在給孩子配置健康保障時(shí)，除了百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)和意外險(xiǎn)這三個(gè)最基礎(chǔ)險(xiǎn)種外，對(duì)于體質(zhì)比較 差，經(jīng)常感冒發(fā)燒的小孩，我們建議可以在額外配置上小額醫(yī)療險(xiǎn)。

它的報(bào)銷門檻低，住院基本就能賠，能補(bǔ)償百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)1萬(wàn)的免賠額以下的部分，還是挺香的。

我們每周給大家分享的理賠案例中，有很多就是給娃買小額醫(yī)療，住院用上的，確實(shí)挺實(shí)用的。

不過(guò)是小額醫(yī)療險(xiǎn)有一個(gè)難題，就是因?yàn)橘r付率比較高，很多保險(xiǎn)公司不會(huì)出保證續(xù)保的產(chǎn)品。

而現(xiàn)在越來(lái)越多的百萬(wàn)醫(yī)療追求吸引力，推出可以附加0免賠的責(zé)任，降低理賠門檻，甚至可以保證續(xù)保。這就導(dǎo)致小額醫(yī)療險(xiǎn)的定位非常尷尬。

并且我們之前也給大家詳細(xì)對(duì)比過(guò)，直接買「0免賠，不限社保，100%報(bào)銷」的百萬(wàn)醫(yī)療，效果會(huì)更好，且更穩(wěn)定。

就是爆款百萬(wàn)醫(yī)療復(fù)星聯(lián)合的星相守。

除了可以附加0免賠，同時(shí)還能附加門診，甚至可以升級(jí)中端醫(yī)療險(xiǎn)，可謂是從門診到住院，集所有功能于一身。保障屬于市場(chǎng)拔尖水平的同時(shí)，價(jià)格還很香，非常適合給孩子購(gòu)買。

那下面呢，我就給大家介紹下，這款產(chǎn)品，看看它到底有多香。

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)

在分析星相守0免賠版本前，先和大家回顧下星相守產(chǎn)品的基本情況。

它分為兩個(gè)計(jì)劃，計(jì)劃一是百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)為主，計(jì)劃二是中端醫(yī)療險(xiǎn)版本。

咱們先來(lái)說(shuō)它的計(jì)劃一，相比于其他拔尖百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)有哪些優(yōu)勢(shì)。

首先就是它的免賠額門檻更低。

可以自主選擇免賠額，做到0免賠。

并且是真正意義上的0免賠，也就是住院，經(jīng)過(guò)醫(yī)保報(bào)銷以后，最高就可以給你100%報(bào)銷。

同時(shí)和主險(xiǎn)一樣享受保證20年續(xù)保，這點(diǎn)還是很香的，不用擔(dān)心后續(xù)出險(xiǎn)后，或因產(chǎn)品停售買不上的問(wèn)題。

其次基礎(chǔ)保障障上的住院前后門急診的時(shí)間更長(zhǎng)，放寬至45天，前后相當(dāng)于多了1個(gè)月的時(shí)間。

像有些重疾，雖然手術(shù)完成出院，但是后期需要門診復(fù)查，周期相對(duì)較長(zhǎng)，這樣的話，對(duì)我們更有利。

第三點(diǎn)，就是放開住院期間院外藥及醫(yī)療器械。

對(duì)于這點(diǎn)，最早放開的是藍(lán)醫(yī)保好醫(yī)好藥版，現(xiàn)在星相守在這塊也打通了。

自帶院外藥及醫(yī)療器械保障，且不限清單，也是和主險(xiǎn)一樣保證續(xù)保20年。

最后價(jià)格上，可以看到，相較于其他拔尖百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)是最便宜的。

所以星相守從保障到免賠額以及價(jià)格各方面都很有優(yōu)勢(shì)。

同時(shí)還能附加0免賠，門診險(xiǎn)，甚至是擴(kuò)展就醫(yī)范圍，提高就醫(yī)體驗(yàn)。

下面就拿它和市面上小額醫(yī)療做下對(duì)比。

星相守0免賠VS百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)+小額醫(yī)療險(xiǎn)

之前的百萬(wàn)醫(yī)療呢，是可以附加0免賠，但報(bào)銷比例最高也就80%，類似于捆綁一個(gè)小額醫(yī)療險(xiǎn)。

而星相守屬于是直接可選0免賠版本，屬于是0免賠版本的百萬(wàn)醫(yī)療，是目前醫(yī)療險(xiǎn)市場(chǎng)最極致的版本。

這里為了對(duì)比，我們找來(lái)市面上拔尖的百萬(wàn)醫(yī)療再搭配一個(gè)小額醫(yī)療險(xiǎn)，來(lái)對(duì)比下效果。

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)選的是藍(lán)醫(yī)保好醫(yī)好藥版，小額醫(yī)療險(xiǎn)選的是平安的萬(wàn)元護(hù)3號(hào)。

保障上，都是拔尖的醫(yī)療險(xiǎn)，大家?guī)缀醪畈欢唷?/p>

主要看下報(bào)銷比例。

其中星相守的免賠額是0，并且可以做到不限社保100%報(bào)銷，但是如果投保時(shí)以有社保身份投保，報(bào)銷時(shí)未使用的，就按照60%。

而醫(yī)療險(xiǎn)加小額醫(yī)療的組合，其中對(duì)于1萬(wàn)元以下，也是0免賠。

但是報(bào)銷上分社保內(nèi)外兩部分，社保內(nèi)可以報(bào)銷90%，社保外的只能報(bào)銷60%。（同樣，以社保身份投保，未經(jīng)過(guò)社保報(bào)銷，報(bào)銷比例會(huì)降低）

顯然星相守報(bào)銷規(guī)則，要更友好一些。

我們舉一個(gè)具體的案例，對(duì)比一下。

假設(shè)A先生的寶寶小A肺炎住院，總共花費(fèi)1萬(wàn)元，醫(yī)保報(bào)銷4000，醫(yī)保內(nèi)自付2000，醫(yī)保外費(fèi)用4000。

這樣算下來(lái)的話，星相守可以報(bào)銷6000元。

（總花銷1萬(wàn)-醫(yī)保報(bào)銷4千）×100%=6000元；

若是組合的版本，最后可以報(bào)銷4200元。

（總花銷1萬(wàn)-醫(yī)保報(bào)銷4千-自費(fèi)費(fèi)用4千）×90%+（自費(fèi)費(fèi)用4千）×60%=4200元。

這樣對(duì)比下來(lái)，星相守能多報(bào)銷1800元，優(yōu)勢(shì)還是比較大的。

除了報(bào)銷比例，其次就是續(xù)保問(wèn)題。

星相守的0免賠，是和主險(xiǎn)一樣享受保證續(xù)保20年，不會(huì)因?yàn)楫a(chǎn)品停售或者過(guò)不了健康告知而買不上，穩(wěn)定性極強(qiáng)。

可百萬(wàn)醫(yī)療和萬(wàn)元護(hù)組合的版本，萬(wàn)元護(hù)屬于1年期產(chǎn)品，不保證續(xù)保，這樣后續(xù)產(chǎn)品停售，或者健康情況發(fā)現(xiàn)變化，可能就買不上了。

而且每年小額醫(yī)療險(xiǎn)都要單獨(dú)購(gòu)買，產(chǎn)品更新變化后還要重新挑選，就會(huì)略麻煩。

最后再看價(jià)格上，星相守也會(huì)比百萬(wàn)醫(yī)療搭配小額醫(yī)療要便宜許多。特別是10歲以后，非常有優(yōu)勢(shì)，真的太香了！

所以三輪對(duì)比下來(lái)，星相守不論是從保障，報(bào)銷比例，穩(wěn)定性還是價(jià)格上，都要更勝一籌。

并且更適合去給孩子附加，直接有20年0免賠的住院醫(yī)療險(xiǎn)，再也不用擔(dān)心小額醫(yī)療險(xiǎn)每年的續(xù)保問(wèn)題了。

像孩子抵抗力差，平時(shí)感冒發(fā)燒，肺炎住院啥的，都可以報(bào)銷，確實(shí)太香了。

當(dāng)然了0免賠版只能報(bào)銷住院引發(fā)的治療費(fèi)用，門診責(zé)任也只是住院前后門急診。很多小病，比如去門診開個(gè)藥，是不會(huì)報(bào)銷的。

為保障全面呢，很多家長(zhǎng)也會(huì)給孩子買門診險(xiǎn)，下面呢我再給大家對(duì)比下，星相守門診險(xiǎn)保障到底咋樣。

附加門診險(xiǎn)

對(duì)于孩子平時(shí)去門診比較多的，可以考慮買一個(gè)門診險(xiǎn)，算減輕一下壓力。

但是我們平時(shí)很少推薦，主要是市面上大多數(shù)的門診險(xiǎn)報(bào)銷規(guī)則都不是很好，比如扣除100元免賠之后，社保內(nèi)報(bào)銷100%，社保外只給報(bào)銷百分之三四十。

保費(fèi)呢，還比較貴，一年六七百。

下面我們就來(lái)看下星相守附加的門診險(xiǎn)怎么樣？

我們找來(lái)市面上一款拔尖的門診險(xiǎn)暖寶保3號(hào)，進(jìn)行對(duì)比。

首先保障上，主要來(lái)看門診報(bào)銷的規(guī)則。

星相守每次免賠額是200元，稍微有點(diǎn)高，但優(yōu)勢(shì)是，可以做到不限社保報(bào)銷100%報(bào)銷，保額是1萬(wàn)元。

這里劃重點(diǎn)，是不限社保范圍，這個(gè)對(duì)于醫(yī)療險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，報(bào)銷范圍是最廣泛的了。

暖寶保3號(hào)，疾病門診有100免賠，共3萬(wàn)的保額。

但是報(bào)銷范圍只限社保內(nèi)和自費(fèi)藥，其中社保內(nèi)經(jīng)過(guò)社保是100%，未經(jīng)社保60%；自費(fèi)藥只有40%。

根據(jù)我們常年積累理賠案例的經(jīng)驗(yàn)，去醫(yī)院看病，多數(shù)疾病醫(yī)保可能只報(bào)銷一半，那其實(shí)醫(yī)保外藥品費(fèi)等，占比還是很高的。

報(bào)銷比例寬松程度是不限社保范圍＞醫(yī)保內(nèi)+自費(fèi)藥＞只限醫(yī)保。

所以呢星相守這種報(bào)銷更廣泛，報(bào)銷比例更高的情況，對(duì)比市面上門診險(xiǎn)，確實(shí)是絕殺。

同時(shí)星相守的門診險(xiǎn)可以做到保證續(xù)保3年，穩(wěn)定性還更勝一籌。

再看兩者的價(jià)格對(duì)比，若是給孩子買，7歲前暖寶保3號(hào)價(jià)格會(huì)便宜300多；7歲以后星相守便宜稍微一丟丟。

所以綜合對(duì)比下來(lái)，星相守的門診險(xiǎn)在保障和價(jià)格方面，放在門診險(xiǎn)里也是拔尖的存在。

如果說(shuō)想要保障更全面，給娃買門診險(xiǎn)的話，真心建議直接加上。保障好，穩(wěn)定性也更強(qiáng)。

去看門診，雖說(shuō)單次有200的限額，但報(bào)銷比例確實(shí)更高。特別是7歲以后，價(jià)格和頂流門診險(xiǎn)還一致，非常有競(jìng)爭(zhēng)力。

略微感慨下，本來(lái)星相守出來(lái)，很多人會(huì)覺得它搶占的是百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的市場(chǎng)。

實(shí)際上對(duì)比下來(lái)發(fā)現(xiàn)，它對(duì)于小額醫(yī)療、門診險(xiǎn)的威脅真的也是非常之大，卷到極致，直接掀桌的感覺。

最后一部分呢，再來(lái)和大家聊下，星相守計(jì)劃二中端版本。

計(jì)劃二VS中端醫(yī)療險(xiǎn)

最后我們?cè)賮?lái)看下星相守的計(jì)劃二，就是特需版本，可以拓展公立醫(yī)院的特需、國(guó)際部、VIP部。

像孩子平時(shí)生病就醫(yī)不想在普通部排隊(duì)，提高就醫(yī)體驗(yàn)的，可以關(guān)注一下。

這里為了看出其具體表現(xiàn)，我拉來(lái)了市面上同等類型的產(chǎn)品，包括君龍臻愛無(wú)憂2.0（新品，近期會(huì)上線）以及MSH欣享人生。

對(duì)于這種中端醫(yī)療險(xiǎn)，我們主要看三個(gè)方面。

第一、就醫(yī)范圍；第二、保障細(xì)節(jié)；第三，價(jià)格，第四、住院直付/墊付服務(wù)。

先來(lái)看下，比較重要的就醫(yī)范圍，星相守（計(jì)劃二）限定在公立醫(yī)院的特需、國(guó)際部、VIP部門，而臻愛無(wú)憂2.0和欣享人生更廣一些，拓寬至指定私立醫(yī)院。

再看保障方面，這三款都是比較扎實(shí)的。

只是在一些小細(xì)節(jié)方面，星相守（計(jì)劃二）要稍好一些。

對(duì)于特需部的住院限額會(huì)更高，前后門急診時(shí)間范圍也更廣。

外購(gòu)藥方面，和欣享人生一樣不限清單，但它的優(yōu)勢(shì)是可以做到保證20年續(xù)保，穩(wěn)定性更強(qiáng)。

接著呢，再來(lái)對(duì)比下價(jià)格，星相守明顯比其余兩款更便宜一些。

最后住院直付/墊付服務(wù)，欣享人生更有優(yōu)勢(shì)一些，在 MSH 醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)內(nèi)享受住院直付服務(wù)。

而君龍臻愛無(wú)憂支持重疾直付，最后星相守（計(jì)劃二）只有在保障范圍內(nèi)的住院都支持墊付。

總體對(duì)比完，看到星相守（計(jì)劃二）在就醫(yī)體驗(yàn)上，是不如欣享人生的，沒辦法直付。但它勝在價(jià)格上，同年齡0免賠版本，價(jià)格幾乎便宜50%。

如果說(shuō)想要買一款能去公立特需看病，還在乎穩(wěn)定性的，那星相守（計(jì)劃二）也很有競(jìng)爭(zhēng)力。

但是如果更在乎直付功能的，在乎就醫(yī)體驗(yàn)，那還是專業(yè)的中高端醫(yī)療MSH欣享人生更強(qiáng)一些，這點(diǎn)是星相守（計(jì)劃二）比不了的。

好了，最后給大家總結(jié)一下，可以看出星相守還是很強(qiáng)的，算是把市面上其他醫(yī)療險(xiǎn)一覽打包了。關(guān)鍵是對(duì)比單獨(dú)品類，都很有優(yōu)勢(shì)。

特別是可選的0免賠，對(duì)比單獨(dú)購(gòu)買小額醫(yī)療險(xiǎn)，不僅保障更好、價(jià)格便宜，而且穩(wěn)定性還強(qiáng)。

就很適合給孩子買百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)，順手買上。

另外門診險(xiǎn)和計(jì)劃二，也都很有競(jìng)爭(zhēng)力，大家可以根據(jù)自己的需求，酌情附加。

最后，如果大家對(duì)這款產(chǎn)品細(xì)節(jié)還有啥問(wèn)題，可以在直接留言。或者直接掃文末二維碼，讓我們顧問(wèn)老師為你解釋清楚。