷1萬-醫保報銷4千-自費費用4千）×90%+（自費費用4千）×60%=4200元。

這樣對比下來，星相守能多報銷1800元，優勢還是比較大的。

除了報銷比例，其次就是續保問題。

星相守的0免賠，是和主險一樣享受保證續保20年，不會因為產品停售或者過不了健康告知而買不上，穩定性極強。

可百萬醫療和萬元護組合的版本，萬元護屬于1年期產品，不保證續保，這樣后續產品停售，或者健康情況發現變化，可能就買不上了。

而且每年小額醫療險都要單獨購買，產品更新變化后還要重新挑選，就會略麻煩。

最后再看價格上，星相守也會比百萬醫療搭配小額醫療要便宜許多。特別是10歲以后，非常有優勢，真的太香了！

所以三輪對比下來，星相守不論是從保障，報銷比例，穩定性還是價格上，都要更勝一籌。

并且更適合去給孩子附加，直接有20年0免賠的住院醫療險，再也不用擔心小額醫療險每年的續保問題了。

像孩子抵抗力差，平時感冒發燒，肺炎住院啥的，都可以報銷，確實太香了。

當然了0免賠版只能報銷住院引發的治療費用，門診責任也只是住院前后門急診。很多小病，比如去門診開個藥，是不會報銷的。

為保障全面呢，很多家長也會給孩子買門診險，下面呢我再給大家對比下，星相守門診險保障到底咋樣。

附加門診險

對于孩子平時去門診比較多的，可以考慮買一個門診險，算減輕一下壓力。

但是我們平時很少推薦，主要是市面上大多數的門診險報銷規則都不是很好，比如扣除100元免賠之后，社保內報銷100%，社保外只給報銷百分之三四十。

保費呢，還比較貴，一年六七百。

下面我們就來看下星相守附加的門診險怎么樣？

我們找來市面上一款拔尖的門診險暖寶保3號，進行對比。

首先保障上，主要來看門診報銷的規則。

星相守每次免賠額是200元，稍微有點高，但優勢是，可以做到不限社保報銷100%報銷，保額是1萬元。

這里劃重點，是不限社保范圍，這個對于醫療險來說，報銷范圍是最廣泛的了。

暖寶保3號，疾病門診有100免賠，共3萬的保額。

但是報銷范圍只限社保內和自費藥，其中社保內經過社保是100%，未經社保60%；自費藥只有40%。

根據我們常年積累理賠案例的經驗，去醫院看病，多數疾病醫保可能只報銷一半，那其實醫保外藥品費等，占比還是很高的。

報銷比例寬松程度是不限社保范圍＞醫保內+自費藥＞只限醫保。

所以呢星相守這種報銷更廣泛，報銷比例更高的情況，對比市面上門診險，確實是絕殺。

同時星相守的門診險可以做到保證續保3年，穩定性還更勝一籌。

再看兩者的價格對比，若是給孩子買，7歲前暖寶保3號價格會便宜300多；7歲以后星相守便宜稍微一丟丟。

所以綜合對比下來，星相守的門診險在保障和價格方面，放在門診險里也是拔尖的存在。

如果說想要保障更全面，給娃買門診險的話，真心建議直接加上。保障好，穩定性也更強。

去看門診，雖說單次有200的限額，但報銷比例確實更高。特別是7歲以后，價格和頂流門診險還一致，非常有競爭力。

略微感慨下，本來星相守出來，很多人會覺得它搶占的是百萬醫療險的市場。

實際上對比下來發現，它對于小額醫療、門診險的威脅真的也是非常之大，卷到極致，直接掀桌的感覺。

最后一部分呢，再來和大家聊下，星相守計劃二中端版本。

計劃二VS中端醫療險

最后我們再來看下星相守的計劃二，就是特需版本，可以拓展公立醫院的特需、國際部、VIP部。

像孩子平時生病就醫不想在普通部排隊，提高就醫體驗的，可以關注一下。

這里為了看出其具體表現，我拉來了市面上同等類型的產品，包括君龍臻愛無憂2.0（新品，近期會上線）以及MSH欣享人生。

對于這種中端醫療險，我們主要看三個方面。

第一、就醫范圍；第二、保障細節；第三，價格，第四、住院直付/墊付服務。

先來看下，比較重要的就醫范圍，星相守（計劃二）限定在公立醫院的特需、國際部、VIP部門，而臻愛無憂2.0和欣享人生更廣一些，拓寬至指定私立醫院。

再看保障方面，這三款都是比較扎實的。

只是在一些小細節方面，星相守（計劃二）要稍好一些。

對于特需部的住院限額會更高，前后門急診時間范圍也更廣。

外購藥方面，和欣享人生一樣不限清單，但它的優勢是可以做到保證20年續保，穩定性更強。

接著呢，再來對比下價格，星相守明顯比其余兩款更便宜一些。

最后住院直付/墊付服務，欣享人生更有優勢一些，在 MSH 醫療網絡內享受住院直付服務。

而君龍臻愛無憂支持重疾直付，最后星相守（計劃二）只有在保障范圍內的住院都支持墊付。

總體對比完，看到星相守（計劃二）在就醫體驗上，是不如欣享人生的，沒辦法直付。但它勝在價格上，同年齡0免賠版本，價格幾乎便宜50%。

如果說想要買一款能去公立特需看病，還在乎穩定性的，那星相守（計劃二）也很有競爭力。

但是如果更在乎直付功能的，在乎就醫體驗，那還是專業的中高端醫療MSH欣享人生更強一些，這點是星相守（計劃二）比不了的。

好了，最后給大家總結一下，可以看出星相守還是很強的，算是把市面上其他醫療險一覽打包了。關鍵是對比單獨品類，都很有優勢。

特別是可選的0免賠，對比單獨購買小額醫療險，不僅保障更好、價格便宜，而且穩定性還強。

就很適合給孩子買百萬醫療險時，順手買上。

另外門診險和計劃二，也都很有競爭力，大家可以根據自己的需求，酌情附加。

最后，如果大家對這款產品細節還有啥問題，可以在直接留言。或者直接掃文末二維碼，讓我們顧問老師為你解釋清楚。